齐商银行多事之秋：频接监管罚单内控遭拷问 盈利能力再现下滑

来源：中国网财经

中国网财经10月10日讯(记者曾蔷)近日，齐商银行西安分行因多项违规行为被西安银保监局一连开出11张罚单，该行因三个案由合计被罚款121万元，受到市场广泛关注。

百万罚单的出现让齐商银行的内控再次受到拷问。据中国网财经记者不完全统计，2019年至今，齐商银行及其下属机构频繁被监管层开出罚单，涉及罚没金额达246万元。

频接罚单内控遭拷问

具体来看齐商银行西安分行此次收到的11张罚单，因“发放贷款用于购买本行不良贷款和银承垫款、发放贷款用于承接本行风险资产”，被罚款68万元，另有6名责任人被给予警告；因票据业务管控严重不足、违反审慎经营规则，被罚款28万元，2名相关责任人被警告；因未按照规定缴纳抵押评估费、转嫁经营成本，被罚款25万元。

公开资料显示，齐商银行前身是淄博市商业银行，是全国第四批由城市信用社组建的地方性股份制商业银行之一，成立于1997年8月28日，总部位于山东省淄博市。2009年2月13日，经批准，淄博市商业银行更名为“齐商银行”。西安分行是目前齐商银行唯一的山东省外分行，成立于2010年4月21日，恰巧赶在2011年监管部门对城商行跑马圈地异地扩张下“刹车令”之前。

此次西安分行被罚121万元让齐商银行的内控受到拷问。事实上，这已是齐商银行年内第二次遭到“三连罚”。今年4月9日，银保监会行政处罚信息显示，齐商银行及其下属两家支行因多项业务违规，被山东银保监局罚款共计90万元。其中，桓台支行未按监管要求监测贷款资金用途被罚20万元；张店支行因未按规定审查贸易背景真实性被罚50万元；齐商银行因办理商业承兑汇票贴现业务存在存贷挂钩现象被罚20万元。

除此之外，今年7月4日，齐商银行新城区支行因非真实处置不良贷款被淄博银保监分局除以罚款35万元。

综合以上情况，齐商银行及其下属机构在年内已收到15张罚单，涉及罚没金额达246万元。另还涉及一名高管落马，今年4月，齐商银行张北支行行长张磊因涉嫌个人受贿罪被淄博市纪委监委审查调查并移送司法机关。

齐商银行相关负责人就以上情况在接受中国网财经记者采访时表示，在近年强监管整体背景下，该行坚持“合规是发展的基石”、“合规创造价值”理念，今年已先后开展落实了“行业规范建设年暨合规提升主题年”活动、“员工行为排查专项活动”、“巩固治乱象成果促进合规建设”等专项治理自查工作，相关工作持续推进中；监管发现问题以及自查发现问题，该行均严格按照“重点领域整治”专项工作要求，积极采取措施强化相关问题系统性整改，确保相关问题及时整改问责，并持续跟踪。

经营压力突出

除了内控频亮红灯外，中国网财经记者注意到，净利润增速于2017年终于由负转正的齐商银行，盈利能力在今年上半年再次出现下滑。

齐商银行披露的2019年二季度信息报告显示，上半年，该行资产总额1081.44亿元，较年初缓增1.19%；实现营业收入、净利润分别为12.59亿元、3.33亿元，增速分别为5.71%、3.74%，较上年同期对应下降2.17、0.82个百分点。

针对营业收入、净利润较上年同期出现下滑，齐商银行上述负责人向中国网财经记者表示，主要有四方面原因。一是该行为调整优化投资结构，缩减同业投资规模18亿元，今年上半年同业收入大幅减少；二是为降低企业融资成本，银票直贴加权平均利率同比降低129，商票直贴加权平均利率同比降低13，影响直贴利息收入同比减少3202万元；手续费收入同比减少1019万元；三是受业务规模增加、利率市场化和市场竞争因素影响，负债成本提升，利息支出同比增加3497万元；四是拨备计提同比增加8163万元。

