用其它贷款置换房贷提前还款计算公式
前段时间有朋友和我讨论，最近他的房贷压力大，想能不能用什么方法能够减少月供或者利息以减轻房贷负担。
我想到最近比较受网友关注的提前还贷方式，其实最能直接省钱省月供的方式就是公积金贷款，或者商业和公积金混合贷款，可是有部分业主单位没有缴纳公积金，或自身不具备商业公积金混合贷款条件。
因此我总结了一个用其它贷款来置换部分房贷提前还款的公式，来看看是否能够帮助大家在月供不变或减少的情况，节约出房贷利息，减轻业主的压力，公式如下：
(X+X*A%*)/（*12）+{(Z-X)*B%*Y+(Z-X)}/Y*12≤月供
X=替换贷款
A%=替换贷款的利率（一定小于现贷款利率）
=替换贷款的最大贷款年限
B%=现贷款利率
Y=还贷年限
Z=总贷款额
月供=当前每月还款额度
注明：一定要A%小于B%才有必要替换贷款，否则都是徒劳。
举例：
小明贷款120万元，贷款年限20年，利率4.9%，月供1.1万（等额本金）；
小明用车抵贷X万元，利率为3.5%，贷款5年还清，贷款的X万元用于替换房贷额度（可理解为提前还贷）；
因此各数据为：
X=替换贷款（为本次所求值）
A%=3.5%
=替换贷款的最大贷款年限
B%=4.9%
Y=20年
Z=120万元
月供=1.1万元
因为：A%＜B%，因此替换贷款有利于减少利息，可以考虑
代入公式中如下：
(X+X*3.5%*5)/（5*12）+{(120-X)*4.9%*20+(120-X)}/20*12≤1.1
可计算得X≈8万元，因此小明用其它8万元贷款提前还房贷后，月供不变，20年后利息减少25364，利息计算可自行上网搜索，如需代为计算，可留言，需备注贷款计算，让我来帮助您！
注明：这个公式中置换部分是单利计算，现实中等额本息或先息后本还款，以及部分业主原房贷是等额本金还款等因素，因此现实中实际月供会比本公式还要低，更省钱，如有不对的地方，请网友留言讨论，谢谢。
原创不容易，请大家点个赞
公积金贷款提前还款还可以再贷款吗？
公积金贷款提前还款还可以再贷款，提前还款并不会对个人征信造成不良影响，因此只要个人征信状况良好，是可以再次申请贷款的。公积金贷款提前还款更多地也是为了减少利息支出。
公积金贷款提前还款的注意事项1、购买第二套房
很多购房者提前还公积金贷款目的就是为了用公积金贷款购买第二套房，可以说把公积金贷款的优势发挥到了最大限度，但是随着公积金政策的变化，现在很多地区都出台了“限贷”政策，还清了公积金贷款后，再次申请公积金贷款就比较难，而且公积金贷款次数只有两次，大家要珍惜。
2、提前还贷时间
想要提前还贷那就越早越好，因为大部分购房者在房贷初期还的多半都是利息，越早还就可以省下一大笔钱，现在很多银行都规定至少还贷半年或一年以上才可以提前还贷，不同银行和地区要求都是不一样的，这样就避免了违约金，也可以省下一大笔钱。
3、先还商业贷款
很多购房者因为公积金贷款额度不足都选择了组合贷款，如果要提前还贷的话，建议大家先还利率相对较高的商业贷款，这样也能省去很多利息费用。
4、闲置资金投资
大部分购房者选择提前还贷的初衷就是为了少还房贷利息，如果购房者手上有多余的闲置资金，可以用来投资理财，而且回报率如果高于公积金贷款利率，那就没必要提前还贷了，如果达不到那还是提前还贷。
5、其他硬性规定
公积金贷款提前还贷一年只有一次机会，在还贷的时候建议多还一些，减少更多房贷利息，大家还需要注意其他提前还贷的硬性规定，千万不要疏忽。
提前还贷，就是最好的投资？
2022年有越来越多的购房者开始选择提前还清房贷。
这从历史角度来看，是非常罕见的。
但从当下的市场环境中来看，似乎更多的则是一种无奈之举。
截止至11月，全国已经有多个城市的首套房贷利率已经跌破4%，可以说，当前不少城市的房贷利率已经降至“历史低点”。
图源财联社
而很多购房者则是去年或者近3年房贷利率高位站岗的人，看到现在的房贷利率这么低就会觉得亏了，所以就想要提前还房贷来减少压力。
从目前的消息面来看，提前还贷的购房者真的很多，以至于在杭州这样的热门城市，想要提前还贷，需要在银行预约排队近四个多月，才能排上，甚至有的银行预约还款甚至已经排到了明年四月，那已经是接近五个月之后了。
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那么在绍兴，提前还贷的情况如何呢？
本刊询问多家银行后得知，工作人员均表示，购房者可以提前还贷，但需要预约，当月预约，下个月即可提前还贷，不收取手续费或者违约金。
但是不同银行对于想要提前还贷的客户，有还贷时长的限制，具体需要看贷款合同的规定，如招商银行、建设银行设置的是需还贷满一年后才可以申请提前还贷。
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另外，工作人员也表示，目前绍兴购房者中，选择提前还贷的人也不在少数，提前还贷的客户较多，最好提早预约排队。
据悉，在杭州这种热门城市，甚至有杭州媒体报道，杭州提前还贷的购房者被银行要求需要绑定理财产品的做法。
由此来看，绍兴楼市中提前还贷的购房者还是比较幸运的。
那么为什么会有越来越多的人选择提前还房贷呢？
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我们与一位提前还贷的购房者进行了深入的交流。
“还贷就是现在最好的投资。”这位购房者如是说道。“现在经济环境一般，生意不好做，钱拿去理财和投资风险又都很大，倒不如早一点把之前高利率的房贷还掉一部分，减轻点压力。”。
其实，这个思路很好理解。
就是：钱在你手里的收益是否能覆盖房贷带来的负债？
例如：商贷5.0%，公积金3.25%。你买一年定期3%不到，那你提不提早？至少提早还商贷部分。
2019年前，那时还叫基准利率4.9%。2016年前还有打8-9折，甚至7折的房贷，实际利率远低于4.5%。早期余额宝利率都有3%，1-3年的稳定理财都能有5%，那你有余钱会不会提早还？
改成LPR后利率4.8%，现在降到4.3%。但是在2021年前至少都要加50个基点，2021年下半年最高都加到6.5%了。
这时，余额宝1.7%，稳定理财也就3%左右，还有可能亏损。那你有余钱会不会提早还？
还是那个道理：你占用多少本金，还多少利息，银行给你算得清清楚楚。
你不管前面还了多少钱，多少利息，只要考虑以后的事：现在手里的钱的收益能否覆盖贷款的利息。
简单点说，假如你有100万房贷在手，刚好你也有100万现金，按5%的利率，一年利息5万块。你拿着100万的现金投资，无风险的状态下赚不出5万块，那这个组合就是亏的，你就应该提前还房贷，反之亦然。
但就目前的市场投资环境来看，尤其是近期债基基金的暴跌现象可以看出，购房者用钱去理财可以轻松地超过5%的可能性微乎其微，甚至可能倒赔钱，那么，就远远不如提前还贷，来的更加划算了。
对此，你怎么看呢？
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