暂停提现和转账，为何网商银行主动与支付宝“切割”？

众所周知，网商银行与支付宝“本是同根生”，大股东均是蚂蚁集团。自成立以来，网商银行便“深度绑定”支付宝，借助支付宝的支付数据和引流，实现客户转化和业务派生。如今与支付宝“切割”，暂停提现和转账，或在一定程度上影响网商银行部分业务的发展。

4月20日，网商银行发布公告称，自2022年4月21日起，该行将逐步暂停支付宝提现或转入网商银行Ⅱ类账户相关业务，同时网商银行Ⅱ类账户将仅支持本人绑定银行账户转入。

如果商家需将支付宝余额提现，并转入网商银行，可以先提现至本人的其他银行卡，再从该银行卡转账至网商银行。目前，收钱码商家将支付宝余额提现至银行卡，是无需支付手续费的。

业务的调整，意味着原先“借道”网商银行实现免费提现的方式已不复存在。

而在此次业务调整之前，用户将支付宝余额中的钱转入网商银行是免收手续费的，这部分手续费主要由网商银行“买单”，资金转入网商银行后，再通过网商银行提现到自己名下银行卡，如此一来，相较于直接从支付宝提现至银行卡，省下一笔手续费。

事实上，自成立以来，网商银行的多项业务便与支付宝平台“深度绑定”，依托于支付宝的支付数据和庞大的客户流量，网商银行早期成长明显。此番主动与支付宝“切割”的背后，或是不得不为之。

与支付宝“切割”，暂停提现和转账

作为蚂蚁集团生态闭环中的网商银行，一举一动备受市场关注。

一直以来，支持支付宝大额免费提现是网商银行账户的一大优势，其在官方介绍中也表示，账户优势包括便捷转账，如可转到支付宝、银行账户，免跨行手续费，单笔最高可转100万等。

如今，网商银行此前提供的“免费过桥”服务已不复存在，此举或是与近年来不断加强对II类账户监管有关。

时间追溯至2016年，当时央行发布的《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》表示，将银行账户分为三类，每一类的开户方式和功能及转账金额都有相应的要求。其中，开立I类户必须银行工作人员现场核验身份信息；银行工作人员未现场核验身份信息的，存款人仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

时隔两年后央行在2018年又发布《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》，明确规定“银行的Ⅱ、Ⅲ类户不能直接从支付账户入金”。

上述政策对于网商银行来讲，将造成一定影响。像网商银行这种互联网银行，由于线下网点只允许设立1个，因此，客户的账户基本为Ⅱ类账户，而这类账户与支付账户的出入金问题由来已久。

值得注意的是，近一两年来，围绕蚂蚁集团的整改正在有序进行。此次暂停余额宝转入网商银行除了监管外，是否与蚂蚁集团主动调整生态内各项业务的“深度绑定”有关暂不可知。

自2020年11月蚂蚁集团暂缓上市以来，监管已对其进行了三轮约谈。最后一次是2021年4月12日，其中有细则是纠正支付业务不正当竞争行为，在支付方式上给消费者更多选择权，断开支付宝与“花呗”“借呗”等其他金融产品的不当连接，纠正在支付链路中嵌套信贷业务等违规行为；严格落实审慎监管要求，完善公司治理，认真整改违规信贷、保险、理财等金融活动，控制高杠杆和风险传染。

紧接着，2021年11月，蚂蚁集团宣布，借呗已启动品牌隔离工作，由蚂蚁消费金融公司提供的服务会继续显示“借呗”品牌，而银行等金融机构独立提供的信贷服务则会在“信用贷”页面展示，显著标识出金融机构信息，与“借呗”品牌相区隔。

显然，当前的蚂蚁集团正在严格落实监管，调整生态体系内的各项业务，以达到符合监管要求。

蚂蚁集团的生态闭环，

网商银行与支付宝“深度绑定”

