普惠小微贷款较上年末增长77亿元！几大关键词透视渤海银行2022年半年报：专注普惠、服务实体与加码科技

近日，渤海银行披露的2022年中期业绩报告显示，该行上半年实现营收134.91亿元，实现净利润44.03亿元。报告期内，该行资产规模稳步增长并实现新突破，较上年末增长793.09亿元至1.66万亿元，增幅5.01%。其中，全行发放贷款和垫款净额为9722.62亿元，较上年末新增343.55亿元；负债总额为15525.94亿元，较上年末新增764.50亿元。

值得注意的是，在助力实体经济提质增效方面，渤海银行普惠型小微贷款与制造业贷款余额增幅明显。截至报告期末，普惠小微贷款余额为672.53亿元，较上年末增加77.71亿元，增速达13%，高于一般性贷款增速9.7个百分点。制造业贷款余额为1064.62亿元，较上年末增幅为5.9%，切实有效满足实体经济融资需求。

精准“滴灌”中小微普惠贷款较上年末增长13%

今年上半年，面对疫情影响，渤海银行进一步加大普惠金融惠企服务力度。数据显示，截至报告期末，该行普惠金融贷款余额672.53亿元，比上年末增加77.71亿元，增长13%；普惠金融贷款客户16.70万户，比上年末增加2.08万户，增长14%，新发放普惠型小微企业贷款平均执行利率5.99%，与同期基本持平。

普惠金融业务快速发展背后，是该行在服务实体经济上多面发力。2022年上半年，为落实落细《扎实稳住经济一揽子政策措施》，渤海银行出台《渤海银行落实稳住经济大盘28条举措》，并立足于天津“一基地三区”功能定位，紧密结合总部所在地经济发展特色及自身实际，附加细化出台了《渤海银行助力天津地区经济稳增长22项举措》，主动且坚定地扛起作为市属国有金融企业主力军的使命与担当。

在加强金融纾困、惠企利民方面，渤海银行引导信贷资源优先投向受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业：主动为受疫情影响的小微企业办理无还本续贷、展期、延期还款等服务，坚决做到不抽贷、不压贷；对受疫情影响导致授信逾期的个人、小微企业、个体工商户减免罚息，不影响征信记录；加强与个体工商户、货车司机、网店店主等灵活就业群体的自主协商，对其贷款实施年内延期还本付息，应延尽延、能延尽延。

同时，今年以来，渤海银行紧密围绕天津市出台的《关于助企纾困和支持市场主体发展的若干措施》，从加大纾困解难专项信贷资金支持；加大延期还本付息等纾困政策支持力度；坚持并扎实做好减费让利、惠企利民工作；加大首贷和信用贷款的政策倾斜；加大与商会、行业协会的“银行+商会+企业”对接；加大金融科技对普惠金融的赋能等六个方面入手积极采取措施确保各项助企纾困措施的全面落地。

创新供应链金融持续助力中小微纾困解难

随着全国受疫情影响地区逐步复工复产复市，需求端和供给端都在加快恢复。上半年，渤海银行以供应链金融作为服务实体经济的重要抓手，在金融领域持续助力中小微企业纾困解难，让企业加速复工复产。

具体来看，该行为企业的上下游客户提供基于买卖交易的融资方案，以此实现整个供应链降低成本、提效率。根据企业供应链特点，该行还可提供“供应商融资方案”及“经销商融资方案”。

此外，渤海银行还通过银企直连、互联网在线连接方式，实现银行系统与客户的ERP管理系统、供应链管理系统、物流仓储管理平台、互联网商务网站等无缝对接，在货物流、资金流、信息流等数据分析的基础上，为供应链上下游企业提供在线融资、在线结算、在线理财等综合金融服务。

在执行层面，渤海银行“因企施策”，并以创新模式给企业提供金融支持。例如，在和上海郑明物流现代有限公司合作中，渤海银行上海分行重点聚焦在融资方案上，实践了通过撮合交易模式、供应链金融模式为该公司提供融资，支持其新建张家港冷链物流仓库，优化其付款结算模式。2022年3月以来，该行加快对郑明物流的供应链金融信贷投放。截至3月末，累计为其投放3500万元商票保贴，服务35家小型物流企业。

