武汉四大行首付款来源审查都有哪些细则？

程世鹏武汉银行贷款服务第一自媒体

自疫情以来，为支持企业复工复产，降低企业融资成本，经营贷利率降到有史以来最低。

也正因为利率低，所以也有部分人拿低利率的经营贷资金进入投资房产，有悖于“房住不炒”的原则。

为防止经营贷入楼市，武汉各银行也相继出台了相关政策，对贷款人首付来源进行审查。

一、中国银行

1、提审前，借款人家庭需提供首付款来源近半年流水，要求80%以上资金来源于家庭自有资金（包括本人、配偶及直系亲属的活期存款、理财余额、保险余额、支付宝余额、股票余额等）。

2、对于半年前已持有80%首付资金的可直接认定具备资质，对于部分首付款为近半年内转入的，需核实为合理收入所得。

3、对于经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款的严禁准入。

4、提交放款合规环节，需再次核实借款人家庭征信，如有新增消费类贷款或信用卡分期业务的，需提前结清后方可发放。

5、对于前期已审批未放款客户，需做好首期款来源流水或自有资金佐证材料备查。

二、农业银行

1、贷款提审时（记得是提审前），需提供借款人家庭已持有不低于80%的首付资金证明，可以是活期存款，也可是理财余额、保险余额、支付宝余额、股票余额等文件

2、借款需提供近半年存续流水，对于半年前已持有80%首付资金的可直接认定具备资质对于部分首付款为近半年内转入的，需核实为合理收入所得，需要说明该笔款项的来源

3、对于直系亲属转入的（只能是父母、子女、岳父母），需提供直系亲属近半年流水，如亲属半年前已持有可直接认定，如断续存入的，需核实为合理收入所得

三、工商银行

1、近6个月新增的消费贷，经营贷、300000以上的信用卡消费、分期或融资，必须结清，并提供结清证明，否则不予审批（汽车消费贷、商用房贷款等除外）

2、放款前不得有新增负债，人行征信的上述借款必须显示结清后，才可放款

3、首付款来源须为自有资金.全额支付首付款需提供全额支付凭证及对应支付账户流水部分支付首付款需要提供定金转账凭证及流水，并提供差额80%自有资金余额资料，自有资金—般须为借款人及其配偶、直系亲属名下，包括但不限于存款，基金及理财产品等等

4、提供的流水不得显示有贷款，贷款受托支付，借款，借贷，中介机构转款，融资机构转款等等字眼，否则不予审批

四、建设银行

1、近6个月新增的消费贷、经营贷类、大额分期，审批前结清，并提供结清证明

2、放款前不得有新增负债，人行征信的上述借款必须显示结清后，才可放款

3、首付款来源须为自有资金、直系亲属（兄弟姐妹不属于直系亲属）、售房所得

4、流水不得显示34等字眼

总结：

总体来讲就是半年前已持有首付款80%的认定为自有资金，如果没有达到则会对自有资金进行审查，包括直系亲属的资金的来源审查，防止借贷资金或者亲属借贷资金等来付首付款。对于半年内来历不明的首付款也是需要审查的。

另外对于消费类贷款，大额卡分期也需要提前结清，有时信用卡负债也需要结清，对于经营贷一般最少要是提前半年借款的经营贷，大多数要求一年，满足要求才能办理按揭，不然也必须要结清。

并且由于央行对银行的个人住房贷款和房地产贷款余额占比有了上限，若有银行超出上限就会延期放款，临近上限比例时也必然会提高贷款资质审查力度，放款时效变慢，贷款要求提高。

以上仅做参考，但是具体情况以具体咨询银行为准。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

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突破底线，武汉非一楼商铺、写字楼、公交仓也可作为抵押物融资了

划重点，这里是武汉降幅最大的区域，别碰

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以下为“武汉房姐”微信公众号粉丝问答精选提问

提问：新人首问：房姐你好，简单介绍一下我的情况。我目前在北京定居，户口还在武汉。父母在青山区钢都花园124有套100平房居住，5层无电梯，一直想给他们换电梯房。我在15年入了融侨悦府90平小三房一套，无贷款。因为我不在武汉，房子一直空置没有装修。近期我考虑再入一套二手带装修的给父母居住。我觉得目前二手房市场不太好，手里的两套房暂时不打算卖，这两套房位置还可以，钢都花园未来两年会通地铁，觉得有上涨空间，不知道这样分析对不对。说回来准备新入的这套房，目标小区华侨城东湖纯水岸、融侨悦府、保利城。华侨城环境好，我是很心仪的，但是单价比周边高了不少，不知道从未来上升空间来看性价比怎么样。融侨悦府的话，单价便宜很多，距离现在的住址近，在父母的活动范围，比较方便。资金方面170w左右活钱，融侨悦府可以全款入一套小两室，不贷款的话也简单，但是可能只是暂时的调剂，未来还得折腾。华侨城的话得贷款，准备300w左右一套大两房或者小三房，贷款一半，这样压力就大一点，毕竟在北京生活养娃压力不小。想听听您的建议，或者周边还有性价比更高的选择吗？谢谢

