国务院公布优化营商环境条例，汽车消费贷款担保业务遭严管

商业银行等不得对民企设歧视性要求

10月23日，国务院公布《优化营商环境条例》，条例指出，国家鼓励和支持金融机构加大对民营企业、中小企业的支持力度，降低民营企业、中小企业综合融资成本。商业银行等金融机构在授信中不得设置不合理条件，不得对民营企业、中小企业设置歧视性要求。

支持符合条件的民营企业、中小企业依法发行股票、债券以及其他融资工具，扩大直接融资规模。国家建立知识产权侵权惩罚性赔偿制度，推动建立知识产权快速协同保护机制，健全知识产权纠纷多元化解决机制和知识产权维权援助机制，加大对知识产权的保护力度。（中新经纬客户端）

｜点评｜去年，中国在全球190个经济体中营商环境排名上升至第46位，较前年有明显提升。在这一背景下，中央仍在加大优化营商环境的改革力度。此次条例中给出的一些指导方向，其实也反映出当下国内企业在经营过程中可能出现的问题，主要还是聚焦在融资贵、难这件事上。而目前社会流动性整体比较充裕，关键在于打通民营和中小企业的融资渠道，银行只有付诸实际行动，才能真正激发市场活力，达到政策应有的效果。

银保监会严管汽车消费贷款担保业务

10月23日，银保监会发布《关于印发融资担保公司监督管理补充规定的通知》。《补充规定》要求，未经监督管理部门批准，汽车经销商、汽车销售服务商等机构不得经营汽车消费贷款担保业务，已开展的存量业务应当妥善结清；确有需要开展相关业务的，应当按照《条例》规定设立融资担保公司经营相关业务。

对存在违法违规经营、严重侵害消费者（被担保人）合法权益的融资担保公司，监督管理部门应当加大打击力度，并适时向银行业金融机构通报相关情况，共同保护消费者合法权益。（银保监会官方网站）

｜点评｜今年4月份，西安“奔驰利之星”事件在全国引起轰动，也让金融服务费这一4S店隐藏的灰色利益链条浮出水面。追根溯源，事件之所以发生的原因还是出在“汽车经销商可以从事汽车消费贷款担保业务”这一点上。

早前中央已经出台了促进汽车消费的新政策，银保监会此时对汽车消费贷款担保业务进行尽管，主要是为了防止“奔驰利之星”事件的再度发生，给消费者吃一颗定心丸，这样才助于汽车市场走出寒冬。

深圳大规模建设公共住房

近日，深圳正在全市范围内开展公共住房建设行动，大规模建设人才住房、安居型商品房以及公共租赁住房。深圳市政府日前召开的专题会议传出消息：位于原特区内的公共房项目毛坯房最高售价低于5万/平方米、位于原特区外的公共住房项目售价低至2万~3万/平方米左右，均远低于同类地区商品房售价。

本月底至明年1月，深圳市总共将出让34宗公共住房用地，预计可建公共住房超过6万套，今年预计完成8万套公共住房建设筹集目标。（深圳发布）

｜点评｜从公共住房的房价来看，深圳市政府的做法值得很多实施“人才大招”的城市借鉴。在保障人才流入的同时，还能避免松绑限购等诸多质疑，稳定地方楼市。而这样的举措，关键还是要尽快落实具体项目，如果赶不上人才引进的速度，就可能出现很多变故。另外，政府也需要在监管上下功夫，保证这些公共住房别变成资本的又一轮炒作对象。

京沪前三季人均可支配收入超5万

10月23日消息，根据国家统计局公布的31省份前三季度居民人均可支配收入来看。第一梯队是上海和北京，其人均可支配收入双双突破5万元大关。浙江、天津、江苏、广东属于第二梯队，超过3万元。前三季度，全国居民人均可支配收入22882元，比上年同期名义增长8.8%，实际增长6.1%。

数据还显示，2019年前三季度，全国居民人均消费支出15464元，比上年同期名义增长8.3%，扣除价格因素，实际增长5.7%。上海、北京、天津前三季度居民人均消费支出排名前三。（综合中国新闻网）

｜点评｜对比去年同期数据会发现，在人均可支配收入名义增速8.8%都不变的情况下，实际增速从6.6%到6.1%，另外消费支出的实际增速也从6.3%降到5.7%。两个数据的下滑，除宏观经济增速的因素外，也和今年的通胀情况息息相关。

不过总体来看，目前国内居民的可支配收入与消费支出还保持着相对稳定的增速，尤其是位于一二梯队的省市，消费潜力仍然有增长空间。而政府需要做的，是在保证居民菜篮子、果盘子不空的前提下，还能让钱袋子饱起来。