网商银行的前身“脱胎于”阿里小贷。

网商银行的前身是阿里小贷，其产品包括阿里信用贷款、网商贷、淘宝信用贷款、订单贷款等。在2014年8月由阿里巴巴集团和蚂蚁金服达成的全新的股权和资产购买协议中，阿里集团将中小企业贷款业务资产出售给蚂蚁金服。

2014年9月，网商银行正式成立，成立后的网商银行借助大股东蚂蚁集团的资源，与支付宝“深度”绑定。

与传统银行不同的是，网商银行在成立之时便是主要为淘系商家（新零售）、线下小微商户（码商）、农村用户提供金融服务。

时至2017年，网商银行加大对新零售以及码商业务的投入，再次出现新动向。基于蚂蚁金服生态推出“多收多贷”产品，在支付宝收款码的流水数据基础上为线下小微商户提供小额金融贷款，这意味着商户贷款额度与支付宝收款码流水成正比，支付宝线下收款码收款越多贷款额度越大。

显然，多收多贷产品主要依赖支付宝的收款码，以获取丰富的客户资源，截至2017年末，该产品已服务超过100万小微客户。

无独有偶，余利宝同样依托于支付宝，是面向个人、小微企业和小微经营者的现金管理产品。截至2017年末，“余利宝”累计服务客户675万户。

正如网商银行在2017年年报中所言，利用阿里巴巴B2B、淘宝、天猫、蚂蚁金服支付宝等平台上客户积累的信息，像这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的小微客户发放小额贷款。

众所周知，支付宝作为支付工具，有商家和个人的支付数据，通过支付数据可以得到贷款者清晰的画像，在一定程度上解决中小微企业客户质量问题，有利于网商银行衡量贷款客户的资质，实现风控。

此外，支付宝背后的数亿客户资源同样能为其提供转化，如今在支付宝平台上，依旧可以看到网商银行的身影。

据其年报显示，自开业以来，截至2017年末，网商银行已累计为571万小微企业和个体经营者提供服务，户均贷款余额2.8万元。官网数据显示，截至当前，网商银行历史累计服务的小微企业和小微经营者客户数量超4000万户。

沈国军、史玉柱、郭广昌等

资本大佬加持网商银行

作为互联网银行之一的网商银行可谓是含着“金钥匙”出生，背靠众多豪华股东。

时间追溯至2014年9月，彼时银监会宣布，首批试点的5家民营银行已全部获准筹建，网商银行便位列其中。

2015年6月，网商银行正式开业，由蚂蚁集团发起，还包含万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司、上海复星工业技术发展有限公司、杭州禾博士电子商务有限公司以及金字食品有限公司6名股东。据企查查显示，上述六名股东分别持股30％、26.78％、19.48％、15.22％、4.87％、3.65％。

而这六名股东的背后分别是蚂蚁集团、万向集团鲁伟鼎、中国银泰投资沈国军、上海复星郭广昌、金字火腿施延军、杭州禾博士电子商务史玉柱，可见其股东阵容之强。

万向集团、银泰投资、金字火腿均是浙江本土企业，与蚂蚁同为浙商；而郭广昌、史玉柱与马云更是相识多年的好友。显然，网商银行的股东与马云关系匪浅。

在一票资本大佬的加持之下，网商银行的业绩在民营银行中处于中上游，仅次于微众银行。

据网商银行财报显示，2016年—2020年，该行净利润分别为3.16亿元、4.04亿元、6.58亿元、12.56亿元、12.86亿元。而据微众银行财报显示，2016年—2020年，该行净利润分别为4.01亿元、14.48亿元、24.74亿元、39.5亿元、49.57亿元。

数据显示，网商银行净利润2017年—2019年同比增速分别为27.85％、62.88％和90.79％。与前三年相较，该行2020年净利润增速大幅下滑，仅同比微增2.39％。而微众银行2017年—2020年增速分别为261.1％、70.86％、59.66％、25.49％。

