企业让员工贷款给自己发工资？真正的“工资贷”不是这样

“工资贷34不是这么贷的。

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近日，一份兰州公交集团为解决职工欠薪问题，让员工贷款给自己发工资的告知书冲上热搜。该告知书称：用于解决2022年6月至9月份职工工资的兰州农商银行“金城E贷”薪易贷（专项）定制贷款，由集团公司提供连带责任保证，并承担按月结息，到期还本责任。

舆论发酵后，兰州公交集团有限公司相关负责人表示“只是一个测试”，但舆论仍用“滑天下之大稽”来形容这场所谓的测试，特别是对于“让职工自己作为主体向银行方面申请借贷”这一点，不少人表示根本不能理解。

对此，该负责人解释，而之所以让职工自行贷款，由集团还本金及利息，是因为兰州公交集团已经没有办法申请贷款，“企业目前总负债39亿，负债率达72%，已无办法再申请贷款。由于企业资金长期紧张，与合作的银行商议后，才想到用这种办法。”

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一石激起千层浪

受复杂的内外环境影响，企业的现金流捉襟见肘并不鲜见。11月3日，有消息传出国美决定“暂缓”发放员工工资，并要求员工签署承诺函。

但是，到了让员工贷款给自己发工资这个地步还是比较罕见。

这里面，最现实的问题是，即便是兰州公交集团承诺“提供连带责任保证，并承担按月结息，到期还本责任”，但从实际法律意义上讲，借款的主体是职工个人，以公司目前的经营情况来看，并不能保证按月结息、到期还本的动作到位。

一旦发生逾期，银行向法院起诉的首先是借款主体，也就是公交职工本人，然后才会起诉连带的担保方。如果最后公交集团依然不能按协议还款，那么职工就有可能上征信黑名单，在这个信用社会举步维艰。

这也是此次事件引起轩然大波的根本原因：此前市场正常操作，都是由企业作为借贷主体向银行申请贷款用于日常经营。

那么问题来了，市场中常规的同类贷款产品到底是种什么模样？这种贷款产品需要申请方具有什么样的条件？前景如何？

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“工资贷”实为经营贷

“事实上，企业向银行贷款给员工发放工资并不是什么新鲜事儿。”一位在银行领域从业近20年的资深人士告诉《独角兽挖掘机》，银行一直都有这个业务，标准叫法为流动资金贷款，用途之一就是给企业给员工发放工资。该金融人士指出，这个业务属于银行的一种标准化产品，但很多银行并不会刻意去推这个产品。

“这个业务大多是划归到企业经营贷的科目里，市场中这个业务做得比较做得比较好的除中行、邮储银行等国有大行外，北京银行、华夏银行等银行做得也比较成熟。但这个业务一般都是企业作为借款主体，兰州公交集团那种情况市面上确实没怎么见过。”该人士说。

就政策方向来看，扶持中小微企业更好经营是近年来金融监管部门的主基调。因此，企业想要申请企业经营贷的条件并不高，主要分为有抵押物和纯信贷两种方式。

“现在1000万以内（含）的贷款，银保监会对银行有考核任务叫做普惠金融指标。银行出于风控成本考虑，会首选抵押方式为主，只要有房产抵押物的基本就会批，大行给到利率最低可以到2.8%左右。”

“如果没有抵押物，银行会根据企业的‘成色’进行评估，比如这家企业是否属于专精特新，是否是某个赛道里的‘独角兽’、‘小巨人’，是否拥有领先的技术专利等。这些也有机会申请到企业经营贷。”

该人士还补充道：“当然这并不是说银行不在意中小微民营企业，银行也在努力提高风控能力，尽可能去满足更长尾的企业需求，只不过从客观条件来说，他们申请到贷款的金额可能会比上述企业相对少一些。”

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不少名企曾靠经营贷“救命”

对企业来说，申请企业经营贷就是要补充日常经营的“子弹”，给职工发放工资本就属于其中一项。

“在疫情最严重时，很多餐饮企业如西贝、海底捞、眉州东坡，还有像便利蜂等新零售企业也用过，这是正常的也是合理的。”

尽管眼下银行都在竭尽全力提高中小微企业的纯信贷审批通过率，包括审核企业主体背景、经营规模、供应链占位、现金流走势各个维度，基于此为企业的风险定价。但银行机构同样也会要背负逾期、不良等考核指标，这对于银行本身而言也是一种博弈。

对于国内经济明年是否会回暖？上述金融人士明确表示“整体趋向是向好的”。此前单一拉动经济增长的房地产行业，已基本完成了三年调控，股市方面也经历了一个低谷，有了一定的反弹迹象。

对于银行来说，在利率下行背景下，银行财报中的息差收入已经越来越少，各家银行也在将自身的经营重点转向于“中间业务收入”，一方面是如招行那样，销售财富类产品；另一方面加强撮合业务，提高佣金收入。

