对个人而言，贷款利率越低越好吗？

在我们申请贷款时，我们经常会有这样一个误区，会觉得申请贷款时，只要贷款利率越低就越好，可实际上在贷款中，我们要看的不仅仅是贷款利率。

今天我们从这样几个方面来说明一下在选择个人贷款时，哪些要素需要我们重点关注。

一、提前还款违约金带来的总成本

就贷款本身而言，贷款利率是贷款成本的主要构成部分，是申请贷款时就非常关注的一个重要因素。但是我们往往忽略掉另外一个成本：贷款的提前还款成本。

一般贷款提前还款违约金有这样几种计算方式：

剩余本金的固定百分比：比如说还满一年后，剩余本金10万，违约金为剩余本金的5%，那么提前还款时，需要支付的金额为100000+100000*5%=105000；

必须还满固定期限的利息：比如说一笔贷款期限为10年，贷款合同规定如需提前还款，必须还满一年利息。假设按照还款计划表，一年利息为2000，还满9个月后，剩余本金为100000，那么九个月后提前还款，需要支付的金额为100000+2000*3/9=100666（为了方便计算，假设每月利息一致）；

其他的计算方式还有剩余的利息全部归还；如果是信用卡分期类的贷款可能是剩余的手续费在提前还款时一次还清、等等诸如类似的提前还款违约金的计算方式。

当我们申请并支用一笔贷款时，建议提前问清楚如果提前还款，违约金是怎么计算的。不然年化利率低1%，都赶不上提前还款时的违约金支出。

二、贷款期限也会影响贷款的总成本

贷款的期限会影响贷款的总成本，特别是等额本息和等额本金的还款模式。有房贷的朋友可能会发现，一笔30年期限的房贷，总的利息成本和本金相比，已经达到一倍甚至更多。

假设两个贷款产品，产品A和产品B，都是等额本息还款方式：

产品A：年化利率5%，期限5年，本金20万，总利息26455，三年后剩余本金86029；三年合计还款月供*36=3774.25*36=135873，假设此时提前还款，无违约金，则合计支出为135873+86029=221902；

产品B：年化利率5.5%，期限3年，本金20万，总利息17410；与产品A相比，同样三年，合计支出为200000+17410=217410，低于221902。

这就是贷款期限的不同带来的总成本的不一致，即使产品B的年化利率是略高于产品A的年化利率。

三、还款方式的不同影响对贷款的选择

现在的贷款产品，还款方式相对而言还是比较多的，在2022年1月的两篇文章中《贷款怎么计算》以及《贷款中该如何选择还款方式》对各种还款方式进行了解释说明，并对不同的还款方式适合的人群进行了归纳，所以说在选择贷款产品时，还款方式也是需要我们重点考虑的，某一种还款方式并不是万能的，也不存在某一种还款方式就是最优的，如果是这样，银行可能也不需要设计出这么多还款方式了。

四、其他

在进行贷款产品选择时，还有一个维度可能是大家不会考虑到的，也不一定是最恰当的。就是后期是否需要转贷要考虑进去。这一点怎么和贷款利率联系起来呢？举一个不是很恰当的例子：

在我们身体出现状况时，一般会选择去医院进行检查并治疗，如果一上来就用了很猛的药，那么身体的耐药性就会增强，如果以后再次出现这种类似的病，一般的药就没效果了，最坏的结果就是后期无药可治了。

贷款也是一样，如果后期需要转贷，此时利率不一定要选择最低的，因为利率越低，对自身要求越高，随着贷款自身条件的变化，后期的贷款利率可能会高，也可能会更低，所以在初次贷款时，给自己留有一点利率空间也是可以考虑的。利率高一点，其他要求就会相对低一点，我们就需要这相对低一些的要求是不是现在的短板，如果是，可以尝试牺牲一点点利率弥补自身条件的短板，等后期短板补上了，再转贷利率更低的。

以上我们从四个方面对贷款利率是不是越低越好这个问题进行了详细地说明，希望在大家申请贷款时能有所帮助。

邮储银行新野县支行：召开支持妇女创业就业启动会

河南经济报记者杨磊通讯员刘静雷

为进一步加强妇女创业就业的金融支持力度，为乡村振兴战略提供更好的金融服务，8月24日上午，新野县人社局、新野县妇女联合会、邮储银行新野县支行召开支持妇女创业就业启动会。县妇联主席、县人社局副局长、邮储银行新野县支行行长出席会议，各乡镇妇联主席及40家企业负责人参加了此次会议。

