欠了支付宝借呗、花呗的钱，确实无力偿还，会吃官司吗？

法律法规小常识

蚂蚁花呗是支付宝的虚拟信用卡，就是给你垫钱先买东西，交易成功后的次月是要还钱的。在支付宝客户端或支付宝网站的花呗里面看一下交易详情，就可以查到你用花呗支付了多少金额，以及你需要在什么时间还款。逾期未还的会按照交易金额计算逾期还款利息。

支付宝借呗是蚂蚁微贷旗下的消费信贷产品。相当于向银行贷款。直接转为人民币供你使用，只需凭借芝麻信用分就能快速放款，芝麻分600分以上的用户，可以申请1000-50000元不等的贷款额度。但会收取手续费。目前借呗的还款最长期限为12个月，随借随还。

可能这两种用起来都太方便了，很多人一不小心就会使用过头，超出了自己的还款能力。有人也许会觉得支付宝不过是一个商家，又不是银行，欠钱后干脆不还，大不了销号不在淘宝上买东西了。如果这样想，那就大错特错了。

花呗一旦超过还款日期，就开始记利息了，欠的钱会越滚越多，所以千万别违约，蚂蚁借呗的是同样的道理。比如借呗若在还款日前，未还清当前应还金额，会产生相应的逾期利息，逾期利息按当期未还金额的0.05%按日收取，计算下来年息到18%了。

如果真的没钱还不起分期都还不起的话，选择不还，违约金随之而来，还有一定的罚金，如果你设置了分期付款，这个也是会被取消的，需要你一次性处理到位，然首先就是征信拉黑，永久黑名单。就是说以后不仅不能贷款买房买车，而且子女上学、坐高铁，坐飞机，考公务员，考事业编，出国都会遇到麻烦。逾期到30到79天左右，案件会走司法程序，根据中华人民共和国刑法第193条规定，告诉你你目前已经涉嫌非法占有金融机构资金，涉嫌恶意贷款，金融机构有权向你们当地的人民法院提起诉讼，根据案件金额的大小，会罚2年以下的有期徒刑，并处2—5万的罚金，情节严重者将面临更加严重的处罚。

理想消费，别提前消费！自己确实无力偿还，就要尽快想办法寻求外部帮助，尽早还清欠款。

来源：讲法哒公众号

个人资金出境有哪些途径？

本文所指的“个人资金出境”是指中国公民将资金转移到境外的行为。根据现有规定及实践情况，个人资金转移的合法路径主要有个人购汇、个人财产对外转移、境内卡境外提现、通过特殊目的公司（SPV）返程投资、QDII投资、内保外贷等六种路径。下文将分别介绍并就个人资金出境的相关风险进行提示。

个人购汇个人购汇是指国家对境内个人购汇实行年度总额管理，允许个人每年度可兑换5万美元等值的外汇。

在现行法律制度下，个人购汇主要用于经常项目和个别资本项目。

因私旅游、境外留学、公务及商务出国、探亲、境外就医、货物贸易、购买非投资类保险以及咨询服务等属于经常项目。经常项目可在便利化额度内购汇，若超出便利化额度的，提供真实有效的凭证可以在银行直接购汇。如留学，凭境外学校录取通知书、学费证明等可以购汇。

资本项目下，个人对外投资只能通过特定的渠道，如QDII（详见下文）。不得利用经常项目从事资本项下的交易，如海外购房和投资。

通过个人购汇的方式实现资金出境，优点是合法安全，缺点是可用额度较小，难以实现大额用汇的需求。自2017年6月8日起，外管局及银行加强了对个人购汇信息申报的管理，个人需填写《个人购汇申请书》，同时银行也加强了对个人购汇的真实性和合规性审查。

个人财产对外转移个人财产对外转移包括移民财产转移和继承财产转移。

移民财产转移是指从中国内地移居外国，或者赴香港、澳门特别行政区及台湾地区定居的自然人（以下简称“移民”），将其取得移民身份前在中国境内拥有的合法财产变现，通过指定银行购汇并汇出境外的行为。

继承财产转移是指外国公民或香港、澳门特别行政区及台湾地区居民将依法在中国境内继承的遗产变现，通过指定银行购汇并汇出境外的行为。

个人财产对外转移的要点及流程见下图：

通过个人财产对外转移的方式实现资金出境，优点是合法安全，手续逐渐简便，如取消了财产证明的公证要求、通过审批可一次汇出；

缺点是程序复杂，申请材料准备时间久，牵涉部门多，无法实现资金的及时出境。此外，若申请主体涉及国家公职人员（包括国有企业负责人）及其近亲属、申请金额超过等值人民币100万元的申请，外管局会根据需要向公安部、外交部等相关部门进行询证。

