借贷者无法还钱 交通银行要求其念出“自愿承担所有后果”

网贷平台，催你还钱

作者唐亚华

编辑黎明

燃财经

“本人因疫情原因资金链断裂，已陷入重重困难，不是不还钱，现在也在储备，希望早点还上，可是招联好期贷暴力催收，爆通讯录，骚扰恐吓亲朋好友，群发个人隐私信息，请处理。”某用户在黑猫投诉平台上如此“伸冤”。

另一位用户更是声称“已经没法正常生活了”，“他们每天给我60多岁的父亲打骚扰电话，他有心脏病，刺激不得……”

国内的互联网金融行业，正在上演一出逾期潮。在投诉平台上，5月份仅平安普惠就被投诉了3000多次。

收入下降还不上网贷的企业员工、做生意资金链断裂的老板、填不上网贷窟窿的大学生，最近陷入了一样的焦虑：网贷逾期了，每天的高额利息和花样繁多的暴力催收压得他们喘不过气来。

曾经的网贷行业，低利率吸纳资金，高利率放贷，一转手赚个盆满钵满。疫情突袭，许多人数月没有工作、实体店迟迟无法复工、企业大范围降薪裁员……任何一件事都可能成为网贷逾期的最后一根稻草。而银行放贷收紧、网贷行业整体收缩，拆了东墙补西墙的路也被堵上了。

降薪或失业导致借款人逾期，催收又影响到不少人的生活或工作，没有工作还款更难，而借贷平台担心大面积逾期带来资金危机，只能加大催收力度，矛盾更加激化……

网贷似如一条吞身之蛇，牵涉之人如进无物之阵，难以找到求生的出口。

当蜜糖变成砒霜

越是非常时期，往往越是风险集中暴发的时候。疫情之下，企业不能开工，现金流紧张，个人收入下降甚至失业，让一些原本就有一定规模负债的人雪上加霜。

奇飞从2017年就开始接触网贷，最初借钱是因为“2016年奉子成婚，2017年小孩出生后经常生病，钱不够花”，后来朋友介绍他用了网贷。

从最早的急用钱偶尔借，到后来利息太高被迫以贷养贷，拍拍贷、京东、支付宝，以及后来的714高炮他都借过，一度被暴力催收逼得走投无路。

好在2019年奇飞把所有的钱都还上了，但到了年底，要过年但手上又没钱，他又选择从支付宝借了3万，分12期还，每个月2500元。只是，没想到开年就遇上了疫情，身在武汉这样的疫情重灾区，奇飞2月、3月、4月整整三个月没开工，一分钱工资都没有。

“已经有两个月逾期了，这个月就是第三期了”，而他5月份刚开始复工，对方天天打电话来催收，奇飞只能一遍一遍好话解释：“下个月就发工资了，下个月还。”

还不上款的奇飞只是网贷大军中的一个典型，还有比他更惨的。

做生意的张默“都想死了算了”。最早他也是为孩子治病借了一些钱，自己花销用了一些，但都在可负担范围内。2019年，曾经在医院工作多年的他计划自己出来创业开个推拿理疗店。

开店，就要花钱。但他当时手上没有太多预算，所以从支付宝、京东、交通银行(5.100,0.02,0.39%)和平安信用卡等平台前前后后总共借了二十多万，才把店给开了起来。

“结果没干几个月就碰上疫情，现实给了我狠狠一巴掌。”疫情发生以来，基本没有生意，借款陆续都逾期了，眼看门店就要倒闭了，他只得1万元转让出去，来回亏了十几万。“被债务压的都想一死了之，要不是还有点牵挂放不下，我真的跳楼去了。”

据他描述，以前的工作单位已经被催收公司打过电话了，家人也被骚扰不胜其烦。交通银行曾要求他念一段话，大概内容是：“我，XXX，因名下信用卡逾期，自愿承担因逾期引发的所有后果。”

绝望中的张默，不愿意回答任何细节，只说“讲了也没什么用”。

“如果银行和这些平台能给我时间慢慢还钱，我能还得起，但是他们如果要起诉我或者逼得太紧让我崩断了神经，我也就顾不了什么牵挂或者别的什么了，但是我肯定会把这些经历写出来发到天涯、豆瓣上去的。”张默说。