“但无论怎样，政策权重不断倾斜也好，银行加强贷款投放也好，企业积极自救也好，信心是比黄金都重要的东西，多方努力下，每个社会主体都会熬过至暗时刻，迎来新的发展阶段的。”该人士说，这也是金融圈期盼。（完）

助推制造业高质量发展→“浙”里银行将流动资金贷款服务进行到底

由于按计划实施分红、原材料价格上涨占用资金等多重原因，浙江固特气动科技股份有限公司短期内无法筹集足够资金归还他行存量贷款。工商银行衢州分行得知企业困难后，立即为其量身定制中长期融资方案，3天内完成贷款审批和发放，为其发放中长期流动资金贷款1400万元，为企业降低了融资成本，优化融资结构，解决了企业心头之忧。

该公司是衢州知名制造业企业，专业从事阀门、压力容器的生产和销售，是国家高新技术企业、新三板上市企业，同时也是“专精特新”企业。

近期，浙江银保监局将“专精特新”企业作为重点支持对象，鼓励银行机构提供期限匹配的中期流动资金贷款。

不仅如此，围绕绿色金融，浙江银保监局印发《浙江银行业保险业支持“6+1”重点领域助力碳达峰碳中和行动方案》，鼓励各地开展有效探索。如绍兴银保监分局联合多个部门建立“浙里碳效贷+节能减碳技改贷”两项机制，精准支持全市产业绿色低碳发展。

工商银行衢州分行工作人员走访辖内大型制造企业对接融资事宜

浙江某实业股份有限公司，主营风机制造销售。光大银行绍兴分行在得知企业有贷款需求后进行实地调查，发现企业生产的部分型号的风机达到1级能效水平，属于节能风机，能有效降低能耗。该行为企业量身定制了融资方案，并优先审查审批，高效完成了项目授信批复，为企业发放了1亿元中长期绿色贷款。在光大银行绍兴分行的助力下，企业顺利对绿色节能风机生产销售加大投入，开展技术改造，优化产品结构，践行节能减排绿色发展新理念。

浙江银保监局还积极引导辖内银行机构加大对产业链核心龙头企业的金融支持，带动上下游产业链协同发展，鼓励发展供应链金融，解决上下游企业资金难题，促进制造业全产业链健康发展。

浙江宏伟供应链集团股份有限公司是一家集产品供应链和服务供应链为一体的具有平台型供应链管理能力的公司，拥有16大类产品线系统、十余万种产品。但由于公司所采购的商品较为零散，供应商众多，部分特殊原材料需要通过预付款项锁定价格，给企业造成了一定的资金压力，而部分项目由于周期长，垫资量大，原来的短期流动资金贷款与企业生产经营周期不完全匹配，存在资金错配、转贷频繁等情况，既影响企业融资预期稳定性，也产生额外的资金周转成本。

华夏银行金华分行工作人员走访企业了解生产经营状况

华夏银行金华分行了解到企业的实际用款需求之后，为宏伟集团申请了2.7亿元流动资金贷款额度，企业可根据自身业务情况自由选择短期或者中期流动资金贷款，更好匹配企业生产经营周期，降低周转成本。

浙江银保监局相关负责人表示，制造业是经济发展的重要引擎，带动辐射上下游产业链共同发展。浙江将不断优化创新中期流动资金贷款模式，助推制造业高质量发展。

来源：科技金融时报（记者赵琦通讯员杨子君）

“200万房贷可省56万”，靠谱吗？业内人士解读“降贷良方”

顶端新闻记者曾令统李斯琦实习生李佳子

“200万的房贷，只需少量的手续费，20年合计节约利息56.49万元。”面对中介这样的介绍，如果是你，你心动吗？

近来，随着贷款利率的不断降低，利率较高时购房人，不禁心里泛起了嘀咕，自己能否通过一些“措施”来享受目前的优惠红利呢？

那么，这些措施有无风险？记者联系房产金融从业人员、银行从业人员及郑州市不动产登记中心相关工作人员进行了打探。

郑州市民称遭遇中介“无风险”降低房贷受骗

2016年底，当了十几年郑漂的李伟(化名)，花费160万元在惠济区买了一套房。

为购买这套房子，李伟贷款100万元，利率为6.37%，分30年还清，总利息为124.5万元，月供6325元。

自今年年末，李伟便收到大量中介打来的电话，其均称，自己有渠道为李伟办理转贷业务，且并非短周期经营贷，而是30年正常银行按揭贷款，办理过程中，不需业主离婚或额外支付税费，该中介承诺，办理成功后，业主每月月供最低减少1403元，30年利息总额最低减少50.5万元，而其收费仅需贷款总额的0.5%到1%不等。

