51信用卡背后的催收江湖：催收员两头吃 月入万元

来源：重案组37号

(原标题:被指暴力催债的51信用卡,和它背后的“催收江湖”)

10月21日晚间,杭州警方对外通报51信用卡有限公司(以下简称“51信用卡”)被调查一事。经初查发现,“51信用卡”委托外包催收公司冒充国家机关,采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为,涉嫌寻衅滋事等犯罪。

10月22日,新京报记者检索发现,涉事产品为其旗下的“51人品贷”,该产品曾屡遭投诉。一名用户对新京报记者称,还款前会被电话持续骚扰、辱骂,此外APP还会读取用户通讯录,拨打用户其他有关联系人催债,“我自己的领导都接到过催债电话。”

同日,“51信用卡”CEO孙海涛在微博上承认与借款人联络沟通过程中出现过激行为,称此事是因为公司管理不完善,尤其是对合作公司的培训和监督不够,为此致歉。

对于催收外包的处理情况,“51信用卡”方面22日下午向新京报记者透露,“公司在今年7月底已经终止所有催收外包,未来催收工作将严格合规进行。”

据杭州警方通报,目前,案件还在进一步侦办中。

还款前持续电话骚扰,被指暴力催收

10月22日,新京报记者联系到一名“51信用卡”用户。他介绍,此次涉事产品为“51信用卡”APP上嵌入式产品“51人品贷”,“你点开信用卡专用APP,就能看到这个产品。”

据用户介绍,使用“51信用卡”APP时,需要点击相关授权许可,“只有点击后,才可以使用这款APP。”

一名受访者自称曾遭遇暴力催收。他回忆,账单到期时,他忘记还款,客服当天致电提醒,其答应当天下午3点前还款。却没想到,从下午1点开始,催收电话便持续打来,“你要是还不还钱,就打你通讯录里的电话。”

目前仍在使用“51信用卡”APP的范先生,向记者讲述了自己多次“被催收”的个人经历。

范先生在山西太原工作,2017年他看到“51信用卡”的宣传介绍后,考虑利率较低,于是使用了“51信用卡”APP上的“51人品贷”产品。目前仍在使用,“没有办法,利息还没还完,如果现在立马不使用,还会打电话”,范先生无奈表示。

范先生说,自己有过逾期两天没还信用卡的经历,“因为公司的资金没到账,所以没还上,当时也跟催收人员讲了,晚几天,愿意承担相应利息和手续费,但是被拒绝了。”

范先生回忆说,此前每次还款时,都会接到电话,“态度特别强硬,让你立马还钱”,范先生手头正在忙事,于是跟客服人员确认好还款的时间为下午3点后,便挂断电话。让他没想到的是,下午1点,电话再次响起。

范先生挂断后,会接到电话号码属地为全国各地的电话,“持续骚扰你”,“他会在能联系你的所有途径上,进行尝试,但不会等你接听电话,响一声后就开始打你认识的人,把电话打给他们。”范先生解释说,开始使用产品前,用户会填写紧急联系人。

范先生持续接到电话号码属地显示为全国各地的“催收”电话。受访者供图

使用用户通讯录催债,发送虚假“开庭通告“

“催债人还会从通讯录里,对我的亲友、朋友进行选择,拨打电话告诉他们,我该还款了。”范先生对新京报记者说,开始使用前,会进行用户认证,“你需要点击授权、他就会读取你的手机通讯录,包括你的定位,如果不授权,就无法使用。”

他补充说,一般催款人会打给紧急联系人,然后才打给通讯录里的其他亲朋,“比如你有备注的亲戚、朋友、同学,甚至还知道谁是你经常、频繁通话的人,然后就打给他。”此外,范先生说,催收人员还会冒充国家公务人员,发一些短信。

用户陈先生表示,自己曾收到“开庭通告”,实则并无此事。其提供的催收短信截图显示,标题为“开庭通告”,要求其参加庭审,并告知其“法院函件及相关协助函件及传票,已寄往户籍地公安局及村(居)委会“。