令人匪夷所思的是，借贷逾期纠纷竟然催生了一个新的市场：反催收。如今，在抖音、快手等平台上已经出现了“反催收联盟”。同类型数百个账号，几百万粉丝在上面用“领袖人物”支的招应对催收。

金融从业者、曾经的催收员、律师等纷纷带着专业知识给粉丝科普应对之策。在QQ上，无数个“逾期上岸交流群”里，逾期者抱团取暖，源源不断地交流反催收经验。

有压迫就有反抗，有需求就有市场。一边是哀鸿遍野，一边则应对有方。“一定要录音，拿证据投诉”、“金融机构是过度授信，要求停息挂账”、“给通讯录做防爆，没爆通讯录就好好谈，爆了通讯录干脆停机换号不要理”……

当风险集中暴露之际，曾经的蜜糖就变成了砒霜。金融平台曾经一手经营理财产品吸纳资金，另一手高利放贷，赚得盆满钵满。而疫情这样的系统性风险出现时，环环相扣的生态链就难以为继了。

这不，已经有金融平台以疫情造成逾期为由，也开始对购买理财产品的用户违约。4月，安徽的叶枫在步步盈公司推销员的劝说下购买了一款5万元、为期3个月的理财产品。刚买了3天，她就收到通知，步步盈要从P2P转型到小额信贷。

到了5月份，叶枫又被告知因公司转型及出现大面积逾期，所有理财用户的利息取消，仅归还本金，且分30个月归还。同意这个方案的理财者，公司会按照一定比例逐月返还资金，叶枫这样不接受返还方案的用户就被无限期搁置了。

逾期纠纷涌向投诉平台

上述案例只是冰山一角。

近几个月以来，在21-CN聚投诉和黑猫投诉上，金融借贷纠纷投诉量爆发式增长。其中，在21-CN聚投诉上，仅2020年5月，平安普惠就被投诉3043次，玖富也有2606次，点融网、京东金融、马上消费金融、闪银、捷信金融、拍拍贷等也都有1000多次投诉。

另外在黑猫投诉的黑榜上，恒昌利通、拍拍贷金融、小花钱包等居投诉月榜榜首。

但在对应的解决量排行榜上，解决最多的也仅有1300多次，大多数平台仅有几百次解决甚至没有出现在解决排名榜上。

简单分一下，被投诉的平台大致包括以下几类：一种是各大银行，如中国光大银行(3.700,0.01,0.27%)、中国建设银行(6.350,0.01,0.16%)、浦发银行(10.280,0.01,0.10%)；也有互联网公司的金融业务，京东金融、美团金融、有钱花等都包括在内；还有一些是保险公司或银行旗下业务，如平安普惠是中国平安(70.780,0.27,0.38%)保险旗下的小贷公司，招联金融是招商银行(33.380,-0.05,-0.15%)与联通共同成立的消费金融平台；另外一类数量庞大、种类繁多的是一些互联网金融借贷平台，如玖富、点融网、钱站、分期乐、拍拍贷等。

这些平台多是通过理财产品吸纳资金，再通过征信评估，以一定的利率出借资金，周转循坏，平台从中赚取利息差。

在投诉内容中，原因也分几类，一是利息问题，如强制砍头息、高额利息、逾期费。如一位匿名用户指责玖富万卡收费不合理，频繁催收——

“本人去年9月在玖富万卡借款33000，但其实是阴阳合同，合同上写的是44000多，每个月还款1512.28，36期总共要还54442.08，还有我不知道的400多的担保费，第二笔借款29800，但是有3000多的担保费，分3个月扣，也是我不知情的。因为前几个月疫情原因，没有工作，一时没有还上，第三方催收一天打3、4个电话，怂恿我去借钱还上，还打联系人电话，造成骚扰。”

二是暴力催收，如电话短信骚扰通讯录联系人、威胁恐吓——

“我们公司做出口产品，疫情影响工资大幅度缩水，用了闪银奇异也有几年了，从未逾期，现在没办法了，能想的办法都想了，希望能延期到月底，工资到账立马还款。这期间不要打电话了，公司不准上班时间经常接电话。”黑猫投诉用户“长不大的孩子要靠谱”几近恳求地说。

