揭露无前期费用的包装贷套路

网络上很多信息说可以接全国贷款业务，帮你做包装，借款利率低，最主要是前期无任何费用。是不是很心动，急着用钱的时候很多人都愿意去试试，反正没有前期费用，对吧。

那么，今天就来说说他们的套路之一：他们会告诉你我的公司在北京，你方便来北京办理业务吗？如果方便你可以去公司，他们在北京有办公室，随时欢迎你去考察，这样也增加了可信度是不。如果你不方便去、也没关系，现在疫情期间，他们提供线上服务哦，体贴不体贴？开心不开心？

当然很多人还是会质疑，我不是北京人，也不在北京工作，怎么会有北京的银行给我贷款呢。他们会说这是走的机构，是和他们合作多年的，审核方面不会有银行那么严苛，额度也大，但是利息呢比银行高不了多少，年利率6.8%。而且他们会给你做包装，包装成在北京工作的人，给你做好全套资料，帮助你贷款成功。包装费用还是有的，但是他们前期不会收这个费用，等下款后收5-6个点的包装费。听到这里，相信很多人还是都能接受的：无前期费用、借款利率不高、包装费也能承担。

那么如何包装呢？

首先收集你的真实信息，一个很简单的表格，都是一些常见的信息，最关键部分在于联系人栏，你至少需要提供六个联系人，而这六个人的硬性指标是：直系亲属两位、同事四位，而套路就藏在这四位同事里——必须有两个同事的号码是北京的号码，而且要使用了半年以上。这个时候很多外地的朋友就会说在北京没有任何亲属或者朋友能够来帮忙接这个电话，对方就会说没事，可以推荐个帮你找人提供代接电话的服务，一个电话五百，你看你要订几个人帮你接电话，这个费用你是要自己承担的，然后煞有其事的将这个人的微信提供给你，让你们自己去联系，确认好后再和他联系。然后呢你就和代接业务的人聊，人家告诉你会找专业人员帮你接电话，一个五百。急着用钱的你会不会觉得两个北京电话也就一千，博一博，摩托变小车呢。于是就乖乖的交了钱，然后又跟包装贷款公司的人联系，说这边北京电话的事已经妥了，您开始帮我走流程吧。

过了两天，人家就发个WORD文档给你，也就三四页纸，就是一家北京私企的信息，产品结构等等。然后告诉你给你安排的部门、岗位、薪资等，让你和你填写的其他联系人都背好信息，等待电话。至于他们那边提供的代接人，你不用操心，人家是专业的。

三天内你也果然接到了电话，问的问题各种刁钻，非一般电访的逻辑思维。当然也不排除你背得很好，应答如流。但是等到第二天，人家就会跟你说你的电访没通过，然后举个你自己都不确定的例子把你给否了，就在你自我怀疑的时候，他还要将你训一通，说他的包装费都浪费了，怎么办啊，让你好好背你不好好背......

最后的结果就是他收了一千的代接费，你死了一些脑细胞，啥也没得到。

当然，这只是小损失，你要庆幸。

那么更大的套路，更大的损失是什么呢，请听下回分解[呲牙]

暖！近几天刷屏沈阳朋友圈的这封信，收到了沈阳“守城人”的回应

“企业的发展离不开政府的支持和帮扶。”

“民营企业的未来会越来越好。”

“在网上看到《一封信》之后，

给我的内心带来暖意。”

“倍感荣幸荣耀，更觉重任在肩。”

还记得12月13日发出的

那刷爆沈阳人朋友圈的“一封信”吗？

12月13日

沈阳市委、沈阳市政府发表了

《致全市民营企业家的一封信》

对民营企业家的业绩给与了充分肯定

也明确提出了一系列

支持民营企业家在沈投资兴业的保障措施

这封信引起了在沈企业家

的强烈反响和一致认同↓↓

沈阳的这封信突然火了！沈阳企业巨头纷纷回复，他们要……

今天，更多企业家

说出了自己的读信感受

听听他们怎么说

沈阳防锈包装材料有限公司董事长

刘洪文

企业发展离不开政府的支持和帮扶

“《一封信》发表后让我们民营中小企业感到振奋。”沈阳防锈包装材料有限公司董事长刘洪文情深意切地说。他在沈阳创业几十年，对“民营企业家是城市的主人”理解也格外深入。

