贷款还没到期，银行要求提前还，我该怎么办？

很多朋友都知道，银行贷款比市场上小额贷、网贷、私人贷更加的安全有保障，而且利率更低，特别是今年以来各种历史新低的产品，是非常优质的筹资渠道。

然而凡事都有两面性，银行贷款好处多就没有风险吗？当然是有的！

在贷款还没到期的情况下，突然收到银行要求提前还款的通知，这就是银行对你进行了“抽贷”！如果被抽贷了将会对自身短期的资金周转带来较大的压力，对于抽贷的了解有助于我们更好地处置债务！

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为什么要抽贷？

抽贷是银行管理和控制信贷风险的方式之一，毕竟收回贷款是保障银行利润的根本。而当银行觉得借给你的钱，存在一些违规行为时，就可能会触发抽贷，要求提前还款。

那么在什么情况下银行会进行抽贷呢？

一、资金使用不规范

经营贷款不得用于楼市、股市等，一旦被银行发现，就会被抽贷。

二、资金回流

抵押经营贷需要通过第三方放款，如果第三方直接将款项再转存到借款人名下，就会因资金回流导致抽贷。

三、征信变差、负债增加

如果后期经常性逾期、又或者在贷后管理中，被查出负债急剧增加，也会导致抽贷。

例如还款风险，恶意逾期。一两次的逾期，对银行来说可以忽略不计，况且逾期还会有罚息或者违约金之类的，对银行来说偶尔逾期一下会能创收。但是如果说出现恶意的逾期，这种的情况下，银行一定要止损，要求提前还款。

四、经营异常

针对经营性抵押，在贷后管理中，如果申请借款的公司被查出经营异常，也会导致抽贷。

五、法律风险

如果抵押人或借款人涉及司法诉讼，银行为了控制风险，也会采取抽贷的措施。

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被抽贷了怎么办？

如果真的被银行通知抽贷了也不要慌，按照流程一步一步处理：

首先：与银行沟通了解抽贷原因，具体是因为资金回流、还是没有实际经营还是操作不规范造成的抽贷等。

第二：针对原因制定解决方案。如果是因为资金回流，那就提交一些证明来解释这其实不是资金回流；如果是因为没有实际经营，那就提交一些证明来解释其实在实际经营。

经过以上两步，大部分问题都可以解决掉了。如果还是解决不了，那就只能转贷了。

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如何避免被抽贷

除了逾期、负债增加太多的情况外，银行一般不会主动检查发起抽贷，大多是迫于银保监的要求。所以，想要不被抽贷，就要按照抽贷的逻辑把准备工作做好，不要触到红点。

1、贷款资金不要直接拿去买房或炒股，真有需求可以找专业的人解决。

2、贷款存续期间，如果做的是经营贷，不要注销公司。

3、不要逾期，如果觉得目前自己的资金比较紧张，难以还月供，可以提前跟银行沟通，延期还款问题，当然不是每个银行都会答应。

4、如果自己想找机构二押，一定要提前问原贷款银行，如果做机构二押会不会被抽贷。

5、切勿资金回流。

总之，在贷款发放成功后，一定要做好贷后管理，以免发生抽贷。

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贷后管理很重要

抽贷并没有想象中那么可怕，但是遇到了也是个麻烦事，如果恰好碰上自身资金流紧张，那就容易雪上加霜，因此还是要在前期就做好规划，同时也要做好贷后管理。

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提前还款？出事了！贷款的注意了……

市民张先生

考虑贷款利率高想提前还款可让他万万没想到的事发生了......还款没过多久张先生收到催款消息称其银行卡被划扣1万元

怎么回事，一起看看

……

日前，分局刑警大队

接到张先生报警称

2018年5月其在水南镇某公司借款82420.8元并签署了24期还款协议2019年3月，因利息太高便找到该公司业务员黄某某申请提前还款2019年5月18日张先生通过微信转账方式还款给黄某某2020年6月18日张先生发现工商银行卡被贷款公司私自划扣了1万元

接警后，经侦查工作

办案民警在梅关大道某小区门口抓获嫌疑人黄某某

原来

黄某某了解到受害人

因借款利息高想提前还款这一想法因自己炒股欠债心生歹念想骗取张先生的钱偿还债务

黄某某主动联系张先生谎称提前还款已被批准

让其将借款微信转账给她张先生通过微信转账至黄某某后并没收到该公司还清借款消息并于2020年3月

接到该公司催还款通知

蒙在鼓里的张先生以为已还清借款，并未理会2020年6月18日，其发现银行卡被该公司划扣1万元，才知被骗

目前，犯罪嫌疑人黄某某因虚构事实隐瞒真相

涉嫌诈骗罪已被我局采取强制措施

坏人虽然被抓住了但是除了上面这种真人版骗局外网络贷款骗局大家也要格外小心

一般套路如下

↓↓↓

这些费用只要你一缴骗子就得逞

对于网络贷款骗局

牢记四个“凡是”

