武汉银行额度300万，年化利率4.6%的10年期消费抵押对比测评

程世鹏会融集团联合创始人

经营性抵押一直是小微企业最普遍最便捷的融资方式，随着LPR市场报价利率的不断走低，整个武汉市场贷款利率均有所下调，特别是抵押经营贷，除短期贷款以外，长期贷款部分银行也均有少幅度下调，就连一直坚挺的房贷利率也终于下调。

但是除了经营性抵押和按揭贷款，很多人则忽视了还有一种抵押贷款，消费型抵押贷款，之前由于利息高，年限短，额度低，受众群体少，所以也鲜为人知。

整个武汉能做消费型抵押贷款的也就寥寥几个银行，比如平安银行，浙商银行，农业银行，工商银行。

而这些银行普遍利率都在6%左右，贷款期限最长10年期，额度一般都会限定在100万，只有农业银行利率偏低，但是要求偏高，工商银行则是以卡分期形式发放，需要走担保模式，消费抵押市场规模比较大的可能就是平安银行，近期也提高了最高贷款额度至300万。

其它的就相对比较小众，基本不为人知。

消费抵押市场暗潮涌动，“内卷”银行业也一样存在，更多细分领域的银行产品也相继推出。

今天就来测评一款银行消费抵押类贷款方案。一、产品特点1、贷款额度：用途消费控制在300万元以内，不需要提供营业执照。

2、年化利率：4.6%。

3、贷款期限不超过10年等额本息。

4、抵押率：抵押房产价值≤70%

二、借款人要求1、消费贷款客户：借款人年龄+贷款期限≤65年；

经营贷款客户：借款人年龄+贷款期限≤70年。

2、共借人范围：贷款需提供共借人，夫妻双方、子女、亲戚、朋友均可。

3、抵押人：自有、配偶、成年子女、父母、抵押人年龄18-65周岁。

4、征信要求：半年查询≤6次，无不良信用记录，当前无被执行法案。

5、具备还款能力，上班或者做生意均可。

三、抵押物标准1、武汉市三环以内区域住房（别墅、商铺、公寓警慎准入）

2、他行一押为最高额抵押或期房抵押的待他行一押贷款结清、解押后再办理抵押手续。

3、贷款到期时间一般不超过房龄40年，其中地段较好的房产房龄最高不超过50年。

总结测评：首先从很多人关注的利息来看，利率4.6%，LPR上浮0（3月20日公布的LPR一年期以上市场报价利率为4.6%），对于长期贷款而言无论是经营贷还是按揭贷款相比而言确实很低，只是相比贷款年限较短。

比如贷款100万，月供10412元，贷款200万，月供20824，贷款300万，月供31236元，如果贷款金额过高，则要充分考虑自身还款能力和风险。

而贷款年限相比其它银行方案基本最长也都是10年。

其它方面对借款人征信要求偏高，比如征信查询和负债，在实操方面对负债要求就没有某些银行灵活，所以征信越好，贷款的选择面就越广。

然后是抵押物要求，基本上消费抵押主要都是以主城区住宅为主，对于一些商铺、写字楼、公寓等基本上都不接受准入，也是常规要求。即使是一些经营贷抵押，对于非住宅类抵押也会比较严苛，因为市场价格不稳定以及变现流通能力差等原因。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

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为支持实体经济发展，央行相继于2021年12月7日起下调支农、支小再贷贷款利率0.25个百分点，2021年12月15日下调了金融机构存款准备金率0.5个百分点，在释放银行的贷款资金的同时也进一步促进了贷款利率的下行。

在新政策的支持下，武汉各商业银行也调整了针对企业的经营贷款方案。

今天就给大家测评一款银行的经营贷融资方案。

一、方案属性1、年化利率：一年期4.15%（LPR+30BP），十年期4.95%（LPR+30BP）。

（短期和长期分别在相应的LPR利率基准上上浮加点30个基点，其中目前一年期LPR为3.85%，5年期及以上LPR为4.65%）

2、还款方式：一年期先息后本或20年期等额本息（20年等额本息必须在第10年提前结清，

打个比方贷款100万，10年等本月供10582元，20年月供仅需6572元）

3、贷款额度：额度最高500万，抵押率三环内房产最高10成，其它6-8成。

二、房产准入条件1、区域：武汉市限购区域房产（包含江夏、东西湖部分限购区域）

2、持证时间：房产持证时间需满3个月，就是说不管是新房之前未办证或者新购置二手房都需要持证满3个月。

3、房产性质：抵押物需要为限购区域内出让住宅，面积50-300平，房龄20年以内（2002年以后的房产），可接受直系或兄弟姐妹第三方房产抵押。

三、经营要求1、企业成立时间或借款人取得股权时间要求一年以上，不满一年可提供其它佐证；

2、企业经营流水需大于所有贷款余额之和；

3、借款人为企业最大股东，如不是需要其它股东配合提供相关材料；

4、房地产开发、金融、娱乐等行业禁入，经营无异常，无未结案官司。

四、借款人要求1、年龄：借款人年龄22-70岁，抵押人年龄18-70周岁

2、征信：夫妻双方连3累6以内，3个月内查询不超过5次；

3、家庭总负债率不能超过70%。

总结测评：相比武汉其它银行方案来讲，此银行方案利息较低，基准利率均上浮30个基点，都在5%以内，武汉首套房房贷利率最低也要5.83%，同时还款方式灵活，短期长期贷款都有，长期贷款10年，但是为了降低借款人的还款压力，月供可分摊20年。