从齐商银行上半年及近年来的业绩发展可以看出，该行面临较大经营压力。该行在2012年净利润增速出现明显下滑，并于2014年由正转负，净利润连续三年下滑，直至2017年净利润才回归增长。

数据显示，2011年至2018年的8年间，齐商银行净利润增速依次为47.99%、12.57%、0.13%、-4.17%、-19.13%、-24.47%、1.94%、9.75%。

就以上经营情况，齐商银行上述负责人向中国网财经记者表示，主要有两方面原因：一是自2015年起，国家先后五次降低存贷款基准利率，并实行不对称降息，为服务实体经济，降低企业融资成本，该行平均贷款利率水平、贷款利率上浮水平均大幅下降，受此影响，净息差逐年收窄；二是受宏观经济形势和地区经济环境影响，企业经营滑坡对金融机构造成较大冲击。2015至2017年淄博辖内金融机构净利润同比分别下降54.1亿元、8.6亿元和增长4.7亿元。2014至2017年该行净利润虽连续下滑，但下滑幅度均低于地区平均降幅，2018年末全行净利润占淄博地区利润总额比例较2013年提高了13.82个百分点。

破产审判让资金“动起来”，淄博中院化解不良资产162.7亿元

10月24日，淄博市中级人民法院召开破产审判和金融债权保护情况新闻发布会。记者从会上了解到，市法院通过办理破产案件，化解不良资产162.7亿元，切断担保圈债务额75.54亿元。会上还发布了全市法院破产审判十大典型案例。

近年来，淄博中院发挥破产审判职能，聚焦服务大局、保障民生、化解金融风险、助力基本解决执行难四个方面。其中，通过司法和行政良性互动，为新旧动能转换工作提供针对性司法服务。并积极参与“担保圈”金融风险化解，探索形成了“依法减债+双向斩断”、“资产重组+份额继受”、“破产清算+淘汰落后产能”、“战略重组+结构优化”四种“担保圈”金融风险化解模式。同时，推进“卧龙南苑”房地产烂尾项目破产处置，保障300余名购房群众的合法权益。此外，坚持主动对接，联合审查，对符合移送要求的执转破案件当天立案，并立即分案到承办法官。

目前，通过办理破产案件，盘活存量资产36.8亿元，释放土地资源125987㎡。化解不良资产162.7亿元，切断担保圈债务额75.54亿元。2018年以来，中院还接收移送执转破案件58件，裁定受理42件，通过办理“执转破”案件，共终结各类执行案件289件，终结执行案件标的额286578.3万元。

此外，在会上还发布了全市法院破产审判十大典型案例。其中，钜创公司重整案被誉为“全国出售式重整第一案”。

一、淄博兰雁集团有限责任公司破产重整转清算案件

淄博兰雁集团是全国百家大型纺织企业之一，因历史背景复杂、企业包袱庞大，彻底解困的关键是引进有实力的战略投资人。进入破产程序后，管理人积极开展招商引资工作，经过多轮谈判，最终引入适格的战略投资人，确定了“分段招募、先租后购、以购代投”模式。为解决职工问题，法院在案件推进过程中，与政府、管理人、投资人反复协商，最终实现了大部分企业职工再就业。同时，通过人员、设备转换，顺利完成了我国牛仔布及服装行业首个“国家级企业技术中心”这一科技创新平台的平移，为后续发展保持了强大研发实力，公司生产管理及运营逐步进入了良性发展轨道。

二、淄博钜创纺织品有限公司破产重整案

淄博钜创纺织品有限公司破产重整案为国内“出售式”重整第一起成功案例，借鉴美国通用公司重整案，盘活企业营运价值，为推进企业兼并重组和资源优化配积累了宝贵的经验。通过重整，钜创公司资产和营业得以激活，实现了市场要素的最佳结合，职工权益和就业得以实现，普通债权人权益得以最大保护，也为化解金融风险和维护金融秩序提供了有效司法保障。该案在重整期间还首创了“资产整体托管”、“普通债权差额累进受偿”等模式，企业资产由评估价的2.9亿增加为3.1亿，职工利益和就业得到100%保障，普通债权人由0清偿实现了6%以上的比例清偿。