陈先生收到的“开庭”短信。受访者供图

陈先生去法院查询后得知,并没有开庭信息。陈先生说,因为此事,家人都受到了惊吓,怕留下不良诉讼记录。目前,欠平台方的钱已归还,其已停止使用该产品。

新京报记者从杭州市公安局一名工作人员处得知,“51信用卡”外包催收公司冒充国家机关,发送相关催收短信的情况属实。

新京报记者联系上3名“51信用卡”用户,均曾或现在正在使用“51人品贷”产品,且都有被催债的遭遇。

新京报记者检索发现,“51信用卡”曾被多人投诉。旗下的“51人品贷”在“聚投诉”上的投诉量超过4000条。投诉内容包括收取高额利息、言语辱骂、通讯录轰炸等。

针对用户“51信用卡APP获取、使用个人通讯录信息”指控,10月22日午间,“51信用卡”在港交所发布公告澄清称,集团所有的个人信息收集均有合法用户授权,并不存在未经用户授权非法盗取信息的情况。

记者检索发现,“51信用卡”旗下“51人品贷”,在“聚投诉”上投诉量超4000条。网站截图

“51信用卡”承认管理不严,存在过激行为

10月21日晚间,杭州市公安局通报称:今年9月以来,杭州警方接上级部门线索传递,结合日常工作发现,“51信用卡”涉及大量各地异常投诉信息。经初步调查发现,“51信用卡”委托外包催收公司冒充国家机关,采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为,涉嫌寻衅滋事等犯罪。目前,案件还在进一步侦办中。

10月22日,“51信用卡”CEO孙海涛发布微博称,此事是因为公司管理不完善,尤其是对合作公司的培训和监督不够,导致与借款人联络沟通过程中出现过激行为,给个别借款人造成伤害,并对此表示歉意。

孙海涛称,目前51的核心管理层全部在岗在位,旗下51信用卡管家、51人品等核心业务均运转正常。在后续的经营活动中,将自觉并认真接受政府的指导,严格遵循上市公司运作规程,进一步落实各项风控措施,杜绝一切不规范的第三方合作,并确保与各个合作伙伴之间的良性沟通与协作。

对于催收外包的处理情况,“51信用卡”方面22日下午向记者透露,“公司在今年7月底已经终止所有催收外包,未来催收工作将严格合规进行。”

“51信用卡”方面也表示,公司将严格合规运营,对所有投资人、借款人,均严格按照合同履行,反对任何借款人的恶意逃废债。

“51信用卡”官网显示,公司业务涵盖个人信用管理服务、信用卡科技服务、在线借贷撮合及投资服务等板块,旗下拥有“51信用卡管家”“51人品”“51人品贷”等APP,覆盖超1亿用户。2019年上半年业绩报告显示,51信用卡实现营收14亿元,经调整净利润为3.09亿元。

暴力催收难禁:招聘市场火爆催收员“两头吃”月可入万

暴力催收江湖为何难禁?

新京报记者以“催收”为关键词搜索招聘信息发现,目前催收人员的招聘市场依然火爆。据新京报记者不完全统计,仅10月21日至10月22日两天内,杭州地区招聘催收人员的信息就超过了30条。其中,“51信用卡”所在的杭州恩牛网络技术有限公司还于10月22日发布了催收支持的招聘岗位,月薪6000至10000元。

催收员王君(化名)向新京报记者介绍,许多催收人员“两头吃”。“与客户签订委托书后,在催收的时候,他们(债务人)可能钱不够,这是最头疼的。有的时候,比如说债务人欠100万,但是拿不出钱来,就会跟债务人要十万元,并承诺以后不再骚扰。”

