合众e贷陈敏麟：认真做贷款的平台不容易跑路

金羊网记者吴海飞实习生郭雅星：近年来呈爆发式增长的P2P行业，停业、跑路事件也不断，业内人士指出很多问题平台本质并不是P2P。专注汽车网贷业务的合众贷的营运总监陈敏麟昨日接受羊城晚报记者专访时表示，真正的P2P一定要能够线上利用低连接成本的互联网，而线下要实地完成贷款审查。他认为，认真做贷款做项目的平台不容易跑路，良性的平台必须要能够盈利并且通过利润进行扩张。对目前山雨欲来的互联网金融行业监管，他呼吁政府监管在准入审核上能更加严格，特别是对高管的从业资质要从严把控。

真正的P2P要借助互联网低成本扩张

羊城晚报：P2P行业问题不断，但同时也有被“妖魔化”的倾向，目前不少出事的线下理财平台也被当成了P2P，就您的理解什么样的平台才算得上是真正的P2P？

陈敏麟：P2P其实还是互联网金融这个范畴，很多人还没搞清楚什么叫互联网思维。互联网思维我认为一句话解释就是通过低廉的连接成本构建一个价值链条。

一些平台通过人海战术来圈客户，人力成本成本很高，没法通过互联网用技术代替人工，这个不叫P2P。P2P肯定是互联网化的，连接成本低是核心，如果做不到这一点都不能算是P2P。建立一个网站，全国任何地方一点击就可以登陆，可以购买产品，点击一次的成本可能只需要几毛钱，而通过人工开发客户人力成本支出可能要过万元一个月。

但是线下资产端的贷款项目反而真的需要人，因为做金融必须是面对面做尽职调查，才能掌握贷款这最真实的情况。有一些极小额的贷款项目可以通过大数据来做风险控制，比如单笔5000元左右的，而大过2万元不实地调查做风控，风险就很大了。

认真做贷款的平台不容易跑路

羊城晚报：目前P2P行业内跑路、停业的平台很多，投资者应该怎样甄别一个平台的质素？

陈敏麟：其实看一个平台很简单的。第一看它有没有挪用投资者的资金，是不是真的拿这笔钱去放贷款；第二就是平台放了这笔贷款，能不能收得回来。前者涉及到平台自己的资产端项目储备，后者涉及的是风险控制的问题。很多平台根本就没有资产端，把钱圈过来以后拿钱去打广告、做推广，吸收更多的钱，然后继续推广，如此循环，就是一个骗局。真正去做贷款做项目的反而好一些，就算利息没有了本金还在。

不跑路的基本还是认真在做贷款的，它通过资产的收益再扩张，就是说有利润，能通过利润扩张的平台是最好的。经营的好差则还是取决于资产端的储备和风控能力。具体平台选择上，建议投资者不要选那么大额的标。金额大的标一旦出问题很难处置，很多借款人不是不想还钱，而是真的没办法。小额的话，比如五万十万，时间推移多数人慢慢还是可以还上的。

准入审核需要更加严格

羊城晚报：政府现在对P2P的监管也比较严，作为一线的平台期待怎样的监管？

陈敏麟：可能在准入上需要审核严一点。现在行业准入条件真的不高，几万块钱建一个网站就可以运作。此外，审核的时候人员的专业性也很重要的，尤其高管有没有从业经验我觉得非常重要。

但是监管而言，如果你不引入新的进入者，它就无法竞争，市场肯定需要不停的洗牌才能洗出一些很优质的企业出来，因此也不能防止新进入者，这个还是存在一定矛盾，毕竟竞争是最重要的。互联网金融还是处在一个初级阶段，好多东西还看不清，如果监管太严也会把一些创新的模式直接卡死。

车贷能够做到不还钱仍然安全

羊城晚报：在关键的风控上，合众贷专注车贷，风控是不是会相对简单很多？

陈敏麟：会简单一些，但逻辑不一样。为什么很多P2P平台不行，因为整个大逻辑就错了。首先，P2P收借款人的利息是比较高的，在高利息的情况下是不存在很优质的借款人。很优质的借款人，会先找银行借。所以如果P2P不停地通过风控来寻找很优质的借款人，整个逻辑已经错了。怎样的逻辑是对的呢？就是要做到他不还钱你还是安全的，汽车贷款就可以做到。我不是审核客户优不优质，我审核的是客户不还钱我处置抵押物能不能保证平台资金安全。

合众贷的标的都是足值质押的汽车，车辆贷款额度一般在汽车评估值的60%左右。借款人车辆质押在合众贷的专用停车场车中，并且押质车辆都在车管所做了登记。对于在一定区域内科活动的车辆，都装有隐性GPS定位器，二十四小时确认车辆位置，如果借款人出现违约，平台就能快速变现车辆来偿还投资人的本息。

编辑：邬嘉宏

这四类人最容易申请下来无抵押贷款、房贷、车贷、公积金贷款

有这样一些人，他们似乎是各大贷款机构的“VIP”客户，总能成功申请到各种贷款，常常被贷款拒之门外的人就在想，到底是什么原因，这类人那么容易申请到贷款呢?今天小小金融小编就带大家了解一下最容易成功申请到贷款的4类的人，来看看你是不是也是其中一个吧!

