为什么有人越借钱，越富有？

为什么有的人越借钱，却越富有？本质‬原因‬就是‬不同‬的‬类型‬债务‬的‬结果‬不一样‬。

我们拿买东西举例。

买房一定要贷款，而买车千万别贷款！同样是借钱买东西，为什么结论完全相反？

这就是不同性质的债务的区别。

债务分为良性债务和垃圾不良债务。良性债务给你赚钱，不良债务只会让你不停掏钱。

良性债务的‬特点‬是‬把钱投到未来利润产出比贷款利率成本更高的项目上。而且‬是长期的.低成本。投资在有价值预期与有价值成长的安全资产上，比如教育、房产、潜力项目等等。

不良垃圾债务：不产生任何收益，只会给你带来巨额支出损失的债务，叫不良垃圾债务。

比如你为了面子、虚荣、享受，超前消费增加‬债务。花的时候很爽，爽过之后，是大量‬的‬账单‬需要‬偿还‬。

这就是财产与消费品的区别，优质财产可以帮你赚钱也可以提升生活质量，而消费品虽然提升了生活质量，但是却在不断消耗你的钱。

借钱投资是富人思维，而借钱消费是穷人思维。

我们‬思考‬这样‬三个问题：

第一，你手里有一套房，十年前多少钱，今天多少钱？

第二，你手里有一辆车，十年前多少钱，今天多少钱？

第三，你手里有1万块钱，十年前购买力如何，今天购买力如何？

我们‬会‬发现‬，十年来房子一直在升值，所以‬买房‬就是‬购买‬了‬升值‬的‬财产‬。而钱是一路贬值的，小汽车就更贬值了。持有‬货币‬和‬持有‬小汽车‬，最终‬都‬会‬导致‬损失‬。

在‬高‬通胀‬时期‬，很多人为了避免资金贬值，大量的购买黄金，通过黄金来抵御通货膨胀。历史数据表明，利用黄金对冲通胀的投资者未必能取得他们所期望的收益。这‬是一种‬资产‬置换‬，避免‬损失‬的‬方式‬。

而‬买房贷款的本质，是在用贬值的钱‬换升值的住宅。

等同于你从银行借来了一个贬值的资产，然后置换成了一个升值的。通过这种转换，贬值的资产替换成升值的资产，你的‬资产会不停的增加，而‬负债在不停地减少。

房子增值收益是你的，借的钱贬值了，收益还是你的。

通过时间换空间，利用资源切换，慢慢地变富有，进而享受到经济增长和人口城市化红利。

这个就是富有‬人士们的秘诀，是他们贷款的真相，一般人‬是不清楚‬的‬，更不愿意背债的。

买车贷款为什么‬不划算‬呢？

因为这是在用贬值的资产换更贬值的资产。钱‬本身‬是‬贬值‬的‬，而‬普通汽车贬值速度更快，这是一个相对参照物切换的概念。

我们都知道新车落地就变二手车打折，开个几年，一半价值就没了，再开个十年，残值慢慢归零，这贬值速度可比货币‬快太多了。

银行借钱是有成本的，除非能覆盖成本并升值，不然借钱毫无意义，借的越多，亏得就越多。

而且‬房贷利率最便宜，车贷，网贷，信用卡，消费贷这些看起来便宜，实际上更贵，远远‬超过‬房贷‬利率‬。

比如你借了100万，还了10万，剩下的利息按90万算房贷的利率，但是车贷是哪怕你只剩10万没还，利息也是按你当时借款总额100万去算，同样‬是五个点，实际利率可能要翻倍的。年轻人努力工作，使用企业给的公积金优惠，这是社会福利。很多‬利用‬公积金‬买房‬的‬人‬都‬赚到‬钱了‬。

很多时候，看着吃亏的事其实能占便宜，而看着占大便宜的事往往要吃大亏，只有把握事物本质，懂得区分，才能‬做出正确的投资决定。

内乡快贷：“贷”动产业兴旺和生活富裕

今年以来，河南省内乡县把深入推进普惠金融作为深化金融供给侧结构性改革、巩固脱贫攻坚成果和乡村振兴的有效衔接的“助推器”，对“脱贫户”以及广大普通农户的普惠贷款需求，“扶上马、送一程”。引导辖内农商行创新推出“内乡快贷”等数字普惠信贷产品，增强了内乡县域普通农户和广大个体私营业主贷款的可得性，提高了信贷融资便利度，助力了乡村产业兴旺和农民生活富裕。

