空放贷款五宗罪！珍惜人生，远离“空放”

珍惜人生，远离“空放”。

文海川

自今年3.15晚会曝光了714高炮后，714高炮几乎就成为高利贷的代名词。但很多人不知道的是，有一种贷款，利息比714高炮更高，催收比套路贷更暴力，一旦陷入几乎就无法摆脱。这类贷款，就是圈内人常说的“空放贷款”，简称“空放”。

顾名思义，“空放”就是什么条件都不要求，什么东西都不抵押，只要是个人就能贷到款。听上去很美！但这个世上哪有免费的午餐，事实上，所谓的“空放”现在一点也不“空”。

一宗罪喜欢杀熟，你的底细人家门清之前，确实有一些人在线上做“空放”，靠所谓的大数据去做风控。结果，这些放款人很快遭遇灭顶之灾，被网上撸口子的老哥们群起而贷，活活撸垮了。所以，现在做“空放”的，都是本地人放款，借给本地人。借款人家住哪里，门朝哪开；家中有几个人，有哪些资产，人家早就摸得门清；最后还要上门考察，因此，想随便借了钱不还，门都没有。

二宗罪明明白白收你考察费，有时按人头计数“空放”听起来什么都不需要，但表格合同还是要面签的，之后就是上门考察。凡是想拿到贷款的，都要经历这一遭。所谓跑得了和尚跑不了庙，因此，与一般贷款机构相比，“空放贷款”更注重上门考察。当然，考察是要收费的，这是明明白白告诉你要收的，不会藏着掖着。这种费用也没什么标准，路远路近不一样，交通方不方便不一样，天晴天阴也不一样，有时甚至按人头计数，谁让你资质不行，非要从人家那里贷款呢！

三宗罪年息低于36%的几乎没有，砍头息那是必须的与一般现金贷一样，“空放”自然也是高利贷，而且，年息低于36%的几乎没有。有网友发帖称，“有位老哥借2000元，借7天，到手1170元，逾期一个小时600吧。”简单计算一下，不逾期的话，这笔贷款的砍头息高达830元，占整个贷款金额的41.5%。而按年化利率计算，竟然高达2163.92%。这样的钱，哪里是贷款，简直是索命钱。一旦逾期，那可能就怎么也还不清了。

四宗罪涉及套路贷，有时候故意造成逾期近日，有不少人向金评媒投诉称，一些网贷平台故意造成借款人逾期，从而收取高额逾期费用。这样的平台，还不是一家两家，有些还是名声在外的所谓头部平台。而像“空放”这样的民间借贷，套路就更多了，有的公司在放款的时候就没打算让借款人将欠款还清。这些空放贷款会用贷款利息、评估费用、逾期费用等种种名目，不断提高借款人的还款金额。郑州一家高校的一名2018级新生，只因办理了几千元的贷款就背负了20多万的欠款，最后被迫让家人全额还上，而这些钱，原本是家里准备给其买房用的。

五宗罪催收如同黄世仁逼债，比黑社会还黑社会因为是本地人，所以“空放”催收熟门熟路，想逃脱的概率几乎为零。前不久，陕西省刚刚审理了一起“空放”案件。被害人席某某从“空放”公司韩召海那里借了两万元，在付了两次利息后，因家人生病还不了钱，韩召海等人便非法拘禁和毒打了席某某。并且，韩召海等人还带着席某某去他老家，在村里广播，想让席某某父亲替子还债。见席某某不肯还钱，韩召海等人强行闯入席某某家中，拿走他的手机等物品。对于其他逾期不还的借款人，韩召海等人所采取的措施跟对待席某某的方式大同小异。但是因为担心家人被伤害，害怕韩召海等人采取更为极端的方式，绝大多数被害人都不敢报警。

百万存款竟是“空存”！银行员工挪用资金入刑……银行风控怎么做？消费者风险如何防？

每经记者：宋戈每经实习记者：刘嘉魁每经编辑：陈星

储户吴某手持百万存折，前往银行查账时却得知钱已被支取。然而其本人并未在该行办理过取款业务。

百万存款不翼而飞？

吴某打电话询问银行员工祁某，只听祁某说：“你的存款被我挪用了。”