一、有稳定收入的人

对于贷款机构来说，贷款人的还款能力是他们最为看重的，这直接关系到放贷风险的高低。目前来看，在申请无抵押贷款的过程中，大多数的贷款机构都需要贷款人向银行提供工资证明，而银行流水就最能体现一个人的信贷风险。而如果没有稳定的工作和稳定的收入，那收贷款就存在极高的风险，被拒贷也算是情理之中的。

二、常年缴存公积金的人

公积金是国家惠民政策，只要贷款人正常缴纳公积金6个月以上，并且个人征信上没有任何不良信用记录，那他能成功申请到公积金贷款的概率就会比别人高很多。对于那些希望通过公积金贷款按揭房贷的人来说，缴存公积金未尝不是一个好的选择。

三、个人征信良好的人

不管是无抵押贷款还是抵押贷款，信贷机构都非常看重贷款申请人的个人征信记录。因为，如果贷款人的个人征信记录良好，那么一定程度上也可以证明贷款人还款意愿良好，且有还款的能力。这样的贷款申请人，对于信贷机构来说放贷风险会小很多。那么，贷款申请人想能成功申请到贷款的机率就大很多。

四、有房、有车的人

有房有车在贷款平台眼里就是一种有资产的证明。虽然，一般来说在申请无抵押贷款时，不需要提供资产证明，但如果能提供这些证明证实自己的财力，那对于申贷能否成功也是有很大帮助的。

因上，以上这四类人绝对是贷款平台最抢手的客户。如果这四点都集于一身的话，那也想要申请到贷款也绝对不是什么难事!

作者：离者无痕

网贷平台泛滥，借钱太容易了，年轻人究竟应当以什么心态对待借款

最近一段时间以来，中央监管部门对于贷款市场下重手治理，先是活跃了将近10年之久的2，从将近1万家企业到今天只剩三家了，当然这三家迟早也会清退，世间已无2了，那么网络贷款公司呢？

曾经一度各种各样的互联网公司，开办了许许多多的网络贷款平台，我们三不五时地在各种媒体上，都能看到各种各样的网贷广告，似乎借钱是一个那么容易的事情，然而史上最强的网络小贷监管办法，已经出台了，正在征求意见，未来对于网络小贷公司的管理，将极其严格，不只是网络小贷平台，最近一段时间相关部门也对信用卡，加强了管理力度，很多信用卡用户都收到了风控的短信，要求他们提交自己的刷卡证明，这一切都表示对于借贷这个问题，国家是下决心要好好治理一番了。

贷款公司能够把钱借给你，这到底是好事还是坏事呢？这确实是一把双刃剑，一方面我们清楚人总有遇到困难的时候，当你想借钱的时候，如果没有网络贷款公司，你恐怕只能跟身边的亲戚朋友张嘴，说实话有过借款经历的人都清楚，跟人借钱是一个挺不好的事情，一方面人家未必有这个钱能给你，另一方面人家未必信得着你这个人，人家把钱借给你了，还担心你不还怎么办，甚至很多人总结出一个经验，如果你想失去一个朋友，你就去跟他借钱或者把钱借给他。

也就是说对于我们普通人来讲，曾经借钱是一个挺难的事的，然而当各种各样的网贷平台起来之后，我们突然发现在中国，没有什么事比借钱更容易的了。

你想曾几何时你只要拿一张身份证，拿一个手机号登录一个网贷平台，迅速地你就能获得审核，然后少则几千多则几万，你就能迅速借到钱，当然你借钱不是没有成本的，你要给人家付高额利息，可是对于很多人来讲我为什么要借钱，就是因为我有这个需求，在这个关键的当口有人把钱借给我了，解了我的燃眉之急，付点利息算什么人家真是帮了我的忙。

说实话对于很多人来讲，如果没有网贷平台的存在，他根本就借不到钱，渡不过这个难关，所以网贷平台的存在也有着它积极的意义，那么对于我们普通人来讲，我们到底应当以一个什么样的原则，对待借贷这个问题呢，我们送给大家10个字，救急不救穷，投资不消费。

