小额贷款和民间借贷不同，利率要高一些，年化利率不超过24%合法

【原告诉称】：

王某于2019年6月6日与润信公司签订了《个人信用贷款合同》,贷款金额人民币100000元,用于扩大经营,贷款期限36个月,自2019年6月10日至2022年6月6日。贷款利率为固定月利率1.1%,月利息金额为贷款金额*1.1%。

润信公司于2019年6月10日向王某发放贷款100000元。王某按月等本等息计息法偿还贷款,若逾期,王某需按照合同约定支付逾期罚息及违约金。王某偿还了部分本金和利息后,自2021年3月7日开始逾期违约,至今已逾期多日未支付应偿还金额,严重损害了润信公司的合法权益,王某应当依法承担赔偿责任。故诉至法院。

诉讼请求:1、请求判决王某支付润信公司全部剩余本金44444.4元、截至2021年4月25日的期内利息2823元2、请求判决王某支付润信公司逾期罚息及违约金（自2021年3月7日起至实际支付之日止,以前述本金为基数,按年利率24%标准计算）3、请求判决王某支付润信公司律师费4500元4、本案诉讼费、财产保全费685.44元、保全保险费2000元由王某承担。

【被告辩称】：

被告王某未作答辩。

【人民法院查明事实】：

2019年6月6日,甲方（贷款人）润信公司与乙方（借款人）王某签订《个人信用贷款合同》,约定:贷款金额10万元贷款用途为扩大经营贷款期限36月,自贷款发放之日2019年6月10日至2022年6月6日

贷款利率为固定月利率1.1%,月利息金额为贷款金额1.1%，首月利息金额以实际使用天数为基数计算贷款发放账户为王某中国建设银行北京分行尾号8244的账户；还款方式为按月等本等息计息法,每期还本付息金额以甲方向乙方出具的还款计划表为准

乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务,或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务,包括但不限于乙方未按合同约定按时足额偿还贷款本金或其他应付款项,甲方有权同时主张贷款提前到期,提前收回部分或全部已发放贷款本息

要求乙方赔偿因其违约行为而给甲方造成的一切损失并承担甲方为实现债权而产生的一切费用包括但不限于诉讼费用、财产保全费、律师代理费、公告费等乙方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期,从逾期之日起,每日按照逾期本金的0.2%计收罚息甲方主张贷款提前到期的,乙方未按甲方要求时间归还的,自要求时间第二天起每日按全部剩余本金的0.2%收取违约金。

2019年6月10日,润信公司向王某名下账户发放贷款10万元。

润信公司提交还款计划表,显示自2019年7月6日至2020年2月6日,王某共计偿还80174.93元,其中本金55555.6元、利息21853.33元、罚息283.33元、费用2482.67元。

庭审中，润信公司称王某自2021年3月7日起未偿还任何款项。润信公司于2021年4月20日向王某发送律师函,快递单号显示王某于2021年4月25日签收,律师函载明:请贵方在接收本函后三日内务必积极履行合同义务，偿还欠款；

若未按期按约偿还欠款，则合同到期，即委托人宣布贷款合同自违约之日起提前到期。庭审中,润信公司同意宣布贷款提前到期日期由法庭认定。

润信公司提交汕头市人民政府金融工作局于2017年7月20日出具的汕金(2017)89号《关于核准设立润信(汕头华侨试验区)互联网小额贷款有限公司的批复》,载明:经市政审核同意,并报省金融办同意备案,现核准润信(汕头华侨试验区)互联网小额贷款有限公司设立资格……核准业务范围为发放小额贷款、经监管机构批准的其他业务。

另,为实现上述债权,润信公司于2020年5月4日委托北京京平律师事务所提供法律服务,并支出律师费4500元,2021年4月20日,北京京平律师事务所向润信公司开具代理费发票4500元润信公司申请财产保全,发生保全保险费2000元。

【法院认为】：

本案中，润信公司与王某签订的《个人信用贷款合同》不违反法律、法规的强制性规定,应属有效。合同双方当事人应当依约全面履行合同义务,润信公司依约发放借款，履行了借款义务,王某应依约还款。

