想用公积金买房，要知道这些事，来看看这5点

住房公积金是国家机关、民营团体等向住房公积金管理中心为在职职工缴纳的住房储金，就是我们经常提到的“五险一金”其中的一部分。很多年轻人只是知道单位有为自己缴纳的义务，以及本人也要承担一定的比例，却不知道最主要是用来做什么的、以及怎么用。其实公积金的用途很广，可以用来翻修房子、缴纳房租、用作储蓄金、治病、提取、贷款买房等等，最后一点是绝大多数人的选择，接下来我就来说说用公积金买房时的注意事项，主要有以下5点：

第一，不要随便动用公积金

公积金在符合要求的情况下可以由本人提取、使用时可以享受一定的折扣优惠，但使用次数有限，用来支付房租、装修房子后未必还能用来贷款，除非你能确定以后都没有买房打算，否则一定要慎用。

第二，组合贷更划算

贷款方式有商业贷、公积金贷款、组合贷三种选择。商业贷利率高但申请对象的范围广，可购买的房屋类型也比较多；公积金的利率低但有最高额度的限制，审批也相对严格；组合贷结合了二者的共同优势，成为了大多数购房者的共同选择。一般情况下，很多置业顾问不会主动向购房者推荐公积金或者组合贷，因为公积金贷款到达开发商账户的时间比较久，而房企对现金流的需求比较大，需要尽快回款；组合贷既要走公积金贷款的手续，又要走商业贷的流程，各种手续比较繁杂，失败的可能性比较大，有些人可能因此放弃买房。一般来说，购房者申请时应以公积金为主，剩下不足的部分由商业贷款补足，这样是最划算的。

第三，不能作为房子的首付

为了确保申贷人的还款能力，很多城市都规定，公积金不能用作房子首付，申请人需要先行垫付首付款，未婚的拿好自己的身份证、户口本、有房管部门备案的购房合同原件，已婚的还要额外出示婚姻证明，然后填写公积金提取申请表、银行的支付协议书等，上述所有的证件和手续审核无误后，才能顺利申请公积金贷款。目前也有少数城市规定可以用公积金支付一定比例的首付，具体的细节可以去当地的公积金管理中心询问。

第四，提取额度有限

公积金不限存进额度，但不代表账户里有多少就能提取多少，如果是非贷款购买自住住房的，一次性提取金额不超过购房款总额。

第五，结清后才能继续使用

公积金一般可以使用两次，前提是第一次使用的额度已结清。值得注意的是，如果是夫妻双方，二人也只能共同使用两次，如果结婚前其中一方使用后结清，大概率也只能共用一次。

如何用公积金办理购房贷款？流程来了！已婚 未婚还贷方式不一样

住房公积金由两部分组成，一部分由职工所在单位缴存，另一部分由职工个人缴存。职工个人缴存部分由单位代扣后，连同单位缴存部分一同缴存到住房公积金个人账户内。一般情况下，公积金可以有两种使用方式：

1．公积金贷款：贷款的利率比商业贷款的利率低，还款的利息就会少很多；

2．公积金提现：如果不需要贷款，可以把公积金折成现金进行提取。

申请公积金贷款时需要满足以下条件：

①已签订合法有效的购房合同；

②已持续缴存十二个月住房公积金；

③有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力；

④个人信用良好，没有其他数额较大而影响贷款偿还能力的债务。

贷款审核流程：

（图片来源于央视财经微博）

贷款的最低月还款额和最高月还款额要求

在保证借款申请人（含配偶）基本生活费用的前提下，根据所申请贷款金额、期限及适用利率，按等额本息还款法计算的月均还款额不应超过家庭月收入的60%。

同时，贷款月供还不能低于借款申请人（含配偶）的公积金月缴存额之和。

借款申请人小张未婚，住房公积金月缴存额为1200元，缴存基数为5000元，其保留的生活费应为5000×0.4=2000元，高于北京市月基本生活费1484元，所以其最低月还款额为1200元，最高月还款额为5000×0.6=3000元。

借款申请人小王已婚，小王的住房公积金月缴存额为800元，其配偶的月缴存额为880元，家庭公积金缴存基数和为7000元，保留的生活费为7000×0.4=2800元，低于北京市月基本生活费1484×2=2968元，所以其最低月还款额为1680元，最高月还款额为7000-2968=4032元。

