贷款买房是世纪骗局，尤其在经济下行，房价横盘的时候

十五年前，如果说起家庭负债，人们经常用“美国佬太太贷款买房提前享受、中国老太太存了一辈子前也买不起房”的段子来进行金融“启蒙”。

从历史来看，中国人向来遵循“量入而出”的传统，是最爱存钱的民族之一。但是，自2008年来，情况发生了变化-经历了全国各地房价的轮番上涨，中国家庭负债水平屡创新高，导致现在人们看到巨额债务数字都变得习以为常。

（2008年是次贷危机后，中国进行了30万亿的基础建设，各国财政运用量化宽松政策，导致大量货币流入市场。）

预售-居民贷款买房-银行借贷房企-房企购地-预售

这样就形成了一个完整的闭环，每个步骤都需要利息，在房价上升的时候，上升所得利润可以维持各个环节的费用，这样这个闭环不会崩塌。但是房价不在上涨的时候呢？

如果是贷款买房，实际的购房费用是=首付+贷款+贷款利息+税费。往往实际购房的费用是原先的2倍。

房子的流动性降低，成为了一个不能变现的资产，也就国家把过去超发的货币锁在房子里，锁在了这些不良资产中。这样就会导致这些资产成为了单纯的账面资产，对于市面的现金存量没有影响。

居民购房下降-房企没钱继续盖房-烂尾楼-银行坏账

这样就会形成各种矛盾的出现。

一、中国居民的宏观杠杆率已超过50%

资料来源：公开资料

相关报告：智研咨询网发布的《2017-2023年中国共享经济市场分析调研及发展趋势研究报告》1996年中国居民杠杆率只有3%，2008年也仅为18%，但是自2008年以来，居民杠杆率开始呈现迅速增长态势，短短六年间翻了一倍，达到36.4%，到了2017年二季度居民杠杆率已经高达47.4%，较之2008年激增了近30个百分点，也高于国际上大多数新兴市场国家的水平。

需要提出的是，这一数值没有考虑住房公积金贷款和P2P、现金贷款等，如果将这些也纳入考察范围的话，那么，中国居民部门债务占GDP的比重已经与2017年7月突破了54%；这与不少发达经济体60%以上的居民杠杆率水平已经相差无几。

（美国居民杠杆率从20%上升到50%以上用了接近40年时间，而中国只用了不到10年的时间，由此看见速度之快不能不让人谨慎）

二、中国居民债务收入比高于77%

衡量家庭负债状况的另一个较好指标是债务收入比。顾名思义，债务收入比即为家庭债务余额与年收入的比值。相较于居民杠杆率这样的宏观指标，债务收入比更能直接反映一个家庭的负担程度和债务风险。基于这一思路，可以对中国居民部门整体债务收入比进行具体测算。中国居民部门债务占居民部门可支配收入的比重，从2006年18.5%暴涨至2017年8月的77.1%。

三、中国居民贷存比攀升到了63.2%

居民部门的贷款与存款之比同样可以对居民负债水平加以度量。其中，居民存款余额可以反映居民的资产和财富状况，居民贷款余额则可以反映居民的负债状况，因此居民部门贷存比也可以衡量举债和偿债能力的变化趋势。

可以看到中国居民部门贷款/存款的数值一直呈大幅上行态势。2009年1月至2017年11月，居民部门贷存比从24.6%攀升到63.2%，债务负担创下了历史新高。

从居民债务水平可以看出居民能承受的货币膨胀的能力已经到达了较高水平，市场不能继续如收割韭菜一样收割居民的财富。

从这几年部分地区开始退出房产预售制度，房产税实行，不让房地产再漫无目地扩充下去，将过多的资金锁进去，将会导致居民的消费能力持续下降，物价水平持续升高，居民生活的幸福指数下降。

所以现在如果继续贷款买房话，在房价没有继续上涨的时候，你需要为房子支付2倍价值的费用，可以说是降低生活水平，且每个月支付房租给银行，未来20-30年内生活在一个固定的地方。

如果没有贷款买房的话，你可以用这些利息支付房租，然后在未来20-30年内，可以随意更换房子，甚至更换城市生存。而且每个月没有那么多负债压力，可以更好地生活。

买房抗通胀？普通人手里根本没钱，不用担心财富贬值

为了应对疫情带来的经济下滑，这两年全球各个国家都在不断扩大货币发行量，这也带来了一个严重的后果，那就是全球陷入了巨大的通胀危机中。根据数据显示，今年1月份全球大宗商品的价格就上涨了46%！专家也指出随着多个重要国家的i超过3%，目前人类已经进入全球性的高通胀时代。那么问题就来了，在这种钱会因为通胀变得越来越不值钱的背景下，该不该买房抵抗通货膨胀呢？

虽然中国的调控做得比较好，通货膨胀对我们的影响并不像外国那么大，但肯定也会受到通货膨胀的影响，到时候大家手里的钱肯定会变得越来越不值钱。所以大家必须要想办法保证自己的财富不贬值，而经过二十多年的使劲证明，买房就是普通人实现财富保值的最有效的手段！甚至还有可能会小赚一笔。

因为在过去的二十多年里，中国的平均房价上涨了5倍左右，甚至一些大城市的房价涨幅超过了10倍。所以就算钱再怎么贬值，只要买了房子就不用担心财富贬值。因此在目前出现全球性通货膨胀的大背景下，不少人的第一反应就是买房！但在我个人看来，普通人其实根本就不需要担心这个问题，因为普通人根本就没钱。