三、山东起凤建工股份有限公司破产重整案

本案是一起依托政府政策成立企业重组专项基金，对具有挽救价值的建筑施工企业进行破产重整的典型案例。一是在建筑施工企业破产重整中，保留企业壳资源，并对项目部的资产和债务进行“分离式处置”，既有助于有效利用企业的建筑施工资质，又有利于盘活企业现有资源，实现各方利益最大化。二是在中央供给侧结构性改革，积极稳妥处置“僵尸企业”的要求下，依托上述政策背景，由企业所在地政府与当地金融资产管理公司合作成立企业重组专项基金，一方面作为重整投资人，参与企业破产重整；另一方面，用于收购银行债权，化解区域金融风险，助推经济转型升级和优化布局。

四、高青宏远石化有限公司重整转清算案

本案是中国破产资产网成立后第一起通过该网发布招募信息并成功招募到投资人的典型案例，开创了互联网+投资人招募的新模式。这种模式能够克服传统投资人招募主要依靠政府招商引资、管理人利用自身资源进行招募局限性比较大的问题，不仅招募范围更广，成功率也大大增加。本案也是我市通过司法程序淘汰落后炼油产能企业的第一案。在破产过程中，及时抓住国家通过淘汰落后产能可优先给予原油配额指标的产业政策，实现了破产财产价值最大化和淘汰落后产能目标。

五、中航三林铝业有限公司与中航钛业有限公司破产重整案

中航三林铝业与中航钛业重整是通过国有资产公司作为重整方先行重整，重整完成后进一步与投资方合作运营化解债务危机的典型案例。在制作重整计划草案过程中，将重整计划内容与各方利益主体先期协调，保障重整计划的利益衡平性、可行性、合法性。在重整计划草案制作阶段，有效整合债权人、债务人和投资人意见。借助破产重整程序，中航三林铝业、中航钛业重整完成后进一步与投资方合作，实现正常经营和产业进一步发展。

六、淄博百盛房地产开发有限公司破产清算案

淄博百盛房地产开发有限公司破产清算案是我市首例房地产企业破产案件，在法院主导下，实现了近300户消费者购房人购房款的全额清偿，有效维护了债权人的合法权益，消除了多年的政府信访压力。案件处置过程中加强府、院、管联动协调机制，形成了政府负责投资竞买人政策优惠补偿、法院协调并监督程序推进、管理人具体实施操作的工作局面。对破产程序中必须考虑，但无法在程序内解决的特殊债权，通过与投资竞买人反复谈判，构建债权转让的特殊债权救济通道，保障了程序的顺利进行，为审理房地产破产案件提供了有益经验。

七、山东鑫国基础工程有限公司破产案件

山东鑫国基础工程有限公司系桓台县地基基础工程支柱企业，因贷款联保等原因陷入经营困境。重整期间，结合审计情况，各项目部资产及负债未纳入重整范围，最大限度保障了各项目部的正常运营，减少社会不稳定因素。在重整投资人初步报价3000余万元的基础上，通过与重整投资人对重整方案充分酝酿，增加近2000万元，共投资近5000万元，普通债权本息按17.35%比例受偿，最大限度保护了债权人的利益。

八、山东鑫泰公路工程有限公司等三家公司合并破产案

山东鑫泰公路工程有限公司等三家公司合并重整案件运用“实质合并”“剥离项目部资产”等方式缓解危困企业危机，化解债务近19亿元。本案根据投资人的要求和债务人企业的资产特点，将与经营有关的有效资产纳入重整范围，减轻企业重整压力；剩余资产进行变价处理，同时设置了实物资产的兜底受让模式，使实物资产的处置有保障，依法保证了债权人的利益最大化。该方案兼顾债权人和投资人的利益，使企业有条件的顺利重整，为建筑板块合并重整提供了有益示范。同时，本案通过网络直播方式召开债权人会议，有效减少了债权人诉累。