“我是这句话的最大受益者。”从当初的小厂房到如今两个厂区的发展规模，刘洪文一手建立起来的防锈包装品牌已经成为中国包装品牌的骄傲。“企业的发展离不开政府的支持和帮扶。”刘洪文感触最深的是，近几年来市委市政府推出的一系列支持民营中小企业发展的新举措，为本土民企解决了发展的后顾之忧，为当好本土企业“娘家人”做出了努力。而作为民营企业家，他将继续保持旺盛的创新激情和创业活力，继续发扬企业家“敢为天下先”的精神，在沈阳这片热土上去创造和实现新的梦想。

沈阳恒德包装制品股份有限公司董事长

王安军

民营企业的未来会越来越好

沈阳恒德包装制品股份有限公司董事长王安军告诉记者，《一封信》给沈阳广大民营企业家吃了一颗定心丸，让大家备受鼓舞，更加坚信沈阳民营企业的未来会越来越好。

“我们的企业可以说是传统行业，在近几年的发展转型中正遭遇‘阵痛’，特别是企业的融资难融资贵问题，应该说是制约民营企业发展的重要原因。”王安军说，幸运的是，在《一封信》中提到的，将完善担保体系和激励机制，推广“助保贷”模式，强化贷款风险补偿体系建设，有效破解融资难融资贵问题，是一项实实在在为民营企业考虑的举措。“‘打铁还需自身硬’。作为沈阳民营经济的一分子，我们更该兢兢业业，专注于企业，通过技术和管理的不断提升，推动企业的不断进步与发展。同时，更积极地关注地区经济社会和谐发展，尽自己所能地承担好应尽的社会责任，不辜负市委市政府对我们的期待。”王安军表示。

沈阳双创产业服务有限公司董事长

刘娜

《一封信》让企业家安心创业

沈阳双创产业服务有限公司董事长刘娜曾是一名“北漂”，在新一轮东北振兴的感召下，她回到家乡创业。从当年的媒体编辑到如今的小微企业主，刘娜在自身角色转变的过程中，也曾感受到创业的冷暖。“在网上看到《一封信》之后，给我的内心带来暖意。”

刘娜的双创产业服务有限公司主要服务的对象就是和她一样拥有创业梦想的创客。过去的一年里，她的企业为700多家企业提供商标、版权、专利、认证、涉外等服务，同时还帮助小微企业申报知识产权158件。刘娜告诉记者，她在长期和小微企业打交道的过程中发现，对于民营企业的发展，尽管政府给予了很多关心，但融资难、成本高、压力大，这些都是压在创业者心头上的石头。此次《一封信》在持续优化营商环境，强化贷款风险补偿体系建设，有效破解融资难融资贵问题，深化“放管服”改革，推进“一网、一门、一次”改革，加强“双随机一公开”监管，让企业家安心创业、放心发展等方面做出了部署。“每一条对民营企业的支持我都认认真真地阅读和研究，每一条读完都在心里为政府点赞。十分感谢市委市政府把民营企业家实实在在地当成了自己人。”

辽宁财道纳税人俱乐部有限公司董事长

曹立建

倍感荣幸荣耀更觉重任在肩

自贸区沈阳片区的蓬勃发展成就了不少优秀人才，辽宁财道纳税人俱乐部有限公司董事长曹立建就是其中之一。去年，在看准企业咨询和培训领域后，他把自己的企业安在了沈阳片区，成为沈阳企业家群体的一员。

在当前宏观经济进入新常态、传统行业转型升级压力增大的情况下，非公企业遇到很大的困难。“市委市政府的《一封信》，打消了我的顾虑，使我对行业未来的发展环境和发展空间更加充满信心。”曹立建说，《一封信》中强调了“民营企业家是我们自己人，是我们这座城市的主人，是沈阳振兴发展的重要力量”，作为沈阳企业家的一分子，他倍感荣幸荣耀，更觉得重任在肩。在未来的日子中，他将把握住全面深化改革的历史机遇，加强企业管理，积极履行社会责任，在沈阳振兴发展过程中尽绵薄之力。