会议要求，各乡镇妇联机构要珍惜机遇，用好各项优惠政策，引导广大妇女同志进一步坚定发展产业、创业致富的信心和决心。三方要继续加强交流、通力合作，充分发挥各自职能优势，共同开展好促进妇女创业就业工作，形成政银企相互促进共同发展的良好局面。

新野县人社局丁副局长指出，妇女能顶半边天。目前，越来越多的女性走上创业之路，她们作为创业者和生产者，已经成为经济社会发展的参与者与推动者。通过扶持妇女自主创业，能够吸纳和带动更多的女性就业。三方通过合作平台的搭建，充分发挥人社部门的政策支撑、妇联部门的组织协调、资源优势以及邮储银行的资金优势，形成合力，为广大妇女创业者提供以创业担保贷款为抓手的金融资金支持，调动广大妇女的创业热情和积极性，推动妇女创业就业。

邮储银行新野县支行王行长表示，启动会召开将为全县广大妇女创业群体提供一个放心的便捷融资平台，能够及时解决企业及商户资金周转流通的困难。通过三方持续深化合作，共同加强妇女创业就业的金融支持力度，为乡村振兴战略提供更好的金融服务。新野县支行会向上级行申请并不断更新金融服务，创新推进个人及企业线上金融服务，不断提高客户综合金融的可获得性和满意度。

会上，邮储银行新野县支行对贷款产品要素进行了详细的讲解说明，并对参与企业现场授信，会上达成7家授信额度650万元，并现场接受了咨询。

下一步，邮储银行新野县支行将在县委、县政府及南阳市分行的领导下，在县人社局和妇联的支持下，打造线上和线下互联互通、融合并进的金融服务体系，为广大客户提供优质、便捷、高效的综合化金融服务，共同为推动新野县经济高质量发展作出新的更大贡献。

邮储银行：创新金融服务 助力夏粮颗粒归仓

近期，全国各地一派繁忙的夏收景象。广袤的田野上，大型联合收割机在金色的麦浪中来回驰骋，金黄的麦粒从收割机的出粮口喷涌而出，麦农们的脸上写满了丰收的喜悦。

作为国有大型商业银行，中国邮政储蓄银行充分发挥自身禀赋优势，积极对接农户、新型农业经营主体以及粮食收储行业客户等的资金周转需求，提供多样化资金解决方案，以金融力量助力夏粮颗粒归仓。

创新产品精准对接资金需求

产粮大户在邮储银行信贷支持下进行机械化收割

为满足农户麦收时节农机购置融资需求，邮储银行与金色大田科技有限公司合作，创新推出了线上模式的“农机购置贷”，为购买农机的客户提供线上信用贷款，满足其资金需求。

同时，邮储银行还聚焦全国13个粮食主产区的分行，大力发展针对粮食收购行业的流水贷，围绕粮食产业流通环节的粮食经销商客群，提供大额信用贷款支持，贷款额度最高可达300万元，帮助粮食收购客群解决大额资金周转难题，支持各地粮食市场化收购有序开展。

放眼全国，邮储银行各分行结合夏收资金“短、频、急”的特点，因地制宜创新推出专项信贷产品，主动上门走访服务。邮储银行山东省分行组织各分支机构积极对接储粮企业、粮食收购点等关键渠道，建立粮食收购客户名录，逐户走访服务，并根据客户差异化需求，推出“粮食收购流水贷”“农担贷”“产业链贷款”等产品。针对农村地区客户征信信息较少的情况，邮储银行山东省分行实行“白名单”客户准入，通过手机银行进行线上额度测算，大大提高了客户申贷成功率，快速满足客户融资需求。