渤海银行表示，下半年，还将持续加大对小微企业、三农、制造业等重点领域和薄弱环节支持力度，加快推进发展普惠金融、绿色金融、供应链金融、金融服务乡村振兴等工作。

科技赋能金融服务上半年相关投入达到5.05亿元

如今，大数据、人工智能等技术在金融业中得到广泛应用，其在助力商业银行数字化普惠转型方面发挥着关键作用。正是意识到这一点，渤海银行率先开启了“线上化、数据化、智能化”的“三步走”模式，并依托金融科技大大提升了金融服务的普惠性。

今年上半年，疫情呈多点散发态势，并给民众出行带来影响。为了提升便民服务力度，渤海银行推出全线上流程的小微贷款产品，申贷、用贷、还贷全流程线上操作，减少企业和银行的直接对接。该行通过微信、手机银行为有融资需求的客户提供预授信，企业只需扫描二维码，即可进行贷款额度测算。目前，渤海银行多款小微贷款产品均可实现线上全流程。

与此同时，为了解决小微企业融资难、融资贵、融资慢的难题，渤海银行此前推出了线上流动资金贷款产品，充分运用了金融科技力量，以企业工商、税务、财务等信息为核心，通过大数据风控在线审批，具有“无抵押、线上申请、审批、放款，随借随还，方便使用”等特点。

除了利用科技提升金融普惠性，在以科技为发展驱动力的战略模式下，该行零售业务和资管业务也迈上新台阶。中期业绩报告显示，该行零售存款总额为1442.28亿元，较上年末增幅为6.89%，零售存款占比达到16.78%；零售贷款总额为3397.17亿元，占比达到34.41%。同期，财富资产余额为3453亿元，较上年末增幅为3.1%；代销基金、保险业务中间业务收入3592.26万元，同比大幅增长42.44%。

值得一提的是，该行取得上述成绩，与其“大手笔”科技投入密切相关。报告显示，截至2022年6月末，该行科技投入达到5.05亿元。另外，科技人员占比在报告期末已达到7.48%。文/世清

每日经济新闻

科技赋能加速数字化转型 渤海银行交出“数实融合”新答卷

数字中国，是二十大报告中的一大关键词。报告指出，要加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合。作为最年轻的全国性股份制商业银行，渤海银行股份有限公司（以下简称“渤海银行”）持续以“四五”战略发展规划为指引，牢牢把握金融科技和技术迭代带来的发展机遇，发挥其创新活力与后发优势，积极响应与实践“以数促实”、“数实融合”的新发展要求，提升数字经济和实体经济紧密融合的数字化金融服务能力。

今年以来，在坚定数字化转型战略定位的过程中，渤海银行不断探索打造高质量发展的特色和优势，努力践行“科技强行”，在数字化转型创新驱动等方面做出一系列有效实践，打造锐意进取的科技生态银行。

统筹谋划内在强化筑牢科技根基

为从根本上推动科技与业务深度融合、强化科技赋能，渤海银行优先从内在强化入手，在制度建设、战略方向、人才培养等方面多措并举，深化推进科技体制机制改革。

在制度建设上，根据中国银保监会发布的《关于银行业保险业数字化转型等的指导意见》，渤海银行起草了《数字化转型行动纲要》，从战略理念、组织统筹、业务经营数字化、持续提升数据与科技治理能力、做好风险管理及数据安全、网络安全保证等方面，全方位指导该行一体化转型。

在战略方向上，渤海银行将数字化转型作为“一把手”工程和全行转型战略进行全局性、系统性谋划。2021年，该行便已成立战略推动与科技转型工程领导小组和办公室，通过建立全行级组织架构，打破部门壁垒，统筹全行资源，加强战略规划与数字化建设的衔接和一体化转型。

数字化人才是数字化转型的首要资源，直接体现企业竞争实力。渤海银行始终高度重视科技人才的引入与培养，通过设立“大数据学苑”作为数据和计量人才的培养基地，采用项目制方式，使人才培养与实际工作嵌入融合，培养建模、数据分析、数据计量等专业能力并积累实战经验。同时建立全行模型专家库和交流论坛，以专业技术人才库和交互平台管理模式，做好跨部门融合的人才储备和技术交流，优化人力资源激励政策，不断壮大数字化人才队伍。