根据合同约定,借款人违反合同义务出借人即可主张借款提前到期,提前收回未偿付的借款本息。王某自2021年3月7日起未再依约还款,故润信公司提前收回借款本息的主张合理有据,本院予以支持。

对于借款提前到期的时间,应以王某签收宣布贷款提前到期律师函的时间为准,即2021年4月25日，润信公司有权自次日起以全部尚欠本金为基数计收相应罚息及违约金。

就润信公司主张的逾期罚息及违约金。依据合同约定出借人应按照日息各0.2%的标准计收罚息和违约金,现润信公司自愿降低罚息及违约金标准,按照合计年息24%的标准对尚欠本金收取罚息和违约金,不违反法律且不损害被告利益,故本院不持异议。

就润信公司主张的律师费及诉讼财产保全责任保险费。依据合同约定,相关费用的产生属于润信公司维权产生的合理支出,同时润信公司亦提交了相关发票,故本院予以支持。王某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，不影响本院根据查明的事实依法作出判决。

【裁判结果】：

综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条之规定，判决如下：

一、被告王某于本判决生效之日起七日内向原告润信(汕头华侨试验区)互联网小额贷款有限公司偿还截至2021年4月25日的借款本金44444.4元、利息2823元；

二、被告王某于本判决生效之日起七日内向原告润信(汕头华侨试验区)互联网小额贷款有限公司支付罚息及违约金(以44444.4元为基数,按年利率24%为标准,自2021年4月26日起至实际付清之日止计算)；

三、被告王某于本判决生效之日起七日内向原告润信(汕头华侨试验区)互联网小额贷款有限公司支付律师费4500元、诉讼财产保全责任保险费2000元；

四、驳回原告润信(汕头华侨试验区)互联网小额贷款有限公司其他诉讼请求

如果被告王某未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百六十条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

案件受理费907元、保全费685.44元、公告费260元，均由被告王迪负担。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于北京金融法院。

三度“试水”现金贷 搜狗的流量变现难题

来源：北京商报

在跨界网贷业务做得风生水起的背景下，超级流量王搜狗也欲在其中分一杯羹，在近期低调上线了一款低息智能信贷产品“搜狗借钱”，用户只需要点击搜狗输入法键盘中的“钱包”板块，便会直接跳转至“搜狗借钱”。北京商报记者调查后发现，在吸取此前利率奇高的教训后，“搜狗借钱”将产品的年化利率始终控制在36%之内。值得关注的是，这已经是搜狗第三次试水现金贷业务，尽管有庞大C端用户加身，但随着金融监管的深入推进，这个“超级流量王”的增量已经十分有限。

低调上线

公开资料显示，“搜狗借钱”是搜狗旗下低息智能信贷品牌，主要专注解决用户资金周转贷款借钱问题。除了输入法的流量入口外，“搜狗借钱”也在苹果及安卓商店上线了独立的A。这也是搜狗在涉及贷款、信用卡引流、消费分期等金融产品之后的又一举措。

从可贷款的额度来看，根据智能信用评定，“搜狗借钱”额度最高可达20万元，日息费最低0.027%，可分3-12期灵活按需选择。北京商报记者注册并尝试借款后发现，“搜狗借钱”的审核流程较为简单，只需要提供身份证、姓名、手机运营商密码即可，在提交信息后，记者获得了2100元的信贷额度。

在还款期限方面，“搜狗借钱”并没有像之前宣传所说的可分3-12期灵活按需选择，而是直接规定了3期的还款期限，其中每期还款金额共742.21元，包括700元的本金以及42.21元的综合息费。按照较科学的利率计算公式（IRR）计算可得，“搜狗借钱”的年化利率（单利）为35.83%，年化利率（复利）为42.34%。一位资深网贷业内人士介绍，目前监管方没有明确用哪种方式计算年利率，IRR是较为常见的公式之一，基本没有按复利的算法，单利符合合规要求就可以。