对于网商银行2020年净利润增速放缓的原因从其年报中便可看出端倪，其2020年资产减值损失为35.97亿元，同比增长117.47％，增超1倍的资产减值损失拖累网商银行的净利润。

此外，规模的快速扩张叠加疫情的影响，网商银行的不良率从2019年末的1.3％升至2020年末的1.52％。这样的不良率已经超过大部分城商行和农商行了。

总资产规模高速扩张下，再加上网商银行缺少负债端的优势，势必通过资产端的高定价来获取客户，而高定价获取的客户显然是被多数线下实体银行挑剩的，这对于网商银行风控才是挑战。

本文源自环球老虎财经

“史上最难618”，淘宝要用“元宇宙”破局？

作为国内两大购物狂欢节之一，今年618距离现在仅有20余天，部分电商平台甚至已经在发放优惠券。除了既定的优惠券，平台还会推出一些极具互动性的玩法，吸引消费者驻足体验。

在体验了多次电商平台的玩法之后，小雷本以为不会再有什么新花样，能够让我有新鲜感了。没想到，今年618淘宝整出了一个大活儿。

图源：k网站制作

据Th星球从淘宝内部人士处获悉，为了备战今年618，淘宝很早之前就成立了元宇宙项目组，打造了一个虚拟会场，今年618期间部分淘宝用户将能够体验元宇宙购物。

元宇宙购物，是这样的？

近两年元宇宙的火热程度可以用一句话形容，如果你没有听说过元宇宙，那你可能是没有上网。元宇宙概念被炒作起来后，游戏公司纷纷官宣进军元宇宙行业，Fk直接改名为“M”，下决心入场元宇宙，就连手机行业翘楚苹果，也曝出了要进军元宇宙的消息。

现在的VR游戏，需要用户自己购买VR设备，未来的元宇宙游戏，一定需要一些设备，才能带给用户身临其境的体验。可现在的问题是，人类的科技还达不到那种高度，并且游戏玩家愿意额外购买设备，淘宝总不能让用户也额外购买设备吧。

淘宝内部人士透露，元宇宙购物构建出了一处场景，有摩天大楼、街道、绿树植被等，近处还有浮空透明信息面板，用于显示商品的各种信息。用户可以通过手机的重力感应或触控操作，与虚拟世界进行交互。

图源：ix

在虚拟购物领域，其实淘宝有不少经验。早在2016年，淘宝就推出了VR购物B+计划，利用图形系统和辅助传感器，生成三维虚拟购物环境，用户可以直接与虚拟世界中的人或物进行交互。然而淘宝的理念过于超前，VR设备现在都没有普及，也没有多少人愿意为了在淘宝VR购物去买VR设备，该项目最终被砍掉。

从元宇宙角度来看，淘宝的元宇宙购物距离科幻小说中描绘的场景差很远，但不能否认已经初具虚拟世界的感官。元宇宙购物服务将于618期间上线，但内部人士透露，该功能仅面向部分用户小范围灰度测试，以后才会面向所有消费者。我们只能期待，这一天不会太远，最好能在双11正式上线。

今年618，淘宝准备很充分

国内共有三大电商平台，即淘宝、京东、拼多多，为了吸引消费者，前几年平台一直在延长618、双11等活动的时间，以及提高活动时间的优惠力度。目前京东和拼多多618已经进入预售和领券时间，淘宝则显得冷静很多，迟迟没有发放优惠券。

淘宝表示，今年618将会是史上规模最大的一次618，会向用户发放100亿消费补贴，将从5月26日开启第一波预售活动，并陆续发放红包和面向88VIP用户的购物满减券，6月1日0点红包和购物券可以使用。有趣的是，小雷并没有查到今年618淘宝满减券的相关信息。

去年淘宝和京东两家平台的购物满减券差不多，淘宝平台为满500元减40元、满1500元减120元、满5000元减400元。今年淘宝尚未公布，京东平台已经开始发放，满400元减30元、满1000元减70元、满2000元减150元，满3000元减300元、满6000元减600元。从数量和额度来看，优惠力度都比去年大一些。作为京东的主要竞争对手，小雷预测淘宝的优惠券差不多也是这样。

