济南首套房贷利率最低4.25%，已有多家银行开始执行

记者高茹

5月20日，央行授权全国银行间同业拆借中心公布，最新一期贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为3.7%，与上月持平，5年期LPR为4.45%，较上月的4.6%下调15个基点。这也意味着，新办理的首套房贷款利率下限，在一周内从4.6%降至4.4%，又降至4.25%。

5月20日，记者多方了解到，目前济南地区已有建设银行、招商银行、中国银行、恒丰银行在内的多家银行执行首套房最低4.25%的房贷利率，二套房执行5.05%的贷款利率。最近有办理房贷业务需求的市民可以致电济南各大银行个贷中心进行咨询。

为何此次利率调整后，银行执行速度如此之快？某中介交易服务中心负责人表示，之前人民银行调整的是利率下限，银行要执行新的利率需要逐级审批，而央行调整LPR以后，银行不需要逐级审批，所以执行速度也快一些。

5年期以上LPR调整对购房家庭有什么影响?

2019年LPR改革完成后，所有新发放、存量商业性个人住房贷款利率均以相应期限LPR为定价基准加点形成。本次LPR调整对新发放和存量个人住房贷款均会产生影响。

对于新发放商业性个人住房贷款，利率将立即下调15个基点，叠加央行、银保监会5月15日将全国层面新发放首套住房商业性个人住房贷款利率下限从LPR调整为LPR-20BP，新申请住房贷款的居民家庭将迎来双重利好，购买二套房的居民家庭也能从中获益。

对于存量商业性个人住房贷款，也将在购房人与商业银行合同约定的利率重定价日后下调15个基点。按贷款金额50万元、期限30年等额本息还款估算，平均每月可减少月供支出约45元，未来30年内共减少利息支出约1.6万元。

山东多家银行可办理房贷延期，公积金新政更惠民

经济导报记者王雅洁

随着近日广州地区多家大中型银行对个人房贷推出延期还房贷服务，房贷延期还款冲上热搜。那么，山东商业银行是否有相关政策呢？经济导报记者调查走访了解到，部分山东房贷一族已尝到了延期还款的甜头。目前，包括建设银行、农业银行、邮储银行、招商银行以及青岛银行在内的多家国有行、股份行和城商行对济南房贷用户均开放有房贷延期还款政策，各银行的延期期限、本金及利息还款方式有所不同。与此同时，青岛、济南等城市的住房公积金中心也分别实施出台“商转公”惠民新政、优化房贷延期还款等调控举措。

随着12月20日新一期LPR公告日的临近，年内房贷是否还会迎来下降备受关注。“差别化住房政策今年被频频提起，住房改善性需求获支持。山东青岛市和济南市目前执行的房贷利率政策，已是全国房贷利率下限水平。”融360数字科技研究院分析师李万赋日前在接受经济导报记者采访时表示，“11月25日央行进行年内第二次降准，释放了更多资金流动性，LPR已经连续三月‘按兵不动’，12月5年期以上LPR报价下行概率较大，房贷利率有望进一步下降。”

申请延期还款

不作逾期处理

“今天我把房贷办理了延期!”12月13日，济南市民王涛兴奋地告诉经济导报记者，自己在银行申请了房贷延期。“我选择延期半年，按银行要求，延期到期后，可以把6个月的房贷一起还上，也可以把6个月的房贷平摊至剩余月份。”考虑到自身还款能力，王涛选择了后者。

经济导报记者注意到，以王涛办理的6个月房贷延期还款为例，其个人房贷每月需偿还5000元左右，6个月累计房贷约为3万元，减去延期的6个月，其剩余贷款期数还有300期(1期为1个月)。也就是说，延期还款的3万元可以平摊在剩余的300个月里，延期到期后每月要多还100元，加上此前应还的5000元，每月还款额增至5100元。“申请延期是因为还贷有压力，到期后将延期的一次还上不太现实。如此平摊下来，还是比较容易接受的。”王涛如是说。