原来，吴某出于对老同学祁某的信任，陆续将100多万元通过转账、现存的方式给了祁某，以为祁某会代为存入甘肃榆中农村合作银行（以下简称“榆合行”）。却未曾想到，祁某利用职务之便，动了歪心思，以“空存”的手法，一手开具空存折给吴某，另一手将收到的钱款挪用于个人投资、消费、借贷……

时隔两年多，此案于近日迎来终审判决。

利用职务之便出具空存折，实则挪用于投资、消费、借贷中国裁判文书网于近日披露的一则民事判决书，结合去年5月的一则刑事判决书，完整还原了此案的来龙去脉。

图片来源：中国裁判文书网

吴某与祁某二人系初中同学。吴某证词称，“2018年4月前后，我在榆合行上班的初中同学祁某给我说自己有存款任务，让我帮忙给她完成一些，我就将我的钱通过取现、转存等方式存到了榆合行某分理处。”

2019年6月，吴某和祁某沟通办理续存业务，祁某说不用吴某去，她直接办好。出于对同窗的信任，吴某将身份证、存折，以及钱款（通过转账方式）都给了祁某，让其办理存款。

“2019年6月9日左右，祁某将存折拿过来，我发现之前存折上的数字都是电脑打印的，这一次变成手写了。”这个细节，引起了吴某的警觉。

两日后，由于对手写存折不放心，吴某前往榆合行查账，这一查才得知，“钱都在2018年被人支取了。”

并未办理过取款业务的吴某赶紧联系祁某，没想到祁某却说，吴某的存款已经被自己挪用了。

原来，祁某对吴某的钱动了歪心思，利用职务之便，采用空存的方式，向吴某出具了空存折，并将吴某的存款用于个人投资、消费、借贷。

据祁某供述，2014年4月份前后，吴某说有一笔钱让其帮忙理财，于是将自己的账号给了吴某，吴某在2014年给祁某40万元左右，并在后来的三年陆续给祁某转账，然而，“吴某自2014年至2018年期间给我打的款我都自己用掉了。”祁某称。

此前吴某的钱款被“空存”，挪用的方式也是“空走”。祁某利用其他几位客户的账户，通过吴某的存折转账过去，又通过现金的方式将这些钱取出，“具体的资金都是空走的，没有发生实际的交易，客户也不知道其中是怎么回事。”

挪用的钱款去向何方？祁某供称，其将吴某的钱分别借给了他人，期间还投资60万元给一家科技生物公司。而这一切吴某并不知情。

几年间，吴某被祁某挪用的存款多达125万元。

受害者不止吴某一人。

2017年9月21日，祁某以办理“协议存款”利率高为名为客户陈某办理了80万元存款业务，2017年9月至2017年11月，祁某利用职务之便分18次将陈某账户内的80万元存款取出用于个人投资、消费、借贷给他人。案发后，该行已赔付陈某80万元。

也就是说，祁某在榆合行工作期间，共挪用了吴某和陈某两位储户约205万元的存款。

刑事判决书显示，祁某于2019年10月因涉嫌挪用资金罪被榆中县公安局依法刑事拘留，同年11月8日经榆中县人民检察院批准被逮捕。

法院认为，祁某利用工作职务之便，挪用本单位资金2050920.31元归个人使用，数额较大且不退还，其行为已构成挪用资金罪，被判处有期徒刑三年，同时依法追缴其违法所得，发还被害单位。

有银行通过空存掩盖不良贷款被处罚上述案件中，吴某将百万存款托付给祁某，换来的却是一纸空存折。那么，究竟何为空存？银行员工操作空存有哪些作案手法？银行风控应该怎么做？带着这些问题，《每日经济新闻》记者采访了国有银行某支行运营主管。

对于空存的概念，该主管解释称：“一般来说，空存就是柜员违规套取了重要空白凭证（如定期存单），然后自己手写，或者在电脑上设置一个格式打印出来，之后把‘自制’的存单交给客户，客户以为把钱存进去了，然而并没有。”

