“稳外贸”硬核出招“杭信贷”正式上线
国际商报
□祝之君齐思朱红武
4月10日，杭州市首创的中小微外贸企业政策性融资模式“杭信贷”正式上线，这标志着中小微外贸企业在融资上又多一款“神器”。“金融输血”的方式为中小微外贸企业发展注入源源动力，也稳住了外贸高质量发展的生命线。
底气更足推动外贸稳中向好
行务实创新之举，聚追赶超越之力，杭州银行向杭州余杭轻工进出口有限公司发放了全市首笔“杭信贷”业务项下贷款。“‘杭信贷’给我的第一感受就是便利，纯信用、低利率的方式切中了我们实实在在的需求。”余杭轻工进出口公司总经理金剑云告诉记者。受疫情影响，公司面临着部分境外买家要求延长付款期限等问题，适时出现的“杭信贷”正如一剂“良方”，为中小微外贸企业纾困解难。
“之前也有跟其他银行申请过贷款，能这么快申请到纯信用贷款还是第一次。我们已经获得了杭州银行的300万元授信，贷款年化率4%左右，能拿到这么低的利率真的难以想象!”杭州羲众服饰有限公司财务负责人卢丹说道。位于余杭区的羲众服饰主营外贸时尚女装，产品主要出口到欧洲以及南非等。2013年成立以来，公司规模逐渐扩大，正处于转型的重要时期。“受疫情影响，今年我们总体营收预期相比往年会少一些，但是相信疫情消除后经济会恢复，我们对中国外贸仍持乐观态度。希望这笔款项能帮助我们经营周转。”
“杭信贷”的推出，对于受疫情影响的中小微外贸企业来说，恰如春风拂面来，一解燃眉之急。而对于杭州瑞江化工有限公司来说，“杭信贷”与“池融资”相结合玩出的“新花样”，正契合了他们对融资高效的新期待。
“本来要分三笔融资的，在浙商银行一笔就办好了，太方便啦!”杭州瑞江化工有限公司相关负责人难掩兴奋地说道。这份欣喜不仅来自于获得了浙商银行发放的首笔“杭信贷”贷款，更来自于在浙商银行的“池融资”方式下，企业三笔出口应收账款整合成一笔放款，融资“化繁为简”，便利度大大提高。
位于西湖区的瑞江化工是一家深耕在有机硅新材料领域的出口型企业，已在北美、欧洲、中南美、亚太、中非各大区建立了市场销售中心。近几年，公司从传统贸易不断向技术型销售转型，发展呈现蓬勃向上的良好态势。瑞江化工相关负责人介绍，“这次我们获批了1000万元的授信额度，在授信期限内，这笔贷款可分次提款、循环使用。没想到‘杭信贷’撞上‘池融资’，撞出了更简化的流程和更实惠的效果!”
“融资对我们来说一直很难，很幸运的是，我们赶上了这波政策福利!”通过“杭信贷”获得中国工商银行的授信后，侯波感慨万千。位于西湖区的绿禾化工主要从事农药原药和制剂以及精细化工品的业务，是一家以提供高品质农用化学品为核心竞争力的现代化企业。目前，公司产品已远销南美及部分欧洲地区，并与这些地区的客户建立了长期的合作关系。
“我们主营农药化学品，由于农药以赊销为主，我们收到货款需要大概8个月的时间。在这期间的研发、运营等成本投入不能停，这导致我们需要的流动资金比较多。”侯波认为，“杭信贷”让企业融资难题迎刃而解，无疑给从事进出口贸易的杭州民营企业发展带来了更大的空间。款项到账后，这笔钱将更好地投入到全球布局和销售网点中，畅通了资金链，企业规模有望进一步扩大。“公司计划在海外成立5家分公司，预计到2022年，出口额将达到5000万美金左右。”
羲众服饰、瑞江化工和绿禾化工都是“杭信贷”启动仪式当天完成签约的企业，在他们谋篇布局的背后，是杭州市为支持外贸企业发展出台的一系列高“含金量”举措。作为一项真金白银的惠企举措，“杭信贷”立足企业融资难题，为企业引来资金“活水”，释放发展新动能。
新形势下，杭州中小微外贸企业正巧借政策东风，逆势而上，积极作为，向转型发展迈出坚实步伐。“杭信贷”以金融力量点亮企业的“融资路”，撑起企业的“发展梦”，助力中小微外贸企业在国际贸易中更增底气，更添信心，也为稳定外贸更强定力。