“搜狗借钱”相关客服人员也向北京商报记者介绍称，“搜狗借钱”旗下所有的产品都没有其他费用，而且所有用户放款的年化利率都在36%之内。对搜狗低调上线现金贷产品的考量，麻袋研究院高级研究员苏筱芮分析认为，从各互联网公司、互金公司2018年及2019Q1财报的披露能够看出，互联网+金融依旧是一对黄金搭档，金融业务是互联网公司变现的首要方式，不仅具有市场发展空间，头部机构的盈利也较为可观。

曾两度“试水”

事实上，这已经是搜狗第三次布局现金贷业务，搜狗第一次试水现金贷是在2017年7月，当时由搜狗参股的公司成都搜狗吉易付科技有限公司推出“一点借钱”产品。但该产品上线不久便由于《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中“未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务”的规定而搁浅。在监管加身后，搜狗也为自己找到了新的出路。2017年11月22日，搜狗在广东成立搜狗（汕头）互联网小额贷款有限公司，这意味着，搜狗在小额贷款领域可以“持牌上岗”。但在有关媒体报道其借款年化利率奇高后，也停止了该放款业务。

目前来看，除搜狗借钱外，搜狗金融业务布局主要分为两个方面：一是官方网站“搜狗金融”推出的导流页面，主要提供银行、小贷公司、典当行、P2P网贷的推介服务。合作的金融机构包括南京银行、华夏银行、平安银行等银行类机构，宜信、信和汇金、证大速贷等互联网金融公司。

此外则是“一点分期”业务，“一点分期”将自己定义为一款信用借款产品，依靠自主搭建的风控系统，为借款人提供借款服务。据该A介绍，“一点分期”仍由成都吉易付科技有限公司开发并提供技术信息服务，是一款小额现金贷产品，最高可借额度为5万元，可分3-12个月还款，日利率最低为万分之三。

在分析人士看来，搜狗屡次试水金融业务背后，是其主营业务的不断收缩，据搜狗发布的2019年一季度财报显示，本季度盈利方面由盈转亏，净亏损390万美元，去年同期为净盈利1530万美元，这也是搜狗2017年上市以来首次净亏损。

此外，流量成本对于搜狗成本的负担已经越来越明显。2019年一季度搜狗营收成本为1.847亿美元，较去年同期增长20%。搜狗一季度流量获取成本为1.431亿美元，较去年同期增长28%，占据了公司总营收的56.6%，去年同期的占比为45.1%。尽管有超级流量加身，但搜狗必须利用已有的流量优势来进行“自救”，高利润的现金贷行业自然成了其首选目标。“将搜索作为公司主营业务的搜狗，在主营板块能够施展的空间较为有限，去年下半年以来面临盈利压力增大、市值缩水等现实情况，亟须寻求到新的利润增长点。”苏筱芮说道。

流量变现难题

近年来，不少大型互联网公司纷纷掉转船头跨界做起了现金贷业务，不仅是搜狗，这些公司正面临互联网流量增长越来越缓慢的问题，随着金融监管的深入推进，“超级流量王”们的增量已经十分有限。在苏宁金融研究院高级研究员黄大智看来，对于用户来讲，时间和精力是有限的，巨头间的流量分配是此消彼长的，而非像以往齐头并进的快速增长，这样客观的现实促使传统“流量巨头”和“流量新贵”纷纷走上流量变现之路。互联网金融缺客户、缺流量，这与流量巨头们一拍即合，但随着金融监管的推进，特别是对于互联网金融风险整治工作的深入展开，似乎“流量巨头”们的日子不好过了。

苏筱芮进一步指出，目前搜狗借钱还是以自有平台为主，渠道较为单一；而在深度方面，搜狗亦存在搜索引擎都存在的短板——缺乏账户体系，不利于构建用户黏性。在找到新的增长空间之前，互联网涉水金融产品的首要工作就是合规，只有将合规工作做扎实了，才能将业务周期拉长，形成可持续发展。针对未来的金融布局，搜狗借款相关负责人回应北京商报记者，目前业务还处于探索阶段，暂时不方便透露。