境内卡境外提现境内卡境外提现是指在我国法律规定的提现额度内，可在境外直接提现，实现资金出境。

境内卡境外提现具有额度限制，包括年提现额度和日提现额度。

若超过年提现额度的，本年及次年将被暂停持境内银行卡在境外提取现金。

此外，银行对境内银行卡在境外金融机构柜台和自动取款机等场所和设备发生的提现交易会自动进行交易信息采集。

该举措在于帮助外管局完善银行卡境外交易统计，加强违规交易的监管，并不涉及银行卡境外使用的外汇管理政策调整，个人持银行卡仍可在境外经常项下合规、便利化用卡。

境内卡境外提现的优点是方便快捷且无需办理审批手续或登记，缺点是有额度限制，无法进行大额交易，且提现行为会受到一定程度的监管。

境外特殊目的公司返程投资根据《国家外汇管理局关于境内居民通过特殊目的公司境外投融资及返程投资外汇管理有关问题的通知》（汇发[2014]37号）（以下简称“37号文”），目前中国境内居民个人境外直接投资不予受理和批准，但可以利用其控制的境外特殊目的公司（SiPVhi，简称“SPV”）开展投融资。

在37号文项下，境内居民个人可通过SPV开展投资，基本规定如下：

QDII投资路径及衍生路径合格境内机构投资者（QifiDiIiiIv，简称“QDII”）即经中国证券监督管理委员会（以下简称“证监会”）批准在中国境内募集资金，运用所募集的部分或者全部资金以资产组合方式进行境外证券投资管理的境内基金管理公司和证券公司等机构。

根据2007年证监会发布的《合格境内机构投资者境外证券投资管理试行办法》和2013年外管局发布的《合格境内机构投资者境外证券投资外汇管理规定》，QDII的主体拓展至商业银行、证券公司、基金管理公司、保险机构、信托公司。

因此，目前个人投资者在QDII路径下，可以向不同的合格境内机构投资者投资不同的境外产品，如下图：

QDII路径下，投资模式主要是通过获得证监会批准的合格境内机构投资者，向境内自然人投资者募集资金，再用所募集的资金在外管局批准的外汇额度内购汇并投资于境外证券市场。

QDII路径自2007年出现以来，在中国政府的鼓励下，一些省市对海外资本项下的投资进行了有益探索，为境内个人和机构又提供了QDLP、QDIE、QDII2等投资方式。其中QDLP与QDIE与QDII投资模式相似，即具备一定资格条件的境内机构主体，通过设立基金企业，在获批准的外汇额度内向境内投资者募集资金，投向海外市场，如下图：

外管局为鼓励该类投资机构的发展，批准了不同的外汇额度。截至2018年10月30日，QDII外汇获批额度达到1032.33亿美元。此外，2018年4月，外管局发布《支持境内机构创新对外投资方式稳步推进合格境内有限合伙/投资企业试点工作》将QDLP、QDIE下的外汇额度分别增至50亿美元。

关于QDII、QDLP、QDIE、QDII2的具体情况比较如下：

内保外贷内保外贷是跨境担保方式的一种，具体指担保人注册地在境内、债务人和债权人注册地均在境外的跨境担保。

内保外贷下，担保人主要是银行或非银行金融机构和企业，但是境内个人也可以作为担保人，参照境内非银行金融机构办理内保外贷业务。

在内保外贷的路径下，在担保人将现金直接存在境内分行（或提供其他担保物）后，境内分行向境外分行提供保函或者备用信用证，境外分行向借款人提供贷款，流程如下：

内保外贷路径下，自然人作为担保人需注意：

（1）在签订担保合同后15个工作日内到所在地外管局办理内保外贷签约登记手续；

（2）内保外贷的资金仅用于正常经营范围内的相关支出，禁止虚构贸易背景或投机交易；未经外管局批准，不得将资金调回；

（3）担保人负有尽职调查与监督义务。

个人资金出境风险提示根据外管局2018年8月-10月的外汇违规通报案例，就资金出境有安排的个人而言，外汇违规行为主要有：分拆购汇、资金对倒、通过“地下钱庄”非法买卖外汇、刷卡套现买卖外汇等，以上个人外汇违规行为严重的会引起刑事处罚。下图为外管局对个人外汇违规行为的处罚情况：