2018年跨境电商零售增长52.3%

10月23日，一则国务院提交人大审议的报告显示，据海关统计，2018年跨境电商零售进出口202.8亿美元，同比增长52.3%。2018年，全国市场采购贸易方式出口额712.2亿美元，同比增长53.1%，高于同期全国出口增速43.2个百分点。另外，去年首届中国国际进口博览会，共吸引172个国家、地区和国际组织，3600多家企业参展，80多万人进馆洽谈采购、参观体验，成交额达578亿美元。（中国新闻网）

｜点评｜跨境电商从2015年的大热，到今天其实已经进入了一个转型期，在行业逐渐理性的情况下，仍能保持50%以上的增长，主要还是得益于政府对跨境电商一如既往的支持。2018年不仅实行了新的免税规定，跨境电商试验区还扩大到了35个，这些对电商平台来讲都是不小的鼓励。

今年年初新修改的跨境电商政策，再次提高了享受税收优惠政策的商品限额上限，扩大了清单范围，政策支持有增无减。不过，在扩容的同时，消费者也很关心假货问题，这是未来行业健康增长的瓶颈，也是关键。

杭州多家大数据服务商被查

近日，爬虫整顿刮起风暴，杭州多家大数据服务商接连被查，行业整肃态势趋严。当地多家大数据公司表态暂停爬虫业务。

这波针对爬虫业务的强监管是由于公安部门打击“套路贷”牵扯出了导流获客和暴力催收这两个帮凶，发现爬虫是主要工具，为这些“套路贷”平台爬取通讯录、地址定位等个人敏感信息，从而引发了命案及相关刑事调查。（21世纪经济报道）

｜点评｜这次强监管的导火索是打击“套路贷”，毕竟大量的网贷公司都直接从第三方风控平台调用户数据。爬虫几乎和互联网相伴相生，大家每天都用的搜索引擎其实就是爬虫技术。爬虫既是大数据分析的基础，也常常打着大数据的名号，做了侵犯隐私的遮羞布。

以往爬虫的灰色地带很大，但最新的网络安全法把红线定在了“爬取即违法”，这意味着只要抓取的是未公开、未授权的个人敏感信息，就属于违法行为。这些游走在灰色地带的大数据公司，在监管加码的情况下，很容易踩红线。

微信支付灰度测试手机号转账

10月23日，不少用户发现微信支付上线了“允许通过手机号向我转账”的新功能，已有部分iOS用户可以支持手机号码转账。微信方面回应称，功能在灰度测试中，安卓版本还在计划。用户开启“允许他人通过手机号向我转账”开关，对方无需加你为好友，输入你的微信绑定手机号，即可转账至你的微信零钱。

另外，微信支付还上线了一项新服务：银行储蓄。页面显示，微信与工商银行联合推出该功能，用户点击银行储蓄便直接跳转至工商银行的存款产品，同意协议后自动开通存款账户。（综合新京报）

｜点评｜尽管在手机号转账这一功能上，微信支付比支付宝晚了7年，但此时推出也不算晚，毕竟双方的激烈竞争还在持续。微信支付背靠中国唯一月活超过十亿的超级APP，任何细小的改动都可能带来总量的巨大变化。

不过，与支付宝专注金融领域有所区别的是，微信的社交属性虽然是引流的一大优势，却也成了安全风险上的劣势。如果不解决好风险问题，恐怕消费者会不买账，也就很难在竞争中发挥作用。

A股尾盘跳水三大股指收跌

10月23日，A股早盘两市震荡走弱，三大股指表现较为颓势。盘面上，养殖业板块领涨，猪肉股、区块链概念股冲高回落，垃圾分类、黄金概念股、国产操作系统板块盘中异动拉升。午后，两市再度走弱，创指一度跌逾1%。盘面上，银行板块冲高回落，消费电子、知识产权板块异动拉升，科创板集体走强，受消息刺激，OLED概念股拉升走强。

截至收盘，沪指报2941.62点，跌0.43%；深成指报9567.75点，跌0.77%；创指报1650.29点，跌0.99%。（新浪财经）

｜点评｜尽管这几天政策面上有不少利好消息，但多重刺激下，A股的走势却反其道行之，有些令人跌破眼镜。昨日市场没有太大的热点，唯一表现还行的科创板，其中部分原因是打新潮带来的，但也无力带动整体的反弹，散乱的震荡行情只会让投资者的观望情绪更重。

不过，昨天市场突然传出消息，证监会有意对减持规则进行修订，然而放松还是收紧尚不确定。因此，目前还看不出明确的反弹或下探信号。

文中股市、期货内容仅供参考

不构成投资建议

当值编辑张涛栏目主编魏英杰

责任编辑何梦飞主编郑媛眉

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汽车4S店未经批准不得经营消费贷款担保业务

齐鲁网·闪电新闻10月23日讯（记者唐福晨）10月23日，中国银行保险监督管理委员会网站消息，为全面、深入贯彻实施《融资担保公司监督管理条例》（国务院令第683号），实现融资担保机构和融资担保业务监管全覆盖，中国银保监会会同发展改革委、工业和信息化部、财政部、住房和城乡建设部、农业农村部、商务部、人民银行、市场监管总局等融资性担保业务监管部际联席会议成员单位，联合印发了《关于印发融资担保公司监督管理补充规定的通知》。《补充规定》要求将未取得融资担保业务经营许可证但实际上经营融资担保业务的住房置业担保公司、信用增进公司等机构纳入监管；未经监督管理部门批准，汽车经销商、汽车销售服务商等机构不得经营汽车消费贷款担保业务。