通货膨胀会带来财富贬值，但想要财富贬值最起码的一点是手里要有财富，而这就是问题的所在，问题是普通人手里根本就没有多少财富！而且不仅没有财富，反而还普遍背负着负债，特别是那些贷款买房的普通人，每个月的房贷就占据了收入的一大半，再加上各种生活支出，哪里还有多余的财富？

手里根本就没有能贬值的财富，那么为什么还要担心呢？所以从这个角度来看，通货膨胀对普通人根本就没有多大的影响，甚至还有可能是一件好事，因为在钱变得越来越不值钱的背景下，普通人的负债压力也会变得越来越小。举个例子，二十年前贷款买房的人，当时月供几百块看起来很多，但现在看起来也就那么一回事。

所以现在觉得负债压力大的普通人，随着通货膨胀的带来，未来很有可能根本就不会感到压力，生活反而会更轻松。最多也就是在各种生活片的价格会因为通货膨胀出现小幅度的上涨，毕竟我国对物价的管控是非常严格的，在这种情况下一些生活必需品的价格根本就不可能出现大幅度的上涨。真正需要担心通货膨胀的，只有那些手里有多余财富，并且有找不到投资渠道的有钱人，但这跟普通人有什么关系呢？

“买不起房”不算啥！比买不起房还头疼的事情，那就是贷款买房

如果说这世间有什么事情能够让老百姓牵肠挂肚，肯定是非房价莫属。但凡楼市有点风吹草动，一定不会逃过国民的眼睛。其实，人们对房价如此关注是有原因的，因为在我国，只有拥有了属于自己的房子，那么才能算作真正有了家。国民对房子的执念，远远超脱任何事情。

虽然目前楼市房价虽有跌幅，但对于大多数普通人来说，仍旧是可望不可即。曾有人计算过，如果按照当前的房价，就算努力一辈子也见不得能全款买房。所以在这种趋势下，为了能够早早住进写着自己名字的房子，许多人选择了贷款买房。

不愿意再继续租房

这时候肯定有人要发问了，既然买不起房子，那么租房不行吗？为什么要选择贷款买房呢？话虽是这么说，但若非现实所迫，实际上很多人还是不愿意租房的。因为租住的房子并不属于自己，不仅没有归属感，而且还会出现各种问题。

毕竟租住房子稳定性不太高，以按时缴纳房租为例，如果因为受各种因素的影响没法及时缴纳，亦或是没钱的时候，往往就会面临被赶出去的风险。而且租用的房子并不如自己的房子那样可以随意装修，倘若房子风格不合自己的意又不得不住，那确实是件很郁闷的事情。

除此之外，租房的不确定性比较高。我们可能会因为工作需要或者房东的原因，从而做出搬家的决定。每当到这个时候，就会觉得搬家特别麻烦，因为租住的时候买的东西如果不带走，那么就得丢掉，但丢掉的话，到了新家又要购买，实属浪费时间以及金钱。所以比起租房，越来越多的人宁愿买房子。

贷款买房成为主流

因为能够全款买房的人只有少数，所以为了房子的销售量，开发商推出分期贷款的购房方式，以此来吸引有购房需求但又不能全款买房的人。贝壳研究院发布的《2021居住客群消费趋势年报》研究数据显示，截至2020年，我国新青年（31-36岁）购房占比高达60%。

从数据上来看，人们购房意愿正在逐年上升。同时根据贝壳研究院整理的数据发现，截至2021年度，我国女性购房占比已达48.79%，这意味着我国购房的人数仍增不减，而且女性购房者逐渐占据了主体。

贝壳研究院发布的调研数据显示，表示“房子比婚姻更让人有安全感”的女性受访者占比36.07%，表示“在家庭和婚姻里更加有底气”的占比29.59%，表示“有一个为自己遮风挡雨的地方”占比24.32%。由此可见，房子在人们心中占据重要地位，特别是当代女性。所以为了买房，人们宁愿背负房贷。

房奴的辛酸无人知

这些已经买房的人们，是不是像表面看到那般如卸下重负了呢？并非如此。比起买不起房子，这些背负贷款的“房奴”面临着更令他们头疼的问题。我们都知道，虽然办理房贷可以缓解燃眉之急购买房子，但背负的房贷，往往要还几十年。

通常来说，房贷是根据个人收入进行分期还的，所以当我们贷款买房后，每个月不仅要按时还款，还要支付利息费用。如果买的是小户型，房贷比较少，而且工作又比较高的话，那么还可以剩余一些钱；但如果是大户型，那么房贷压力就比较大，可以说还完房贷就所剩无几了。如果还要养育孩子，那确实是捉襟见肘。

所以“房奴”的辛酸只有他们自己知道，如果自己的工作稳定，还能够按时还房贷；但遇上各种原因，就比如失业之类的，那对于“房奴”来说是一个非常大的打击，甚至有人因此断供弃房。而且断供后不再还款，还会受到银行方面的催收。

如果长时间不还，还会对自己的征信造成影响。如此一来，房子不仅没了，而且征信还留下一笔不良记录。倘若今后需要贷款的话，因为征信的问题，银行可能给你贷款额度比较少，亦或直接被银行拒贷。

总的来说，贷款买房需要根据自己的经济状况再做决定，如果我们的经济能力比较弱，可以先租房住，然后努力赚钱等自己的经济条件好了，再买房子也不迟。否则一旦背上房贷，那么这一辈子就要为房子而活了。总而言之，任何事情都需要量力而行。你觉得呢？不如在留言区说说你的想法吧！