随后依据该中介的要求，李伟向其邮寄了自己的房本材料及电话卡，并填写了相关的房产及个人信息。

中介向其解释道，之所以需要李伟的电话卡，是因为后期将会替李伟进行帮挡催收，而在其为李伟办理降贷期间，他们也可以以李伟的名义直接同银行进行沟通。

“我们银行有人，这个不存在任何风险，你只需要等1个月左右，我们便会替你弄好。”中介称。

但是随后，随着订金的转入及材料的邮出，李伟降贷的事情却一拖再拖，“他们就一直说手续有点麻烦，随后又让我注册公司，接着我便收到了来自工商税务部门的电话，后来我咨询后才发现，这些都是违法的行为，但是我前期缴纳的手续费他们也不愿意退给我了。”李伟说。

记者调查：市面上主流“降贷业务”分别为亲属转贷及“现房抵押”

顶端新闻记者在调查时发现，目前市面上主流推广的“房贷降息”的方式主要有两种，分别是将个人名下的房产直接转给他人，或以现房抵押的方式，向银行申请走经营贷款。

选择办理直系亲属转贷的市民，需在房管局监管下走赠予模式，而办理人一般会在中介的操作下，将其房屋产权人过户给直系亲属或朋友，进而可以享受最新房贷利率4.1%的优惠政策。

另一种模式则是向银行申请经营贷，负责办理业务的中介一般也称这种模式为“现房抵押”。

选择该模式的市民，需要业主本人有营业执照，通过将房屋抵押给银行的方式，取得新的贷款，办理成功后，其贷款利率要比目前首套房贷利率4.1%更低，但是一般贷款年限短，且无法达到30年。

业界人士：“现房抵押”轻则影响购房者个人征信记录并承担经济风险

而中介此前推荐李伟办理的便是走经营贷款，从而达到降息的目的。

记者了解到，走经营贷就是先把现有的银行贷款还清，然后再去另一家银行用房产作为抵押，从而申请经营贷。如客户现金不足，也可通过中介进行垫资，中介再收取相关的垫资费用。而没有营业执照的客户则需要办理营业执照，再向后顺延办理程序。

在此过程中，虽然不少中介一再声称，全程无风险且银行各环节均有人，但是往往存在较大风险，“可以说，如果市民一旦轻信，未来数十年将会一直面临着风险并存，甚至违法违规的的局面。”一位从业房地产金融贷款行业9年的工作人员对记者称。

该工作人员介绍，对于部分购房者而言，不少市民由于对相关政策的误读从而导致其轻信中介宣传，最终自己跳进了“火坑”。

在购房费用方面，除了原来的房贷要还清，在转贷过程中，中介的垫资利率、银行手续费、公司流水“包装费”也需业主支付。

除此之外，在使用经营贷的期限中，贷款人更要面临银行、税务、工商部门的抽查，一旦发现异常，银行会立刻停止与购房者的贷款合同，并会要求购房者短期内向银行一次性偿还全部贷款。一旦事发，贷款人将则面临着影响个人征信记录并承担经济风险。

2021年3月，央行、银保监、住建部联合发布【2021】39号文《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，个人经营性贷款、企业流动资金贷款等经营用途贷款是为了满足企业临时性周转性资金需求、提升企业持续运行能力。经营贷流入房地产领域属于是违规行为。

郑州一不愿具名的银行业内部人士表示，经营贷流入房地产市场是违规行为，个人如果办理经营贷后，将款项用于房贷等用途，如遇处罚需自行承担责任。

“如果银行办理违规业务被发现，还会收到监管部门的处罚。”该名银行人士说。

带押过户，或为降房贷利率“良方”

存量房房贷利率调低，是不少群众的一致呼声。那么，有没有既有安全保障，又能帮助市民降低存量房贷款利率的方法呢？

记者了解到，带押过户便是一个官方认可，且安全有效的方法。

此前，顶端新闻·河南商报曾刊发了郑州可以办理二手房“互换”业务的报道，不少读者评论及留言询问该业务的办理条件及业务办成后利率是否能够降低。

随后，记者从郑州市不动产登记中心相关工作人员处获悉，二手房互换业务办理前提是房子处于“未抵押”状态，即全款房，而处于“抵押”状态的房屋若想办理过户交易，则需要带押过户这一新政策的执行。

顶端新闻记者了解到，自11月起，郑州市也可实行二手房带押过户这一便民政策，不过据了解，由于郑州市疫情原因，还未有市民前往办理相关业务。市民如果通过传统方式办理二手房过户，需要通过一笔“过桥资金”先办理房屋解押，不仅涉及高昂的利息费还存在一定风险。

而通过“带押过户”的方式，卖方在出售房屋时，在未结清银行按揭贷款的情况下，就可出售住房，直接进行过户。

郑州市不动产登记中心相关工作人员表示，通过带押过户方式完成房屋交易，房贷利率将按照最新利率政策执行。

广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，带押过户就是免除了赎楼担保的费用，且打通了各环节的繁琐，降低了信用信息调查的成本、缩短了交易的周期，有利于二手房交易流转。“有公证处的法律权威以及其独立性，能消除各方对风险的担心。”