因此个人资金出境，可以通过以上合法路径实现，避免分拆购汇、地下钱庄、刷卡套现、非法买卖外汇等方式，否则可能会被列入“关注名单”，两年内不能通过电子银行办理结售汇业务，或面临外管局高昂的罚款，严重的甚至会被追究刑事责任。

资金出境的需求者，不仅包括境内个人，还包括境内企业。上一期笔者就个人资金出境进行了解析，详见本文上篇《境内资金出境路径解析（上）》。

本文所指的“企业资金出境”是指我国境内的各类非金融企业和金融企业通过各种合法路径将资金转移至境外的行为。境内企业实现资金出境的路径大致可分为传统路径，即境外直接投资，和非传统路径，如QDII投资、境外放款、跨境人民币双向资金池、内保外贷等方式。下文将分别展开介绍并就企业资金出境的相关法律风险进行提示。

传统资金出境路径1境外直接投资（ODI）

境外直接投资（OvDiIv，简称“ODI”），指境内机构经境外直接投资主管部门核准或备案，通过设立（包括独资、合资、合作）、并购、参股等方式在境外设立或取得既有企业或项目所有权、控制权或经营管理权等权益的行为。

根据相关规定，境内企业进行境外直接投资，需获得发展改革部门（包括国家发改委和省级发改委）对境外投资项目的审批、商务部门（包括商务部及省级商务主管部门）或金融类企业主管部门对企业设立及具体事项审批，最后凭相关审批文件在银行办理外汇登记，如下图：

依据境外投资项目是否涉及敏感类项目（包括敏感国家、地区和敏感行业目录），各相关主管部门审批权限不同。敏感类项目如下图：

受我国当前对资金出境审慎监管的态度影响，监管部门密切关注以下类型的投资：

2境外投资相关部门的审批权限

发展改革部门审批权限

国家发改委为便利企业境外直接投资，同时考虑国家安全和利益，仅对敏感类项目实施核准制，对非敏感类项目实施备案制，其中对大额非敏感类项目实施项目情况报告制。如下图：

商务部门审批权限

根据商务部发布的《境外投资管理办法》，商务部、人民银行等发布的《对外投资备案（核准）报告暂行办法》，商务部对境内企业通过各种方式（如新设、并购）在境外设立非金融企业的，根据境外投资的不同情形——敏感类和非敏感类，分别实行核准和备案管理。

外管局审批权限

根据2009年发布的《关于发布境内机构境外直接投资外汇管理规定的通知》，外管局对境内机构境外直接投资及其形成的资产、相关权益实行外汇登记及备案制度。

2015年发布的《国家外汇管理局关于进一步简化和改进直接投资外汇管理政策的通知》，进一步取消境外直接投资项下外汇登记核准的行政审批事项，改由银行直接审核办理境外直接投资项下外汇登记，外管局通过银行实施间接监管。

•外汇登记及备案制度

•取消外汇登记核准

•银行直接审核登记

•外管局间接监管

此外，对于境外直接投资前期费用的汇出需注意，一般不得超过境内机构已向境外直接投资主管部门申请的境外直接投资总额的15%；确需超过境外直接投资总额15%的，需向外管局提出申请。

非传统资金出境路径非传统资金出境路径主要包括QDII投资、境外放款、跨境双向人民币资金池、以及内保外贷。

因QDII投资及内保外贷在上篇中已经提及，境内企业在QDII投资路径下，主要是作为投资主体进行海外投资，而企业在内保外贷路径下的资金出境方式同自然人的资金出境方式相同，在此不再赘述。

1境外放款

境外放款是指金融机构外的境内企业（放款人）在核准额度内，以合同约定的金额、利率和期限，为其在境外合法设立的全资附属企业或参股企业（借款人）提供直接放款的资金融通方式。

企业进行境外放款需满足主体、额度要求并进行外汇登记。

在满足以上要求后，境内企业经结算银行通过以下流程达到境外放款的目的。

境外放款的优势在于具有关联关系的企业可通过放款实现企业间的资金周转，降低借贷成本，只要符合商业原则，企业可自由达成放款利率。此外，放款期限较长，也有利于企业的资金周转。

