5年来杭州“认房又认贷”首次放松！二套首付最低4成，地产股大涨

文/李贝贝

11月10日晚间，有消息显示，自11月11日起，在杭州限购区域内购买140平以下普通住宅，首套最低利率4.1%，二套最低首付四成，利率上浮60即4.9%。

该消息指出，首套房或者二套房的标准“只认房不认贷”，政策自11月11日开始执行，对于已经网签或者未网签客户，具体以网签备案日期和11月11日为界限。据公开资料，2017年3月29日，杭州宣布实行“认房又认贷”，目前已经执行超五年半，此次调整，或将成为五年来杭州首次放松“认房又认贷”政策。

目前这一消息已经得到招商银行、建设银行等银行的确认。11月11日下午，招商银行杭州分行个贷处工作人员向《华夏时报》记者确认了该条消息，但坦言现在没有“官宣”，只能透露要具体情况具体对待。“如果是购买新盘，项目方会帮助购房者与合作银行进行贷款办理，每个楼盘的情况不一样，合作的银行也不一样，以该楼盘发布的信息为准。如果是二手房，则需要对应的中介机构与合作银行进行处理。”

另据我爱我家中介透露，从11月11日开始，置业顾问已可以按照最新的首套房贷利率4.1%、二套房贷利率4.9%标准，带客户办理买房的贷款手续。

在此之前，杭州首套房贷利率一直维持在自今年6月以来的4.25%左右，二套平均在4.95%左右。今年5月，央行允许房贷利率可在同期LPR的基础上最高下调20个基点，按8月以来4.3%的五年期LPR计算，购买普通住宅的首套房房贷利率下限为4.1%，二套房房贷利率下限为4.9%。这也意味着，杭州本次下调购房利率，已达到房贷利率下限。

亿翰智库指出，“杭州房贷此次放松，在利率方面更多向刚需倾斜，降低首付比（认房认贷至今已实施5年）则意在提振改善需求，兼顾刚需和改善，可以说是今年以来杭州政策放松幅度较大的一次。”

《华夏时报》记者注意到，11月11日下午，约76.33％的营业收入来自杭州地区的本土房企滨江集团涨停。截至收盘报10.43元/股，涨10.02%，成交金额5.56亿元，换手率2.01％。

令人振奋的是，杭州调整“认房又认贷”政策之外，近期房地产相关利好不断。就在11月8日，银行间市场交易商协会发布信息，为支持民营企业健康发展，在人民银行的支持和指导下，交易商协会继续推进并扩大民营企业债券融资支持工具（“第二支箭”），支持包括房地产企业在内的民营企业发债融资。

政策暖风频出，也令房地产板块近期表现活跃，地产股持续拉升。截至11月11日收盘，除滨江集团外，A股的保利发展、阳光城、金科股份、绿地控股、广宇集团、金地集团、荣安地产、新华联均涨停；港股内房股中，旭辉控股集团涨幅高达43.06%、龙光集团、龙湖集团、碧桂园涨幅均超30%。

编辑：张蓓

杭州楼市热度回落，首套房贷利率最低降至4.45%

记者｜杨冰柯

杭州楼市的房贷利率继续保持下降。

界面新闻了解到，目前杭州市场最新的首套房贷利率最低可达到4.45%，与5年期LPR持平，并且能落实这一房贷水平的银行越来越多。

从各大行看，目前执行4.45%首套房贷利率的银行有中国银行、工商银行、民生银行、招商银行和浙商银行等。其他一些银行首套房贷利率普遍在4.6%，还有一些股份行和农商行执行4.75%的利率。

二套房房贷利率目前杭州市场上较为统一，大部分银行执行的标准为5.1%。

而6月份杭州主流银行的房贷利率一直是首套为4.6%，一些优质客户银行最低能给到4.5%。

7月20日，中国人民银行公布最新的LPR显示，5年期以上LPR为4.45%。也就是说，目前杭州首套房贷利率和5年期LPR持平，与目前政策规定的首套利率下限为LPR下调20个基点后的4.25%，后续仍然有下调空间。

在最近国新办举行的上半年金融统计数据情况新闻发布会上，当被问及今年下半年LPR是否还有继续下调的空间时，中国人民银行货币政策司司长邹澜回应称，下一阶段，人民银行将继续深化利率市场化改革，持续释放LPR改革效能，发挥存款利率市场化调整机制作用，充分发挥利率自律机制作用，维护市场良好竞争秩序，推动继续降低实际贷款利率，让广大市场主体切身感受到综合融资成本实实在在的下降。