创设内乡快贷数字普惠金融产品。破解老百姓“短小频急”和疫情防控特殊时期的资金需求特点。纯信用、线上操作贷款，免抵押、免担保、利率相对较低，简称“两免一低”的纯信用贷款。无需到营业网点，通过内乡快贷“普惠通”APP，使用网银或手机银行互联网线上申请、线上放贷；坚持普惠原则，对有需求农户全部授信。授信额度，农户、个体商户2万元起，公职人员统一授信5万元起，通过增信和一定的经营证明，贷款最高额可达50万元；用信低门槛，守信用、无不良信用记录、无违法犯罪记录的一般农户、个体工商户和普通公职人员以及涉农新型农业经营主体、家庭农场主及种养加工大户；授信期限长、贷款方式灵活，授信期限为36个月，一次授信、三年有效、随借随还、周转使用；风险防控好，落实守信激励、失信惩戒举措，促进信用信贷相长。

整村推进、集中宣传授信，并着力实施信用信贷相长。在普惠授信中，将信用体系建设与普惠授信紧密结合，配套实施信用信贷相长行动，实行守信正向激励、失信惩戒，引导农户、商户培养信用意识，积累提升信用记录，并进行信用打分、评级，进而提升授信额度、调低用信成本，实现信用与信贷的相互促进，有助于解决银行后顾之忧，保障普惠授信的顺利实施和信贷的可持续发展。

推行普惠金融三年来，受理“内乡快贷”类普惠授信贷款（含牧原快贷、乡村振兴贷等品种）的咨询达7万多人次，累计授信6万多户，金额21.5亿元，累计用信放贷2.4万多人次、金额11.6亿元。整村授信工作的推进和“内乡快贷”等数字普惠信贷产品的创设运用及高效廉洁办贷，极大地促进了乡村产业兴旺和农民生活富裕，同时，与大额商业贷款相结合，促进了涉农贷款投放。目前，内乡的涉农贷款达240.8亿元，较疫情前增加了1倍。其中，农户贷款达50亿元，较3年前增52%。其中,农户小额信用贷款9000多户、金额近9亿元。涉农贷款和农户小额信用贷款的持续增长,极大地促进了信贷可得性与满意度，同时，对县域乡村治理和发展方式形成了正向激励，助力了乡村振兴和生活富裕。

贷款可得性显著提升，有效提高了金融服务满意度。“内乡快贷”高效廉洁、主动送贷上门服务的方式有效破解了农民等弱势群体求贷无门的难题，使没有信用记录的群众也可以不用抵押、不用担保就能享受到相对较低利率的信贷支持。通过普惠授信，降低了老百姓的信贷门槛，破解了融资难，提高了贷款的可得性和便捷性。百户农户和百户小微个体业主的抽样调查显示，其对银行信贷服务的总体满意度分别达94%和93%，较3年前分别提高了13和12个百分点，由此表明，基层群众对普惠金融服务的获得感和满意度显著提升。

实施信用信贷相长计划，极大优化了农村信用环境。通过实施信用信贷相长行动计划，实现了信用与信贷的有效对接和相互促进，改变了农户信用记录空白、信用意识薄弱等农村信用建设相对滞后现象，较好改善了农村信用环境。目前，内乡县12.9万户农户已全部完成了信用信息采集。

农民金融意识觉醒，显著提升了运用金融增收致富能力，促进了生活富裕。普惠金融、普惠授信的宣传以及内乡快贷等信贷产品的推出，打通了农民与现代金融的桥梁，将二者有机衔接，拉近了群众与银行的距离，通过引导农民懂金融、学金融，激发了农民金融意识的觉醒和对普惠金融的需求。学会了运用金融手段、产品创业、就业，主动要求贷款发展产业、自我发展的内生动力和能力显著增强，从根本上改善了农村金融生态环境和发家致富能力。内乡县余关镇子育村原脱贫户李秀党因承包本组荒坡地种植薄壳核桃，在早期，需筹资8万元购买种苗，东拼西凑，还有5万元的资金缺口，就在他为资金缺口发愁之时，农商行三农部工作人员进村入户，到了他们村宣传内乡快贷等普惠金融产品，他抱着试一试的心态参与了，想看看自己的授信额度。经测算，他可以授信到3.5万元，于是他提出了3万元的贷款申请，3天后，顺利拿到了贷款，通过内乡快贷APP，将资金转到了种苗商的账户上，如愿以偿地种上了薄壳核桃。由于他善于求教学习，懂经营会管理，加之吃苦耐劳，核桃种植项目顺风顺水。他本人又很讲诚信，到期贷款都顺利还本结息。目前，农商行对其普惠授信额度提高到15万元，有了普惠贷款，现在他种植的薄壳核桃面积达到了近200亩，并在部分林木下套种了30多亩花生。最早种植的那一批，2018年已经挂果，部分品种2020年已进入盛果期，去年该户收入达到了9.6万元，新购皮卡车一辆，圆了发家致富梦，日子越过越红火。