民营企业家们在热议

沈阳市委市政府

《致全市民营企业家的一封信》时

有一个深切的共同感受

那就是《一封信》充分肯定了

广大民营企业家

敢为人先的创新意识、锲而不舍的奋斗精神

同时更肯定了民营企业家的主人翁身份

“这种信任令人备受鼓舞，催人奋进！

我们要做沈阳的守城人，

为沈阳的发展贡献自己的力量！”

套现业务的典型类型、案例与调查处理

近年来，随着移动支付、电商平台、第三方支付平台的兴起，信用卡套现方式也从线下扩散至线上，衍生出低门槛、辐射广、速度快的新型信用卡套现模式。本文作者对套现业务的典型类型、案例与调查处理进行了分析，一起来看一下吧。

据央行发布的《2022年第二季度支付体系运行总体情况》，截至二季度末，全国共开信用卡和借贷合一卡8.07亿张，人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张，环比增长0.57%。授信总额821.75万亿元，环比增长1.29%；应偿信贷余额8.66万亿元，环比增长2.35%。卡均授信额度2.70万元，授信使用率939.81%。数据表明，我国人均信用卡持有量进一步提高，呈现出覆盖面广、资金交易规模大的特点。

近年来，随着移动支付、电商平台、第三方支付平台的兴起，信用卡套现方式也从线下扩散至线上，衍生出低门槛、辐射广、速度快的新型信用卡套现模式，已经严重影响信用卡消费生态。本文主要介绍下套现业务的典型类型、案例与调查处理。

一、套现的定义及特征1.套现的定义套现是指银行卡特约商户与持卡人或其他第三方勾结，或商户自身虚构信用卡交易，套取银行资金的行为。常见的做法就是由商户刷卡后将所得金额退还给持卡人，以达到消费信用额度到现钞的转换。广义上的套现又包括通过各类手段，将信用卡消费额度转换为现金。如：现金退货、自买自卖、购买现金替代品（基金、股票等）。

2.套现的主要特征1）主体：持卡人＋商户，缺一不可

对应的特征：公开招揽，办卡、套现、过帐“一条龙”，商户自刷。

2）本质：以套现盈利，商户的扣率低于向持卡人收取的佣金

对应的商户特征：低扣率、零扣率、固定扣率、封顶扣率。

3）交易特征

信用卡——对应的商户交易特征：“怎么都是信用卡？”大额整数交易——好算账周期性交易——“您又来了”4）其它主要特征

隐蔽：喜欢移机低成本：小商户、多台POS、低成本的营业地址、无本生意、低扣率喜欢用个人账户：取现方便

3.套现交易的表现形式多样，不断“创新”虚假交易：商户没有出售任何产品和服务给第三方持卡人，或出售的产品和服务金额远低于事实刷卡的金额；商户自买自卖：即商户将商品卖给自身；退货变现：商户将商品卖给持卡人，允许持卡人现金退货；或商户将商品卖给持卡人后，又从持卡人处购回。

4.为什么套现？1）持卡人：不套白不套

“我要资金”——股票、房地产、基金、做生意、临时周转……“申请信用卡太容易”“方便、便宜”——商家收费VS银行收费（取现手续费、利息、额度限制）2）商家：“不赚白不赚”

有利可图：“无本生意最好做”简单、成本低：注册企业的成本很低——“不就10万元么，我一次就注册七个”、申请POS简单——“XX，多来几台POS，我自己回去装”监督不严：——“我就移机了又怎样？”、没有严厉的罚则、套现法律宣传不到位，很多商户不知道套现是违法行为、如果与虚假申请串通就赚得更多了”

二、商户套现主要类型及具体手法1.按商户参与套现目的分类1）以获取套现手续费为主要目的

商户向收单机构申请特约商户资格：积极主动上门申请，禁不住利益诱惑“变节”广招天下客：通过各种渠道刊登“套现”广告持卡人到商户处刷卡缴费拿现金商户在扣除一定手续费（一般为2－5%，而商户刷卡扣率在1%左右，甚至更低）后，将交易余额支付给持卡人。