回答：你好，武汉最近3年，主城区中青山的降幅最大，钢都花园建议尽早出手。地铁开通后价格更高，但涨幅是分段的，分别是：出规划—动工—建成。钢都花园地铁开通后的涨幅可能没有你想象中的大。华侨城是比较好的改善盘，但是仔细观察你会发现，华侨城的二手房价格跨度非常大，从2万到5万。为什么？因为华侨城从产品设计上就把圈层分开，刚需比价格，改善比产品。户型越小价格越低，户型越大价格越坚挺。刚需盘和豪宅是2个完全不同的市场。如果你考虑纯改善和保值，建议入手华侨城的大户型，如果投资，建议优先考虑保利城。

提问：房姐，急求回复！我年前裂变换房，同房东办了网签，支付了首付，目前贷款卡在银行审批，银行查到我的征信上有一笔50万贷款，要让我结清注销这笔贷款。这笔贷款是我抵押另一套全款房办理的随借随还额度卡，目的是凑首付用。如果注销掉，房子是不好再做抵押。目前解决思路1:1、不注销额度卡，想办法补全款给房东并过户；2、申请邮政银行的极速贷，把房产抵押；3、为全款补全，我需要提取那个50万的额度卡，这种负债会对办理极速贷有影响吗？会不会影响到审批额度，不能覆盖借来的补全款？解决思路2:跟房东商量不买了，估计要陪违约金以及中介费，同时注销额度卡，出售房子后再买房。麻烦房姐指点。十分感谢！

回答：这房子买不买，取决于价格笋不笋，性价比还不错的可以拿下建议补全款吧，找亲戚拆借，或者换核申请贷款好了。

提问：房姐你好，新人首问。我住在汉口江岸，目前手上有450的子弹，差不多考虑700的房子，想买汉口的房子自住和保值，目前看了华润幸福里和二期滨江的，想问一下房姐买哪最优，是幸福里新房，中信泰富新房，还是华发，万科，绿地，天地的二手，选哪个，多大面积入手最合适，后期车位值不值得入手。因为在江岸，所以尽量考虑江岸资源配置较好的，其他区就不考虑了，感谢房姐！

回答：你好，幸福里是汉口核心区，成熟板块，适合自住发展基本定型，放眼全是老破小，浓浓的老汉口烟火气。二七滨江是增量板块，概念足预期正在实现中，学区好和圈层都更好。武汉的CEO盘如何选择？核心地段，江/湖景，学区(真伪名校)，物业品牌，产品力，板块增量，流动性，市场预期等因素必须同时满足3个以上的条件，才能考虑。幸福里未来大概率表现一般。这几个楼盘对比，优先天地万科，其次是中信。以武汉天地二手成交为例：1.面积越大，单价越高，其中5居室单价最高2.成交占比最大的面积段是140-200平，其次是90-120平。以上可以作为选筹参考

提问：房姐，上次问了个新人问题一激动没说明白，还是很迷茫。我在燕郊有一套住房（100万，还有贷款10几万），一个商铺（现在亏钱，90多万买的），顺义机场有一商住两用目前自住（140万）。北京的公积金还没用过，之前都是商贷。现在子弹100，想在北京或者深圳、武汉投资一套，计划把户口迁到深圳（目前在湖北）。看了你很回答首选肯定要在一线城市，目前北京北清路的新盘万象悦府和东三环到东五环的小房哪个比较好？另外如果在深圳买会不会更好？我能负担得起的，在深圳有那些楼盘值得看呢？非常感谢！

回答：朱辛庄本身对接西二旗后厂村等码农板块。纯刚需居住片区。万橡悦府5万以上的定位属于资源错位。建议沿着回龙观地铁线淘单价4W左右的二手房。海淀区域因为学区整体溢价，自住在附近可入，但是投资建议回避。表面便宜并不算真便宜，一类经适房税费很高。优先朝阳，望京酒仙桥常营双井等。深圳现在高位，如果主场在北京，就继续淘北京好了。