那么，济南支持房贷延期还款的银行有哪些呢？经济导报记者咨询后发现，目前包括建设银行、农业银行、工商银行、邮储银行等在内的国有银行，以及招商银行等股份行，还有青岛银行等城商行均在今年出台房贷延期还款的相关政策。如邮储银行目前最长可办理延期6个月还款，工商银行可在手机银行A选择申请“宽限期”(1个月、3个月和6个月)。对此，工商银行客服表示，“申请宽限期，本金可延期还款，但需注意选择偿还利息的方式。可选择每期还息或者宽限期后一次性还息，或者采取宽限期内利息分摊等处理方式。”

一名济南市民在银行办理贷款业务王雅洁摄

另外一家股份行济南贷后管理中心工作人员回应经济导报记者咨询时则表示，“目前我行对个人住房按揭贷款还款困难的，推出延期一个月的政策。可在当月还款日前在手机A贷款栏操作。需要注意的是，下月需将延期的本金以及延期本金的2个月利息一起还上。”

关于申请延期的具体流程，银行多表示，符合条件的可拨打贷款行全国客户服务电话或直接联系客户经理进行咨询。其中，建设银行工作人员回复经济导报记者的咨询时表示，“此前有很多客户反映这个情况，我行是有这方面的政策。具体如何申请办理房贷延期还款，贷款人可以联系二级分行专门客户经理详细咨询。”

“对于房贷延期还款政策，房贷一族或者有购房意向的消费者应理性对待。”济南一家地产中介门店经理刘琳琳在与经济导报记者交流时表示，目前各银行出台的房贷延期还款政策，不是说可以不还款，也不是会少还，只是可以缓期还款。对于延期后的还款方式，一定要慎重选择。

据刘琳琳观察，今年以来，济南市场的法拍房明显增多，借贷违约、以房抵债的情况偶有发生。“这就需要贷款人充分考虑自己的经济能力，做好财务规划。”她坦言，若贷款逾期了暂时还不上，有困难的可及时联系贷款行或客户经理；如有偿还能力，需和银行及时联系进行偿还，否则会给生活带来很多麻烦，甚至会被列入失信被执行人黑名单。

“办理延期还贷，不作逾期处理，也不会影响征信。但不同银行对申请人的资质、延期期限以及利息计算方式有不同规定。贷款人可根据要求，向贷款行提供之前的还贷流水、征信报告、失业证明、收入困难证明、个人资产证明等材料。”一家国有大行个贷经理向经济导报记者介绍，“以此来证明自己此前的还贷能力以及目前困境。最终结果还是以银行的审批结果为准，也有可能被拒绝。线上申请被拒后，可向银行咨询线下再次申请延期还款的可能性。”

公积金惠民政策不断

青岛将迎来首批“商转公”

“向银行申请房贷延期还款，一般多指商贷。像我的公积金贷款，延期还款是否影响征信呢?”为购买济南高新区房产曾办理公积金贷款的“房贷一族”刘建向经济导报记者咨询。经济导报记者注意到，今年济南对于公积金贷款逾期情况有新政策。

“本年度内，受疫情影响的缴存人，不能正常偿还住房公积金贷款的，不作逾期处理，不作为逾期记录报送征信部门。”11月30日，济南住房公积金中心党组副书记、副主任任立新在济南市政府新闻发布会上介绍，已做逾期处理的，借款人可向公积金中心提出申请并提供相关证明，偿还所欠住房公积金贷款本息后，公积金中心调整其逾期和征信记录，返还罚息。

不仅是针对个人，住房公积金相关部门对企业的住房公积金缴存也有降低缴存比例、办理缓交等相关政策。据悉，济南公积金中心今年发布了《关于疫情防控期间实施助企纾困政策的通知》，旨在有效发挥住房公积金助企纾困作用，支持受影响的缴存单位和职工解决困难、缓解压力。任立新表示，“需要说明一点的是，企业缓缴期间，不影响职工申请住房公积金贷款和提取。”

事实上不只是济南，经济导报记者从青岛市住房公积金中心了解到，12月2日，青岛市发布两项惠民新政，分别为《青岛市商业性住房贷款转个人住房公积金贷款管理暂行办法》和《关于实施我市多子女家庭住房公积金支持政策有关事项的通知》。其中，青岛市新出台的“商转公”新政引发广泛关注。