金融赋能加大企业扶持力度
杭州银行、浙商银行和中国工商银行是“杭信贷”融资业务的首批合作银行。在启动仪式上，三家银行分别与企业进行了签约，将给予企业“杭信贷”政策性优惠，切实对中小微外贸企业发展起到帮扶作用。
“跟银行融资比较麻烦，我们经常面临的都是复杂的手续和繁多的材料，而且抵押贷款的方式对我们来说，压力也会比较大。”谈起融资问题，杭州觅林进出口有限公司相关负责人顾虑重重。这家位于下城区的企业以经营出口缝纫机及零配件、裁布机、柴油机及零配件、汽车零配件等为主，困于融资的手续问题，申请贷款往往难以快速到账。
对于“杭信贷”融资业务来说，符合条件的中小微外贸企业只需七步就可以拿到贷款。第一步，中小微外贸企业向中信保投保；第二步，经中信保审核、授信通过后，获得中信保出具的保单；第三步，中小微外贸企业在“杭州E融”平台上申请并选择银行贷款；第四步，中小微外贸企业向承办银行提供包括保单在内的有关材料；第五步，银行授信审批通过，中小微外贸企业、中信保和承办银行签署三方协议；第六步，担保公司审核，并与承办银行签署有关协议；第七步，贷款发放。
在数字化快速发展的杭州，数字科技也融入“杭信贷”的申请流程。依托“杭州E融”平台，企业可在线向银行进行申请和递交材料，银行一次授信后，向中小微外贸企业发放出口信用保险项下的纯信用免抵押贷款，单笔最快3天取得贷款。
“作为本土法人金融机构，我行扎根杭州，服务好杭州地区外贸企业责无旁贷。杭州在当前这一非常时刻推出了‘杭信贷’，是一个惠企业、稳外贸的创新举措，我行在第一时间响应支持，已积极与信保公司、担保公司进行对接。”杭州银行副行长丁锋表示，接下来，杭州银行将按照“一企一策”的方式推进落实，为“杭信贷”产品开通绿色审批通道，加快审批速度。同时，也会为企业积极匹配结算、汇率避险等一揽子金融服务。“我行由衷希望通过‘杭信贷’产品帮助中小微外贸企业渡过眼前难关，有力推动外贸企业发展。”
同样作为首批合作银行的浙商银行也正在全力推进“杭信贷”业务，“预计全年我行将授信1.2亿元左右来发展‘杭信贷’业务，缓解中小微外贸企业融资难的问题。目前我们已经对3家企业完成了授信，尚有10家左右单位正在进一步洽谈当中。”浙商银行杭州分行相关负责人表示，接下来会做好“杭信贷”的推广工作，让更多中小微外贸企业享受到实惠与便利，也会在金融服务时切实做好风控，实现银行企业的“双赢”。
金融服务向中小微外贸企业下沉，银行敢贷并愿贷，这与“杭信贷”先进的融资模式密不可分。此次推出的“杭信贷”融资业务创新引入担保公司进行市场化的本金100%兜底担保，提高了资金安全保障，鼓励银行提高贷款额度和贷款积极性。这一融资闭环模式属于全国首创，得到了企业和相关部门的高度认可。
那么担保公司在融资环节中承担了怎样的任务呢？据杭州高科技融资担保有限公司总经理马芬芬介绍，“杭信贷”模式下，无论什么情况，只要企业不能按期还款，担保公司都会先向银行赔付本金。如果是海外客户未付款导致的问题，中信保会根据客户购买的保险进行赔付；如果不是海外客户的问题(即除外责任)，那么损失全部由担保公司进行承担。
杭州高科技融资担保有限公司是杭州市政府授权杭州市财政出资并由杭州市科技局共同管理的杭州市高科技投资有限公司的子公司。以政策性导向、市场化运营、专业化管理为发展思路，公司曾为华普永明、丁香园、迪安诊断、贝达药业、华铁科技等众多知名企业提供担保服务，累计支持中小微企业超2500家(次)，提供担保融资金额超过100亿元，为中小微企业节约资金成本近3亿元。
