互融云汽车按揭担保系统：智能风控体系，有效控制贷款风险

关于汽车按揭担保业务其是指购车人选择好车型，将本人信息和贷款申请提交给经销商，经销商转交给担保机构和银行进行审核；审核通过后购车人办理银行信用卡，担保机构垫资给经销商，购车人提车并通过担保机构和银行签订抵押合同；银行放款到购车人信用卡，担保机构划扣垫付的车款，购车人按月还款给银行，还款完成后赎回汽车的所有权。简而言之，就是购车人通过担保的方式下个银行申请购车贷款，然后按期还款，在还完贷款后赎回汽车所有权的一种购车形式。

互融云针对汽车按揭担保业务量身为企业打造汽车按揭担保业务系统解决方案，系统集合客户管理、经销商管理、产品管理、审核流程管理、资料管理、风控模型、车辆评估、合同管理、财务管理、逾期催收、保后管理、车辆管理、GPS定位、车辆变现、数据统计等功能模块，针对汽车金融担保公司推出的撮合购车人和贷款银行的汽车消费贷款系统，侧重助贷业务流程管理。通过先进的互联网技术，帮助担保公司从容高效的管理客户和经销商信息及汽车消费贷款的助贷担保流程，帮助企业降低运营成本和风险成本。

流程管控方便：内部多级管控，自定义内部组织架构，工作流引擎

智能风控体系：借款人信用信息综合评估，完善的客户画像

数据高效管理：信息流、资金流与数据流银行级安全防护

反担保措施完善：通过对抵质押物进行多维度评估，确保保后客户出现问题及时处理抵质押物，进行追偿

一、系统业务流程

汽车按揭担保业务是指购车人选择好车型，将本人信息和贷款申请提交给经销商，经销商转交给担保机构和银行进行审核；审核通过后购车人办理银行信用卡，担保机构垫资给经销商，购车人提车并通过担保机构和银行签订抵押合同；银行放款到购车人信用卡，担保机构划扣垫付的车款，购车人按月还款给银行，还款完成后赎回汽车的所有权。

二、智能风控

贷前

1、个人信用风险评估：人行征信、实名认证、借款人信息详情、反欺诈验证。

2、结合风险策略和风控模型，设立风险预警机制，帮助平台降低风险

贷中

1、资金直接进入到汽车经销商账户，保证资金安全

2、电子签章和合同套打模式，保障合同有效机制

3、依靠工作流设置多级审批机制，实现自动和人工审批

贷后

1、车辆GPS监控，对车辆设置电子围栏，对于车辆的异常行车轨迹进行有效地分析，及时风险预警。

2、对逾期客户实现短信、电话、外访、委外等多项催收机制

三、产品特点

01.支持客户在线申请和经销商入驻

平台支持客户注册并线上申请购车贷款，支持汽车经销商入驻平台管理车辆信息，转发客户信息给担保公司。

02.支持抵质押车辆状态实时查询

系统支持贷中、贷后车辆抵押管理查询，贷后GPS对接实时查询车辆状态。

03.支持财务系统报表管理、台账管理、对账和核销管理

个性化定制线上财务报表功能，线上完成凭证、对账及报表等工作，准确核算每一笔贷款业务成本及收益，提高财务效率，节约人力成本。

04.自定义工作流程和业务权限

内部多级管控，自定义内部组织架构及权限，多级权限隔离，协同管理；自定义工作流引擎，业务审批流可灵活配置，不同产品匹配不同流程

05.专业担保保后管理和完善的反担保措施管理

系统支持保后监管、催收、结项、违约代偿、追偿等功能，对抵质押物多维度评估、处理。

06.支持集成多家三方

系统开展贷前、贷中、贷后业务流转过程中，通过引入多家三方集成，提高业务的运营效率。

互融云汽车按揭担保系统解决方案针对不同业务场景都有针对性的解决方案，保证系统易用性和安全性；同时系统采用先进智能风控体系，可有效控制贷款风险；GPS监控，帮助企业实时查询抵押车辆状态；系统还会对抵质押物进行多维度评估，完善反担保措施。

