消费贷资金流向遭严查

年内持牌消费金融机构多次被罚。银保监会重庆监管局近日披露的信息显示，小米消费金融因贷后管理不到位，消费贷款资金被挪用，被处以罚款50万元。

据《国际金融报》记者不完全统计获悉，今年以来，招联消费金融、长银消费金融、长银五八消费金融、北银消费金融、尚诚消费金融等多家持牌消金公司收到监管罚单，被罚机构和合计金额都创下近几年新高。

分析人士指出，合规经营是当下消费金融公司竞争力的体现。2022年以来，消费金融行业监管持续呈现高压态势，重点聚焦在围绕信贷环节展开的合规要求，而消费贷资金违规进入股市、楼市又是信贷资金流向监管的重点。

多家机构被罚

除了小米消费金融外，据《国际金融报》记者不完全统计，还有6家持牌消费金融机构在年内被罚，分别是招联消费金融、长银消费金融、长银五八消费金融、锦程消费金融、尚诚消费金融和北银消费金融。

从罚款金额看，三家机构收到了百万元级别罚单。其中，招联消费金融因存在八项违法违规行为被罚290万元，高居榜首。具体来看，招联消费金融营销宣传存在夸大、误导，收取平台服务费质价不符，产品定价管理不审慎，对合作商户风险管理不到位，未报告联合贷款表外风险敞口，催收行为不当，消费者权益保护审计工作不规范，以及消费投诉管理工作不到位的违法违规事实。

招联消费金融方面曾对《国际金融报》记者回应称：“已按监管要求完成全部整改工作，将深刻汲取处罚教训，严格执行监管规定，完善体制机制建设，将消费者权益保护纳入公司经营发展的各个环节，进一步提升消保合规管理水平。”

长银消费金融因个人消费贷款资金被挪用、部分联合贷款业务风险加权资产计量不足、部分存量贷款业务浮利分费、监管发现问题屡查屡犯的违法违规事实被罚160万元，成为年内收到第二大罚单的消费金融机构。

而尚诚消费金融被罚100万元都因线上个人贷款业务。截至2020年6月，该业务偿债能力审查严重违反审慎经营规则，且未按规定有效识别客户身份。

此外，北银消费金融因互联网贷款业务风险管理有效性不足，对合作机构管理不到位被罚80万元；长银五八消费金融因个人消费信贷违规流入房地产市场和证券市场被罚40万元。

持续高压监管

从消费金融机构被罚原因看，主要有几个方面：一是违规采集信用信息和违反个人征信规定；二是消费信贷资金用途流向管理违规、贷后管理不规范；三是夸大、误导营销，产品定价管理不审慎；四是对合作机构管理不到位。

“这几个方面也是近两年监管方出台相关监管办法比较多的领域，其中，消费贷资金违规进入股市、楼市是信贷资金流向监管的重点。”零壹研究院院长于百程对《国际金融报》记者表示。

《国际金融报》记者注意到，今年被罚的消费金融机构中，包括小米消费金融、长银消费金融、长银五八消费金融等多家机构，存在消费信贷资金用途流向管理违规、贷后管理不规范等问题。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮告诉《国际金融报》记者，2022年以来，消费金融行业监管持续呈现高压态势，重点聚焦在围绕信贷环节展开的合规要求，罚单数量及金额连创新高，反映出伴随着监管顶层制度的日益完善和监管科技水平的精进，违规机构已难以藏身。

于百程判断，随着互联网贷款、征信等相关监管办法的落地执行，针对违规行为的处罚也将更加常态化。消费金融行业处于不断规范、利率下降、持续数字化以及竞争者增多的格局中，叠加疫情等因素的扰动，消费金融公司之间的竞争更加体现为综合能力的竞争，而合规经营也是当下消费金融公司竞争力的体现。近两年以来监管处罚暴露出的问题，也为行业的业务合规提供了警示参考。

苏筱芮认为，消费金融机构应当用好金融科技手段，强化客户的身份识别及具体的授信管理流程，厘清各部门职责分工，将具体责任落实到相关负责人。此外，机构还需要加强内控管理，针对薄弱环节及早查漏补缺，对内部出现的问题早发现、早处置。