一位杭州市场人士对界面新闻表示，目前4.45%首套房贷利率主要针对的二手房，新房市场上能执行这一利率要看具体项目和客户资质。

不过在放贷速度方面，多家银行放贷经理表示，个人住房贷款方面的额度近期都比较宽裕，放款速度会很快。

从杭州市场来看，房贷利率虽然与去年高峰降低了不少，但目前看，金融政策的支持并没有使市场热度回归。

据不完全统计，7月杭州楼市率先入市的项目共计有15个。从最近摇号的几个项目看，中签率有明显提升。

位于杭州城北的星创城最新一次登记结果公示，中签率为20.76%，要知道前四次摇号，星创城中签率都在10%以内，是妥妥的限售红盘。

在杭州大江东板块核心区域的湖悦岚湾项目，7月登记人数仅180人，相比之前也是几乎减半，同时也是三次摇号中签率最高的一次，中签率高达75%。

杭州新房市场目前比较吸引购房者关注的项目有位于城北板块的绿城“海棠三子”，项目共首推3200套房源，户型95-125平米，均价31200元/平米。

上述市场人士告诉界面新闻，由于杭州城北供应量大，单“海棠三子”就有3000多套房预，他推测不会限售，接下来会是购房者买进城北的不错的机会。

新房市场上，购房者的中签的概率加大。在杭州的二手房市场上，购房者议价能力则加强。

一位购房者对界面新闻表示，自己去年8月挂牌的房子中介带看的人一直不多，直到自己降价至小区最低价，房子才刚刚卖出去。

从数据看，7月至今，杭州二手房只有6天网签量在200套以上，其余日期网签量均在200套以下。二手房市场在6月的短暂回升之后再度回落。

杭州的二手房市场在5月份的支持政策出台后，曾有过一段时间的大幅上升。当时在5月17日新政之前，市场周成交多维持在1000套左右，新政后周成交数据不断上升，第2周全市二手房周成交量攀升至1420套，创下了自2021年8月份以来周成交记录。

上述市场人士认为，接下来的两个月，在没有明显的政策支持下，杭州市场会以平淡为主，最终是否回暖还要看九月的市场杭州。

如何让小微商家获得更高贷款额度？银行数字信贷引入“自证”有了新解法

7月18日，总部位于杭州的网商银行发布了“百灵”智能交互式风控系统，是行业内首次将人机互动技术应用于信贷审批。

区别于过往金融机构从第三方获得用户信息，小微企业主可以自己把合同、发票、店面等资产拍照上传至系统，由材料自动识别并分析其经营实力，判断更为合适的贷款额度。

网商银行提供的数据显示，“百灵系统”推出的提额自证任务可以帮助用户平均提升3万元，不少用户甚至能获得超过10万元的信贷额度提升。

多年来，银行使用数字技术，通过互联网渠道为小微企业提供便捷的线上融资服务，效率不断提升。

而随着小微金融环境的改变，数字信贷虽然解决了小微企业贷款“有没有”的问题，但贷款额度“够不够”的问题也随之而来。有机构调查数据显示，51%的小微商家期待更高贷款额度。

那么，银行如何有效为小微企业增信？答案自然少不了金融科技手段，改进授信审批模型，通过大数据为客户画像，识别有效融资需求、优化风险管控。

“百灵系统”这样新的科技风控模式则应运而生。“之所以额度不够，是因为金融机构对小微商家的画像刻画还不完整。”网商银行CRO孙晓冬表示，虽然识别出了征信、工商、税务、移动支付流水、网络经营行为等数据，但是依然还有很多个性化资产无法被识别。

显然，在服务小微企业中，通过标准的交易流水是无法精准刻划和还原企业完整经营状况。传统的信贷模式，都是从机构拿数据对整个商家的评估。实际上，对于银行而言，小微企业的经营信息没有办法完全掌握。

孙晓冬认为，从“自证”到“他证”是传统模式上的突破，这也将是未来整个数字化信贷风控一个核心的基础。“如果让小微客群把能证明自己经营情况的资料主动上传进行‘自证’，则能了解的更全面，从而给出更高的贷款额度。”

记者在采访中了解到，除了网商银行，在提升小微企业贷款额度上，杭州各家银行也进行了新的探索。以省市推出的线上综合融资平台为底座，纷纷推出针对性产品和措施。

例如，中国银行浙江省分行“浙里查”“中银i普惠”等智能风控系统，实现线上线下、对公对私数据信息的一键共享，进一步提升小微企业融资便利性；兴业银行杭州分行基于银税互动的信用类“快易贷”、基于供应链商票融资的“票贷”等，为小微企业推出多样式的线上融资服务专案。

同时，近两年一些大型险企通过融资性信用保证保险为小微企业增信，效果明显，帮助大量中小银行提升了风险分担能力。

杭州一银行多年从事信贷研究人士表示，信息不对称一直小微企业融资最大的“拦路虎”，但数字化转型则提供了新可能。合理利用线上资源，通过大数据、AI做分析，达到降本增效、精准管控风险，可以探索更全面服务小微企业的途径。