“通俗来理解，担保公司的加入使得银行在本金上承担‘0风险’，无论何种情况，银行都不会损失本金，贷款积极性自然提高。中信保和担保公司为银行构筑起‘双重风险屏障’，银行为企业畅通融资渠道，最终受惠的还是广大中小微外贸企业。”马芬芬表示。
政策红包解决企业融资难题
“经济是肌体，金融是血脉，只有把血脉打通了，我们的企业才能发展得更好更健康。银企签约展示了‘杭信贷’这个新产品的市场吸引力和生命力。”在杭州市副市长胡伟看来，中国外贸发展长期向好的趋势没有改变，杭州外贸发展态势依旧强劲，他希望广大中小微外贸企业早日享受政策红利，努力实现外贸平稳健康发展。
外贸是拉动我国经济增长的重要引擎，随着改革开放大潮，杭州外贸企业走向世界，释放出更强的发展活力。2019年，杭州进出口实绩企业达到12872家，进出口额在6500万美元以下的中小微外贸企业占比达98.64%。中小微外贸企业在杭州外向型经济中发挥了不可替代的作用。
一方面，杭州中小微外贸企业肩负规模扩大和产业转型的双重目标，另一方面，国际环境日趋复杂严峻，经济下行叠加国内外疫情影响，外贸企业正面临着多重困境。融资难、融资贵、融资慢问题犹如套在中小微外贸企业头上的“金箍咒”，成为企业高质量发展的“拦路虎”。
一心为企谋发展，找准痛点解难题。杭州市精准发力剑指金融，为中小微外贸企业打通融资脉络。以破解金融难题、畅通金融血脉为目标，杭州市大力实施金融赋能、创新引领，强化政银企保四方联动，在全国首创了“政策性信保+银行授信+政策风险担保”方式的“杭信贷”贸易融资业务，助力外贸企业转型升级，推进杭州外向型经济高质量发展。
为真正做到为企业“雪中送炭”，“杭信贷”的申请门槛并不高。中小微外贸企业只需工商注册地在杭州市，具有独立法人资格，上年度有出口实绩，进出口额在6500万美元以下(商务部标准)，信用资质能够通过承办银行及担保机构的相关审核即具备申请条件。此外，“杭信贷”融资业务明确提出，银行贷款利率不超过央行基准利率(4.35%)上浮20%，担保机构向企业收取的担保手续费年化费率不高于0.5%，总体贷款成本年化率控制在5.5%以下。产品还预留了政策让利窗口，有利于进一步降低企业融资成本。
低门槛、低利率的融资支持减轻了中小微外贸企业融资负担，激发了企业高水平、高质量发展潜能。坚持‘模式先进、贸易合规、成本节约、操作便捷’的设计理念，以纯信用融资、融资成本低、融资速度快的优势，“杭信贷”成为中小微外贸企业“轻装上阵”的又一良机，让企业的国际贸易道路更加平坦、开阔。
商务部驻杭州特派员办事处副特派员周关超对杭州市创新“信保+银行+政策风险担保”模式为中小微外贸企业解决融资难题表示高度肯定。周关超说，“希望‘杭信贷’能够帮助更多中小微外贸企业稳定生产经营，稳定外贸增长，也希望杭州市广大中小微外贸企业在‘杭信贷’的支持和帮助下，更好地开拓国际市场，促进杭州乃至全国外贸高质量发展。”
“我们将以更关心贴心暖心的举措，千方百计做实做细外贸企业的服务工作，为企业拓业务稳市场，进一步夯实外贸增长后劲，为促进外贸稳定发展贡献‘杭州方案’，为稳住外贸基本盘贡献‘杭州力量’。”杭州市商务局局长孙璧庆表示。
最是一年春好处，扬鞭奋蹄正当时。对于广大中小微外贸企业而言，“杭信贷”有力缓解了企业融资难的困境，帮助企业打通金融链，盘活产业链，渡过疫情难关，进入良性发展循环。“杭信贷”不仅是杭州外贸的“稳定器”，也必将成为杭州外向型经济发展的“助推器”。
不敢借钱了？提前还房贷的杭州人今年特别多
钱江晚报·小时新闻记者蒋敏华楼肖桑
近日，某银行一则“提前还贷需支付补偿金”的消息成了热门话题，也使得人们注意到，今年以来，越来越多的购房者加入到了提前还房贷的行列。