九、山东天鹤塑胶股份有限公司破产重整案

天鹤公司进入破产程序后采取了租赁经营模式，公司在租赁方的租赁经营下，正常运转。租赁方自负盈亏，并每月向管理人支付租赁费用，使天鹤塑胶在租赁期间享有固定的收益，最大限度的实现企业资产保值增值。同时，由租赁方聘用天鹤公司原有员工进行生产经营，维持原劳动关系不变，并负担职工相应工作报酬和社会保险，保证职工收入。既保持了职工稳定，又防止了众多专业技术人才和熟练工人流失，实现了“市场不丢、职工稳定、生产稳定”的总体目标。

十、山东豆禾食品有限公司破产重整案

山东豆禾食品有限公司是国内两大植物蛋白饮料制造企业之一，产品在国内享有较高知名度，行业发展前景广阔。因受母公司政策关停及金融担保链影响，陷入经营困境。重整过程中，根据企业资产状况，投资人对重大资产进行了重组，综合采用“重整”+“资产变现清偿”的方式，实现了豆禾公司“主业不变、产品不变”就地重生，实现了无形资产有效利用和资产快速市场化处置的效果，成功解决了担保链危机，化解债务1.15亿元，该企业脱困重生，促进了实体经济的转型发展。

（齐鲁晚报·齐鲁壹点记者胡泉通讯员王琦）

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信用报告连续逾期三期以上不得申请贷款 淄博公积金调整方案公布

大众网淄博·海报新闻3月29日讯(记者胥孜婕通讯员王慧海)为维护职工合法权益，适应新型城镇化发展趋势，满足新市民住房需求，加强资金管理，防范资金风险，确保住房公积金稳健运营，经淄博市住房公积金管理委员会2019年第一次会议研究通过，对淄博市提取、贷款相关规定进行完善，完善后的相关规定自4月1日起执行。

记者了解到，为满足新市民住房需求，促进住房租赁市场发展，由市住房公积金管理委员会授权市住房公积金管理中心，每年待市有关部门公布市场租金标准以及商品房市场租金水平后，调整确定租房提取的租金标准。另外，为促进淄博市“双招双引”工作，淄博市引进或培养的高层次人才(淄博精英卡持有者)，连续足额缴存住房公积金满3个月，夫妻双方及未成年子女在淄博市无自有住房且租赁住房的，可提取夫妻双方住房公积金支付房租。租房面积按照现行标准90㎡的2倍，以家庭为单位，作为高层次人才租房的提取额度。

在完善住房公积金贷款标准方面，为加强风险防控，保障资金安全，强化职工诚信意识，适应社会信用体系建设的要求，完善信用报告中逾期次数认定标准，借款人、借款人配偶、共同借款人、共同借款人配偶、保证人等信用报告中显示逾期性质认定均适用以下标准。

信用报告中显示贷款或信用卡出现严重不良记录(按照贷款资产“五级分类法”确定的风险等级为次级、可疑、损失)或出现呆账、禁入等严重不良标记的，不得准予申请贷款。对于信用卡状态标记为“冻结”、“止付”等疑似不正常状态的，由住房公积金管理中心调查核实后，根据具体情况判断是否准予贷款。连续逾期三期以上或累计逾期六期以上的(拖欠年费的除外)，不得准予申请贷款。连续逾期三期以内(含三期)，累计逾期六期以内(含六期)，且申请贷款前所有逾期金额已还清的，准予申请贷款。因拖欠年费造成逾期且逾期金额已还清的，由借款人提供还款流水，确属年费逾期的，准予申请贷款。住房公积金贷款逾期、商业贷款逾期次数合并计算。

另外，为减少证明材料的提供，促进制度公平性，完善工资收入的确认标准。职工申请住房公积金贷款时，对借款人配偶、共同借款人配偶未缴存住房公积金的，以购房所在区县的最低工资标准(省政府公布)作为其工资收入认定标准。