安徽淮北盛产小麦、大豆、玉米等粮食作物，是国家重要的粮食生产基地。随着粮食种植产业的发展，粮食收购客户的规模越来越大、旺季资金需求也越来越大。对于这种情况，邮储银行安徽省分行及时调整贷款产品要素，对于连续正常经营3年以上的粮食收购客户，可申请纯信用类的粮食收购行业的流水贷，贷款金额最高可达100万元。截至目前，邮储银行安徽省淮北市分行今年已累计受理粮食收购产业经营流水贷112户，共计发放贷款超1亿元。

科技赋能“线上+线下”贴心服务

邮储银行湖北省分行客户经理走访客户，介绍无接触式线上办贷模式

“手机操作真方便，而且贷款纯信用、随借随还、循环使用，非常适合我这样的粮食收购户，资金回笼了就可以随时还款，利息负担还轻。”在湖北省黄冈武穴市龙坪镇龙兴路，武穴市兴银粮油购销有限公司负责人在邮储银行信贷客户经理的指导下，通过邮储银行手机银行成功申请了30万元小额“极速贷”，他对足不出户即可贷款的便捷体验连连称赞。

为切实支持夏收工作，邮储银行坚持以客户为中心，不断提升服务质效——为夏收客户开辟贷款绿色通道，优先受理，合理简化流程；大力推广无接触式线上办贷模式，积极引导客户使用小额“极速贷”、线上信用户贷款等线上产品，提升贷款效率和客户服务体验。

在湖北，邮储银行湖北省分行始终以做好粮食产业链各环节金融服务为己任。该行积极对接省农业农村厅大数据、农机作业数据，创新推进“极速贷+楚粮贷”“邮链+粮食收购贷”等“线上+线下”贷款投放，运用科技手段简化业务流程，客户最快十几分钟即可获得贷款，使粮食收购商、粮油加工企业等“足不出户”即可享受线上贷款。

截至5月末，邮储银行湖北省分行今年已累计投放涉农贷款145亿元，同比增长31%；其中，累计为夏收客户授信45.7亿元，已投放34.5亿元。

主动走访信用村建设“贷”动夏收

邮储银行河南省分行工作人员向粮食收购户介绍金融产品和政策

“夏粮收购时节，每天都有几十万元的现金需求。今年小麦价格好，我正担心资金出现缺口，邮储银行的工作人员就送金融服务上门了。”说起邮储银行河南省分行的服务，河南省商丘市宁陵县张桥村收粮大户王先生赞不绝口。

原来，随着夏收工作紧锣密鼓地进行，邮储银行河南省分行工作人员手持移动展业，深入县域乡村、田间地头，开展“送贷上门”活动。客户经理通过与村民交谈掌握夏粮长势、产量、价格、预计收储量等第一手信息，及时将夏收信贷资金发放到农户手中。截至目前，邮储银行河南省分行已发放信用类夏粮收购贷款6.88亿元。同时，为扩大服务覆盖面，该行推出“粮食收购贷”“粮站贷款”等线下专属融资产品，与线上产品“极速贷”、线上信用户贷款互为补充，满足各类粮食生产经营主体个性化资金需求，为粮食生产、仓储、销售等产业链各环节提供“一竿到底”的金融服务。此外，该行还实行限时服务、标准作业，全力支持夏粮入库入储、颗粒归仓。截至目前，邮储银行河南省分行本年已发放夏粮收购贷款73亿元。

与此同时，为提升三农金融服务的广度和深度，邮储银行河南省分行立足省情，通过对农户进行信息采集、评级授信，搭建农村信用体系，拓宽“三农”融资渠道，打通普惠金融“最后一公里”，形成高效精准的“小额度、广覆盖”主动授信模式。截至2022年5月末，该行已累计建设信用村4.69万个，评定信用户34.34万户。以此为基础，邮储银行河南省分行积极建立农户信息大数据平台，推广专属产品线上信用户贷款及“极速贷”信用模式等产品，让信息生信用、信用变信贷、信贷促发展。“三夏”时节，中原大地一片繁忙。信用引线，信贷穿针，邮储银行河南省分行服务夏收更加精准、更有效率。

不仅在河南，在全国各地，邮储银行各分行纷纷以信用村建设为抓手，主动走访对接客户，结合信用户走访评定和信用村建设，全面对接辖内农户、新型农业经营主体以及粮食收储行业客户，提供多样化资金解决方案，为夏收注入了金融动能。