图源：京东A截图

需要注意，这些优惠券仅面向会员，淘宝淘气值超过1000分，即可88元开通VIP会员。淘宝88VIP附带饿了么、淘票票、夸克网盘、网易云音乐、飞猪等多个平台的会员，性价比极高，如果淘气值达到了，可以考虑开一个，领取618消费神券。

面对非会员用户，今年淘宝也准备了力度极大的跨店满减。淘宝平台每满200元减20元或每满500元减25元，天猫平台每满300元减50元，和去年差不太多。

此外，淘宝还推出了一些红包口令，在淘宝或天猫搜索口令，如“抢红包了88”，就可以领取红包。不过当前淘宝活动尚未开启，页面均显示“建设中，敬请期待”。考虑到100亿消费补贴虽多，中国的人口也不少，实际分到每个人身上的红包可能没有多少，所以还是要以平台、门店的优惠为主。

淘宝，真的需要元宇宙这个噱头吗？

从优惠力度来看，平台一年比一年良心，给予消费者的噱头越来越多，那么淘宝还需要元宇宙这种噱头吗？答案是肯定的，原因有二，第一是酒香也怕巷子深，广告做得越响亮，就越能够吸引消费者，第二则是淘宝早已开启元宇宙购物项目，迟早要上线，正好利用这个机会，吸引用户眼球的同时，也能测试一波。

另外，618、双11之类的购物狂欢节交易额在上涨，但唱衰的人也越来越多，去网上随便一搜，近两年不少媒体和网友讨论，为什么关注618、双11的人变少了。这可不是捕风捉影，雷科技今年关于618活动的预热报道都少了很多。发生这种情况，大致有三个原因。

图源：百度搜索截图

第一，消费降级。疫情持续两年多，全球经济停滞不前，国内GDP虽然仍在增长，但增速也放缓了一些。因此，面对平台和商家刺激消费的行为，消费者越来越冷静，不是说不消费，而是开始选择性消费，让钱花对地方。

第二，商家套路越来越多。为了让消费者在活动前后都能放心购物，平台通常会推出保价政策，一般保价期会持续一个月。可商家并不愿意保价这么长时间，他们更想多赚一点钱。大家可能发现了一种非常奇葩的现象，许多商品临近618，就会涨价。

比如小雷之前在京东平台看中的一款笔记本电脑，当时显示到手价4399元，现在被商家改成4799元，店铺首单减200元，到手价4599元，居然比618之前更贵，还不知道能不能用京东的满3000元减300元优惠券。此类大额神券数量稀少，用在它身上，就不能用在其他产品身上了。

为了避免给消费者保价，商家通常还会在商品中加一些乱七八糟的赠品，哪怕只是一张贺卡，也能用来跟平台扯皮，拒绝保价。平台通常会站在消费者这边，怎奈何上有政策，下有对策，淘宝和京东也很无奈。

第三，消费者对于商家刺激消费的行为厌倦了。这些年为了刺激消费，商家的点子越来也多，什么520、秋天的第一杯奶茶等等。期初我们还能很开心地参与一下，可这种情况越来越多，消费者就开始烦了，这种噱头越来越不受消费者待见。我们希望能够看到更具噱头的东西，让我们能够工作之余提起精神。

元宇宙作为近两年炒作最强的概念，噱头绝对足够了。更重要的是，疫情仍未结束，我们尽量减少到人流密集的地方，淘宝元宇宙购物可以让我们足不出户体验逛商场的感觉，可能现阶段体验还不够完善，但技术总是会进步的嘛。