卖车居然还要倒贴钱，这几种按揭贷款要小心了

贷款买车的时候，如果贪图便宜，不仔细看条款、资料，你将来去把这个车子卖掉的时候，很有可能是倒贴钱才能卖得掉。

什么情况下卖车可能倒贴钱车子和房子不一样，除了极个别的情怀加持，或者是具有收藏价值的车型，其他几乎所有的车都是不折不扣的消耗品，轮胎一落地，就是贬值了。

好比说：手机这种电子产品也是这样的，你再是个新、厉害的手机，甭管你是华为、小米加苹果，明年，第2年，人家新品一出来，就是要便宜，对不对？

如果贷款的偿还速度赶不上车子的贬值速度，那卖车的时候就真的是要倒贴钱了。

你要是打算开几年之后再卖的话，我后面说的那几种可能出现的“坑”就要谨慎考虑和注意了。

先息后本的还款方式第1种叫做“先息后本”的还款方式。

天津师范大学有论文，《车辆抵押贷款风险控制研究》上面有讲。

先息后本的还款方式：每个月还利息，合同到期之后再归还本金，或者少量归还本金，剩下的本金继续做贷款。

这种还款方式每月月供很少的，不少商家都用这个来标称自己是叫“超低月供，每月几十块，把车开回家”。

但实际上，这些月供都是金融机构的利息。

也就是讲：你先息后本贷款10万，贷1年，1年还下来，其实还的全是利息，我们还欠金融机构或者是银行多少钱？10万，一分钱都没少。

如果这个时候车子买来，准备去卖掉，它残值已经不到10万了，卖车的时候就要自己贴钱了。

超低首付方案还有第2个：超低首付方案。

用等额本息的方式来还款的这种，其实也是隐藏着一些坑的。

《甘肃金融》期刊上面有论文，《等额本息和等额本金个人按揭还款方式比较研究》上面有个介绍。

比较常见的等额本息的还款方式是说：我们借款人每月是以相等的金额偿还贷款的本金和利息。

偿还初期利息支出比较大，本金比较少，之后每期的利息支出就逐渐减少，归还的本金逐渐增加。

也就是讲：等额本息其实是先还利息的，只是不像我们第1种讲的那种那么绝对，就是先还利息，还完了再还本金，它有一个变化。

就好比说健身，你每天健身的时长是不变的，比如说：都是1个小时，一开始是做减脂、跑步比较多，后面有可能就开始练肌肉了。

肌肉这个东西就是“本金”，脂肪这个东西就是“利息”。

如果首付做得很低，贷款本金就和车价相差不大了，车子开了1、2年，贬值速度可能就会比还贷速度还要快，那卖车的时候：倒贴钱。

某网络平台1成首付大众速腾金融方案举个例子，这个方案实际上是“以租代购”。

第1年算是所谓的“租车”，你付16400的首付和4298块钱的月供，当作名义上的租金，1年到期之后，是允许我们用户退还车子或者是补齐尾款的。

尾款价格按照官网显示是125000块钱，开了1年的旧车和新车优惠后的价格基本上没差了。

如果之后尾款继续办理分期，想要再卖车子的话就要自己倒贴钱了。

如果直接退车，那么第1年的首付和月供一共是68000块钱的样子，就算作是“车辆租金”，一分钱也是没得退的。

车子还掉了，68000块钱没了，“嗯？”