那么杭州的情况如何呢？一家城商行客户经理告诉钱江晚报·小时新闻记者，这一现象在杭州同样存在，“提前还贷的购房者每年都有，但是今年特别多。”
CFP供图
理财收益跑不赢按揭利率
有人提前还房贷减少月供
2021年2月，胡先生和妻子以300多万元的总价入手了采荷的一套二手学区房。当时他办理了20年期120万元组合贷款，其中商业贷款40万元，利率5.3%，公积金贷款80万元，利率3.75%。
银行给胡先生的按揭利率，放在去年并不算高。要知道，去年年中杭州的按揭利率曾一度飙升至6%以上。但是今年6月，胡先生还是找到了银行，提前还掉了其中的20万元商业贷款。
“和去年买房的其他人比起来，5.3%的按揭利率确实不算高，可是我并没有什么好的投资渠道可以确保跑赢5.3%。既然这样，那还不如提前还掉一部分，这样每个月的负担就可以小一些。”胡先生表示，他的几位朋友得知自己提前还贷之后，前前后后咨询了一大堆问题，也萌生了和他同样的想法。
理财收益跑不赢按揭利率，这是相当一部分购房者选择提前还贷的理由。2019年购入金地自在城一套二手房的俞女士告诉钱江晚报·小时新闻记者，她和先生当时选择的是20年期组合贷款，公积金贷款月供6800元左右，商业贷款月供12000元左右。如今手头上有了90万元现金，她打算拿这部分钱提前还掉商业贷款。
“我算了一笔账，如果提前还掉90万元，商业贷款月供就只剩下5000元左右，月供压力一下子降了7000元。说实话，这笔现金放在手上暂时也没有什么靠谱的投资渠道，况且我们暂时也没有购房的打算，不需要用到大笔的钱。”俞女士表示，原本她还想去摇新房，但是她和先生的社保年限都不长，那些价格倒挂较大的红盘即便报了名也没机会入围，既然如此那就索性提前把按揭款还了。
未来收入充满变数
房贷早还早安心
2015年，毛先生从外地来到杭州，跟几个朋友合伙开了一家会展公司。第二年，毛先生在三里亭附近买下了一套二手房，总价将近300万元，并办理了30年期150万元商业贷款。“由于还没缴公积金，当时办的是纯商业贷款。那时候利率很低，基准利率是4.9%，我申请到了9.5折。”
但就在上个月，毛先生提前还清了房贷。
说起原因，毛先生表示，收入的预期变化较大，趁现在手头上有点闲钱，提前还掉更安心。
“我们公司虽然不大，但疫情前业务还算稳定。像我这样基本工资加上年底分红，平均下来大概有五六十万元。疫情之后行情大变，很长一段时间业务基本上处于停摆状态。作为小股东，我虽还不至于被公司辞退，但是基本工资锐减。目前公司面临转型，后续可能还需要股东出资。”毛先生说，受疫情影响，他的未来收入充满了变数。
现在，毛先生无债一身轻，“还掉房贷后，我手头上还剩下50多万元现金。这钱就当是备用金吧，心安一点。”
有购房者为节省利息
违规用“经营贷”替换“房贷”
除此之外，还有一些购房者选择提前还贷，是因为可以找到利率更低的融资产品，从而置换利率偏高的房贷。
“有一些购房者名下有公司，就会选择提前还贷，再通过抵押房产办理经营贷。目前的经营贷利率很低，相比房贷可省下不少利息。”某城商行工作人员告诉钱江晚报·小时新闻记者，“目前我们银行经营贷利率最低是3.6%，比房贷利率便宜不少。”
另一家城商行的客户经理也说：“目前经营贷利率普遍在3.7%~4%，通过无本续贷方式，最长还款周期可达20年。而且还款方式很灵活，贷款人可选择先息后本，即平时按月偿还利息，到期后一次性还本。这样来，不但比房贷利率要低很多，每月的还款压力也要小很多。”
以20年期300万元房贷为例，若是去年高点6.3%的利率，选择等额本息还款方式，月供22015元，利息总额高达228万多元。若办理3.7%的20年期经营贷，采取先息后本的还款方式，每月利息支出9250元，到期后利息总额222万元。可见，无论是平时的还款压力还是利息总额，都减少了。