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本文来源：人民网、中国会计报、人民日报、中央国家机关住房资金管理中心等，由会计人继续教育整理发布，若引用或转载，请务必在文首注明以上信息。

本文作者：天玉

西安调整个人住房公积金贷款政策 双缴存职工最高可贷85万元

为更好满足购房者合理住房需求，充分发挥住房公积金住房保障作用，促进我市房地产市场健康发展和良性循环，5月28日西安住房公积金管理中心对外发布《通知》，对我市个人住房公积金的有关政策进行调整，包括提高公积金贷款额度、降低公积金贷款首付比例等多项举措，同时对贷款额度的计算方式也进行了调整。

变化：双缴存职工公积金最高可贷额度上调

在个人住房公积金贷款方面，对贷款最高额度进行了上调。新政规定，将单缴存职工最高贷款额度由50万元调增到65万元；将双缴存职工最高贷款额度由65万元调增到85万元。

在降低公积金贷款首付比例方面，《通知》明确：缴存职工首次申请个人住房公积金贷款，购买住房面积144㎡及以下的，首付比例不低于20%；购买住房面积144㎡以上的，首付比例不低于25%。

缴存职工第二次申请个人住房公积金贷款，购买住房面积144㎡及以下的，首付比例不低于25%；购买住房面积144㎡以上的，首付比例不低于30%。

购买精装修房屋首付比例同上。

第三次及以上申请个人住房公积金贷款的不予受理。

执行：新政将于5月28日起实施

西安住房公积金管理中心有关工作人员解释说，《通知》涉及的对象为在西安市（含西咸新区）按时、连续、足额缴存住房公积金，在购买自住住房时申请个人住房公积金贷款的缴存职工。

其中，双缴存职工是指已婚夫妻双方均按时、连续、足额缴存住房公积金。单缴存职工是指未婚、离异未再婚或已婚但配偶方未缴存或未按时、连续、足额缴存住房公积金。

《通知》明确于2022年5月28日起实施，以贷款申请录入住房公积金业务系统时间为准。即个人住房公积金贷款受理日期在2022年5月28日（含）之后的，按新政策标准执行；个人住房公积金贷款受理且在中心系统录机日期在2022年5月28日之前的，仍按原政策标准执行。

亮点：对账户余额小于2万元的职工加大了支持力度

《通知》明确，缴存职工购房时符合公积金贷款申请条件的，单缴存职工最高贷款额度不超过65万元，双缴存职工最高贷款额度不超过85万元；具体可贷额度根据所购住房的状况、价格、还贷能力和信用状况等因素综合确定，不再与缴存余额、倍数及缴存时间系数挂钩。

此项政策调整，取消了原有对缴存余额不足2万元职工额度的限制，实际上是加大了对新入职职工、人才及新市民等年轻群体申请住房公积金贷款的支持力度，减轻了其购房负担。

算笔账：公积金贷款与商贷相比看看能省多少利息钱

案例一：小王及其配偶，政策调整后，公积金可贷85万元，与商贷相比，可为小王及其配偶节省利息支出20.96万元（以银行目前最低商贷利率4.45%、贷款30年、等额本息还款方式测算）。

案例二：小李，单身，政策调整后，公积金可贷65万元，与商贷相比，可为小李节省利息支出16.03万元（以银行目前最低商贷利率4.45%、贷款30年、等额本息还款方式测算）。

案例三：小张及其配偶刚入职满一年，两人账户内公积金余额仅有1.8万元，政策调整前，最高只能贷款30万元。政策调整后，只要小张及其配偶具有符合贷款政策的月还款能力，夫妻两人即可申请贷款最高额度85万元，比原来可以多贷55万元，大大减轻了购房首付压力。

案例四：小赵及其配偶首次购房申请住房公积金贷款，两人具有符合贷款政策的月还款能力。政策调整前，买一套105万元的房子，申请住房公积金贷款65万元，需首付40万元。政策调整后，可申请住房公积金贷款85万元，首付只需20万元，减轻了小赵夫妻购房首付款压力。

文：西安报业全媒体首席记者龚伟芳

编辑：王少颖