2）以自身获取经营资金为目的

参与套现的两个主体为同一人，即套现信用卡持卡人为商户负责人本身或商户员工。

具体手法表现为：

商户向收单机构申请特约商户资格；商户负责人出于经营资金周转等需求，同时向多家发卡银行申请信用卡，或替商户员工统一向发卡银行申请多张信用卡；商户利用多张信用卡轮翻刷卡套现，在信用卡免息期内周转占用银行资金。3）以欺诈为目的

为骗取银行资金，部分不法份子甚至盗用他人身份信息申请信用卡，并利用套现诈骗。

具体手法表现为：

不法份子虚假申请的主要手法：假招工、代员工申请、非法中介包装客户、团办夹件、假代发工资户团办、银行销售人员甩卖申请信息、沈阳传销案例；不法份子对骗取的身份信息进行包装后，批量向多家银行申请信用卡，并伪造相关单位电话应对银行的资信核查；同时，不法份子向收单机构申请特约商户资格或想办法搞到机具；卡片申领成功后，立即进行集中套现；或利用免息期特点轮翻周转套现，或一次集中套现后逃之夭夭。（最危险！！！发卡银行一般都会调（退）单）4）复合目的：代办卡、套现、过账“一条龙”服务

为了获取更多不法利益，某些中介不仅提供套现服务，而且还将业务范围进一步延伸至与套现相关的“配套服务”上，形成“套现服务一条龙”的业务模式。

具体手法表现：

不法中介通过各种渠道刊登“代办卡”、“融资”、“信用卡体现”等广告招揽客户，同时向收单机构申请特约商户资格；不法中介代客户（一般为资信不足，正常情况下申请不到信用卡的客户）伪造资料，同时向多家银行申请信用卡；卡片申领成功后，立即为客户进行套现或者介绍客户到其他商户套现；更进一步的，当到期还款日时，不法中介还向持卡人提供垫款资金，帮助持卡人还款，称之为“还款过帐”服务，待银行系统确认了还款入帐后，再继续进行套现。

2.按商户主要的经营业务分类1）以正常消费业务为主，兼具套现业务

该类商户的经营活动中一般都有具有正常、真实的商品/服务销售行为，大部分的交易均为真实交易；但由于商户自身或他人有资金需求，偶尔也从事套现业务。

2）专门经营套现业务（重点打击对象）

该类商户的经营活动几乎没有正常、真实的交易（或真实交易较少），商户申请POS机具从事银行卡受理业务的目的就是为了经营套现业务，以便获取手续费，或套取现金用于经营周转。

3.按套现的方法分类1）利用POS机具进行套现

该类商户事先以各种名义、方法申请银行卡受理特约商户资格，并安装POS机具，然后再将POS机具用于套现。

2）利用信用卡分期付款业务套现

为获取更高额度的套现金额，一些不法中介或商户开始利用银行开展的信用卡分期付款业务进行套现。部分银行开展的信用卡分期付款业务，其持卡人除了可以获得一个总授信额度，还可以额外获得一个分期付款额度，该额度有可能是原来总授信额度1—5倍的金额。

分期付款套现手法具体表现为：

不法中介在一些网站上刊登广告，称可为在部分银行透支额满的信用卡持卡人，提供超额度透支套现或所谓的“空卡”套现；需要资金的持卡人通过中介的联系，在国美、苏宁、五星、宏图三胞等商场办理信用卡分期付款业务，并获得相应商品的提货单或商品；接着，持卡人再以一定的折扣价，如刷卡金额的20％（即所谓的手续费），将商品提货单转让给中介，以获取现金；不法中介再将商品提货单适当加价后卖给他人，从中赚取差价。更有甚者，有些开展分期付款业务的商户并非是类似于国美、苏宁的大型商户，而本身就是专门从事套现行为的中小商户，其套现的过程中也就没有真实的商品或提货单出现。

3）利用电子商务网站进行网上套现

目前，部分电子商务网站如“淘宝网”、“京东商城”等，允许个人在其网站上注册“买家”或“买家”帐户，再进行交易。这样，同一个人既可注册为“买家”，又注册为“卖家”，然后通过“自买自卖”的虚假交易套取现金。