税前薪资多在5000-10000元

目前,催收人员的招聘市场依然火爆。

处于此次风暴中心的“51信用卡”,其所在的杭州恩牛网络技术有限公司也于10月22日发布了催收支持的招聘岗位,月薪6000至10000元,工作内容为规划搭建催收业务制度体系,优化催收业务相关的各类管理办法,特殊催收账户的处理,特殊流程的处理(如律师函)等。

新京报记者注意到,根据招聘网站给出的薪资标准,一名催收员的税前薪资多在5000元至10000元,对比来看,“51信用卡”上述招聘的薪资处于行业中游。

一名从事催收行业的员工对新京报记者表示,正规的催收公司在催收过程中,一般比较注意用语,没有暴力催收的情况,但可能也会采取给欠款人的亲戚朋友打电话的方式,告诉他身边所有人,他欠款未还,通过这种方式对欠款人进行一些舆论上的压力,让他觉得他的欠钱行为所有人都知道,觉得自己没有面子从而还钱,但暴力性、涉黑的催收正规公司不敢做。

“催收三阶段”:打电话理论、短信威胁、寄律师函

有被催收经历的王希告诉记者,根据他个人的经历,催收有三个阶段,“第一阶段,打电话,客气地跟你说一套他们自己的威胁理论第二阶段,短信威胁,就是呼死你第三阶段,正规公司会给你寄律师函,而不正规的公司就开始伪造律师函。”

王希透露,现在不少放贷公司会把单子给催收,然后分成特别高,所以催收方往往会不择手段,“对于这类短信,去年起运营商已经开始封禁了,这些催收者就开始发邮件,有些运营商不让他们打电话,他们就找其他渠道打电话。”

据了解,最近一直持续的“扫黑除恶”行动让暴力催收状况有所降温,王希告诉记者,有不少福建广州那边的催收公司,他们在催收时每次会编辑一条上门的信息,上面会写好催收费、加油费、住店费,还有吃的费用。“有时放贷人员给催收公司一笔5000元的催收款项,催收人员在催收时会找欠款人要账5万元。”

而对于催收人员的选择,王希称催收人员很少去农村上门催收,喜欢在城市,相对来讲南方城市的上门催收更为普遍,北方城市相对较少,“例如西北的几个省份扫黑除恶力度比较大,催收人员就比较怕。更何况不少催收者本身也不干净,甚至是用催收来的钱去还自己的欠款,所以很怕警方查。不过总体来讲,由于扫黑除恶,今年以来暴力催收的状况已经很少了。”

有催收人员“两头吃”,暴力催收被定为“软暴力”

王君的孩子今年六岁,他离开催收行业也恰好六年。“以前要账,最主要的手段就是威胁。”王君向新京报记者透露,喷漆、恐吓信等都是较为常用的催收手段。“甚至,24小时追踪也是常用的手段,他干什么我就干什么,一直跟着他。”王君说。据介绍,当客户有需求找到催收人员时,双方会签订一个委托书,写明佣金等事项。“这个佣金大概是30%。”

此外,他还告诉新京报记者,许多催收人员“两头吃”。“与客户签订委托书后,在催收的时候,他们(债务人)可能钱不够,这是最头疼的。有的时候,比如说债务人欠100万,但是拿不出钱来,就会给债务人要十万元,并承诺以后不再骚扰。”

据另一位相关人士介绍,催收人员对相关法律法规都十分熟悉,催收行业也有一个底线,即“要钱不要命”。“出了事不光钱要不到,人还得被警察扣了。”该人士介绍说。王君亦表示“要账要出命,得不偿失”。他提及有同行就因为“背上人命”被抓。

上述两位人士均表示,遭遇过被催收的对象报警处理。

过去相当长一段时间内,刘通(化名)遭遇催收团队多次上门暴力催收而被迫报警。“堵锁眼,破坏电闸等,都经历过。甚至,其中有一次,我的门还被他们给拆掉扔到了楼下。”为此,他接受片区民警的建议,在楼道里安置了一个铁质防盗门,“为的是拖延时间,等到警方到来。”