本文源自国际金融报

2022年一季度金融机构贷款投向统计报告

据央行网站消息，人民银行统计，2022年一季度末，金融机构人民币各项贷款余额201.01万亿元，同比增长11.4%；一季度人民币贷款增加8.34万亿元，同比多增6636亿元。

一、企事业单位贷款稳步增长，新发放企业贷款利率处于较低水平

2022年一季度末，本外币企事业单位贷款余额129.83万亿元，同比增长11.8%，增速比上年末高0.8个百分点；一季度增加7.25万亿元，同比多增1.69万亿元。

分期限看，短期贷款及票据融资余额47.37万亿元，同比增长11.5%，增速比上年末高5.3个百分点；一季度增加3.2万亿元，同比多增2.28万亿元。中长期贷款余额79.14万亿元，同比增长12.2%，增速比上年末低1.8个百分点；一季度增加3.96万亿元，同比少增5144亿元。

分用途看，固定资产贷款余额54.95万亿元，同比增长9.5%，增速比上年末低0.6个百分点；经营性贷款余额52.73万亿元，同比增长9.6%，增速比上年末低0.2个百分点。

3月份，新发放企业贷款利率为4.37%，比年初和上年同期分别低8和19个基点。

二、工业中长期贷款增速较高，基础设施业1中长期贷款增速平稳

2022年一季度末，本外币工业中长期贷款余额14.39万亿元，同比增长20.7%，增速比各项贷款高9.7个百分点，比上年末低1.9个百分点；一季度增加9409亿元，同比多增249亿元。其中，重工业中长期贷款余额12.32万亿元，同比增长19.7%，增速比上年末低1.8个百分点；轻工业中长期贷款余额2.07万亿元，同比增长27.1%，增速比上年末低2个百分点。

2022年一季度末，本外币服务业中长期贷款余额52.22万亿元，同比增长9.2%，增速比上年末低1.8个百分点；一季度增加2.3万亿元，同比少增4703亿元。房地产业中长期贷款余额同比下降1.5%，降幅比上年末扩大1个百分点。

2022年一季度末，本外币基础设施中长期贷款余额30.26万亿元，同比增长13.2%，增速比各项贷款高2.2个百分点；一季度增加1.39万亿元，同比少增2513亿元。

三、普惠金融领域贷款保持较快增速，信用贷款占比提升，新发放贷款利率继续降低

2022年一季度末，人民币普惠金融领域贷款2余额28.48万亿元，同比增长21.4%，比上年末低1.8个百分点；一季度增加1.98万亿元，同比多增178亿元。

2022年一季度末，普惠小微贷款余额20.77万亿元，同比增长24.6%，增速比上年末低2.7个百分点，其中信用贷款占比18.9%，比上年末高0.8个百分点；一季度增加1.55万亿元，同比少增241亿元。农户生产经营贷款余额7.25万亿元，同比增长14.1%；创业担保贷款余额2513亿元，同比增长11%；助学贷款余额1434亿元，同比增长12.3%。3月份新发放普惠小微企业贷款利率为4.93%，比年初低17个基点。

2022年一季度末，全国脱贫人口贷款余额9537亿元，同比增长16.5%，一季度增加397亿元。

四、绿色贷款保持高速增长

2022年一季度末，本外币绿色贷款3余额18.07万亿元，同比增长38.6%，比上年末高5.6个百分点，高于各项贷款增速27.6个百分点，一季度增加2.05万亿元。其中，投向具有直接和间接碳减排效益项目的贷款分别为7.79和4.22万亿元，合计占绿色贷款的66.5%。

分用途看，基础设施绿色升级产业、清洁能源产业和节能环保产业贷款余额分别为8.27、4.74和2.32万亿元，同比分别增长31.3%、39.3%和58%。分行业看，电力、热力、燃气及水生产和供应业绿色贷款余额4.82万亿元，同比增长29.2%，一季度增加3427亿元；交通运输、仓储和邮政业绿色贷款余额4.36万亿元，同比增长13.2%，一季度增加2334亿元。