此外，一些电子商务网站的网上交易要求持卡人先将其银行卡账户内的资金充值到这些网站的“中间账户”（如淘宝的支付宝账户、腾讯的财富通账户、），再进行下一步的资金支付。而一些持卡人正是利用“中间账户”这一特点，先将信用卡账户内的资金充值到“中间账户”，直接将“中间账户”内的资金转移到其他借记卡，再提取现金。

4.按如何获取POS套现分类1）蓄意申请POS用于套现

不法分子蓄意通过各种方式申请安装POS，或以不同商户名义向收单机构申请多台POS，以用于套现经营。

2）借“机”生蛋

一些商户出于各种目的，如：平常使用POS的机会较少、商户迁址或关闭等，擅自将POS机转借给其他人使用；更有甚者，一些商户本身并不需要POS机具，而是代他人申请POS。

3）挪机至他处

一些商户为了掩人耳目、逃避监管，通常将POS机具从原来的装机地址移至其他地方用于套现；同时，为获取更多金额的手续费，一些商户将POS机具移至异地，像浙江、江苏等这样对资金有较大需求的沿海地区，以用于套现。

不要以为你不是套现“重灾区”就没事，城门失火，殃及池鱼！

三、商户套现典型案例1.上海不法中介与商户套现案件1）案件情况

2009年4月，上海市公安部门向我部通报一起妨害信用卡管理、骗取银行资金的特大不法中介案件，抓获犯罪嫌疑人两人，缴获大量银行账单、名片、电话卡、POS机签购单及假身份证。调查显示，2008年3月以来，犯罪嫌疑人以“坤龙工贸有限公司”等公司名义长期为他人代办或自行办理信用卡，同时向上海某银行申请成为特约商户虚构POS交易刷卡套现，并以冒用他人身份资料、伪造身份证件等多种方式实施信用卡诈骗。该案件涉及十二家信用卡发卡行，涉案信用卡近两千张，套现金额超过1100万元。

2）风险点分析

套现与不法中介、虚假申请结合，形成“套现服务一条龙”的业务模式；套现与身份盗用结合；挪机套现：四家商户的POS机具都挪至同一地方用于套现；商户管理岗位职责分工不合理：4家商户的发展、审核调查、日常巡查、案例调查均由同一客户经理完成；商户风险案例调查不够认真：上述商户中有3家商户曾多次触发我部商户风险监控系统相关规则产生风险案例，而收单机构调查回复均认为无异常。

2.天津不法中介与商户套现案件1）案件情况

2007年5月初，天津市公安部门侦破一起虚假申请恶意透支诈骗与违规套现相结合的案件。自2004年12月至案发，犯罪嫌疑人租借的办公室，通过以公司招聘为名，获取大量应聘人员身份证复印件，伪造红桥区环卫局等多家单位的营业执照和法人印章，以集团办卡名义先后向光大等9家发卡银行骗领信用卡900余张，并向银商集团天津分公司申请了21家特约商户和POS机具20多台用于刷卡套现，恶意透支金额300余万元。

2）风险点分析

套现与不法中介、虚假申请结合，形成“套现服务一条龙”的业务模式；套现与身份盗用结合；挪机套现：21家商户的POS机具都挪至同一地方用于套现；商户风险监控系统与发卡银行监控系统无一预警；商户入网审核不够细致：天津地区涉嫌套现的21台POS终端均为同一人所拥有，犯罪嫌疑人用自己以及借用亲友名义的7张营业执照，申请20多台POS机具；20多个装机地址中有多个地址相同或极为相似的；商户日常风险管理不够完善：20多个商户历时3年，无一上门回访，允许申请人自行领取POS机具。

3.河北商户移机至浙江（台州）套现事件1）案件情况

2007年8月，台州市商业银行向我部反映有河北商户在台州从事套现业务，收单机构为银商河北分公司。经初步调查，自2007年2月份以来，“新源发发饰屋”、“李殿令”、“徐正国”等3家商户，先后将POS机具私自移至浙江台州，并在当地报纸等媒体做套现宣传，吸引不良持卡人上门进行套现，并收取手续费。据初步统计，3家商户总共发生进行信用卡交易1668笔，交易金额1，500多万元，涉及15家银行的信用卡902张，其中绝大部分应为套现交易。