三是一些捆绑销售等不合理行为，如强制捆绑销售保险，扣除保费，无故收取管理费等。有不少用户反映自己在不知情的情况下遭到平安普惠、玖富等强制收取保险费、管理费。

穿越网贷的黑暗森林

如今的现实情况是，不少人连续几个月收入突遭变故，生活陷入窘境，网贷无法如期还清，只能以贷养贷，窟窿越来愈大。

一旦贷款逾期，平台开始电话短信轰炸，威胁恐吓当事人及其亲朋好友。有的人因欠贷消息被催收人员找到公司，导致丢了工作，有人为赚快钱陷入网赌、博彩的深渊，也有人破罐子破摔成为老赖，干脆不管不问。而借贷平台收不回款，理财兑付受限，甚至可能出现资金链断裂。

这也将整个借贷链条拖入了恶性循坏，一场没有赢家的连环剧时时刻刻在上演。这像极了《三体》中的黑暗森林法则：他人即地狱，自己要想生存，就必须开枪将其他生命击毙。

不少人质疑：“如果都失信了，征信还有何用？”

网贷纠纷何以在短期之内激化至此？中国银行(3.440,0.01,0.29%)法学研究会理事肖飒解释：“受疫情影响，个人与企业的现金流紧张，不管是出借人想要回笼资金，还是借款人想要延期还款、减少利息开支等，出借人、借款人与平台间以及出借人与借款人间的矛盾均将集中到网贷平台上。”

除此之外她还指出，网贷出清已是市场大势，出清需对存量业务等进行效率较高的集中处理，这也是投诉率提升的原因之一。

“疫情下个人收入减少，违约率提升，但如果不催收，网贷平台资金压力大。这样的纠纷变多，后续还可能会引起部分网贷平台因资金链断裂跑路，也会导致监管机构加大力度查处相关暴力催收机构。”长期关注金融的律师马军也提到。

那么在这些纠纷中，平台的哪些行为是不合规的，而哪些又是借款人应当履行的义务呢？

关于高利率，肖飒提到，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。也即收取过高额逾期费用的，超额部分不受法律保护。

而对于催收公司打电话、轮番骚扰亲朋好友的行为，她明确指出是违法的，涉嫌侵犯公民隐私权、名誉权。

“我国公民享有隐私权、个人信息权利。依据《最高人民法院关于审理名誉权案件若干问题的解答》，对未经他人同意，擅自公布他人的隐私材料或者以书面、口头形式宣扬他人隐私，致他人名誉受到损害的，按照侵害他人名誉权处理。严重者，可依据《治安处罚法》第142条的规定，‘多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活，情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款’”。

也就是说，利息问题要看借款时的约定合同，不超过年利率24%的部分按照合同执行，超过的部分不受法律保护，即使借款人逾期，也可以不予偿还。但对于暴力催收，借款人保存录音、文字等证据可以依法提起诉讼。

道理是这样，但大多数人确实逾期在先，平台合理的催收也可以理解。况且疫情属于不可抗力，不少实体行业获得了减免房租、延迟纳税优惠，也有银行推迟房贷还款时间。同理放到金融借贷领域，如果双方都没有恶意，适当留出协商处理的空间或许更为妥当。

肖飒也提到：“我国《民法总则》第180条规定，不可抗力是指不能预见、不能避免且不能克服的客观情况，因不可抗力不能履行民事义务的，不承担民事责任。对于受疫情或者疫情防控措施直接影响而产生的民事纠纷，符合不可抗力法定要件的，应该适用对应规定妥善处理。”

但她也指出，不可抗力的运用，应一事一议，房贷、房租等很多延缓政策的出台不一定适用于网贷，而确实因疫情收入锐减或者还款有压力的，建议与平台、出借人就还款利息、延期还款等内容友好协商。

简而言之，对于逾期的网贷用户来说，若签订的是合理借款协议，应当按照合同约定及时还款；遇到特殊情况还款困难的可以与平台积极协商延期还款；而如果遭受暴力催收，就要及时报警。

