新华全媒+丨浙江：金融活水助企“解渴”

新华社杭州4月29日电题：浙江：金融活水助企“解渴”

新华社记者吕昂、崔力

“受疫情影响，下游客户账期普遍延长，企业流动资金已经很紧张，结果又遇上防控升级、停工停产，马上到期的1400万元贷款怎么办？”4月初，贷款周转压力让浙江凯澳新材料有限公司负责人张玉江一筹莫展。

他没想到，中国农业银行海宁市支行摸排到这笔贷款后，主动致电了解情况，并为其办理无还本续贷产品“续捷贷”，在贷款循环额度有效期内无需偿还本金。因当地交通管控，该行开辟绿色通道，通过视频连线企业法人代表确认信贷合同，在线签署贷款承诺书，还将利率下调15个基点。两天后，张玉江就收到了放款通知。“这可真是支撑企业活下去的‘及时雨’。”他说。

中国农业银行海宁市支行通过视频面签为受疫情影响企业高效办理贷款。（受访者供图）

疫情反复，民营经济大省浙江的市场主体普遍承压。为此，浙江多举措提升金融服务质效，激发市场活力。日前，浙江省政府办公厅正式发布《关于进一步减负纾困助力中小微企业发展的若干意见》，共涵盖减税、用工稳岗、防疫、融资、稳企支持5大方面27条政策。

浙江银保监局数据显示，一季度末浙江各项贷款余额17.6万亿元，同比增长15.8%，增速比全国高4.8个百分点。其中，浙江辖内普惠型小微企业贷款余额2.9万亿元，同比增长25.8%。

为保障市场主体金融需求，浙江大力推广中期流动资金贷款服务模式，创新无还本续贷、年审制等还款方式，解决短贷长用、频繁转贷等问题，降低企业融资成本。一季度末，浙江辖内无还本续贷余额达5848亿元，余额继续位列全国第一。

“快递运输慢、派件慢，回款也慢，再加上消毒和油价上涨等成本因素，企业确实遇到了‘艰难期’。”区域内重要物流企业——丽水市联合韵达快递有限公司的负责人郑志杰道出当下“物流人”的难处。

鉴于该公司缺乏抵押资产，当地农行按照浙江银保监局部署，启动“双保”（保就业、保市场主体）应急融资机制，引入丽水市政策性融资担保有限公司，两天内为企业提供100万元紧急增量授信，助其保障物流畅通。

浙江银行机构积极深入工厂车间，为企业送“贷”上门。（受访者供图）

“‘双保’应急融资通过银行依托政府性融资担保分担风险，向暂遇困难的企业发放应急贷款。”浙江银保监局相关负责人介绍说，为简化流程，浙江“双保”应急融资采取批量担保模式，由银行评估风险、审批贷款，担保机构仅需定期审核确认，不另做尽职调查。目前，浙江应急贷款发放平均仅耗时3.42天，大幅低于普通担保贷款7天至15天的时长，截至一季度已累计向6.6万户中小企业发放应急贷款763亿元。

依托数字化改革，疫情下浙江企业还有了更“实”的获得感。台州市大源休闲用品有限公司主营太阳伞出口业务，因海运成本上升、库存滞压，资金压力陡增，新订单“接还是不接”成了难题。浙江临海农村商业银行了解到该企业的困难，通过该行“智慧小微”平台，线上为其办理了400万元小微贷款。“银行后台已打通企业数据，我在电脑上点几下就办好了贷款，无需人工调查、审批，也不用提供资料证明，这样的服务太方便了！”台州市大源休闲用品有限公司负责人李俊说。

为畅通金融供给，浙江正迭代升级“双保”应急融资机制，对前景良好但缺乏资金的企业给予增量贷款支持，力争今年全年增量贷款超150亿元，进一步扩大受惠企业覆盖面。浙江银保监局还加快建立“连续贷+灵活贷”机制，科学匹配企业经营周期，有序承接企业到期贷款，稳定融资预期，力争今年末该机制贷款占企业流贷比例超50%。

