无压贷款-北京尼尔投资贷款信息提供专业的股票、保险、银行、投资、贷款、理财服务

本文目录

小微线上纯信用贷是如何炼成的

来源:经济日报

记者郭子源

当小微企业“沉睡”的信用信息被商业银行激活，“无押品贷款难”这个长期难解的“死结”就有了解开的希望。

当前，银行业正创新小微融资模式新路径——将融资从“线下”迁至“线上”，一方面把企业的信用信息、经营足迹数字化，便于价值挖掘；另一方面降低银行的运营、风险管理成本，降低利率水平。

作为普惠金融主力军的国有大行已率先开展探索，并取得了一些可资借鉴的经验。记者从中国工商银行独家获悉，该行针对小微企业的线上纯信用贷款“经营快贷”推出一年多来，截至2018年12月末，贷款余额已超150亿元，贷款客户超4万户，不良率保持在千分之一以下。同时，工行已根据最新的评分模型筛选出目标客户超60万户，推荐授信额度近5000亿元。

中国银保监会副主席王兆星此前在国务院新闻办发布会上表示，很多小微企业反映没有更多抵押物，难以申请新贷款。为此，鼓励银行业金融机构在加强风险识别、提高风控水平的基础上，不断降低对抵押担保的过度依赖，更多依托企业良好的信用记录、市场竞争能力、财务状况等，发放无抵押、无担保的贷款。

然而，在实际操作中，小微企业往往存在财务报表不规范问题，其信用信息多处于“沉睡”状态。如何将这些信息激活？

“我们把能够客观反映企业经营行为的数据实行联动、集纳，如工商注册、征信、账户流水、采购生产、交易结算、水电煤气缴费、纳税申报、交易开票等信息，基于这一大数据库，创立客户评价模型，完成客户准入和风险识别，并智能匹配额度、利率。”工行普惠金融事业部网络融资中心副总经理郑昕说，即利用金融科技手段来下沉客户的准入标准，服务那些用传统授信审批方法无法触达的企业。

郑昕介绍说，针对纳税、结算、开户等多个融资场景，工行已分别推出“税务贷”“结算贷”“开户贷”等产品，共同构成小微企业线上信用贷款产品“经营快贷”。

“以税务贷为例，企业有了经营行为才能形成发票，有了发票才能有纳税的基础，而纳税信息又能反映企业的盈利状态。”郑昕说，工行基于企业的纳税、财务数据，建立并训练“客户筛选和准入模型”，分析数据本身及衍生数据的波动情况、趋势指标，拟合、预测企业的经营状况，完成从数据到信用的转换，最高贷款额度可达200万元。

目前，工行已与全国多地税务局以及税控设备服务商开展合作，多渠道丰富数据源；同时，为了更好地挖掘数据的信用价值，工行正在加快模型迭代，优化逻辑算法，以期更精准地描绘客户经营图谱与信用画像，为持续经营、诚信纳税的客户主动授信。

“作为一家从事电子产品销售的小微企业，我们最头疼的就是抵押物不足。”佛山市世纪曙光科技有限公司负责人说，没想到纳税数据也能派上用场。“收到工行主动推送的贷款推荐信息后，我随即在网上银行完成了申请，很快便获得了100万元、期限一年的资金，利率仅为基准，贷款可滚动使用。”

除了持续经营的企业，新注册企业又应如何准入？“我们根据企业主个人的账户、征信数据，建立了一套客户分层与评价模型，可完成差异化小额授信，‘开户贷’最高额度可达20万元，以满足企业在起步阶段的资金需求。”工行上述负责人说。

值得注意的是，激活小微企业“沉睡的信用”并非商业银行一家的责任，中国人民银行行长易纲将其概括为“几家抬”思路，尤其需要工商、税务、电力公司等相关部门的协同配合。

据悉，接下来，工行将继续构建线上、线下立体式的小微服务网络，在提升信用贷款服务质量的同时，还将重点推广线上普惠产品“抵快贷”，以特定区域的优质房产为抵押，实现房产价值的在线评估和贷款的自动审批，以进一步简化融资流程，提升服务效率。

贷款没还清房子也能当天卖！宁波试点“带押过户”新模式

“无需提前还清贷款，房子很快就卖出去了，而且整个交易登记的全流程当天完成，解决了我的燃眉之急，真是实实在在的惠民举措。”近日，刚刚顺利出售了房子的宁波市民许先生、陈女士兴奋地告诉记者。

原来，许先生和陈女士打算出售的房产还有87万元银行贷款没有结清，按照需要先筹借资金还清贷款才能进行交易过户的办法，在短期内无法筹集足够资金办理还贷业务。正为借钱发愁，中介得知他们，宁波市不动产登记中心正在试点“带押过户”新模式，便向相关银行发起了“带押过户”业务咨询，在市不动产登记中心协调下，成功办理了该项业务。

据悉，根据《民法典》第406条规定，抵押期间，抵押人可以转让抵押财产。这表示，进行不动产转移登记时不动产权和抵押权可以同时转移，俗称“带押过户”。目前，该模式已在宁波工商银行、农业银行等银行进行试点，而且市不动产登记中心也已成功完成多笔该项业务的办理。

记者从宁波市不动产登记中心了解到，不同于以往二手房交易登记过户，“带押过户”模式下，卖方无需提前还清贷款即可办理过户，为确保交易安全，不动产登记办理中还采用了组合登记模式。由于登记流程的优化，现在只需一个窗口、一次收件、一套材料、一个环节，即可同步办理存量房买卖转移登记、抵押权变更、抵押权转移登记等多个业务的“同步办”“合并办”“合并审”，且不会增加业务办理时间，办理起来相当方便。

此次“带押过户”的新模式，与宁波之前试点的“带押过户”不同，买卖双方的贷款机构为不同的银行。对此，市不动产登记中心召集相关银行和中介人员反复协商、研究，打通业务壁垒，优化办理流程，实现了房屋转移、抵押权变更、抵押权转移“三合一”组合登记，这在全省尚属首例。

市不动产登记中心相关负责人介绍，传统的二手房交易“先还后卖”模式存在办事群众来回奔波时间长、手续繁杂成本高和资金安全难保障等问题，为持续提升便民利企服务水平，宁波推出“带押过户”新模式。无需卖方筹款还贷，也无需买方将首付款支付给卖方，只要买卖双方与银行达成一致并签订相关协议，就可申请办理不动产过户“三合一”登记手续，买方贷款资金将直接打给原抵押银行和卖方，充分保障各交易主体的合法权益。由于采用组合登记，还能避免之前二手房过户中存在的交易风险。