贝壳百科丨先码再看！组合贷款购房超全流程手册

在这个凡物皆可贷的时代，贷款买房可以说是最不出错的选择了。很多在广州置业的朋友，基本都是用组合贷款上车。

以往还有卖家宣称，拒绝公积金贷款，要么全款要么纯商贷，反正就要“快”。今年广州公积金中心三下五除二，保持低利率优势，支持线上办理、程序简化、快速到账，公积金贷款除了有最高额度限制、也挑不出其他毛病了。

不过，公积金加商业组合贷款买房，的确可以实现两条腿走路事半功倍，但两边对接、双倍资料，不熟悉流程的朋友还是会两眼抓瞎。

今天，为大家捋一波组合贷款购房全流程，温馨提示，先码再看噢。

一、什么是组合贷款？

组合贷款是指符合商业贷款条件的借款人同时缴存住房公积金，在办理商业贷款的同时还可以申请公积金贷款。组合贷款中的公积金贷款部分需遵照公积金贷款政策，商贷部分则需以商贷政策依据。

二、什么人能用组合贷款买房？

申请组合贷款的人需要同时满足公积金贷款和商贷的条件。

1、公积金贷款准入门槛：

公积金账户开户12个月以上，广州户籍至少连续缴存12个月，非广州户籍至少连续缴存24个月；目前在正常缴存状态；以往公积金贷款均已结清；本次贷款购置房屋为钢筋混凝土结构。2、商业贷款准入门槛：

借款人家庭总收入覆盖总负债月还款额的二倍以上。家庭总负债包括本次购房贷款、以往车贷房贷、消费贷、信用卡分期等。家庭总收入依据的是收入证明、银行流水、以及社保公积金缴存明细等。征信正常。一般逾期出现“连三累六”会被银行认定为征信不良，可能会导致贷款额度压缩、房贷利率提高、甚至拒贷的后果。三、组合贷款购房的流程是怎样的？

无抵押房屋和有抵押房屋，流程有些许区别。

1、无抵押房屋组合贷款

房屋交易资质审核比如买家社保公积金缴存年限到了没，是否有本地户籍，是否符合人才购房政策；

卖家夫妻双方是否都同意转让共有房产无异议，房屋权属是商品房还是房改房、能不能在市面上交易，通过查册看看是否为名下唯一住房、证过五年、房子有无诉讼纠纷，房屋租客是否已经放弃优先购房权等。

不提前确认好这些基本信息，一切都是空谈，分分钟得推倒重来。

房屋询价、确定总价签署买卖合同白纸黑字签完的买卖合同，就有法律效应了，一切遵照合同办事。所以在起草合同时，需逐字逐句理解清楚条款，像是买卖双方违约责任、交房时间、税款负责，宁可细节到位、加附补充协议，也不要一笔带过、含糊不清最后闹纠纷。

办理网签确定价格，防止房东一房二卖。

银行及公积金面签（签署按揭材料）评估实勘批贷（件齐后才可批贷）银行及公积金面签合同资金监管预约过户号办理交易过户及抵押登记手续缴纳税费领取不动产权证和不动产登记证明资金解冻公积金及银行放款至卖家账户（具体时间看银行额度和当下政策）物业交割2、有抵押房屋组合贷款

买卖双方交易资质审核、产权查册房屋询价签署买卖合同办理网签银行及公积金面签（签署按揭材料）预约还款评估实勘批贷（件齐后才可批贷）银行及公积金面签合同资金监管还清欠款取涂销资料及他证预约过户号办理交易过户及抵押登记手续缴纳税费领取不动产权证和不动产登记证明资金解冻公积金及银行放款至卖家账户物业交割

欣隆盛世·欣禧湾 | 什么是组合贷款 如何办理组合贷款？

贷款买房方式很多，其中有一种就是组合贷款，具体内容往下看。

什么是组合贷款

符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。

也就是公积金贷款和商业贷款同时使用，一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款的最高上限才使用的，如购买高档住宅，须贷款50万元，而当地公积金管理中心规定公积金最多贷款40万元。

这样的话，剩余的10万元将使用商业贷款，同时利息也不能享受公积金贷款的利息。

组合贷款申请条件

1、有合法的身份；

2、按时足额缴存住房公积金的职工；

3、有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

4、有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；

5、有所购(大修)住房全部价款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购(大修)住房的首付款；

6、有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；

7、符合当地公积金管理部门规定的借款条件；

8、贷款行规定的其他条件。

组合贷款的申请方法

初审手续与公积金贷款相同。初审通过后，借款人到银行办理公积金贷款其它手续时，要按照银行要求填写商业贷款部分的借款申请表并办理有关手续。

两部分贷款审批完成后，同时由银行拨付到售房单位帐户。在组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限、借款日期和还款日期都是相同的，只不过执行不同的利率。

深圳公积金怎么贷款，读这篇文章就够了(建议收藏备用)

最近很不少客户咨询我公积金方面的问题，今天整理了一篇文章给大家一次性讲清楚.