在日常生活中我们有各种各样，需要花钱的地方，如果你有足够的钱你家底足够厚，每一次消费都用自己的钱解决，那么你当然不需要考虑网贷的问题，而对于大多数年轻人来讲，不管你是在高校中学习，还是刚刚进入到工作岗位，钱肯定是不够用的，这个时候你就要考虑到了，我什么样的行为可以借网贷，什么样的行为不可以借网贷。

我们建议年轻人还是把握一个，量入为出的原则，我这个月能有多少收入，我就给自己安排多少支出，最好还能多多少少有一些攒起来，让我的收入大于我的支出，让我能有一点的储蓄，以备未来的不时之需，手里有钱心里才能不慌，这是我们应当有的理财原则。

从这个意义上讲，几乎所有的消费行为都不应当使用网贷，什么意思，你今天看好了一款新的iPh手机，他可能要五六千块钱，有的年轻人说太好了，我自己找个网贷买了，未来12月24个月，每个月还一二百块钱二三百块钱就够了，当然这种消费行为也是商家特别喜欢的，不管是卖手机的还是放贷款的，都希望你能落入到他们给你，精心织就的这个消费主义陷阱之中，喜欢手机没关系你可以攒钱买的，相信你现在手里肯定有能用的手机。

那么好，你就给自己制定一个计划，我每个月攒几百块钱还是一千块钱，我用三个月还是半年的积蓄去买一个手机，这样一方面我不会因为消费，而再给人家付利息，另一方面我的这个消费是量入为出的，我能攒下这个买手机的钱我再去买手机，我没有必要为了一只手机，把未来两年的计划全部打乱，未来两年背上一个沉重的负债。

买手机是这样，一场说走就走的旅游也是这样，甚至各种各样高端的奢侈品也都是这样，所有的消费行为都应当不使用网贷，都应当量入为出，都应当在你能负担的范围之内消费，我们有多少人是从买一只手机开始，落入到消费主义的陷阱之中不能自拔，然后不断的在各种网贷平台上借款，拆东墙补西墙，借东家还西家，最终自己负债累累的，所以消费品就应当量入为出，用自己的钱支付，那么在什么情况下你可以借网贷呢？当你遇到紧急事情的时候，当你的这笔花费是一个投资，而不是消费的时候。

比如说刚毕业的大学生，可能第一个月的工资都没有拿到，但是你为了找一个好的舞台，你毅然离开家乡，来到一个大城市发展，你总得有个住的地方吧，这需要花钱，你总得有个办公工具，笔记本电脑之类的吧，这需要花钱，这些花钱是为了你未来，有一个更好的前景的花费，而这个时候你如果不借钱，你可能无法在这个城市立足，你可能没法找到一份好的工作，你可能错失一个自我发展的舞台，那么这个时候这笔钱就不是消费了，它是一笔投资，它是对你自己的投资，这个时候就是在救急而不是救穷了。

以往没有网贷平台的时候，你当然只能跟家里张嘴，或者跟亲戚朋友借这是很困难的，而今天网贷平台存在的意义，就是救你这一把急，就是让你投资一下自己，而相信每一个因为这些原因借钱的人，他不会落入到消费主义的陷阱中去，他不会买了手机之后明天要买口红，后天要买包包，大后天要搞一场说走就走的旅行，他反而非常明白我所有这些花费，是为了让我变得更好，我得迅速赚钱还这些网贷，在我们的传统印象中。

美国人是最善于花明天的钱，办今天的事的，美国有大量工人每次发薪之后，第一件要干的事就是拿薪水，还以往的各种各样的借款，可是大家知道吗？对于很多美国人来讲最大的贷款是什么，是他的上大学的学费贷款，是的，美国的大学非常好，但是美国的大学太贵了，动辄几万美元一年，美国很多中产阶级家庭，都没法负担子女的学费，因此有大量美国人是借贷款上大学的。

比如说美国前总统奥巴马，虽然他母亲的家庭，也是一个中产阶级家庭，也算是比较富裕的小康之家了，但是奥巴马上大学也是靠助学贷款，到了20多年后他选上参议员之后，他的助学贷款才还清，对于美国年轻人来讲，上大学借款这就是一笔投资，你当然可以选择不上大学，但是那样你恐怕未来的竞争力会更弱，你更难找到一份好的工作，所以即便要背上10万美元以上的债务，他们也愿意借款也愿意上这个大学，所以贷款这个事本身没有问题，关键是你把借来的钱花在什么地方。