重点布局智慧转型带动金融服务提升

在内部机制不断强化的过程中，渤海银行深度领会业技融合驱动企业发展的思想，全面提升科技赋能水平，不断创新商业模式和产品服务。

以零售银行业务为例，渤海银行将“生态银行”作为重点战略目标，基于客户细分的客户画像，划分出“渤仔”“渤锐”“渤达”“渤泰”四个特色化客群，并提供个性化、差异化、定制化的产品与服务，打造渤海银行特色服务。

作为零售客户服务的主阵地，渤海银行手机银行6.0版本也于今年6月全新发布。此次手机银行的升级致力于将数字化触角从金融服务延伸至生活服务，在基础功能、生活场景和用户服务等重点方向进行升级，全新上线“渤银E付”、“渤银E财”、“渤银E贷”，构建“渤揽惠”非金融服务专区，打造“渤银E管家”服务品牌，创新“金融+非金融”双头模式，为客户提供全生命周期、全关系图谱、量身定制的贴心陪伴式管家服务。据了解，6.0版本上线后，该行新增注册客户数在7月增速便已达到上半年平均月增速的3倍。

同时，在手机银行6.0中，渤海银行面向未成年人及其家庭成员的“渤仔”客群，特色推出“渤学多财”品牌及“渤仔工坊”等特色产品，以敏捷组织模式设计解决方案并打造的可持续迭代的MVP产品，将新颖有趣的财商教育内容搭配场景化金融服务，打造有趣的财商学习内容和沉浸式的学习体验。

温暖创智聚焦普惠推进协同进化

渤海银行紧跟国家政策、大力发展普惠金融，以大数据应用加快普惠金融的发展，强化客户群体聚焦，加快产品迭代升级，助力实体经济发展，为小微企业纾困解难。

正是在践行数字普惠发展的过程中，渤海银行产品形式不断得到创新。在解小微企业融资难问题上，该行深化税银合作机制，推出“渤税经营贷”产品，以征信数据、工商数据、司法数据等大数据信息，还原小微企业经营行为和信用水平，对企业进行风险画像，实现快速审批。

此外，渤海银行通过打造“1+N”圈链方案产品，积极布局绿色农业、跨境物流、医疗健康等生态。如该行与某乳业公司合作打造现代乳业链条，融合了渤海银行小额快捷通保证贷、流动资金贷款业务特点设计的“1+N”批量拓展业务方案，将借款人奶牛养殖经验、牧场资质等转化为数字化准入条件，提供快速、便捷、标准化资金服务，帮助农牧民、产业人员实现就业增收致富，推动区域乡村振兴。

在农村普惠金融数字化的应用方面，渤海银行将普惠金融产品嵌入涉农应用场景，与地方政府联合打造集“农户贷款”“涉农电商”“保险代理”于一体的三农服务平台。并推出助农、惠农金融产品“渤农贷”，为农户提供土地收益权保证贷款，可通过“北斗”卫星定位技术，划定土地地块边界，同时将土地质押权证进行数字化，农民通过手机就可以在线申请，突破了物理网点的局限，全面扩展了金融服务触角，将普惠金融送到了“田间地头”。

科技强行自主掌控技术能力提升

在转型的攻坚之年，渤海银行在加强数据治理、推进新技术应用升级、提高自主掌控能力等方面均取得丰硕成果。

据了解，该行正在推进EAST5.0系统建设，同步进行银保监会数据校验规则检核质量提升，处于同业领先水平。同时，渤海银行坚持云计算、分布式技术发展路线，加快推进系统上云，并大力推进生产专有云及测试专有云同城3AZ建设，目前已完成24套业务系统从原有单中心专有云至新建同城双活专有云的平滑迁移。

结合新技术研究，渤海银行RPA智能在业务营运的应用、光学识别系统在手机银行、单据智能平台等场景应用、基于知识图谱建设风险预警、联邦学习平台建设等方面持续发力金融科技的广泛应用。

同时，渤海银行积极响应国家战略，提高自主掌控能力，加强核心技术的业务系统自主设计，大力推广国产化基础软硬件在数字化转型过程中的应用，实现国产化在新建应用中占据主导地位，按照国家信创战略，有序推进信创工作。