但是,王君说。“警察拿我们没办法,因为这属于民事纠纷,归法院管,只要动作适度警察管不到。”

一位曾经参与打击催收团伙的警方内部人士向新京报记者确认了王君的这种说法。“因催收大部分是民事纠纷,很多时候即便是报警,民警也往往只是劝阻,并不会过多介入。”

值得关注的是,今年4月份,两部一高在发布的《关于办理实施“软暴力”的刑事案件若干问题的意见》中提出,“软暴力”是指行为人为谋取不法利益或形成非法影响,对他人或者在有关场所进行滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等,足以使他人产生恐惧、恐慌进而形成心理强制,或者足以影响、限制人身自由、危及人身财产安全,影响正常生活、工作、生产、经营的违法犯罪手段。催收行业告别肆意生长的草莽期。

伴随监管层态度不断明晰的,还有警方执法的边界。警方内部人士向新京报记者透露,按照该意见,现在把这一类讨债行为定义为软暴力,警方会介入,曾集中打击过一波。“在实际办案中,对于有组织的,暂定为涉嫌有黑恶势力的犯罪团伙。”

银行是不少催收公司的主要客户之一

“银行是不少催收公司的主要客户之一。”上述催收行业人员告诉新京报记者。

10月22日,在银行工作的陆女士也对新京报记者表示,银行催收根据不同情况有不同的处理方式,“如果对方没有逾期很久,就是负责放贷的人员去进行催收如果逾期很久,会统一归由催收员进行电话催收如果电话催收不力,再到对方具体公司,或者个人连带的公司进行上门催收如果这些方式都不成功,就可能会外包到第三方专业的催收公司进行催收。据我所知,许多大型金融机构都有长期合作的第三方催收公司,外包公司会拿一部分返利,银行和催收公司都不会轻易起诉欠款人,因为欠款人如果被起诉判刑坐牢,就失去了经济来源,银行和催收公司是不想看到这一场面出现的。”

有过被催收经历的王希(化名)对新京报记者表示,银行自己也有催收,但现在大部分银行都把催收业务外包出去了,“因为政策原因,银行不敢冒险”。

“有的催收团伙还会在商业银行购买不良资产,现在市面上价格大概为不良资产的百分之二十到百分之三十,他们(催收团伙)甚至还会找陪标,以超低价去获取不良资产,然后通过喷字、贴字条、放炮等进行催收。”上述警方内部人士告诉新京报记者。

「津云特稿」杭州“51信用卡”案跨省举报者：暴力催收最高可提成债务一半

津云新闻记者陈国亮发自浙江杭州

国内知名科技金融公司“51信用卡”涉嫌寻衅滋事等犯罪行为被浙江杭州警方立案查处后，津云记者11月18日从相关渠道获悉，警方目前已经抓获多名涉嫌寻衅滋事等犯罪的“51信用卡”公司委托外包催收企业的催收人员。

津云记者11月17日联系上一名“51信用卡”用户兼案件举报者程学政。程学政是“51信用卡”公司（下文简称51公司）涉嫌寻衅滋事等犯罪案件的主要举报者之一。

坐者为程学政

安徽人程学政自2019年3月以来，在云南、贵州等地通过互联网连续向浙江杭州市人大常委会、杭州市人民检察院、杭州市扫黑办、杭州市公安局、西湖区公安分局和相关派出所等部门、机构进行控告、举报51公司涉嫌违法犯罪的线索和事实。2019年10月初，杭州市扫黑办和警方与他联系，要求他进一步补充关于51公司涉黑暴力催收等证据。程学政马上整理好相关材料和证据，以快递的形式寄送给杭州警方。