黄大智也同样提到，流量增长缓慢，但流量价格却在增长，而金融在获客方面始终存在弱势，从这方面来讲，流量缺的不是客户，而是以往向互联网金融一样的“土豪客户”。对于流量巨头来讲，新的理财子公司、消费金融公司、新进入的金融玩家、非金融等机构，这些都是其新的增长点，只不过相比以往，需要更多、更精细化的运营，更好的服务，更合适的价格，去服务新的客户。

北京商报记者岳品瑜宋亦桐/文宋媛媛/制图

通“堵点” 解“难点” 消“痛点”，为中小微企业发展添动力

八月的广东暑气正盛，在汕头市金平区一家建材装饰材料加工厂里，机器却依然热火朝天地运转着。“法院对我们的机器进行活封，生产一点都不受影响，很快我就能把钱都还上了！”工厂负责人辛某信心满满说道。

近年来，金平法院聚焦中小微企业急难愁盼突出问题，通“堵点”、解“难点”、消“痛点”，帮助企业克服疫情带来的困难，让经济活力持续迸发。2020年以来，金平法院共审结涉中小微企业商事纠纷6727件，执行到位金额超6亿元，全心全意帮助企业保生产、稳就业。

打通“堵点”——实质解纷共渡难关

前段时间，汕头某机械实业公司遇到了一件麻烦事——其与一家小工厂长期有生意往来，但今年初，工厂因为疫情生意惨淡，资金周转困难，机械公司近3万元货款也被拖欠着。经过多次催讨无果后，机械公司向金平法院提起诉讼。

“虽然钱不多，但我们现在也有困难，这里欠一点那里欠一点，公司会被拖垮的。”机械公司负责人蔡先生一肚子苦水，这只是机械公司被多家工厂拖欠的十几笔货款中的一笔。

“不是不想还，能不能等我们完成手上的订单……”面对原告的诉苦，工厂负责人庄先生只能恳求再宽限一段时间，让他们可以继续生产，回款了立刻补上。

“不能让这笔钱成为‘压垮双方的最后一根稻草’。”承办法官王华敏表示，疫情期间许多中小微企业受整个产业链影响，上收不到原料，下要不回货款，生产经营恢复缓慢，在这个特殊的“阵痛期”，一纸判决往往很难得到履行，还会激化各方当事人之间的矛盾。

为破解两家企业的困局，王华敏在开庭之前积极组织调解，将双方面临的困难、被告还款的诚意、多年合作的情谊都摆上台面，引导双方互相理解、携手共渡难关。在法官调解下，双方最终达成调解协议：工厂半年内分4期付清货款，机械公司免除利息。

快速推动小额涉企纠纷实质性化解，是金平法院在常态化疫情防控下，为中小微企业发展安上的“助力器”。

为打通企业纠纷堵点，金平法院开辟“全程绿色通道”，通过诉前诉中诉后调解，提高拖欠货款、合同逾期执行、商铺厂房租赁等涉企纠纷的化解效率，同时依靠“粤公正”、移动微法院等线上诉讼服务平台，大力推动网上立案、线上调解、在线确认等工作，保障疫情期间司法服务“不打烊”，实现跨域矛盾线上解，降低中小微企业诉讼成本。据统计，2020年以来，金平法院共成功调解涉企商事纠纷342宗，涉及标的额1.7亿元。

“金平法院通过灵活高效的调解工作为企业减轻经营压力，彰显了司法为民的力量与温度。”广东省人大代表、润德控股集团公司董事长张朝文表示。

破解“难点”——双向保护缓解压力

“感谢法官帮我们争取机会，我们一定会努力克服困难，如期还上贷款。”6月6日，在与银行签订了贷款展期的调解协议之后，汕头某食品公司负责人黄先生喜不自胜。

该公司是一家从事外贸的食品公司。2021年4月，食品公司外销的产品因世界各地暴发疫情而陷入滞销，公司向汕头金海某银行贷款的50多万元逾期未还。

为收回欠款，银行于今年4月诉至金平法院，要求食品公司归还剩余贷款本息。

“银行已经根据帮扶政策给了一年的宽限期，但我们销路一直没起色，眼见着又一次逾期。”黄先生表示，公司的国外销路今年才开始慢慢恢复，只是现在跨境物流供应较慢，回款周期长，“现在卖掉厂房还贷，100多个员工的饭碗就保不住了。”