“商业性住房贷款转个人住房公积金贷款，也就是我们常说的‘商转公’，是指我市住房公积金缴存职工，将本人已办理且尚未结清的我市商业性住房贷款，经原商业贷款银行同意后，转为个人住房公积金贷款。‘商转公’业务是市民长期以来关注和期盼的一项业务。”青岛市住房公积金管理中心副主任孙黎表示，“我市‘商转公’政策坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，支持职工基本住房需求，政策框架设计的出发点是优先保障在购房时符合住房公积金贷款条件，但因开发商拒贷或变相拒贷而未能使用住房公积金贷款，承受了较高利息负担的职工群体，经调研，这一群体主要集中在2017年以后。因此，首批‘商转公’政策惠及群体，需要追溯其历史缴存情况。”

济青房贷利率

执行全国下限水平

根据中国人民银行关于住房公积金贷款利率的最新决定，目前首套个人住房公积金贷款利率，5年以下(含5年)为2.6%，5年以上为3.1%。也就是说，符合条件的青岛市职工在成功办理“商转公”业务后，可以将原利率高达5.6%-5.8%的商业贷款，转变为利率仅2.6%-3.1%的公积金贷款。

“商贷合同约定利率变动方式为LPR加70个基点。目前我的房贷执行利率是5%。”12月13日，几年前在工商银行办理商贷的青岛房贷一族郑女士向经济导报记者分享了她的“商转公”经历，“新政出台后，我提出了‘商转公’申请。今日我再次向市住房公积金中心确认，符合相关资格。这真是实实在在地帮我们减轻了经济负担。”

与前几年动辄5%及以上的商贷利率相比，目前山东执行的公积金贷款利率以及商业贷款利率可谓“真香”。

2022年以来，LPR报价于1月、5月和8月调降了三次，5年期以上LPR共累计下调35BP。同时，5月15日，央行和银保监会调整差别化住房信贷政策，将首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限LPR减20个基点。LPR下降叠加房贷利率下限双重调整后，2022年以来全国首套房贷利率下限下降55BP，由原来的4.65%下降至4.1%；二套房贷利率下限下降35BP，由原来的5.25%下降至4.9%。

不过，并非所有城市都执行房贷利率下限。融360数字科技研究院对全国42个重点城市房贷利率的监测数据显示，2022年11月(数据监测期为2022年10月20日-2022年11月18日)，全国首套房贷款平均利率为4.17%，比全国房贷利率下限高7BP；二套房贷款平均利率为4.95%，比全国房贷利率下限高5BP。从降幅来看，首套房利率今年累计降幅140BP，二套房贷利率累计降幅90BP。27城主流房贷利率执行全国下限水平。

“差异化住房政策今年被频频提起，住房改善性需求获支持。各地按需制定差异化住房政策。山东省青岛市和济南市目前均执行首套4.1%、二套4.9%的房贷利率政策，即全国房贷利率下限水平。”李万赋向经济导报记者表示，今年以来，青岛地区首套房贷利率累计下降133BP，二套利率累计下降83BP；济南地区首套房贷利率累计下降146BP，二套利率累计下降94BP。

附图：一图读懂青岛市“商转公”新政(来自：青岛市住房公积金管理中心)

去脱毛却被推荐“抽脂”!济南一女大学生网贷一万五，分期两年利息五千多

来源：齐鲁晚报

3月17日，银保监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明令禁止小贷公司、非持牌放贷机构向大学生放贷。紧接着，“花呗借呗不得向大学生放款”的话题登上了热搜话题，迅速引发网友热议。

记者调查发现，此前各种贷款平台推出了针对大学生的美容贷、培训贷等各种消费贷，一些大学生深陷其中，有的还以贷养贷。《通知》发布后，仍有借贷公司表示可以向大学生贷款。

01

瞒着家长办美容贷做了抽脂手术

3月7日，王女士在女儿秋秋（化名）的宿舍收拾床铺时，发现了一张CT检查的片子，联想到最近女儿的状态也有点不对，王女士赶紧问女儿，究竟遇到了什么事。

秋秋在济南上学，今年19岁。2月底，秋秋在济南一家美容整形医院做了抽脂手术，“女儿说，之前她跟同学一直在这家医院做脱毛等项目，医院的工作人员就

给她们推荐了抽脂手术。”