“一般的空存手法操作简单，很容易被发现。举个例子，某柜员上班期间，利用自己掌握的客户银行卡及身份证，通过现金存入方式，往银行卡中直接空存现金。但现在办理业务都需要通过‘柜外清’来确认交易，这时柜员就会通过保安或者熟悉的同事来帮忙按确认。需要特别说明的是，按照规定保安和其他人员是不允许操作这个流程的，但人情社会下会有违法违规空间。之后，涉案人员自己签名或让帮忙按确认的同事签名，钱就存进去了。日终盘库如果认真执行，下班就能发现这个问题。”

对于榆合行案件，该主管认为，首先客户非常信任银行工作人员，所以自己把钱通过现金或转账的方式交给他，让其代为办理定期存款，从这个角度看，被告人作案难度不大。

记者注意到，此前有银行曾因空存被监管处罚，时任高管亦遭罚。

图片来源：银保监会官网

处罚信息显示，贵州普定农村商业银行通过空存还款后再贷款平库方式掩盖不良贷款，安顺银保监分局依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条规定，于2020年4月9日对该行作出罚款人民币二十万元的行政处罚决定。

同时，贵州普定农商行鸡场支行行长吴睿、贵州普定农商行马场支行行长蔡西荣，因未合法合规对支行信贷风险进行管控，致使贵州普定农商行上述两支行出现通过空存还款后再贷款平库方式掩盖不良贷款等问题，分别给予罚款人民币五万元的行政处罚。

对此问题，前述运营主管表示，银行通过空存还款再贷款平库方式掩盖不良贷款，一般都是先空存，然后还贷款，紧接着再贷出来，再支用，一来二去库平了，贷款变成新增，所以掩盖了不良贷款。

空存有哪些“进阶版”作案手法？其实，空存还会衍生出“进阶版”作案手法。该运营主管对此作了详细解答。

他表示，作案手法如果“高级”，一般会牵涉盗用客户资金。举例说明，客户来办理定期存折存款支取以后再重新存入的业务，业务先正常办理，办完之后，再次诱导客户输入密码，把那笔钱取出来。把存钱记录上存折，取钱的不上存折，客户当时发现不了，一般定期至少是一年以后，等到期再取的时候才会发现。

还有一种情况就是套取重要空白凭证。柜员给客户办理定期存单，办完之后不打印存单信息，然后违规发起挂失补单交易，那么之前这个存单就套取出来了，然后存单就可以被他利用。“比如一位老年客户或熟悉的客户来存定期，柜员假装办理业务，之后用自己在电脑上设置的格式，给客户把信息打印在套用的存单上，一般客户也是到取钱的时候才会发现存单是假的。”该主管说。

“现在系统对交易的控制越来越严格，作案手法也越来越多样。”该运营主管表示。那么银行应如何控制此类风险呢？他给出了以下建议。

“主要是三个方面，第一，系统优化用机控代替人控，制度优化减少不必要的风险；第二，管理岗位按规定做好一日流程以及每月的盘库核查流程；第三，管好员工，一般作案的人都是因为赌博、大额消费或者其他不良嗜好，对金钱有极大不正常需求，所以日常观察很重要，发现有异样的同事就要多留意、多核查。”

此外，记者询问空存是否反映出银行系统存在漏洞，该主管表示，这主要是作案人员利用作案对手年龄大、文化程度不高，或者熟悉的客户高度信任，才能够‘成功’，系统防不胜防。

银行被判赔偿储户百万存款根据前述案件，祁某获刑后，吴某将榆合行告上法庭，要求该行赔偿其百万存款。

一审法院认为，刑事判决认定吴某向祁某的账户存入1250920.31元，祁某向吴某退还10万元，并认定该1250920.31元为榆合行资金，判决祁某的违法所得依法追缴，发还被害单位榆合行，故榆合行应当向吴某赔偿经济损失1250920.31元。