10月21日，杭州警方对51公司进行查处。

“我相信、信任杭州警方，但同时我自己也要继续坚持控告、举报和斗争到底。”程学政告诉津云记者。

警方出动15辆警车开展调查

10月21日中午，杭州警方突击清查了知名科技金融公司51公司位于杭州西溪谷的办公地点。

杭州市民和国内财经人士对警方突查“51公司”原因的猜测是两种：一，它涉嫌利用爬虫程序违规获取用户信息，并将用户信息违法提供给第三方催收公司；二，涉嫌暴力催收。

第一种猜测，源于当时杭州警方出击时最先去的是51公司15楼的数据中心，第一时间去获取爬虫数据。另外，网上流传的一张截图显示：有银行发函要求51公司停止用爬虫获取用户信息。

据了解，过去数月，杭州多家和爬虫有关的大数据公司接连出现问题，甚至有警方上门带走高管调查。它们所涉问题都与利用爬虫，过度获取用户隐私数据有关。一些公司甚至将这些数据分享给催收公司，导致借贷无关方也受到牵连和骚扰。

10月21日杭州警方对51公司的查处，共出动了15辆警车。最后，警方将包括51公司创始人、CEO孙海涛在内的多位高管和白领带回协助调查。

21日23时14分，杭州市公安局官方微博@杭州公安发布通报：

“10月21日，杭州警方对51信用卡有限公司（以下简称“51信用卡”）委托外包催收公司涉嫌寻衅滋事等犯罪行为开展调查。

今年9月以来，杭州警方接上级部门线索传递，结合日常工作发现，“51信用卡”涉及大量各地异常投诉信息。经初步调查发现，“51信用卡”委托外包催收公司冒充国家机关，采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为，涉嫌寻衅滋事等犯罪。

目前，案件还在进一步侦办中。”

杭州警方的通报

22日凌晨6时，孙海涛通过微博向外界发布一份道歉信，表示他已经回到公司，“这个风波是因为我们管理上的不完善，尤其是对合作公司的培训和监督不够……”这个微博后面的留言中，有许多网民以“51信用卡”用户的身份对孙海涛的相关说辞进行了反驳。

24日，津云记者来到杭州西溪谷51公司的办公地点，51公司市场公关部的方小姐在1楼大堂代表公司接受了津云记者的采访。

杭州西溪谷“51信用卡”大门

方小姐称：目前公司人员办公、业务运营等都正常运转，公司从今年7月份以后就已经停止委托外包业务，对警方所称的委托外包催收公司软暴力手段催收债务的行为，公司方面也在了解情况，协助警方调查，相关情况会通过合适的方式对外公布。她还称，公司的用户投诉处理渠道是通畅的。

举报者：还款利息高出国家规定

“我打电话给51公司，想问出2018年10月25日对我进行暴力催收的催收公司名称；51公司不肯说，直接将信息转给催收公司，让催收公司回复我。我投诉一点效果都没有。”11月17日下午，程学政对津云记者说。

程学政的老家在安徽安庆，原先他在老家农村学校当小学老师，10余年前，他南下到云南进行创业，从事通讯行业生意，赚了钱，开了3个手机零售店，还在云南买了房子。2016年，因资金周转困难，他在网上接触了51信用卡管家，进行贷款。

在“51信用卡管家”、“51人品”两个APP，程学政的个人账户记录显示，程学政于2016年9月12日贷（借）款13800元成功，须在12个月内按月分12期还款，但在9月12日这一天就被0期还款690元。之后，每月上旬每期还款1391.52元。

程学政的贷款还款记录

据了解，按国家规定，年利率超过36%的贷款就是违法的高利贷。津云记者通过“按揭贷款月供计算器”分别输入贷款本金13800元、贷款年限一年12月、贷款年利率36%等三项内容后，得出计算结果：月供1386.38元。

“按揭贷款月供计算器”计算结果

而程学政每月每期实际还款是1391.52元，其年利率已经超出国家规定的36%。至于对用户进行0期还款更是违反了相关法律。

遭暴利催收公司的暴力催收

2018年3月，程学政因资金问题在还贷上出现逾期。

逾期的第二天，他的两个手机就接到骚扰彩信。然后，就是连续几天的电话轰炸。但程学政坚持接电话、回信息，同时开始关店、将自己房产挂出出售以偿还贷款。房产从挂出到售卖成功需要一段时间，程学政也一直和催收人员进行解释，但催收人员不听解释，继续自己的催收计划和步子。