抽脂手术的费用是一万五千元，这笔钱秋秋根本拿不出，工作人员便给她推荐了贷款。按照工作人员的提示，秋秋下载了一款APP，

只需一张身份证，秋秋就申请到了贷款，一共分为24期，每期还款850元。

秋秋自己还完两期后，王女士才得知此事。“当时医院的人跟秋秋说，每月多跟家长要点生活费，就能还这笔钱。”王女士算了一下，秋秋还完24期的话，

一共的还款金额为两万多元，“五千多的利息啊。”

好在经过与医院的多次协商，剩余的贷款医院已经还完，但是现在秋秋的身体一直不太好，王女士心急如焚。

除了“美容贷”，很多面临毕业的大学生在求职时，也遇到过被迫背上“培训贷”“毕业贷”的例子。前段时间一家公寓暴雷后，很多租户在维权时才得知自己背上了“租房贷”。

360金融贷，分期乐，粒粒贷，拍拍贷……各种知名和不知名的借贷平台越来越多。针对大学生群体的毕业贷、培训贷、整形贷等贷款形式也花样百出。

02

没有抵押物，仍可借贷一两万

3月23日下午，齐鲁晚报·齐鲁壹点记者以大学生的身份，联系到济南一家借贷公司的工作人员，表示想借贷一两万元。

对方首先询问是否有抵押物，记者告知没有。

随后对方表示，可以用美容贷的方式出借，一两万元的贷款，一年的利息为一两千。

济南市公安局历城区分局法制大队民警尹朝斌介绍，2018年历城分局曾破获一起网络套路贷案件，抓获犯罪嫌疑人38名，其中一名主犯就与138起案件相关联，“25%的案件与大学生有关。”

尹朝斌说，这些大学生，借贷的原因无一例外都是购买非必需品。

只需要一个电话和一张身份证照片，大学生就能拿到贷款，随后一步步陷入套路。贷款越来越多，等到无力偿还时，贷款公司的人就会打来电话骚扰恐吓，甚至打给他们的亲人朋友，有时还会进行暴力催收。

记者梳理发现，近几年，大学生深陷网贷的消息屡见报端。去年有一名大学生因迷上赌博走上借网贷之路，最终因还不上贷款跳楼身亡。前段时间西安一模特公司被曝诱导大学生网贷，学生和家长找上门，发生了群殴事件。

前些年，大学生背上巨额校园贷，遭遇“裸贷”等事件也接二连三发生。

03

以贷养贷，可能始于一双球鞋

在某网络平台搜索“大学生网贷”，很多人在此讲述了自己背上网贷的遭遇。

网友kk是一名大四学生，他的网贷之路始于一次外出游玩，在身上钱不够的情况下，用了美团生活借钱，之后发现每个月的还款自己完全可以承担得起，于是走上了借贷之路。这个平台的额度用完后，就用从另一个平台借来的钱还上一个，也就是“以贷养贷”，

最后越贷越多，四个平台一共借了近4万元，在巨大的焦虑和压力下，向父母坦白，

最后靠父母的帮助成功“上岸”。贷款还完后，kk关闭了所有的网贷平台。

kk的自述引发了一百多条讨论，很多大学生留言说自己的遭遇跟kk很像，有人是因为一双球鞋，有人是因为一部手机，有人是因为一件化妆品，走上了“以贷养贷”之路。有人在父母的帮助下上岸，还有人不敢告诉父母，后悔苦恼不已……

据报道，业内人士分析认为，网贷平台提供的分期付款会弱化年轻人的危机意识，并透支未来。一件商品分期后每个月可能只需要还100元，压力不大。有了这样的心理，年轻人可能会分期购买很多东西，这些分期累积起来就是一笔不小的款项，并且会持续很久。

此次五部委联合规范大学生网贷，已经是继2009年规范学生信用卡业务和2017年的“校园贷”专项整治之后，第三次对大学生互联网贷款业务的治理。

04

“没了花呗可怎么办？”