2）风险点分析

挪机至外地套现：河北商户将POS机具移至浙江（台州）进行套现；商户在浙江（台州）本地报纸上长时间刊登“信用卡套现”广告；商户入网审核不够细致：对于批发市场中个体商户申请多台POS机具未引起警觉，没有核实是否属商户正常业务需求，特别是对于商户增机申请，未再次进行调查审核，给动机不良商户以可乘之机；违规使用个人结算账户：上述3家套现商户结算账户均为个人结算账户；甚至其中一个允许商户将结算账户改成他人的个人账户；日常监控、管理不到位：3家商户移机至外地套现时间达6个月之久，期间交易量明显异常放大，未能引起警觉。

4.辽宁商户移机至浙江（杭州）套现事件1）案件情况

9月3日，我部收到辽宁分公司的报告反映有5家辽宁地区商户移机到浙江杭州从事套现业务，其基本情况为：8月初，民生银行杭州分行通过其持卡人了解到，有商户在杭州从事套现经营，随后民生银行协同银商集团浙江分公司经调查，发现有7家商户利用其POS机具进行套现活动，其中2家商户属杭州本地商户，另5家商户所属辽宁地区，这5家商户私自将POS机具移至杭州从事套现经营。目前，根据辽宁分公司的初步统计，5家商户2007年2月1日—8月10日，共发生信用卡交易2225笔，涉及金额2519万元。

2）风险点分析

挪机至外地套现：辽宁商户将POS机具移至浙江（杭州）进行套现；不法商户非常“嚣张”：在浙江（杭州）本地报纸上长时间刊登“信用卡套现”广告，警方执法没有依据；违规使用个人结算账户：上述5家套现商户结算账户均为个人结算账户；案例处理不够及时：5家商户其中有3家商户多次触发商户风险监控系统产生案例；日常管理不到位：5家商户移机至外地套现时间达几个月之久，未能发现；收单责任主体不明确。

四、套现商户的可疑行为1.在报刊、网络等媒体上刊登代办信用卡或套现广告多数不法中介或套现商户为获取更多收益，经常以“银行中介代理公司”、“贷款中介”、“信用卡中介”等名义在当地报刊、网络等媒体上刊登或发布“代办信用卡并全额提现”、“POS刷卡消费提现”、“信用卡垫资”、“空卡提现“等内容的招揽广告，并通过POS虚构交易进行信用卡套现。对于刊登此类广告的商户或中介，其所从事的信用卡套现行为都是违规的。

2.商户交易特征较为可疑的信用卡交易比例过高；大额、整数交易的比例较高；商户交易发生时间较为集中；同一商户卡号或BIN号较为集中或具有连续性；非正常营业时间交易；交易金额与其行业或业务特点、商户规模等明显不符如：小商户、大交易，单笔金额异常；大量重复金额的交易。

3.商户其他可疑情况商户基础资料不完整，资料中明显有不一致、错误、不合常理等可疑情况如：“三证一表”资料不全、经营地址与装机地址不一致、登记营业范围与实际经营内容不一致等等；有多家商户注册或经营地为同一地址，联系电话及人员相同，或法人代表相同等情况；商户地址较为偏僻、在住宅区或写字楼高层等非街面地区，及商户地址与其经营类别明显不符的情况；坚持使用个人结算账户；有主动要求领取机具及对日常检查、调单经常拒绝或异常主动等不正常行为的商户。

五、商户套现调查处理1.发现可疑商户的方式1）刊登“套现”广告

对中介或商户在报刊、网络等媒体上刊登或发布“代办信用卡”、“信用卡套现”等广告的，可根据广告中的商户名称、商户地址、联系电话、联系人等相关线索信息，与商户取得联系，对商户进行实地调查以核实是否存在套现行为。

2）风险监控预警

对于“商户风险监控系统”生成的预警级风险案例，分公司应协调收单机构或专业服务公司进行实地调查；同时分公司或银商分公司也可以根据本地商户的具体情况，开发应用程序对商户交易进行监控、分析。

3）日常回访商户：明查暗访。

4）发卡行（持卡人）举报发现

2.对可疑商户进行“暗访”1）以“电话方式”试探、询问商户是否提供套现业务、具体的套现方式、商户地址、联系人信息等等；

2）以持卡人身份实地到商户处进行“暗访”，调查商户套现的机具数量、由谁布放、商户代码、收单机构等信息；如果可行，可以亲自做一笔套现交易，以获取商户套现的直接证据；