2018年10月25日开始，程学政的日子陷入了混乱之中。一连串的短信、电话：“程学政，我收债李彪……老人孩子提前安排好……”

催收人员的恐吓短信

程学政说：“从2018年10月25日至11月15日，不是人活的日子。恐吓我没关系，我可以忍。但是，11月6日后，他的一句‘帮你搞到位’，我彻底失去了所有。”

催收人员是怎么“帮你搞到位”呢？据程学政称，对方把程学政儿子的照片P在灵堂遗照上，还点明了小孩就读的学校。

程学政儿子的照片被恶搞恐吓

接着，对方又用淫言秽语侮辱程学政的妻子，并编成黄色段子发给程学政所认识的朋友。

后来，催收人员干脆一一给程学政手机通讯录上所有联系人打电话进行诽谤造谣：“老周，听说你妈妈得癌症死了？我是听程学政说的。”

程学政通讯录上的联系人几乎都是他业务上的客户、合作伙伴及当地通讯公司的同事，被催收人员这么一搞，程学政只好远走贵州，重新开始。

而事实上，程学政一直没有故意失联和恶意逃债。他在云南的房产于2018年11月28日出手，2019年3月5日收到房款，当天他就将欠51公司的债还了。“我不是老赖！”程学政告诉津云记者。

受51公司委托外包的催收公司，为何会这么卖力甚至暴力催收？

程学政向津云记者透露，他曾假借想开催收公司的名义与催收行业的人员聊过，据他了解的情况，催收行业对逾期时间较长的债务催收成功后的提成最高可达50%以上。

十年创业毁于一旦他想维权

2019年3月，程学政卖掉房产还了贷款后，开始以“51信用卡雇佣黑社会进行暴力催收”的名义通过相关网站向杭州市扫黑办举报。

程学政向扫黑办举报的材料

“10年创业，被51毁于一旦！”程学政对津云记者说。

事实上，在暴力催收人员的打压下，程学政在云南10年积累的人脉资源被毁掉，10年创业挣钱买来的房子被迫卖掉，还被迫关掉自己开的3家手机店。

到贵州后，程学政陆陆续续向杭州市的相关部门和机构寄了30封挂号信，控告、举报51公司。后来，杭州市扫黑办联系他要他将相关材料、证据以光盘的形式寄过去，同时，杭州市公安局找他了解51公司0期还款及涉黑催收问题。

2019年10月初，程学政在杭州市公安局的要求下，再次向对方寄送相关举报材料和证据。

程学政向杭州市公安局寄送的举报材料和证据

程学政的控告状

程学政在举报材料上称：“受被控告人及被控告人委托方的涉黑骚扰、名誉侵权、侮辱诽谤，2018年11月2日，控告人的妻子刘某某经贵州毕节市中医院确诊为甲亢，11月6日-12月10日，收到催收人员的相关P图后，病情加重，服药至今，共花费1万余元……控告人本人经确诊为高血压，自2018年4月起，开始服用降压药，且服用至今。后来‘转氨酶’升高、失眠，且因被恐吓不敢住家里，刚买的房子装修好未住满一年也在11月28日被迫出售，直接损失和间接损失15万元。因通讯录被恶意骚扰，名誉受损，控告人经营的个体工商户（手机店）无法经营，两个‘移动工号’被迫申请注销，且三份营业执照于2018年11月28日注销，这些直接损失和间接损失又达20余万元。”

据了解，51公司总部所在的杭州西溪谷属于杭州市西湖区公安分局管辖范围。但津云记者从杭州市警方人士了解到，51公司委托外包催收公司涉嫌寻衅滋事等犯罪行为，既不是西湖区公安分局在侦办，也不是杭州市公安局经侦支队在侦办，而是由杭州市公安局刑侦支队在主导侦办。