2跨境双向人民币资金池

跨境双向人民币资金池业务是指跨国企业集团根据自身经营和管理需要，在境内外成员企业之间开展的跨境人民币资金余缺调剂和归集业务。

跨国企业集团同样需满足一定的条件，才能实现境内外资金的调剂和归集。

跨境双向人民币资金池的结构大致如下，跨国公司通过开设境内外资金主办企业专门账户进行资金归集，再统一进行境内外资金的划拨。

跨境双向人民币资金池能便利跨国企业集团境内外成员公司之间的资金调剂与归集，但是门槛较高，对境内外成员的营业收入均规定了较高数额，不适用于一般企业。

企业资金出境风险提示根据外管局2018年8月-10月的外汇违规案例的通报，企业及银行在内的违规案例共23例，因违规行为共处罚金4,846.35万元，其中企业被处罚金1,516.82万元，银行被处罚金3,329.53万元。

企业主要因虚构贸易背景、未如实申报信息、分拆购汇等行为被外管局认定为逃汇行为；银行主要因企业的虚假转口贸易、内保外贷、分拆售汇行为中未尽到审核义务，而被处以高昂罚金。企业与银行受罚，归根结底是企业的外汇违规行为所致，其主要违规行为有以下三类：虚假贸易（包括虚构贸易背景、使用虚假合同、提单等）、内保外贷及分拆购汇。

境内企业因外汇违规行为所受行政处罚的情况如下：

因此，企业应在合法路径下对外投资，诚实守信，如实申报信息，银行也应尽合理审慎的监管义务，避免外汇违规，否则不仅企业面临巨额的行政处罚，银行也会替企业的不法行为“背锅”。

没钱出国留学，不要担心，安娜小姐姐来帮你

其实现在出国留学早已经不是有钱人的专利了，现在国家推出了很多奖学金政策以及出国的补贴政策来帮助那些没钱出国留学的优秀学生。且国外高校有很多奖学金政策可以申请，下面和安娜小姐姐一起来了解一下吧。

没钱想出国留学怎么办一、没钱想去外国留学怎么办理

现在国外政府有扶持项目，比如说你去读书，给你减免80%学费，但是要求你毕业以后必须留在那里工作（比如说读三年给人家工作三年）这种的起步资金需要5万到10万，以后每年需要大概5~6万吧，如果你学习能力还不错，也肯吃苦耐劳勤工俭学的话，你能挣出这些钱来，但是楼主要考录一下父母的感受，是否舍得孩子离家这么长时间不回来，还要考虑孝道上的问题。

在出国打工的过程中学习知识，现在中国人去世界各地旅游消费，推动了国外各大免税店，商场，酒店，对用人的需求，这个起步价位在3~5万，之后你就出国务工了，国外的工资一个月最起码8000~12000，做得好还可以往上加，最慢半年能挣回成本，也不需要父母再给你掏钱，如果楼主是大学毕业（IT）行业，JAVA等软件工程师的市场很火爆，出国工作几年回来，在国内也能找到相当好的工作，但如果楼主不是IT行业，也可以考虑免税店，酒店之类的，干三年回来能带20万，你有国外打工经验，国内的免税店或许很乐意要你，或者你创业也是很好的选择。

二、想出国留学家里没钱，可以在入学前申请奖学金，或者直接申请留学贷款。

1.奖学金可以直接向就读的学校申请，至于留学贷款，可以在国内向银行申请，也可以出国之后，在国外当地的金融机构处申请。需要注意的是，奖学金是没有利息的，而申请贷款则需要支付一定的利息。另外，如果奖学金申请失败、贷款申请失败，那么可以通过勤工俭学来减轻家庭的经济负担。

2.现在国外政府有扶持项目，比如说你去读书，给你减免80%学费，但是要求你毕业以后必须留在那里工作这种的起步资金需要还好，以后每年需要大概都差不多，如果你学习能力还不错，也肯吃苦耐劳勤工俭学的话，你能挣出这些钱来，但是楼主要考录一下父母的感受，是否舍得孩子离家这么长时间不回来，还要考虑孝道上的问题。

3.出国留学的人称为“留学生”。在中国大陆，学生把前往香港、澳门等地区的学习也称为留学，这是由于这些地区有着不同的教育制度。美国等国家组织的一类海外短期的交换学生计划，其英文名字“”直译也为留学。

但是毕竟去海外读书，语言要求是必须的，如果同学们有雅思和托福的考试需求，或者急需成绩，可以在评论区留言哦