基本能避免受骗

↓↓↓

1、凡是声称“无需抵押、无需担保、放款速度快”的一律是骗子；

2、凡是要求缴纳“包装费、解冻费、保证金”等各种手续费的一律是骗子；

3、凡是声称银行卡资金流水不足的一律是骗子；

4、凡是要求验证还款能力的一律是骗子。

银行收取“提前还款补偿金”，关键在有无合同约定｜新京报专栏

资料图：某地一房地产公司的楼盘模型。图/ICh

据新京报贝壳财经报道，交通银行8月1日发布公告称：自从今年11月起，该行将对个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）收取提前还款补偿金，费率为提前还款本金金额的1%。个人按揭类贷款包括了个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款等。

一种正常的市场博弈

向银行借款买房或消费等，已经成为一种常见的金融活动，但借款人提前还款还要缴纳额外的费用，这在大众看来似乎是个新鲜事，也在舆论场激起了一些波澜。

然而，银行此举其实也并非全无道理，在国际上，这样的做法亦属常见。

银行作为商业企业，主要业务就是资金管理，即向储户借钱，并支付存款利息，同时向企业和个人发放贷款，收取利息。存贷款利息之差是银行的主要收入。我们去银行存款所拿到的利息，说到底也主要源于银行放贷获得的利息。

但对银行而言，发放贷款并非稳赚不赔的业务。而且贷款业务若出了娄子，损失就不止是利息了。故寻找并稳住合适的借款人，对银行很重要。

就我国而言，长期以来，以房地产为抵押的贷款算是银行的优质资产之一。因此，如果借款人大面积提前还贷，银行“喜提”大笔回笼资金后，就要“伤脑筋”重新规划这笔资金的用途，这期间也会产生相应的成本。

提前还贷其实也是一种商业博弈。借款人之所以提前还贷，是出于自身的利益计算。比如觉得暂时没有投资需求，不想资金闲置。那同样苦于资金闲置的银行改变一下交易条件，也不失为正常的市场博弈。

因此，从这个角度去看，借款人提前还贷，银行收取相应的费用，其实有着合理的商业逻辑。当然，收取提前还款补偿金可能会打消潜在的客户向这家银行借款的激励，故银行做起来不会无所顾忌。

而银行能否收取提前还款补偿金，其实还有一个限定条件，那就是取决于事前签订的贷款合同。如果合同明确约定能收取，那就能收取。如果约定该费用是浮动的，那银行也能提高费率。如果只约定可以提前还贷，但没有约定提前还款补偿金，那银行就不能单方决定收取这项费用。

市民在一栋高楼顶上拍摄城市景象。图/新华社

银行须尽到告知义务

不过，即便银行有权收取提前还款补偿金，其仍然可以从客户权益出发，做到如下几点：

首先，要给借款人一定的考量时间和筹措资金的时间，而非突然宣布、立即生效。

其次，银行应该对未来的借款人尽到更多提示义务。由于国民经济情形发生变化，以后借款人提前还贷、银行收取提前还款补偿金，或许会比以前常见。曾经在贷款合同内“沉睡”的提前还贷条款会变得越来越重要。

故而，除了签约时的一般性告知、给予借款人或格式合同接受方充分的阅读时间外，今后银行在安排合同时，有必要就此等对借款人的权益有所减损的条款，予以特别提醒。

比如，针对相关条款的字体加黑、加大、安置下划线或口头说明等等。银行业监督管理部门也不妨酌情将此项内容加入银行从业规范的重点内容中。

再者，对特定扶持性贷款不应收取提前还款补偿金。例如，国务院办公厅〔2004〕51号文规定提前归还国家助学贷款的，不得加收应付利息以外的任何费用，此文件至今有效。

按照监管要求，小微企业经营用途零售贷款不仅免收提前还款补偿金，也不得在合同中约定。今年3月，银保监委员会曾通报批评过一个典型案例，平安银行海口分行在为小微企业提供信贷融资时，虽然未实际收取提前还款补偿金，但未及时修订贷款确认书文本，导致不当约定。

此外，如果银行能推出各种减免收取提前还款补偿金的优惠措施，自然也能吸引更多潜在客户，树立良好形象。

普通借款人在决定提前还贷时也要意识到，这大体是一条“单向道”。虽然近来房贷利率是下行的，但我国还不太流行房产的二次抵押。就算房贷余额显著低于房产价值，要想拿同一套房产再去办抵押，比首次抵押要更麻烦些。

因此，提前还贷容易，要重新借款会麻烦得多。新冠疫情发生以来，不少人也吃过手头无现金的意外事件之苦。因此，如何处理宽裕资金，也需要有多方面考虑。

撰稿/缪因知（中央财经大学教授）

编辑/马小龙

校对/刘越