缴存类，提取类，贷款类三大类公积金问题解答

离职了，公积金怎么办？

职工离职时，单位应当办理个人住房公积金账户的封存手续，职工个人住房公积金账户由正常状态变为封存状态。封存不影响提取，只影响贷款。公积金贷款的申请条件是在提交申请当月前六个月按时足额缴纳公积金。

目前深圳住房公积金存款基数的上限和下限是多少？

2021年7月1日起，深圳市住房公积金缴存基数的上限为深圳市统计部门公布的2020年全市在岗职工月平均工资的3倍，即34860元；缴存基数下限为2200元。

如果异地有房，可以申请租房提取吗？

员工本人及其家属在本市范围内无商品房、政策性住房和经济适用房的，可以申请租赁提取。如果您在其他城市有房子，也可以申请租赁提取。

我与亲戚合资购买了一套商品房，可以办理购房提取业务吗？

如果亲戚是配偶、父母、子女就可以；如果住房存在配偶、父母、子女以外的其他权利人的，职工就此套住房申请办理购房提取业务的，就不能办理购房提取业务。

我名下有两套房,都有房贷，

两套房都能办理还贷提取吗？

不能，员工只能在一段时间内,选择其中一套住房申请偿还购房贷款还贷提取。

公积金贷款还没有结清，房屋产权人可以变更吗？

不能，使用公积金贷款购买住房后申请变更登记住房权利人之前，应先结清公积金贷款。

一个家庭可以申请多笔公积金贷款吗？

不能，同一时间段内,一个家庭只能申请一笔公积金贷款。

我在外省省买房，

可以在深圳申请公积金贷款吗？

目前,深圳住房公积金贷款只支持深圳购买的所有权住房。在深圳以外地区购买住房的员工需要申请公积金贷款的，需要咨询当地的住房公积金管理中心。深圳住房公积金管理中心可为存款人员出具异地贷款缴存证明。

关于公积金贷款能贷多少，贷款比例，贷款期限，利率等等综合问题

深圳公积金贷款指南贷款额度多少？

公积金贷款可贷额度为申请人公积金账户余额或申请人和计算可贷额度的共同申请人公积金账户余额之和的14倍，且同时符合下列要求：

(1)按贷款金额计算的月还款金额（按等额本息还款法计算的本息）不得超过申请人公积金存款基数之和或共同申请人公积金存款基数之和的50%

(2)不得高于购房总价与首付款之间的差额。

(3)单独申请的最高额度为50万元，共同申请的最高额度为90万元。

(4)如果申请人和计算贷款金额的共同申请人在申请公积金贷款前连续三年以上未提取公积金的，贷款金额可提高10%。

首付比例多少？

(1)如果是购买首套住房,积金贷款的最低首付比例为30%,贷款利率是个人住房公积金贷款的基准利率如果是非首套房,使用公积金贷款再次购买,公积金贷款首付比例不低于70%，贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率的1.1倍。家庭购买第三套及以上的不能发放公积金贷款。

(2)离婚后2年内申请住房公积金贷款的，贷款首付比例不低于70%；如果离婚前没有房贷记录，家庭没有房屋证明，贷款首付比例不低于30%；如果离婚前家庭能提供一套房屋证明，贷款首付比例不低于50%。

贷款期限多久？公积金贷款的最长期限不得超过30年，贷款期限与申请人申请贷款时的实际年龄之和不得超过70年。如果您申请公积金组合贷款，请提前向商业银行确认贷款期限，公积金贷款与商业贷款的期限必须一致。

贷款利率多少？

目前深圳公积金贷款5年期以上年利率是3.25%,5年期以下年利率是2.75%

公积金贷款利率执行住建部、人民银行规定的贷款利率。在合同有效期内遇利率调整，按季初首月1日执行新利率。商业贷款利率按各行政策执行。

办理需要什么条件？

购买新商品房、保障房、二手商品房申请住房公积金贷款，需满足下列第1-8条全部条件：（上下滑动查看）

1.申请人和参与计算公积金贷款可贷额度的共同申请人,在申请当月之前在本市或异地连续按时足额缴存住房公积金满6个月，申请时公积金账户属于正常缴存状态(账户封存、冻结及销户的为非正常缴存状态)。本市和异地缴存公积金的时间可以合并计算

2.申请人和共同申请人有偿还贷款本息的能力，信用状况良好,不存在以下以下信用记录：

(1)单笔贷款近24个月内有8次以上逾期达1期，或者2次以上逾期达2期，或者1次以上连续逾期达3期记录

(2)单笔信用卡(含准贷记卡)近24个月内有8次以上逾期达1期，或者2次以上逾期达2期，或者1次以上连续逾期达3期的记录

(3)单笔信用卡(含准贷记卡)近24个月内状态为“呆账”、“冻结”或者“止付”的

(4)贷款曾被“担保人代还”或者“以资抵债”等特殊交易记录

3.申请人和共同申请人家庭(包括夫妻双方和未成年子女)在本市未发生公积金贷款或者已经还清公积金贷款

4.申请人已按规定支付购房首付款

5.申请人同意提供符合本规定要求的担保

6.贷款申请符合国家、省和本市房地产市场管理政策要求，在贷款办理期间遇政策调整的，以公积金中心受理公积金贷款的时间为准，按照“老人老办法新人新办法”的原则处理，但国家、省、市房地产市场管理政策已有明确规定的，从其规定

7.符合公积金管委会规定的其他条件。

8.存在下列情形之一的，不能申请公积金贷款：

(1)职工购买的住房存在除配偶、父母、子女外的其他权利人的

(2)购买单套住房部分产权份额的

(3)职工与父母、配偶、子女之间买卖住房的

(4)申请人和共同申请人存在以弄虚作假等方式汇补缴公积金、调整缴存基数、挂靠单位缴存公积金等违法违规情形的。

所需材料

怎么办理

申请人可以用百度搜索——广东政务服务网深圳市，或公众号搜深圳市住房公积金管理中心，网站登录预约贷款。委托银行在新建商品房、经济适用房、房地产中介合同现场提供上门公积金贷款受理服务。申请人也可以向最近的公积金贷款银行网点提出申请。

关于公积金贷款需要知道的都在这里了，我是贷款顾问——孔融,今天就讲到这里了。