夯实了乡村振兴根基，促进了产业兴旺。内乡快贷等普惠授信及信贷产品助力了家庭农场、涉农龙头企业等新农主体发展壮大，一方面促进了产业兴旺，夯实了乡村振兴根基，另一方面，又促进了乡风文明和乡村治理，带动促进了县域全面发展。普惠金融助力下，新增规模以上农产品加工企业9家，全县市级以上农业龙头企业达30家，国家级龙头企业2家；新增农民专业合作社320多家，新认定国家级示范社4家；新登记注册家庭农场205家。依托家庭农场、农民专业合作社、涉农龙头企业等新型农业主体和特色产业的带动帮扶发展，密切了党群、干群关系，促进了乡村治理，同时，有效激发了广大农民干事创业、发家致富的热情，农村比信用、比发展氛围浓厚，乡风文明焕然一新，带动和促进了县域的全面发展。（刘振伟彭艾程胜林）

贷款利率高卖房受阻？富裕的伦敦人：不急着卖，先出租，赚租金

随着央行的不断加息，英国的贷款利率达到了十几年来的最高点。这也导致很多人暂时搁置了购房的计划。

虽然最近一段时间，贷款利息已经有开始下降的趋势，但是依然处于高位，固定贷款利率产品的利息在6%左右，这对于很多买家来说，还是望而却步。

买家暂停了购买，对卖家自然也会产生影响。

但，研究发现，很多富裕的伦敦人干脆不卖了先，而是直接把房子挂在出租市场上出租。

Ch房地产中介的数据显示：

在11月的前两周，伦敦挂牌出租的房屋数量同比增长了15%。

对此，Ch的KikHi表示：

这是我们今年第一次看到出租房的供应量开始上涨。这意味着，原版计划卖掉房产的人直接撤出了出售市场，转而在出租房市场将自己的房子挂了上去。

这个转折点应该是在迷你预算公布之后的事情。一些房东直接将在租赁期间，允许潜在购房者来看房加入了租赁条例。以方便日后的房产销售活动。

莱坊(KihFk)的负责人DviM表示：

一些顶级伦敦房产的所有者看到如今伦敦出租房供不应求的局面，决定将房产放到出租市场，先稳赚一笔租金再说。

莱坊的数据显示：

与年初相比，10月份每周租金在1,000英镑到5,000英镑之间的出租房数量，上涨了17%。伦敦最贵地区新上市的出租房产平均租金同比上涨了17.8%。

伦敦房地产代理公司Fx的数据也指出：

2022年前9个月，伦敦租金同比上涨22%。今年第三季度登记的新租客数量创历史新高，每一套房产对应30人求租，大约是最近水平的三倍。

对于谨慎的卖家来说，高租金是吸引他们先将房产投入出租房市场的原因。

Rihv的数据曾指出：

伦敦目前的平均租金达到了每月2,257英镑，创下了英国所有城市的历史新高。

如果把2022年7月-2021年7月的数据做比较，市场上可供出租的房产数量下降了38%，而租户的咨询量却增长了60%。严重的供不应求推动了租金的上涨。

Ch的负责人RihDvi表示：

我们仍然能看到很多租客为了能在伦敦租到一套房而苦苦挣扎。

很多租户都支付给房东高于要价的租金，但即使这样也不一定能租到房子。

与此同时，英国的通货膨胀达到了40年来的最高水平，很多人的收入实际上减少了。YGv的研究发现：

受到生活成本上涨影响的伦敦人数量每个月都在增加，近三分之一的人表示他们受到了很大的影响，近五分之一的人表示“自己已经经济困难了”。

除了伦敦之外，英国的私人租赁部门的租金上涨创历史新高。Rihv的数据显示：

伦敦以外的房产平均租金现在是每个月1,162英镑，在过去三个月里上涨了3%。

一些地区甚至年涨幅超过20%。这也让很多预算紧张的租客，缩小了租房的规模。从2居室，搬进了一居室。还有一些准备买房的首次购房者推迟了计划，只能继续选择租房。

房产圈的结尾提示：

眼下，贷款利率依然保持在高位，这也让很多准备买房的放慢了脚步。尽管如此，对这些富有的伦敦卖家来说，也不耽误赚钱。毕竟条条大路通罗马，只要房子在手，总有赚钱的门路，比如眼下飙升的租金，就让这些原本计划卖房的伦敦人看到了商机。

既然利率高，买房者难度增加，那就转而投向出租房市场。如此一来，在供不应求的租房市场，自然是房东说了算，也能谈到比较好的租金合同。

另一方面，那些原本计划买房的人也搁置计划，加入租房大军，竞争租房也会更加激烈。对此，虽然伦敦市长在8月就提出了要冻结租金上涨，以帮助租户度过不断升级的生活成本危机。但，这个计划也就只停留在了呼吁阶段。有需求的地方，就有市场。最终还是市场说了算。