经此一事，借款人更应该注意，网贷高风险，入坑需谨慎，上岸后更要引以为戒。生存于风险社会，每个人都要树立合理的消费观，量入为出，千里之堤都会溃于蚁穴，一个小窟窿可能会让四墙凋敝，最终越滚越大的债务雪球会将人拖入无底深渊。

4起平安财险个人贷款保证保险案

重庆市渝中区人民法院（2020）渝0103民初30766号2020-12-24（被告姚**经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本院认为，依法成立的合同对双方具有约束力。姚**与中航信托公司签订的《借款合同》，与平安财保公司签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，姚**与平安财保公司签订的《最高额抵押合同》，姚明碧向平安财保公司出具的《平安个人借款保证保险投保单》均系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效。本案中，中航信托公司在发放借款后，被告姚**未能按时偿还借款本息。平安财保公司按照保险合同的约定理赔后，有权依据保险合同的约定要求被告姚**归还理赔款项和未付保险费及违约金。关于抵押物优先受偿权。姚**以其所有的位于重庆市沙坪坝区**路8号附25号4-10号处房屋为涉案贷款提供抵押，并办理了抵押登记，抵押权人为平安财保公司。该抵押登记符合法律规定，抵押登记合法有效，故平安财保公司对该房屋享有优先受偿权。关于违约金的计收标准问题。保险合同约定的违约金标准为以尚欠的全部款项为计算基数，按每日0.063%的标准计收。该计收标准未超过法律规定的限制，本院予以支持。据此，原告中国平安财产保险股份有限公司的诉讼请求成立。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姚**自本判决书生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款项150602.87元，并支付自2020年4月24日起至代偿款付清时止，以代偿款150602.87元为基数按日利率0.063%计收违约金；二、被告姚**自本判决书生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费832元；三、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告姚**所有的位于重庆市沙坪坝区景苑路8号附25号4-10的房屋在本案上述债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决书指定期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间内的债务利息。本案减半收取案件受理费1730元，由被告姚**负担。）河南省滑县人民法院（2020）豫0526民再68号2020-12-24（原审原告中国平安财产保险股份有限公司与原审被告毛**、胡**追偿权纠纷一案，本院于2019年1月17日立案，2019年4月10日作出（2019）豫0526民初957号民事判决，已经发生法律效力。经本院院长提交本院审判委员会讨论，本院于2020年4月2日作出（2020）豫0526民监31号民事裁定：一、本案由本院再审；二、再审期间，中止原判决的执行。本院依法另行组成合议庭，公开开庭进行了审理，原审原告中国平安财产保险股份有限公司的委托代理人李秀章到庭参加诉讼，原审被告毛**、胡**经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。本院再审认为，本案属于批量追偿权案件。本系列案件均是借款人通过向上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司及上海陆金所互联网金融信息服务有限公司（以下简称“陆金所”）申请借款本金，被告通过陆金所融资平台向案外人分别借款，并签订了个人借款协议，被告并就上述借款与原告签订了平安个人借款保证保险单，原、被告系保证合同关系，双方均应按照约定履行各自的义务。本案中，原告已经按照保险合同约定支付了被告所欠借款本息，现原告向被告追偿代为偿还的款项，符合保险合同约定。原被告提交的证据无法证明陆金所开展的网络借款业务违反了法律、行政法规的禁止性规定，也不能证明陆金所违规、涉嫌刑事犯罪。本案经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百零七条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第四百零七条第一款之规定，判决如下：维持本院（2019）豫0526民初957号民事判决。）昌邑市人民法院（2020）鲁0786民初2355号2020-12-24（被告姜*经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。本院认为,本案系追偿权纠纷。姜*虽未到庭参加诉讼，但姜*与光大银行签订的个人贷款合同、姜*与平安财险公司之间的的个人消费信贷保证保险单、平安财险公司与光大银行之间的代偿债务确认书、平安财险公司与**公司签订的债权转让协议,应认定均系各方真实意思表示,且不违反法律规定,合法有效。2016年1月28日和2017年12月7日，山东法制报刊登平安财险公司与**公司债权转让暨债权催收联合公告,应认定为已通知姜*,该债权转让协议对姜健发生法律效力,**公司依法取得对姜*追偿理赔本金的权利。姜*未清偿债务,现**公司依据上述代偿债务确认书所载代偿款数额，要求姜*偿还19331.13元,符合法律规定,本院予以支持。原告主张违约金按年利率24%计算，明显过高，本院酌定违约金以19331.13元为基数,自2013年1月31日起至2019年8月19日,按中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.95倍(逾期罚息利率1.5，违约金上限比例1.3)计算；以19331.13元为基数,自2019年8月20日至姜*实际清偿之日，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算。）湖北省武汉市东西湖区人民法院（2020）鄂0112民初155号2020-12-24（被告成**经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。本院认为，保险合同成立后，投保人应当按照约定交付保险费，保险人应当按照约定的时间开始承担保险责任。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第七条的规定，只要保险事故的发生使被保险人对第三者享有赔偿请求权的，无论保险事故产生的是侵权法律关系，还是合同法律关系，保险人均可代位行使。保证保险的保险标的为出借人对借款人享有的债权，该债权因为借款人的违约行为而遭受损害，出借人基于借款合同法律关系而享有赔偿请求权，保险人向被保险人（出借人）承担了保险合同约定的保险责任以后，有权在赔偿金额范围内取代被保险人（出借人）的法律地位。出借人与被告之间建立了借款合同法律关系，被告未按时还款，构成违约，出借人有权要求被告立即偿还借款本金、利息和其它应付款项。原告承担了保险责任后，在赔偿金额范围内取代了出借人的地位，有权向被告追偿，包括被告逾期支付保险理赔款及产生的违约金，合同中违约金约定的标准过高，原告自愿降低违约金的计算标准，要求被告以保险理赔款为基数，按年利率24％的标准，自代偿之日起计算至款项清偿之日止的违约金的诉讼请求，有事实和法律依据。此外，被告还应向原告支付欠付的保费。缺席判决如下：一、被告成**于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款55,612.73元（包括本金54,151.1元、利息1,345.47元、罚息116.16元）及违约金（以保险理赔款55,612.73元为基数，按年利率24%的标准，自2015年3月25日起计算至实际清偿之日止）；二、被告成**于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费3,992.84元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,361元，由被告成**负担。）