正因如此，有购房者还掉房贷，换成了经营贷。
不过，这种做法实际上是违规的，经营贷不能用于购房。
“目前经营贷审批是非常严格的，不动产证必须满1个月以上，公司营业执照必须满1年以上，且公司处于正常经营状态，流水也要符合要求。至于贷款额度，一般不超过房产评估价的7成。此外还需要注意的是，放下来的经营贷不能直接用于购房。”一位银行人士表示。
提前还贷是否划算
因人而异，需考虑多方因素
提前还贷是否划算？这其实因人而异。除了简单的数字账之外，还需要考虑多方因素。
比如，有的银行规定提前还贷须赔偿违约金。前几天，某银行发布公告，称提前还贷须收取1%补偿金。
据悉，确实有部分银行在贷款合同中明文约定，提前还贷须承担违约金。也有的银行约定，未满一定期限（一般是一年或者两年）就提前还贷，要收取违约金。
所以，决定提前还贷之前，要把这个违约因素也考虑进去。算上这笔违约金，再来看提前还贷是否划算。
当然，提前还贷是否划算，还跟购房者已还贷年限有关。由于房贷特殊的还款方式，月供中很大一部分是利息，且利息先高后低。一般来说，还款时间已经过了贷款总年限的三分之一，此时选择提前还贷就不太划算。
“购房者如果手中有闲钱，觉得市场投资机会不大，可以选择提前还贷。但如果出现违约金较高，或大部分房贷利息前期已经还得差不多的情况下，提前还款的话意义不大。”易居研究院智库中心研究总监严跃进表示。
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中小微企业贷款上这个网站！杭州金融综合服务平台上线
记者从杭州市金融办了解到，经过紧张的建设完善，目前“杭州融”已经进入到全面推广阶段，成为支持杭州中小微企业发展的又一支“生力军”。
中小微企业融资难问题由来已久，银企信息壁垒和供需失衡等问题长期制约着中小微企业的持续性发展。为深化金融供给侧结构性改革，贯彻落实浙江省“融资畅通工程”，在今年杭州全市金融工作会议上，“杭州融”正式发布试运行，力图着力缓解中小微企业融资难融资贵、金融供求双方信息不对称等问题。
“杭州融”已接入了市场监管、税务、不动产、公积金、社保、司法等多项数据，实现了融资需求发布、融资信息撮合、企业在线认证、企业信用信息查询、政策查询、统计分析、运维监控等功能。
企业融资需求发布路径清晰，只要是杭州市行政区域内、经营正常的企业均可在平台上注册，注册时只需提供企业和法定代表人基本信息，通过平台在线认证即可。“杭州融”为企业用户提供“定向需求发布，指定银行直接受理”和“公开需求发布，多家银行抢单”两种融资模式，企业用户可自主选择。同时，为便利企业用户融资、提高融资撮合率，“杭州融”推出银行“抢单模式”，一旦企业用户发布融资需求，多家银行可同时关注，企业用户可选择银行进行合作，有效缩短贷款获得时限。
杭州一家教学设备有限公司主营教学仪器、设备的研发、制造和销售，拥有多项专利和软件著作权，是国家级高新技术企业，但是作为典型的轻资产类科创型企业，公司缺乏抵押物和有效担保，想要向银行贷款却吃了“闭门羹”。今年企业应用平台融资后，再次申请时，成功获得了某银行的授信。
“杭州融”由杭州市金融办牵头管理，杭州市金融投资集团具体建设运营，市级相关部门、金融机构参与配合。据介绍，“杭州融”按照全市“一个平台、两个系统、X项功能”的方向，有效整合政府部门、企事业单位、金融信息数据，实现了普惠金融、金融治理、保险担保、风险监控等领域功能应用，阶段性成效显著。截至目前，“杭州融”已经上线1.0版本，包括网页端，苹果、华为、小米、360等手机端A，已入驻银行机构35家，累计撮合融资供需金额9亿多元。