程学政对此表示，他相信杭州警方，信任杭州警方，对杭州警方立案调查此案，感到高兴和满意。

警方：已抓多位催收人员

程学政到贵州后，因囊中羞涩只能在山区一个乡镇里给人打工。他儿子一直放在安徽老家读书，他和妻子两人就在贵州山区乡镇上租了一间不到10平方的民房住，房子很简陋，除了一张床就放不下别的。卫生间在外面，夫妻俩在院子里随便搭了个灶台自己做饭。

程学政夫妻俩搭的简陋灶台

2019年11月18日中午，程学政高兴地告诉津云记者一个好消息：“今天我给杭州警方打电话问案子进展情况时，他们告诉我警方目前已经抓了好多涉嫌犯罪的催收人员。”

谈及连续的举报会给自己带来的后果，程学政告诉记者：“我10年拼搏毁于一旦，现在就要举报、斗争到底。”他特别提出，要求报道时实名全名：“16岁教书，20岁闯江湖，25岁去云南拼命，被暴力催收过的人，挺过来了，就把生死看淡了。资料都有备份，我不怕的。”

51信用卡借贷利率近36%，利息七成是担保费，资金方是锡商银行

出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

近日，51信用卡发布截至2022年上半年的业绩。公告显示，2022年上半年，51信用卡营收2.6亿元，较去年同期增长24.1%；期内净亏损2031万元，同比收窄89.6%；经调整经营溢利1487.4万元，同比增加215.5%。

51信用卡的营收构成包括信贷撮合及服务费、支付服务费、信用卡科技服务费、SS服务费等。51信用卡于2020年全面完成P2P清退，信贷撮合业务已经成为第一大主营业务，而上半年财报显示“助贷”业务大幅度下降。另一方面，其助贷业务一直因收取高额的服务费被用户投诉。

01信贷撮合业务惹争议，担保费过高频遭用户投诉

51信用卡的信贷撮合业务也就是助贷业务备受争议，51信用卡提供有关担保服务以提高目标借款人的信用及促进其与出资人的成功配对。服务费及担保费按撮合的贷款本金额的百分比收取。总费用（包括服务费及担保费）于贷款期间按月向目标借款人收取。51信用卡通过旗下51人品贷等借贷产品开展现金贷业务，用户质疑其收取了过高的担保费。

广东的用户小林，在2021年8月从人品贷借款8000元，每期还802.9元，12期共还款9634.8元，还款界面显示利率高达35.8%。

小林表示，自己在下款前并不知道有担保费和咨询费，近期查看合同才发现所还的利息里面包含高额的担保费。其借款合同显示，这笔贷款由锡商银行发放，贷款利率为8%。在其服务合同和委托保证合同显示，小林除了需要还利息外，每月还需要额外支付担保费和咨询服务费，分别共计支付399.96元、883.94元，这两笔费率占到了总利息的78%。

不仅是小林，多位用户表示，他们同样被收取了高额的担保费用。2022年1月，江苏的韩先生从51人品贷借款49000元，每期还款4633.42元，一共12期共还55601元，放贷方也为锡商银行，合同利率显示为8.3%，加上担保费的综合年化利率为35.8%。其中12期咨询服务费、担保费共为4370.28元，占比总利息为66%。

WEMONEY研究室了解到，目前51信用卡合作的资金方有锡商银行、长银消费金融等。

韩先生表示，他曾多次和锡商银行协商降低贷款利率，但锡商银行又将“皮球”踢回51信用卡，而51信用卡则表明用户需要按照合同约定的利率按时还款。

事实上，“服务费”、“担保费”等隐性收费抬升用户借贷成本，一直存在着争议，据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》相关规定，人民法院应严格依法规制高利贷，对金融机构的利率上限给出年化24%的规定，即金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。