江苏银行业绩增长亮眼背后屡遭行政处罚

江苏银行2021年以来遭受行政处罚情况一览表

受益于国内经济持续恢复，今年以来银行业向好态势更加明显，支持实体经济力度不断增强。三季报显示，A股上市银行中超过30家银行实现了营业收入和净利润“双升”，多家银行净利润保持两位数增长。其中，江苏银行（股票代码“600919”）业绩表现较为亮眼，前三季度归母净利润同比增长30.51%，增速位居A股41家上市银行首位。不过，《经济参考报》记者研读公开信息发现，今年以来江苏银行屡遭监管部门行政处罚，百万元罚单频现，单次处罚金额最高达490万元，被处罚总额达1290万元。

净利同比大增30.51%

增速居上市银行首位

公开资料显示，总部位于江苏省南京市的江苏银行成立于2007年1月，于2016年8月在上交所主板上市，下辖17家分行和苏银金融租赁股份有限公司、苏银理财有限责任公司等四家子公司，服务网络辐射长三角、珠三角、环渤海三大经济圈，江苏省内县域则实现了全覆盖。英国《银行家》杂志2021年度全球1000强银行排名显示，江苏银行按一级资本排名位列第70位，较2020年大幅提升22位，蝉联全球银行百强。在品牌价值研究机构BFi发布的2021年全球银行品牌500强榜单中，江苏银行位列第83位。

财报显示，今年前三季度，江苏银行实现营业收入467.94亿元，同比增加24.70%；实现归母净利润156.04亿元，同比增加30.51%，增速位居A股上市银行首位。从单季度来看，今年前三个季度，江苏银行分别实现营业收入153.39亿元、153.98亿元和160.57亿元，同比分别增长17.06%、28.82%和28.78%；同期，实现归母净利润分别为52.25亿元、49.73亿元和54.05亿元，同比分别增长为22.79%、27.84%和41.85%。

在营收、净利润单季度持续保持两位数增长的同时，江苏银行资产质量得以持续改善。截至2021年9月30日，江苏银行资产总额达25826.11亿元，较年初增长10.47%；各项存款余额14751.40亿元，较年初增长12.93%；各项贷款余额13769.30亿元，较年初增长14.59%；不良贷款率为1.12%，较年初下降0.2个百分点；拨备覆盖率为295.53%，较年初提升39.13个百分点。

业务违规屡遭处罚

百万元级罚单频现

值得投资者关注的是，江苏银行今年以来因信贷管理不审慎、票据承兑业务违规等问题，屡遭监管部门处罚。据《经济参考报》记者不完全统计，2021年1月1日以来，江苏银行（包括分支行）被银保监会及其派出机构开出8张罚单，累计罚款总额高达1290万元。

从罚款金额来看，百万元级别罚单多达4张，罚金合计1150万元，占罚金总额比例为89.15%。其中，12月1日，北京银保监局作出“京银保监罚决字〔2021〕32号”行政处罚决定书，针对江苏银行北京分行存在的“采用不正当手段发放贷款、固定资产贷款管理严重失职、贷后管理不审慎导致个人消费贷款资金违规进入投资等限制性领域、同业投资业务项目审批要件不齐全且投后管理不到位导致部分资金被挪用”等七项违法违规行为，给予责令改正并罚款490万元的行政处罚；9月30日，盐城银保监分局作出“盐银保监罚决字〔2021〕18号”行政处罚决定书，针对江苏银行盐城分行存在的“向部分‘四证’不全的住宅楼栋发放房地产开发贷款、向未取得排污许可证的企业实施授信且贸易背景审查不严、办理虚假应收账款质押的保理融资”等违法违规行为，处以罚款275万元；7月29日，北京银保监局作出“京银保监罚决字〔2021〕16号”行政处罚决定书，针对江苏银行北京上地支行存在的“票据承兑业务严重违反审慎经营规则”违法违规行为，给予责令改正并罚款150万元的行政处罚；5月25日，浙江银保监局作出“浙银保监罚决字〔2021〕28号”行政处罚决定书，针对江苏银行杭州分行存在的“高管履职管理不到位，拟任高管未经任职资格核准却已实际履行高管职责；信贷管理不审慎，要求信贷客户‘存款回报’；房地产开发贷款资金实质用于支付土地款；贷款用途管理不到位导致个贷资金被挪用；放款管理不审慎”等八项违法行为，处以罚款235万元。

此外，《经济参考报》记者注意到，今年以来，江苏银行多次被消费者投诉。上海银监局发布的《关于2021年上半年银行业消费投诉情况的通报》显示，上半年，江苏银行上海分行投诉量达19件，投诉量位列城市商业银行在沪分行第四位。此外，深圳银保监局发布的《关于2021年上半年银行业消费投诉情况的通报》显示，今年上半年，江苏银行深圳分行投诉量为11件，投诉量位列城市商业银行在深分行第七位。