3）对于有可靠信息证明商户套现的，必要时，可联合公安、工商等执法部门对商户进行调查。

注意：暗访时，必须讲究相关调查技巧，注意自身安全！

3.对可疑商户进行“明查”1）询问商户对可疑交易的解释，并分析其解释是否合理

针对商户交易的可疑特征，要求商户对其予以说明，若商户对可疑交易的解释是否含糊其辞、解释不清、存在矛盾，或干脆不予解释，说明商户故意隐瞒可疑交易的真实情况，对于这种情况，商户发生欺诈交易的可能性较大。

2）询问商户可疑交易所售商品或服务的内容和数量

10000＝A+B+C+……?

根据可疑交易的金额及所售的商品或服务的内容和数量，可以大致估算出所售商品或服务的价格，比较此价格是否与同类商品或服务的市场价格存在明显差距。

3）询问可疑交易的当班收银员

若大部分可疑交易集中于某台终端，或集中于某些收银员当班时间，则说明商户内部个别收银人员有可能利用职权之便，在特定终端上进行套现、侧录等欺诈行为。

4）商户装机地址是否可疑

经调查，若发现商户的经营地址、装机地址偏僻，远离市中心，或是在私人住宅经营或办公，表明商户有可能从事欺诈行为。

5）商户经营环境是否具有可疑性

经调查，若发现商户仅有较小面积的办公场所，办公环境简陋，存货较少，或干脆没有存货，员工也非常少，说明商户申请受理银行的真实意图值得怀疑。

6）商户的经营业务是否具有可疑性

经调查，若发现商户没有明确的经营业务或范围，或者实际经营业务与商户宣称所从事的经营业务明显不符，说明商户有隐瞒其实际经营活动或是从事欺诈行为的嫌疑。

7）查看POS机具的相关情况是否正常

重点关注POS机具是否在规定的装机地址处进行安装，还是移至他处使用；同时，要认真检查POS机具是否被添加其他设备或被违规改动。

8）检查相关交易单据

商户提供单据的充分性：若商户未能提供可疑交易的凭证（如签购单），则商户极有可能发生欺诈行为；另外，商户能否提供其他凭证，如交易发票、进货单据、运输单据等，也可作为商户风险调查的参考依据。签购单上的签名是否具有可疑性：核对可疑交易签购单上是否有签名，或是否有多张不同卡号的签购单上签名笔迹有明显的相似性，甚至签名完全相同，则商户进行欺诈活动的可能性比较大。

4.对套现商户的处理如果商户套现已被证实或嫌疑已非常大，通常可以采取以下措施：

关闭：对于刊登广告套现的、擅自移机的、专门从事套现业务，套现金额较大的，应立即终止交易并撤机；警告、教育：对于偶尔套现、金额不大的；暂缓支付部分或全部资金：对可疑、有风险的交易；收回所有交易签购单据及凭证；如有需要，可向司法机构申请诉前财产保全，以冻结商户或其负责人的其它资产；将套现商户及负责人的相关资料列入中国银联风险信息共享系统；同时也可定期对当地同业机构发布不良商户信息。

六、收单机构应对措施1.应对措施加强对特约商户的风险审核，确保审核资料的完整，查询风险信息共享系统，注重现场调查；与商户签订的受理协议，必须包括必备的风险条款；定期对商户进行风险培训，提高其风险意识，规范其受理行为，增强其识别风险、处理风险的技能；定期或不定期对商户进行回访和检查，检查POS机具情况、财务和业务经营等；强化对商户的风险监控，采取有效措施对商户的可疑交易情况或欺诈活动进行监控和防范；对通过监控或其他途径发现的疑似商户风险应及时、认真调查。经调查确认为欺诈商户的，应立即终止其银行卡受理业务，并报送风险信息共享系统。

2.利用好三个“法宝”管好资金：交保证金、延迟清算、冻结资金；管好单据：定期收集签购单据；管好机具：日常回访、POS拨入号监控。作者：王小宾；微信公众号：一起侃产品

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