了解情况后，该案承办法官李传胜联系到银行相关负责人，向他们反映了食品公司目前逐渐好转的生产经营状况，引导银行再次评估该公司以往的还款情况和未来还款能力，希望能在特殊时期给企业留一线生机。在法院的协调下，银行认为食品公司符合贷款展期优惠政策，同意再给他们一年时间分期付还贷款本息，并签订了调解协议。

资金是企业生存发展的血液。疫情影响下，许多中小微企业面临资金链断裂的困境，如何找准各方当事人利益平衡点、求得最大公约数，实行双向保护，成为摆在法院面前的课题。

为此，金平法院建立金融纠纷调解室，与汕头市金融消费权益保护联合会建立金融纠纷诉调对接合作机制，加大对金融纠纷调解力度，对于因疫情影响造成短暂资金流动性困难不能清偿债务的，积极促成当事人以展期、续贷或分期付款等方式化解纠纷。同时，金平法院还助力金融机构精准“画像”贷款企业，让信用良好的中小微企业更容易获得融资支持。2020年以来，金平法院共调结金融纠纷458件，帮助上百家企业蓄势再出发。

消除“痛点”——善意执行精准帮扶

6月的天刚蒙蒙亮，金平区牛田洋农副业基地的十几辆货车就已经装好了活蹦乱跳的对虾，准备送往市区各个批发市场。很难想象半年前，这里连一只虾苗都捞不到。

基地的1800亩池塘原是一家水产公司向汕头市某投资控股集团租赁的，在添置了水闸、氧气泵、大棚等专业设施之后，转租给附近农户养殖对虾。去年租期到了，双方却没谈妥关于水产公司投资的添附物赔偿问题，水产公司拒绝交付土地。

在投资公司向金平法院申请强制执行后，执行法官石少炜多次到现场了解具体情况。“只有拿到赔偿金，我们才有启动资金去别的地方重新布局。”水产公司负责人告诉执行法官，他们已经就添附物赔偿事宜另外提起了民事诉讼，一定要拿到判决书、有了保障才愿意执行退迁。

“池塘的官司一直没打完，也不知道以后是养鱼还是养虾，没人敢冒这个险去投虾苗。”在走访过程中，承租农户也多次向法官倾诉，前年因为疫情虾卖得不好，现在能卖了，却根本不敢养，池塘都荒废大半年了。

考虑到本案延迟执行不利于恢复生产，石少炜认为不能干等着赔偿纠纷判决。于是他多方着力，一边向水产公司严肃释明逃避执行、抗拒执行的法律后果，另一边主动联系评估机构到现场评估添附物价值，加速推动添附物赔偿案件审理工作，打开了被执行人心结。在执行人员的努力下，水产公司终于同意向投资公司交付租赁的土地，投资公司愿意按评估价折算添附物价值。

很快，便有新的承包商租下了这片池塘，农户们赶在今年春节之前投放了新虾苗，而现在正是丰收的季节。

这是金平法院善意执行、精准帮扶的一个缩影。金平法院贯彻善意文明执行理念，对涉及企业复工复产的执行案件，优先立案、优先执行，审慎采取强制措施，精准适用信用惩戒，依法为当事人缓解债务压力、恢复生产经营创造条件，精准帮扶中小微企业发展。三年来，金平法院共执结涉企案件2071件，促进执行和解1427件，有效激活市场活力。

“金平法院将聚力化解涉企纠纷，实打实为帮助企业‘爬坡过坎’，提振复工复产信心，为中小微企业发展解难题、添动力。”金平法院有关负责人表示。

内容来自：广东省高级人民法院（微信公众号）