但榆合行不服一审判决，并提起上诉。

二审法院认为，查明事实与一审认定事实基本一致。关于付款责任的承担问题，自存款人将货币交付于金融机构之时起，双方构成存储合同关系，存款人对其在金融机构的存款所享有的权利属于一种债权。榆合行作为存款机构向吴某出具存折的行为构成储蓄存款合同关系，对其存款负有支付义务。

关于金额的确认问题，案涉存款系祁某代存形成，刑事判决载明“案发后，祁某向吴某退还10万元。”吴某对刑事判决查明的事实予以认可。据此，二审法院改判，榆合行支付吴某存款约115万元。并裁定判决为终审判决。

记者注意到，祁某同事林某证言显示，“因为我审核不严，导致祁某在2018年4月15日，4月27日通过我的授权将客户1814425元支取。”

换言之，在客户未到场的情况下，祁某通过同事授权，支取了本不属于自己的存款。此案件折射出银行内控合规方面存在哪些漏洞？记者进行了进一步探究。

就银行员工代客户取款这一情形，记者咨询了前述运营主管。

“他们本身管理有问题，这属于代客操作，代保管客户介质。”该主管认为。

“取款超过5万需要授权，第一是金额超限，第二是要核查取款人的身份证件。核查有两种情况，一是本人持身份证及银行卡，则现场核查本人与身份证是否一致且证件是否有效；二是代为办理取款，那就需要银行卡本人的身份证原件，代办人的身份证原件，现场核查本人身份证件的有效性（即身份证件真实以及在有效期内），并核查代办人与身份证一致及有效。”他进一步解释。

“而按照银行内控要求，禁止银行工作人员代保管客户介质（包括身份证和银行卡），禁止银行工作人员代客操作办理业务。”该主管告诉记者。

金融消费者如何防范空存风险？空存行为涉及违法，金融消费者应该如何防范？记者采访了某司法机关专业人士，他从法律角度给出了如下建议。

“我个人认为，活期存款可以绑定电子账户，不时地取一定小额存款，就知道是不是空账了。定期存款，可以拿上存折（或银行卡），换一家网点查询。最好是绑定电子账户，能随时查询资金动态。”

至于空存行为适用于什么法规约束，他分析称，办理存款的手续，包括转账记录，要留有备份，有条件要同步录音录像。保留证据后，如果是个人挪用侵吞，会涉及挪用公款罪、职务侵占罪、贪污罪等一系列罪名。民法方面，当然也适用不当得利和违约两方面内容。”

近年来，银行内控合规案件频发，空存等问题是典型表现形式之一。银保监会于2021年组织实施了银行机构“内控合规管理建设年”活动，要求狠抓人员管理，强化常态化异常行为监测排查。

银行机构要进一步加强岗位有效制衡，规范不相容岗位管理，严格落实重要岗位轮换、强制休假及任职回避等监管要求，将相关执行情况纳入绩效考评中。同时，强化员工劳动合同管理，严厉打击参与民间借贷、非法集资、充当资金掮客、经商办企业等行为。要提升操作风险的监测预警能力，抓早抓小、防微杜渐。

数据显示，2017年市场乱象整治工作开展以来，银行机构累计修订制度8.35万项，完善系统4766个。全系统2017年至2021年11月，累计处罚银行业金融机构9579家次，处罚责任人员1.22万人次，罚没合计104.36亿元，超以往十几年总和，有力促进了银行机构牢固树立“内控优先、合规为本”的理念。

每日经济新闻

长沙贷款的江湖事之二____高利贷原来就在我们身边

首先声明:我可不是个放高利贷的！请愤怒的吃瓜群众先收好自己手里的板砖。入行五年来，我一直在从事银行贷款中介的这个职业。跟高利贷不沾边，但是在这个行业里浸淫久了，对高利贷里面的那些门道多多少少还是有点了解。

什么是高利贷？顾名思义，高利贷就是利息很高的那种贷款。高利贷这个行当，自古有之。

《史记》记载，公元前154年，西汉王朝爆发“七国之乱”，朝廷没钱了，为了有钱打仗，保住江山，便承诺以10倍利息向当时的大土豪母颜氏借到了钱。三个月后，朝廷保住了江山，母颜氏也得到了巨额的报酬。