依据《关于印发住房置业担保管理试行办法的通知》设立的住房置业担保公司（中心）应当纳入融资担保监管

对本规定印发后继续开展住房置业担保业务的住房置业担保公司（中心），应于2020年6月前向监督管理部门申领融资担保业务经营许可证，经营范围以监督管理部门批准文件为准，并接受监督管理部门的监管，严格执行《融资担保公司监督管理条例》及配套制度的监管要求。本规定印发前发生的存量住房公积金贷款担保业务，可不计入融资担保责任余额，但应向监督管理部门单独列示报告。监督管理部门与住房和城乡建设主管部门要加强沟通协调，核实相关情况，积极稳妥推进牌照申领工作。对有存量住房公积金贷款担保业务的住房置业担保公司（中心），监督管理部门可给予不同时限的过渡期安排，达标时限应不晚于2020年末。

对本规定印发后不再新增住房置业担保业务，仍有存量住房置业担保业务的住房置业担保公司（中心），可以不申领融资担保业务经营许可证，但应当根据《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国合同法》等法律法规及规章制度要求，依法依规履行担保责任，并接受监督管理部门的监管。

对本规定印发后新设立开展住房置业担保业务的融资担保公司，应当向监督管理部门申领融资担保业务经营许可证，严格执行《条例》及配套制度的监管要求，接受监督管理部门的监管。监督管理部门不得给予过渡期安排。

信用增进公司纳入融资担保监管

开展债券发行保证、担保业务的信用增进公司，由债券市场管理部门统筹管理，同时应当按照《融资担保公司监督管理条例》规定，向属地监督管理部门申领融资担保业务经营许可证，并接受其对相关业务的监管。

未经批准汽车经销商不得开展消费贷款担保业务

未经监督管理部门批准，汽车经销商、汽车销售服务商等机构不得经营汽车消费贷款担保业务，已开展的存量业务应当妥善结清；确有需要开展相关业务的，应当按照《融资担保公司监督管理条例》规定设立融资担保公司经营相关业务。对存在违法违规经营、严重侵害消费者（被担保人）合法权益的融资担保公司，监督管理部门应当加大打击力度，并适时向银行业金融机构通报相关情况，共同保护消费者合法权益。

未经批准放贷服务机构不得提供或变相提供融资担保

为各类放贷机构提供客户推介、信用评估等服务的机构，未经批准不得提供或变相提供融资担保服务。对于无融资担保业务经营许可证但实际上经营融资担保业务的，监督管理部门应当按照《融资担保公司监督管理条例》规定予以取缔，妥善结清存量业务。拟继续从事融资担保业务的，应当按照《融资担保公司监督管理条例》规定设立融资担保公司。

同时，《补充规定》还要求做好融资担保名称规范管理工作，监督管理部门要会同市场监督管理部门做好辖内融资担保公司名称规范管理工作。融资担保公司的名称中应当标明融资担保字样；再担保公司应当标明融资再担保或融资担保字样；不持有融资担保业务经营许可证的公司，名称和经营范围中不得标明融资担保字样。

浅谈汽车按揭-银行直客和第三方担保系

银行贷款分为两种模式：

一：银行直客

顾名思义，直接受理客户的贷款需求，需要客户在网点办理业务。

特点：

1.利息低，无附加费，客户信任度程度高；

2.手续较多，根据贷款金额，需要客户资质良好：商品房，稳定工作和收入，审批流程慢。

流程如下：

1、贷前审核，客户签署电子征信或“征信查询授权书”，查看个人详版征信；

1、征信通过，填写车辆按揭信息搜集表，需提交个人资料、房产、工作证明、银行流水等接受信审电话核实；

2、信审通过，缴纳首付，签订借款合同；

3、提供车辆发票，保险，登记证书等待放款；

备注：银行审核时间相对会长一些。

二：银行间客式-第三方担保

也就是常说的担保公司贷款。让第三方公司居间担保，转移客户风险，担保公司会承担连带责任，所以要收取客户担保费，俗称“加点”。

特点：

利息稍高，目前3年约12%-14%左右，含担保费。手续较简单，审批速度快，放款速度快。对客户综合资质要求低。流程与上面相仿，但是可以提前垫资，提车实效快。需要注意：担保费太高可以拒绝并投诉到银行。