来源：经济参考报

罕见！浙江银保监局表态：支持农信机构联合发起设立理财子公司！中小银行"困境"破题？

地方监管罕见表态，支持辖内农信机构联合发起设立理财子公司。

近日，浙江银保监局在一则针对省政协委员提案的答复中表示，以浙江省深化农信社改革试点方案获批为契机，该局支持浙江农商联合银行发起设立理财子公司。

“浙江农商联合银行系统多年来深耕县域、农村，积累了庞大和扎实的客户资源优势，设立理财子公司，通过与理财子公司之间的协同发展，能够更好满足广大农村居民理财需求。”浙江银保监局在此份答复中表示。

一位业内人士认为，地方监管明确表态要支持辖内机构设立理财子公司的情况比较少见，这也与浙江农商联合银行自身的资源禀赋有关。在此之前，湖南省联社也曾于2021年3月份召开的湖南农信系统理财工作推进座谈会上提出，要争取监管政策支持，成立湖南农信理财子公司。

事实上，近两年来，不少中小银行曾宣布拟设理财子公司，但大都了无下文。券商中国记者了解到，目前多个省份尚无一家理财子公司注册，也因此部分省内头部城商行将申设理财子公司的希望寄托于地方监管的支持。亦有业内人士提出，中小银行抱团申设理财子公司这一模式，或许能成为平衡不同地方金融资源和探索中小银行开展理财业务多元化路径的两全之举。

地方监管罕见表态

11月11日，浙江银保监局披露了《关于省政协十二届五次会议第423号提案的答复》。该提案为浙江省金融业发展促进会会长郭心刚在浙江省政协十二届五次会议提出的《关于帮助中小银行建立财富管理体系，助力共同富裕的建议》。

浙江银保监局在此份答复中表示，浙江农商联合银行系统多年来深耕县域、农村，积累了庞大和扎实的客户资源优势，设立理财子公司，通过与理财子公司之间的协同发展，能够更好满足广大农村居民理财需求，以浙江省深化农信社改革试点方案获批为契机，该局支持浙江农商联合银行发起设立理财子公司。

该局还表示，将积极向上争取浙江农商联合银行投资设立理财子公司，指导浙江农商联合银行做好制度研究、框架体系、业务规划、人员储备、系统建设等相关准备工作。

“像浙江监管部门公开表态支持设立理财子公司的情况还是比较少见的。”冠苕咨询创始人、金融监管政策专家周毅钦告诉券商中国记者。

这或与浙江农商联合银行自身的资源禀赋有关。“浙江农商联合银行所管理的总资产占全国农村金融机构总资产的近十分之一，居全国农信系统首位。可以说是农信机构中的领头羊和优等生。”周毅钦表示。

资料显示，截至今年一季度末，浙江农信系统管理资产总额4.49万亿元，存贷款余额分别为33809亿元、25838亿元。资产质量方面，截至今年3月末，浙江农商银行系统不良贷款率为0.81%，拨备覆盖率509%。

申设理财子公司的现实诉求

在浙江省农村信用社联合社（以下简称“浙江省联社”）基础上组建的浙江农商联合银行，是全国深化农信社改革正式落地的“第一单”。

今年4月14日，银保监会浙江监管局官网公开信息显示，同意浙江农商联合银行开业，核准其注册资本金为人民币50.25亿元。彼时公告显示，浙江农村商业联合银行开业之日，原浙江省联社自行终止，债权债务由该行承接。

成立之初，浙江农商联合银行便提出，要与时俱进拓展新的服务功能，其中包括：“申请设立理财子公司，解决成员行金融服务瓶颈，更好地满足人民群众日益增长的财富管理需求，助力提高居民财产性收入”。

不过，浙江省农信系统并非国内首个公开披露设立理财子公司诉求的省联社。

2021年3月，湖南省联社举办湖南农信系统理财工作推进座谈会，会上提出湖南省农信理财业务要坚持“三步走”战略：第一步是实现全省农信系统代销长沙农商银行理财产品；第二步是依托长沙农商银行资管平台，打造湖南农信财富管理中心；第三步是争取监管政策支持，成立湖南农信理财子公司。