封面图源：ix

花呗降到剩1000，借呗直接关闭，多人已中招，原因已确认，望周知

前两天看到有网友发帖表示“蚂蚁是不是最近要搞啥事呀？原本想着这几天网上搞活动，打算给老婆买点礼物，这下凉了，自己的花呗额度被降到剩1000，以前的都还没还呢，这是要我主动上岸的节奏呀。再看借呗，在没有收到任何的提示之下，也被直接关闭了。天道轮回，苍天饶过谁，究竟是啥情况呀？网友弥豆子看到也留言表示：“花呗一万多用完了，就降到1000，借呗五万多用完也被关了，每个月都过得紧巴巴，有时手头不宽裕还得找别人借来还支付宝，努力还完还是卸载吧，水能载舟亦能覆舟”自己种的苦果自己来尝了”

网友西瓜娃子：“我也是，前半小时还在超市买水果用了花呗，到家就降到1千，原来有3万，现在只能往里面还钱不能用了，无语!!”

网友一克葵花籽：“芝麻分638，可能不算高，但是没有违约过。每次都是按时还款，今天一看，额度从6000到1000，莫名其妙，我懵了”

网友阿呆：“我每个月20号还款，从来没逾期，一直很有信用，昨天刚还完花呗，就变成这样了，现在还没恢复正常，偶尔可以用，偶尔不可以，这样就比较烦了。”

像花呗额度被降到1000或是借呗被关闭，这样的情况已经不是个别例子，网友反映的这些不知道你有没有碰上？如果遇上了，那么就更应该要引起重视，否则额度要是被降低了，想要在短时间提回来就会比较困难，那么，想要弄清楚花呗借呗降额或关闭的真实原因，我们就需要熟悉一下花呗借呗这样的消费分期服务。

第一、蚂蚁花呗。花呗出现的时间比较早，2015年的时候就已经在支付宝上线了，花呗不仅在消费购物方面提供了支持，也帮助了淘宝、天猫这样的商家提升了转化率，不过芝麻分积攒到600以上的用户才有机会享有。

第二、蚂蚁借呗。在消费分期方面稍微比花呗晚了一些，不过并未阻碍人们对它的欢迎，借呗同样是上线于支付宝，和微信的马上发米相媲美，后者是在公众平台实现，借呗需要被系统邀请同时还得通过综合评估，然而它则不用，值得一提的是，开通后额度会比借呗高很多，对需要周转的用户也表现出友好。

大家熟悉以后，或多或少会对网友花呗降到仅剩1000有一些新的认识。我们都知道实现花呗借呗使用是需要达到要求的，不仅用户的芝麻分不能少于600，另外，还需要获得系统的综合评估，不然就会出现很多使用了多年的支付宝老用户，花呗有了却无缘借呗。还有就是即使有了花呗借呗，也不能太大意，在往后的使用过程中不能出现这以下几种情况，不然你的花呗借呗会被降额或是关闭，也许下一个遇上的就是你。

1、短期内频繁提前还款

2、经常逾期或逾期未还

3、花呗出现套现的情况

4、过度消费负债率较高

5、长期不使用花呗借呗

如果在使用花呗借呗的过程中有上面五种情况，花呗借呗有可能被降额或是被关闭，如今这五种原因已经确认，望大家周知。另外，除了这五个方面的自身因素，还有其他的外在因素，比如花呗即将全面接入征信，这也是有可能会让额度被降低或是被关闭的一个不可忽视的重要原因之一，还有就是花呗用户以后全面覆盖征信了，那么我们就更需要合理使用了，在信用方面也得加强保护意识，不然信用受损，就会有上征信的可能，这样对我们普通用户来讲就得不偿失了。

综上所述，花呗降到剩1000，借呗直接关闭，多人已中招，原因已确认，还望大家周知。另外“花呗降到1000”，你们是什么样的看法？我自己认为要有一个空杯的心态，没有就没有了吧，“天涯何处无芳草，何必单恋一枝花”，无缘花呗借呗，也还有其他的吗。也不知道你的花呗借呗好不好？额度是多少？欢迎留言来聊一下，感谢大家的阅读与分享。