这是我国记载的第一笔高利贷。从此，高利贷成了官僚、土豪获取财富的一条重要途径。

到了二十一世纪，科技日新月异，老百姓的日子也有了翻天覆地的变化，但高利贷这个行当却依然存在。

可以这么说，全国几乎都有的地方都有放高利贷的从业者存在。其他的地方我不是很清楚，但是对长沙地区的高利贷里面的门道我还算门清。

首先，我们得了解一下到底是哪些人会吃饱了撑的去借高利贷？

借高利贷的一般的有三种人:

一种是中小微企业家,也就是我们所说的小生意人。这些小生意人不怎么受银行待见，去银行很难贷到款。有时候为了维持自己的生意，他们会迫不得已地去借高利贷

发生在2016的一个山东辱母案件，就是典型的因为企业家借了高利贷无法偿还引起的悲剧。

第二种是赌场里的赌鬼，这些人一旦在赌桌输红了眼，就会千方百计想着去扳本，没本钱怎么办？去借高利贷呗！

赌场老板巴不得大家都来借高利贷，于是所有的赌场里都有放高利贷的人在那里驻点。

第三种是吸毒的，这毒品一旦沾上就很难戒掉，戒不掉怎么办？只能一直不停地吸下去。

可是毒品又是个很贵的东西，不是每个人都有能力一直吸下去，这些瘾君子的毒瘾上来了又没钱购买毒品，怎么办？还是去借高利贷

接下来我们来了解一下高利贷的种类：

长沙地区的高利贷分为两种：一种叫私贷，一种叫零用贷。

私贷也叫私借，或者叫空放。名称不一样，本质上都是高利贷。这种贷款月息一毛五，什么概念？就是月利息15%年化利率180%，先息后本还款。借款的期限一般是3到6个月，每个月偿还一次利息。

这种贷款除了高额的利息以外，还有砍头息。贷款10万，最终到手只有85000，有点吓人吧！便便有那些不要命的会往这火坑里跳。

零用贷是长沙地区高利贷从业者的一种创新，这种贷款只针对长沙户籍的本地人，借款金额一般为1到2万，相当于给你借个零花钱，所以叫零用贷，月息一毛五，跟私贷一样，等额本息还款，借款期限为一个月，每周还款一次。

许多长沙本地的年轻人喜欢借这种贷款去应下急，那些本地的老头老太太打麻将输光了，也会去借这种贷款去扳一下本。

这么高的利息，借款的人还不上怎么办？

放贷机构也考虑到这一点，他们也有风控系统，怎么风控呢？很简单，他们只会把钱借给在长沙有房的人，你本人没房，哪怕你父母有房也行，而且你们必须是全家住在这套房子里面。没有跑路的风险才行，你如果只有一套毛坯房，或者你的房子已经出租了。放贷机构照样不敢把这些高利贷借给他们。

所以在借款的时候放贷机构会对客户进行审核确认。放贷机构能把你拿捏得住，才会把钱借给你，其次，放贷机构会跟借贷人签个霸王合同，一旦借贷人还不上欠款，借贷机构就会拍卖你的房子。

那种借了零用贷年轻人万一跑路了怎么办呢？也好办！放贷机构会直接跑到他家里找他父母偿还。

2017年的时候。长沙河西农村有一个叫夏双的女孩子，借了十几家机构的零用贷，然后跑路了。

放贷机构去她家里逼他母亲还钱，最后老太太被逼喝农药自杀了。这个事情经媒体一报道。引起了轰动，政府在舆论的压力下，开始清查高利贷机构。

长沙高利贷的大本营--------相域国际大厦一时间人去楼空，那些放高利贷的家伙纷纷跑路.

2018年以后，法律开始不断地完善。政府不再允许放贷者进行暴力催收。这样一来，放贷机构就丧失了主动权。钱放出去容易，收回来难，所以现在的高利贷放贷机构越来越少了。高利贷的从业者也越来越少了