提前还款交罚金还有1种可能需要自己贴钱的情况就是什么？提前还贷有可能会涉及到违约问题。

想要卖车子，你就提前要把贷款还掉才可以卖，对不对？

重庆大学有篇论文，《个人住房抵押贷款的提前偿付风险研究》上面讲到：提前偿付可以被看作是“主动违约”。

提前还，还我违约？

《人民币利率管理规定》上面也提到过的：借款人在借款合同到期日之前，归还借款时，贷款人有权按原贷款合同向借款人收取利息。

有少部分的贷款金融公司就以刚才我们说的那个为依据，在合同上面设下了类似的条款。

就约定：提前还款不光是利息不会少的，它的利息提前收掉了，你借到钱的时间还少了，它还收你笔罚金。

这一来，原来卖车还能小赚一笔的，利息、罚金一交，有可能又倒贴钱了。

如何避免卖车时倒贴钱怎么避免卖车的时候倒贴钱？

首先就是：不要贪便宜，谨慎考虑一下所谓的“超低首付”、“超低月供”等等方案。

大家都是出来做生意的，大家都是要赚钱的，人之常情，对不对？

而且，签贷款合同的时候，一定要看清楚里面的条款规定。

此外，看还款计划表，也是一种避免卖车倒贴钱的好办法。

这个表格会把每个月要还的月供，包含了多少本金、多少利息，都填在这个表上面，你就看得很清楚嘛。

未来的某年某月你还要还多少钱，这部分钱包含了多少本金和利息，剩下还有多少本金没有还，这个表格上面就看得很清楚。

你在网上再查一下自己车子的二手车保值率，你就可以推算出你卖掉的时候会不会倒贴钱了嘛。

就好比：招聘之前先看看对方简历，毕竟什么时候毕业的，什么学校毕业的，都很清楚啊，你吹得再厉害，一聊也马上就能明白。

我们应聘，去看看公司，也是一样。

想避免卖车时倒贴钱，只能提前预防所以总得来讲，想要避免我的车子到时候卖出去倒贴钱，那么在办贷款的时候就要多看、多考虑。

搞一张还款计划表，让他一个个给你填上去，相对来说是不容易出问题的，有疑问的地方，针对那个日期和金额画个圆圈，让销售员给你说明白。

真的发生了，目前为止没有什么特别好的办法，所以大家还是要注意。

10万的车，做贷款比直接买贵多少钱说到贷款买车，一般来说，人家说：“「诶」你贷款，我车子给你便宜点”。

但是很多人都说：“「诶」我做了贷款，把车子买回来，怎么感觉好像总是哪里变得更贵了呢？”

贵，贵在哪里？便宜，便宜在哪里？

贷款买车，信用卡、银行贷款、金融机构担保，哪种渠道最好？价格又相差多少？

所谓的“几年免息”，他们为什么可以给我们免息？利息的钱消失了吗？谁出的？有什么猫腻？

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二手车贷还完拿不到产权证提示：购车谨慎选择车行和担保公司

三秦都市报—三秦网讯（记者葛兰）三年前，家住西安的周女士在西安三桥一个二手车行买了一辆北京现代小轿车，业务员推荐她通过陕西卡迪亚汽车服务有限公司贷了款。可是，当她今年9月14日去该公司付最后一次贷款时，被告知要补交之前3年的管理费3400元，解押费1000元，续保违约金3000元，如不交钱将拿不到车辆产权证。她认为自己已经按照规定每月还贷了，为啥还要给担保公司交这么多杂费？

“我每月都会按时向担保公司还2438元的贷款，3年来从未逾期。”周女士的丈夫杜先生说，因为其妻子的车辆是他购买并按月还款的，他认为2438元贷款金里面就包含了利息和手续费，而且担保公司每月到底给银行还了多少钱，他并不知情。这辆车的保险也是他帮妻子购买的，每年都是续交，只是更换了保险公司而已。“担保公司说，必须在他们指定的地方交保险，这个我认为特别不合理。”周女士的丈夫说。

记者在周女士提供的与陕西卡迪亚汽车服务有限公司签订的《担保合作协议》中看到，周女士购买的车辆为一辆北京现代车，车价款为113000元，首付额为33900元，在银行贷款79100元。其中，管理费一栏明确标注“乙方（周女士）应于贷款全部结清之日三日内一次性向甲方（担保公司）支付，计算方式为100元每期”。按周女士还款的34个月算，就应该付给担保公司3400元。对此，杜先生表示，这个合同他虽然签了字，但其中的项目他并不知情。

9月14日下午，记者来到位于咸阳的陕西卡迪亚汽车服务有限公司，公司贷后经理赵先生说，管理费是最初写在合同上的，周女士当时也签字确认了。但在办理贷款时，他还不在贷款部门工作，因此不能百分之百确定现场的沟通是如何进行的。

“本来应该向周女士收取3600元管理费的，但是她提前两个月还款了，所以只收取3400元。针对续保违约金3000元的情况，贷款在未还完时，车辆的所有人还不是周女士，应该是银行，所以保险受益人应该是银行。”赵先生说，因此在还贷款期间，周女士自己给车辆购买了受益人为她本人的保险是违约的，所以需要补交3000元的违约金。同时赵先生表示，公司愿意再次与周女士及其丈夫协商解决此事。

昨日下午，周女士的丈夫表示，已经将此事反映给了市场监管局。

陕西恒达律师事务所高级合伙人、知名公益律师赵良善认为：根据我国法律规定，合同效力遵循双方高度自愿原则，只要合同约定内容不违反法律、行政法规强制性规定，系双方自愿签订的，合同就可被认定为有效。故双方约定的100元金融服务费及1000元解押费如未违反法律、行政法规强制性规定，则属于有效的，双方应遵守。至于3000元续保违约金，根据《民法典》第五百八十五条之规定，如果约定的3000元违约金过高，可要求法院减少。

赵良善提醒，车主在签订购车合同、担保合同及银行贷款合同时，一定要认真阅读合同条款，对有异议的条款，应当场提出修改意见。而车行、担保公司等经营方应履行告知义务，明确告知各项费用。同时，车主买车时，应谨慎选择正规的车行、担保公司，以免产生纠纷。