“花呗借呗不得向大学生放款”的话题登上热搜的当天，一名大学生将此消息发到了一个考研群里，很快引发了一波讨论。张林（化名）从群里看到，有的学生留言，“以后没有花呗了可怎么办呀？”

张林倒是没有这个担心。正在济南一所高校读大四的他，从大一开始使用花呗，现在的额度为三千多元，“我身边的同学，几乎没人不用花呗，大家的额度都在三四千元左右。”

“倒是在厕所里看到过‘借钱快速到账’的小广告，这种借贷一般利息都很高，不过没听说身边有同学借这种网贷的。”张林说，网贷的广告很常见，现在更多的是在浏览网页时刷到。

除了花呗外，美团月付、京东白条等，都是张林和同学们常用的消费方式，“不过还是用花呗的人最多，因为大家都用淘宝，付款用的就是支付宝。”

张林的一个舍友，喜欢游戏和球鞋，此前他在京东买了一款游戏机，使用了京东白条，“舍友没敢把买游戏机的事情告诉父母，自己又没有这么多钱，所以就用了京东白条，这样每个月还一些，就能买得起了。”张林说，舍友有时候买一些价格较贵的球鞋也是如此操作。

有同学用美团定外卖，开通了美团月付，“到了月底一次性付清。”

对大多数的大学生来说，父母每月都会给固定的生活费，如果自己的消费高于生活费，花呗等就成了他们的支付手段。

不过张林告诉齐鲁晚报·齐鲁壹点记者，很多同学即使手里的钱够花，也会选择用花呗，

“按时还款没有利息，分期还款，利息也非常少。”这样一来，自己手里就有了更多可支配的余钱。

前段时间张林买了一部两千多元的手机，就是用的花呗支付。“分6期，每期还400多元。”其实在买手机前，父母已经将钱打给了张林，但他还是选择了花呗，“很多同学都这样，手里有钱也会用花呗。”

张林说，目前他的花呗可以正常使用，额度也没有降低。如果花呗不能再用，对他的影响也不大。他并没有过度依赖花呗，平时消费比较节制，如果遇到大额支出，就会向父母开口。

05

“早该管”和“一刀切”

在“花呗借呗不得向大学生放款”的热搜下，评论呈两极分化。

一部分网友表示支持，“早该管管了”。他们认为大学生没有稳定的收入来源，主要依靠父母，花呗借呗等为他们提供了提前消费甚至过度消费的途径，容易滋生消费主义。有网友留言说，近几年大学生网贷事件频出，这不是一个好的信号，花呗、借呗、分期乐、趣分期，以及逐渐对大学生放开的信用卡政策，容易引起大学生负债导致的不稳定因素，也会因此给家长乃至社会带来负担。

另一部分网友认为没有必要“一刀切”，大学生使用花呗借呗较为普遍，渠道正规。他们认为，可以限制花呗借呗的使用额度，如果禁止使用，可能会导致有的学生去借“不正规的网贷”。有网友留言称，即便花呗借呗不放贷了，其他金融机构依然存在，真正想贷款的学生，不会因为一项措施就不贷，而真正深受其害的案例，往往用的是那些小而不正规的网贷平台。

山东大学经济学院教授李铁岗分析认为，目前消费的多元化和新鲜事物的驱动，让有些大学生产生了攀比消费的心理，他们的需求超过了自身的实际，再加上网贷公司的鼓励、引诱甚至欺骗，造成了不少大学生借网贷的现状。大学生本身没有收入，不管是从道德情感方面还是社会准则方面，都不应该向大学生提供借贷，他们的还贷方式主要还是依靠父母或者奖学金等。

此次五部委联合规范大学生网贷，李铁岗认为这不仅能优化金融和消费市场的环境，还能保护大学生，帮助他们树立正确的消费观。

尹朝斌介绍，经过3年的扫黑除恶，对非法网络放贷的打击，目前网络贷款的犯罪率大大降低。不过尹朝斌提醒广大市民尤其是大学生群体，要提高警惕，注意辨别网贷信息的真伪，注意保护好个人信息。

（齐鲁晚报·齐鲁壹点记者陈晨）