加强管理数据赋能风控能力搭建

数字化转型在推动商业银行管理经营模式发生变革的同时，也伴随着全新的风险隐患。渤海银行树立“合规是命”的发展理念，从公司业务、零售业务、基础性建设三大方面入手，增强九大能力，推动智慧风控，实现由“管理”到“赋能”的转变。

在公司银行业务上，渤海银行通过开展全面客户画像解析，有效识别客户风险，打造多样化风险评估工具，审批决策能力灵活且高效。在零售银行业务上，实现以客户为中心的统一化管理能力，并建立全流程自动化管理能力，形成可“热插拔”的自动化策略，支持多变零售场景。在风控基础设施上，不仅建立标准化的风险数据及特征标签支持能力、数字化风控模型的体系化管理能力及风险信息的可视化展现与分析能力，还通过构建全渠道统一的风险管理底座，建设智能风险计量中心，实现5A（自动A、实时Ai、精准A、敏捷Ai、进化Ai）全面智能风险管理能力。

立足新时代，数字化转型已经不再是一个选择题，而是一个必答题。未来，渤海银行将继续稳步推进“四五”规划转型，以金融科技能力为驱动，扎实推进金融数字化转型进程，不断探索差异化核心能力培育，激发“数实融合”新动能，助力谱写中国式现代化新篇章。

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渤海银行推出专属线上信用贷款产品——“抗疫勇士贷”

自新冠肺炎疫情发生以来，广大医务工作者、人民卫士、后勤保障人员挺身而出，日夜奋战在“战疫”一线，用自己的生命守护着人民的安全。为关心爱护参与疫情防控工作医务人员，以金融力量引领社会关心尊重医务人员的风尚氛围，经济日报记者了解到，渤海银行推出了专属线上信用贷款产品——“抗疫勇士贷”，为白衣天使、人民卫士、后勤保障等抗疫勇士们提供便捷、实惠、贴心的金融服务。

让我们来看看这是一款什么样的信贷产品。

据介绍，贷款方式式采用纯线上模式。渤海银行相关工作人员告诉经济日报记者，“抗疫勇士贷”采用“线上申请、额度专享、利率优惠、随借随还”的方式，不用抵押物，最高贷款额度50万元人民币。

哪些人是“抗疫勇士”可以申请贷款呢？

渤海银行工作人员表示，医疗、卫生、疾控等相关工作人员，警察、现役军人、司法、检察等国家机关工作人员，以及交通运输、通讯保障、水、电、气等能源供应单位工作人员，都属于“抗疫勇士”。申请者可凭借有效工作证件或单位资信证明在线上申请。援鄂医护人员最低可享5.21的优惠利率。

此外，符合“抗疫勇士贷”准入要求的“勇士们”如受疫情防控影响无法正常还款，也可向渤海银行提交专属服务申请，审核通过后，渤海银行将协助减免相应逾期罚息并提供征信保护。

那贷款如何申请呢？经济日报记者告诉您，可通过渤海银行网上银行、手机银行、“渤海银行消费金融之家“公众号申请办理。渤海银行客户服务热线——95541，24小时都可拨打。

目前渤海银行31家分行实现业务落地，累计受理“抗疫勇士贷”申请近两万笔，放款金额近3亿元，“抗疫勇士贷”上线当日，包括北京、福州、长沙在内的七家分行已审批通过多笔“抗疫勇士贷”，金额近140万元。产品推出首日，长春市外科医生殷女士就通过线上渠道第一时间向渤海银行申请了一笔金额30万的房屋装修款，仅2分钟该行系统即审批通过了她的申请需求。天津市援鄂医务工作者王先生了解到“抗疫勇士贷”后，当天申请即获得了30万授信额度，考虑到王先生在一线支援与回津医学隔离需要较长时间，渤海银行主动延长此笔业务的审批额度有效期至60天，并且给予一线支援勇士更低的利率优惠。

据渤海银行相关人士介绍，下一步“抗疫勇士贷”产品将全面升级，对援鄂一线医护人员设立专属产品，可享更加优惠的利率，同时在线申请，流程更简便，定位更加精准，客户扫码申请填写基本信息并上传相关资格证明即有客户经理提供服务。

为疫情做贡献的最美逆行者，收藏好银行提供的专属贷款福利。

来源：经济日报新闻客户端