山东潍坊法学会金融研究会副会长欧永生告诉券商中国记者，农信机构设立理财子公司具有现实紧迫性：

一方面，利率新规的实行使得银行的中长期存款利率下行，存款对银行客户的吸引力降低，银行单纯依靠存款来吸收资金的难度越来越大；虽然农商行的存款利率普遍高于国有银行，但是总体而言，利率还是下降的；

另一方面，各大银行纷纷抢占高速发展的资产管理市场份额，农信机构不能坐以待毙，一直依赖存款，应该尽快布局自己的理财条线。开展理财业务对引流客户、抓存揽储具有良好的促进作用，能有效促进存款客户和存款规模的增长，利用理财产品承接一部分高息存款客户的需求，也能较好缓解存款结构矛盾。

20多家中小行正候场排队

随着银行理财净值化转型基本完成，银行理财子公司队伍也在不断壮大。券商中国记者统计发现，目前已有31家理财公司获批筹建，包括6家国有大行、11家股份行、8家城商行、1家农商行以及5家合资银行。

事实上，申设银行理财子公司已成为未来银行发展理财业务的必经之路。近一年来，已有包括天津银行、广东顺德农商行、兰州银行、长沙银行、威海市商业银行、甘肃银行、贵阳银行、齐鲁银行在内的20多家城农商行以不同方式公开表示，拟设立理财子公司或已向监管部门提出筹建申请。但除了北京银行旗下的北银理财顺利获批外，其他银行目前都无进展。

中国社会科学院金融研究所银行研究室主任李广子认为，这可能有两方面原因，一是设立理财子公司有着较高的硬性条件门槛，如资本金要求、存续规模等，很多农商行并不具备这样的资质；二是在资管产品净值化转型的背景下，设立理财子公司对银行投研能力提出了较高的要求，很多农商行也不具备这样的能力。

“在硬性条件方面，大部分想申设理财子公司而不得的中小银行主要面临的问题是理财业务规模和问题资产处置不干净。”周毅钦告诉券商中国记者，“银行理财子公司的发展抢占了一部分市场份额，加上部分地方监管要求辖内中小银行压降控制存续理财产品规模，导致这几年来一些中小银行的理财业务规模一直停滞不前。”

据周毅钦测算，理财业务规模保持在500亿-600亿元，不仅是设立理财子公司的门槛，同时也是银行理财业务的盈亏平衡点。“理财业务规模在此之下的话，就可能出现亏损。”他表示。另一方面，他指出，部分城农商行问题资产、不良资产处置较为困难，根据监管部门对理财子公司“洁净起步”的要求，这类银行想要自立门户自然也是困难重重。

探索未来路径

今年1月15日，银保监会副主席曹宇曾公开表示，银保监会将积极探索中小银行设立理财公司的模式路径。

此次，浙江银保监局也在答复提案时提及了该局下一阶段的工作打算，包括探索中小银行参与理财业务的未来路径，持续加强与银保监会、省级相关部门的沟通联动，前瞻研究中小银行通过联合组建理财子公司、代销等各种方式参与理财业务的可能发展路径等。

但与此同时，浙江银保监局也表示，会持续跟踪督促现金管理类产品新规过渡期内整改进度，积极引导辖内未设立理财子公司的法人银行机构合理控制理财业务规模。

“中小银行联合申设理财子公司，或许是可以探索的一种选择。”周毅钦认为，“当然，大部分中小银行未来的大方向仍然是退出自营理财，直接走代销这条路。”

他进一步表示，目前已成立的银行理财子公司主要集中于东部地区，如果考虑到金融资源的平衡和公平性问题，中东部地区的省份或许都应该争取成为至少一家理财子公司的注册地，“可以由各省自己决定以一个怎样的架构和模式来申设理财子公司”，既可以是一家头部银行主导，其他银行参与，也可以像浙江农商联合银行集体抱团申设。

券商中国记者了解到，目前多个省份尚无一家理财子公司注册，也因此确实有部分省内头部城商行将申设理财子公司的希望寄托于地方监管的支持。

一位城商行人士曾告诉券商中国记者，其所在银行已向监管申设理财子公司，该行理财业务规模堪堪达到申设门槛，后续顺利申设的希望在于该行所在省份尚无一张银行理财子公司牌照，地方监管部门或将支持该行推进申设事宜。

责编：王璐璐

校对：陶谦