提问：专业的房姐你好！我们夫妻都不是武汉户口，但是在武汉以我们夫妻名义注册了一家公司，我们都有社保且满了两年，前两天刚在琨御府抢到了一套房（家庭首套房准备全款支付），想到其他位置再买一两套，请问：1、在琨御府房子办好备案登记后，我们夫妻通过离婚手法我一个人净身，能再弄到一张房票买一套吗？2、如果第一种方法不行，我用我名下公司买一套，现在公司名下房产政策要求每年交房产税吗？以后怎么转到个人名下？3、像我们这种夫妻都没有武汉户口，但是有社保的，怎么样弄多张房票？

回答：你好，感谢大额付费！1.备案如果是夫妻2个人的名字，需要跟售楼部申请去名，你们离玩婚再备案吧。2.不建议用公司名义买3.离婚之后，一个人用社保名义买，一个人用个体工商户的名义买即可。

以上为“武汉房姐”微信公众号粉丝提问精选

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实锤！武汉首套房4.25%利率，全面执行

武汉大部分银行和楼盘已执行首套房4.25%利率

据调查，目前武汉已经有大部分银行和楼盘，首套房可以做到4.25%的利率了，二套房利率5.05%暂时没有明显变化。

7月23日，网友表示光大银行已经执行4.25%利率。

渤海和交投银行已经确定可以执行4.25%。

置业顾问表示，只要没放款的，都可以做到4.25%，看来买房还是要晚一点~

咨询置业顾问截图：

万科光澜道都已经做到4.25%：

农行上周就可以做4.25%了：

现在有前面大量5.8%以上的高利率人顶着。

总体来讲，如果你还没买房的，可以考虑买房了，因为武汉利率已经基本阶段性见底了。如果刚刚买房的，一定要确认首套房利率是不是4.25%，如果还没有做到4.25%，可以等一等，暂缓签约，说不定银行过几天就可以降了。如果是之前已经贷款下来了的，那只能暗自神伤了。。。

央行要求最低利率不低于4.25%武汉首套房利率阶段性见底了

目前的4.25%计算公式为LPR4.45%-20个基点，另外根据央行和银保监会5月15日最新发布的《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，即理论上首套房贷纯商贷最低可低至4.25%（LPR4.45%-20个基点）。

很多人有疑问，利率降了，是不是后期还会降？至少按照目前的政策，央行如果不再调整，那么武汉4.25%的首套房利率已经是阶段性低点了，很难再下降了。

武汉首套房贷加基点数（BP）连续下调

①首套利率最低4.25%（LPR下浮20个基点），目前在武汉已经普遍执行。

②二套利率5.05%（LPR上浮60个基点），暂时没有变化。

③在本地无房，外地有1套住房贷款客户，在武汉限购区购房最低可4成首付（不限购区为最低首付3成），执行二套房利率5.05%。

④本地买二套房（首套房无贷款），首付5成起，基本都可以按照首套房利率4.25%执行。

在2022年春节之前，武汉首套房利率普遍还是LPR4.65%+上浮103个基点=5.68%，而近期首套房基点数由上浮103个基点下降至下浮20个基点，前面买的人确实亏了！武汉首套房利率连续下调，加上LPR的下调，由5.78%降至4.25%，近一年来累计下调了约153个基点。

以100万贷款30年为例，月供已从6235元（6.37%）降至4919元（4.25%），下降幅度约21.1%，对买房人更友好！

7月LPR为4.45%暂无变化

2022年7月20日全国银行间同业拆借中心受权公布贷款市场报价利率（LPR）公告

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年7月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

7月LPR与6月持平。

2022年5月的LPR（以前称为基准利率）创1991年来新低。

什么是LPR？

你的贷款利率=LPR（可变量）+基点数（不变量）

1、什么是LPR？

贷款基础利率，又名贷款市场报价利率（LPiR,LPR）是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。贷款基础利率的集中报价和发布机制是在报价行自主报出本行贷款基础利率的基础上，指定发布人对报价进行算术计算，形成报价行的贷款基础利率报价平均利率并对外予以公布。

2、贷款利率=当时的LPR（每个月可能随时变换）+上浮基点数BP（贷款签约后为不变量，也可能是下浮基点）。假设，张三放款的时候执行了LPR4.65%，然后上浮60个基点（即0.6%），那么张三放款时候的利率就是5.25%。在张三放款一年之后，就可以根据最新的LPR计算下一年的贷款利率。目前LPR变为4.45%，张三下一年的利率就是LPR4.45%+上浮60个基点，上浮的基点数原则上将伴随张三几十年的房贷不会变化（除非卖房重新贷）。

3、对于购房者来讲更重要的是，上浮或下浮的基点数（BP）越低越好，目前武汉首套房基点数部分已调整为下浮20个基点，基点一般以放款时的银行政策为准，购房者签约时候的基点数将伴随着整个几十年的房贷，因此买房时机很重要。