五、涉农贷款增速保持平稳

2022年一季度末，本外币涉农贷款余额45.63万亿元，同比增长12.2%，增速比上年末高1.3个百分点；一季度增加2.61万亿元，同比多增5603亿元。

2022年一季度末，农村（县及县以下）贷款余额38.13万亿元，同比增长12.8%，增速比上年末高0.7个百分点；一季度增加2.14万亿元，同比多增3232亿元。农户贷款余额14.05万亿元，同比增长12.9%，增速比上年末低1.1个百分点；一季度增加6248亿元，同比少增309亿元。农业贷款余额4.84万亿元，同比增长8.4%，增速比上年末高1.3个百分点；一季度增加2803亿元，同比多增768亿元。

六、房地产开发贷款环比多增，个人住房贷款利率回落

2022年一季度末，人民币房地产贷款余额53.22万亿元，同比增长6%4，比上年末增速低1.9个百分点；一季度增加7790亿元，占同期各项贷款增量的9.3%，占比较上年全年水平低9.8个百分点。

2022年一季度末，房地产开发贷款余额12.56万亿元，同比下降0.4个百分点，增速比上年末低1.3个百分点；一季度增加2900亿元，比上年四季度多增4414亿元。个人住房贷款余额38.84万亿元，同比增长8.9%，增速比上年末低2.3个百分点。3月份，新发放个人住房贷款利率为5.42%，比年初低17个基点。

七、住户贷款增速减缓，消费贷款利率大幅下降

2022年一季度末，本外币住户贷款余额72.37万亿元，同比增长10.1%，增速比上年末低2.4个百分点；一季度增加1.26万亿元，同比少增1.3万亿元。

2022年一季度末，本外币住户经营性贷款余额17.1万亿元，同比增长16%，比上年末低3.1个百分点；一季度增加8887亿元，同比少增2414亿元。住户其他消费性贷款（不含个人住房贷款）余额16.42万亿元，同比增长7.1%，增速比上年末低2.4个百分点；一季度减少1502亿元，同比少增3585亿元。3月份，新发放住户其他消费贷款利率为7.68%，比年初和上年同期分别低67和41个基点。

来源：央视网

四家银行领罚逾1300万！涉个人经营贷款流入房市等问题

南都讯记者卢亮“房住不炒”的基调下，信贷资金违规流入房市再次受到重罚。

11月4日，中国银保监会在一天内连续公布了8张重磅罚单，指向了四家银行，交通银行、招商银行、建设银行、兴业银行4家分别被罚500万元、460万元、260万元、150万元，总计达到1370万元。

其中，总部在大湾区的招商银行因个人经营贷款挪用至房地产市场、个人经营贷款“三查”不到位、总行对分支机构管控不力承担管理责任等违法违规行为被罚460万元。

南都湾财社记者注意到，在上月底的招商银行2022年三季度业绩交流会上，该行副行长朱江涛在解答整体房地产行业拨备的情况时表示，目前该行房地产的贷款拨备率水平接近对公表内拨备水平的两倍，整体风险抵补能力比较强。关于外界比较关注的涉及到房地产“断供”的影响，朱江涛称，截至9月末，网传涉嫌停供楼盘涉及招行住房按揭贷款的，逾期金额是3.69亿元，占个人住房按揭贷款总额为0.027%。

与招行的处罚类似，交通银行因个人经营贷款挪用至房地产市场、个人消费贷款违规流入房地产市场等违法违规行为被罚500万元。其中，时任交通银行湖北省分行副行长龚青被警告。

记者看到，建设银行同样因为个人经营贷款“三查”不到位、个人经营贷款制度不审慎等案由被处罚260万元。

兴业银行因债券承销业务严重违反审慎经营规则被中国银保监罚款150万元。时任兴业银行合肥分行行长荣益民对该行债券承销业务严重违反审慎经营规则负有责任，被银保监会警告。

公开资料显示，兴业银行法定代表人为吕家进。南都湾财社记者留意到，这不是该行今年最大罚单。就在10月28日，兴业银行理财业务因存在五方面违法违规行为，刚刚被中国银保监处罚450万元。