你网贷逾期了吗？超标超出部分完全不用还，P2P套路你懂多少？

近些年网贷机构平台一度泛滥全国超过3000家以上，P2P不合规现象屡见不鲜。各种套路还款方式实际综合年利率高达50%以上，你被坑了还蒙在鼓里。一朝入贷犹如深陷泥潭难以自拔，拆东墙补西墙的恶性循环还款方式终究会让你逾期不堪。我们在自责的同时还需要一点振作，对不合理的利息说NO

以下剖析部分不合规平台各种套路违规方式

平安普惠算是大型P2P平台依然有典型的捆绑费用。除了貌似合规利息之外，保险费，服务/管理费等这些不合理收费都捆绑在你的还款中。自己不会算不仔细算你就被套路了还不知道。

捷信贷、玖富万卡、拍拍贷、你我贷、小赢卡贷、豆豆钱、等都存在高额利息，打擦边球似的在超规36%的红线边缘徘徊，其中不乏明目张胆高于36%总年利率。不仔细算你根本就是蒙在鼓里。还有国美易卡，恒易贷典型的阴阳合同。除了以上这些以外，还有的贷款是有砍头息（贷款金额与到手金额不符）或其他不合理收费的。比如在放款中直接扣除利息。

以上只例举了少部分不合规平台还有上千家不靠谱平台。如果你现在是贷款人，那可一定要好好算一下利息，仔细看看你的合同，每月还款明细里面的费用，想想你的贷款是不是有砍头息以及其它名义收费项目。

国家法规目前只承认24%以内的年利率属于合法利息，超出部分不受法律保护。无论以什么方式超出年利率36%的完全属于违法行为，已经多还的可以通过法律途径追回。或者拒绝接下来的不合规还款义务。你被套路了吗？