在黑猫投诉上，大多数用户对于51信用卡和51人品贷的投诉集中在“高利率、暴力催收、变相收费、高额服务费”等问题上。

02未明示利率，贷款超市被质疑审核不严

WEMONEY研究室以用户的身份注册51人品贷，在实名认证、活体识别等认证后，最终没有获得额度。

WEMONEY研究室发现，在其借贷页面没有明示贷款年化利率。

央行此前公告指出，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率，公告明确，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率。

51人品贷除了自营的现金贷业务，还有贷款超市，如果用户没有获得51人品贷的额度，可以通过51人品贷贷款超市推荐的其他贷款产品借贷。

其贷款超市产品包括铂银贷、银享融、小额速借、随时贷等数十款借贷产品。根据用户反馈，在铂银贷APP上借款4000元，一共十二期仅利息需要还1437.62元。用户表示，在前三期连本带利共还2033.46，将近本金的一半，以IRR计算实际年化利率高达72%，远远超过了此前的国家法定红线36%。不仅如此，部分用户反馈，铂银贷诱导用户购买39.9-99元的会员提升下款几率，实际上会员费并不能增信，而且会员费不予退费。

除了铂银贷，用户反映小额速借、随时贷等APP都会诱导用户开通VIP会员，开通会员后，这些借贷APP也不下款，而是推荐用户下载另一款借贷APP，一环套一环。

从用户的反馈可以看出，51信用卡并没有严格审核其所推荐的借贷APP。

贷款超市做的是流量生意，业内人士认为，贷款超市的导流业务也有“监管”空白的地方，存在着一定的风险。WEMONEY研究室了解到，一些贷款超市还链接着其他贷款超市，部分“黑贷款超市”根本查询不到背后的实际运营方，能查到的运营方也不具备放贷资质。还有一些贷款超市提供的贷款产品年利率较高，有的贷款产品还是“55超利贷”，利率远远高过法定红线。

03助贷业务规模大幅下降，同比下降12.1%

WEMONEY研究室申请额度被拒，其客服表示，目前51信用卡仍正常放贷，被拒可能是用户资质不符合要求。

根据其客服的表述，51信用卡信贷业务正常放款，但从其财报可窥见，助贷业务大幅下降。

财报显示，2022年上半年，51信用卡信贷撮合业务的总量约人民币15.62亿元，全部为与金融机构合作的业务，较2021年上半年的约人民币17.77亿元减少约12.1%。因为信贷撮合业务的减少，导致信贷撮合及服务费同比下降了43.7%。财报显示，截至2022年6月30日止六个月的信贷撮合及服务费0.76亿元，占比总收入的29.1%。其他业务包括支付服务费、SS服务费、信用卡科技服务费等收入分别为1.34亿元、0.14亿元、0.17亿元。

而2021年的年报显示，2021年全年，51信用卡的信贷撮合业务的总量约人民币43.17亿元，全部为与金融机构合作的业务。在收入方面，该业务收入为2.37亿元，占其4.4亿元总收入的53.9%，超过了其营收的“半壁”江山。

从2020年完成P2P业务的大清退后，51信用卡已成为一家以“助贷”为主的金融科技公司。从财报也可以看出，信贷撮合服务仍然是51信用卡的第一大业务。

相比其他几家助贷公司，信也、乐信、360数科、小赢、嘉银2022年上半年信贷撮合业务规模分别为812亿元、923亿元、1970亿元、222亿元、217亿元。

虽然相比上述几家助贷公司，51信用卡并不是纯助贷生意，但作为主营业务规模51信用卡远远落后于几家公司。

而在资本市场上，自51信用卡2018年7月13日上市以来，其股价表现亦不尽如人意，出现“断崖式”下跌。今年以来其累计跌幅已达44%。

截至港股9月8日周四收盘，51信用卡股价收报于每股0.238港元，目前总市值仅剩3.23亿港元，较其曾经9.5港元的高点相比，已相差甚远。