其次是贷款成数，为数不多的可贷10成，一般银行最高也只有7成，但必须是优质客户优质房产。超过8成部分需要走担保模式。

但是有些要求也相对较严，比如负债率，还有房产持证时间这一硬性指标，并且在经营上面如果是非最大股东，程序上都会比较复杂一些。

所以还是有利有弊吧，不同的产品的风控要点不一样，都有各自的客户群体，我们最主要的是如何在千万种银行产品中寻找自己能做并且最符合我们自身财务结构的融资方案。

每个产品方案都有其保鲜期，政策不会一成不变，具体以到时具体政策为准，文章仅做测评参考。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

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在武汉银行信用贷款利率才4%左右，为什么还有那么多人借网贷？

不知道从什么时候开始，仿佛是在一夜之间，你手机里的每个APP都想借钱给你。据业内人士统计，在下载量前100的APP中，70%都有金融业务。比如说点个外卖要问你借不借钱，打个车要问你借不借钱，买个火车票要问你借不借钱，就连骑个共享单车都要问你借不借钱。现在只要你打开手机，用手指随便点点就能借出一笔网贷。

网贷利率有多少？

那网贷的利率有多少呢？微粒贷：16.42%、花呗15.86%、借呗18.25%、京东白条19.37%、安逸花21.25%......

请注意，这组数据是平均数据，之前在接触客户时特意询问过他们借网贷的利率，少有人能做到百分之十几，大多数维持在22%以上。

而且在国家没有出台“贷款利率必须明示”之前，大多数网贷展示的都是名义利率，更有甚者只标注日利率和手续费，看起来虽然低，但一旦换算成年利率就知道，这只是一个文字和数字的游戏罢了，他们真实的利率往往在20%以上。

为何这么多人借网贷？

1.信息不对称

对银行的信息掌握较少，贷款内容，贷款条件根本不知道。在普通人看来，银行还处在那个取钱都要排队排半天的古板年代，贷款更别想了。相反各种网贷通过互联网或社会渠道肆意传播，造成了很多人都知道一些网贷的渠道，等到了需要时肯定会想到网贷。

2.手续问题

尽管近几年来银行的信用贷申请手续简便很多，最快当天即可放款，但是仍然需要提供工作证明、贷款用途证明资料、单位座机电话、常用联系人电话等一系列材料，而网贷一般可以秒批，最多用身份证即可。所以，有些人非常急用款或者用款金额不大或者期限很短的，不想那么麻烦，就申请网贷了。

3.利率敏感性低

很多人对于30块的停车费都很在意，然而对贷款利率的敏感性就低了很多，甚至懒得去换算。而网贷往往将利率进行包装，哪怕是马云的网贷产品借呗，给很多人的利率也是万3.5，不少人觉得借一万块一天3.5的利息并不高，然而进行换算后年利率将近13个百分点，这还是相对来说比较温和的网贷了。

4.资质问题

还有一些借款人申请网贷的原因就是个人资质不好，征信、打卡工资、社保、公积金等达不到申请银行个人信用贷款的要求。资质不好的人多于资质好的人，所以催生了网贷公司，小额贷款公司的存在。面对银行的门槛所以无奈只能申请网贷或者小贷公司的高利贷。

申请网贷的弊端

大多数人觉得银行门槛高，网贷产品看似门槛很低，你每点一次网贷就是一次查询，每次申请不管下款是否成功，都会产生一次记录。而记录过多，直接就会被银行等金融机构判定为垃圾征信。除了与银行低息贷款无缘外，网贷平台也会坐地起价抬高利率。因为以你的查询情况，银行不借给你，除了网贷还有谁愿意借给你呢？所以利率多少完全是网贷说的算，你没有商量的余地。

网贷在我眼里就是高利贷。对标信用卡的标准费率来计算，其月利息在1分3左右，但是网贷的月利息大多在1分5-2分左右。所以综合比较下来，网贷的利息要比信用卡的利息高出1.5倍左右。这还是比较正规的网贷机构，那些不正规的平台，利率更是高得离谱，而且，很多朋友借网贷是为了“以贷养贷”，拆东墙补西墙。这样也会使原本就很高的利息不断增多，滚雪球似的越滚越大，最终使得我们陷入债务危机。

网贷的特点就是额度低，期限短。网贷在额度上也远低于银行的信用贷，而且网贷大多数贷款期限为3、6、12个月，对于大部分客户还款压力是很大，往往造成借款人收入还款比很高，导致容易逾期。（马云曾经说过：免费的才是最贵的！）

总的来说谁都知道银行就在马路边，为啥还要乱点网贷呢？经常看见不少人为了省咨询费，自己乱申请网贷，等到征信花了、被套路贷了才后悔不已！要用钱，一定要找银行贷款。（马云曾经说过：免费的才是最贵的！）

网贷虽说简单，很多人就是因为借了网贷，后期发现利息吃不消，又不想逾期让征信有黑点，所以没办法只能再去做另外一个网贷。过上了以贷养贷的日子。最终导致资金链断裂，所有网贷都逾期。走上了被催收的生活。其实银行贷款也没有大家想象中这么难，不一定是有房有车才可以贷。有固定的工作，有社保公积金的，现在办理银行贷款其实都不难。

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