建立敢贷、愿贷、能贷、会贷长效机制 湖北银行“301”模式贷款送助企纾困“及时雨”

在湖北银行融资支持下，武汉春和景明玻璃有限公司加快推进生产经营。

“我真没想到会这么快，真是太方便快捷了，一下子就解决了我的燃眉之急。”武汉春和景明玻璃有限公司负责人严明兴奋地说。该公司是从事玻璃深加工制造的中小微企业，员工有60多人，经营一直较为稳定。由于受疫情及原材料价格上涨影响，公司亟需补充流动资金采购原材料。通过朋友介绍，严明找到湖北银行小企业中心客户经理。当即，在客户经理视频连线指导下，通过湖北银行手机银行申请贷款，不到3分钟，50万元贷款即获批。

良好的融资服务体验来自湖北银行近年来在全省推广的“301”模式贷款。以大数据为核心动能，打破信息孤岛、搭建数据集市，湖北银行为小微企业提供“3分钟申贷，0人工干预，1键式提款”的纯信用信贷服务，极大地提升服务效率和小微企业获得感。

今年以来，受疫情影响，部分行业和中小微企业仍面临生产经营困难。湖北银行积极贯彻落实党中央、国务院稳增长的决策部署，以及省委、省政府关于助企纾困若干措施的工作要求，加大“301”模式贷款的推广运用，建立敢贷愿贷能贷会贷长效机制，增加信贷资源投放力度，为中小微企业送上纾困“及时雨”。

数据精准画像贷得放心

小微企业融资难，首先难在银企信息不对称。小微企业财务制度不完善，银行难以获取其全面、真实信息，难以评判真实资金需求、偿债能力。对中小微企业不敢贷、不愿贷，很大程度上源于银行对企业“底细”不知晓。

去年初，湖北银行组建了近40人的开发团队，对接税务、工商、司法、海关、征信等部门，与多项政务信息系统连接，对小微企业进行多维数据交叉验证，在此基础上，智能识别1000多个风险指标。

有了数据精准画像，银行对小微企业了如指掌，放心放贷。湖北银行“301”模式通过整合内外部数据，搭建数据集市，更真实、准确地了解企业生产经营和信用状况。深耕小微金融多年，该行盘活积累的大量客户数据，建立起小微企业行业数据库和金融行为特征数据库。

湖北银行还积极对接“鄂融通”及各市州融资信用信息平台，让信用信息数据、企业数据和银行内部数据有机结合，并升级服务体系，丰富线上产品，推动“301”模式扩面增效，不断增强中小微企业信贷供给能力。

在此基础上，以AI算法分析大数据，智能判断企业融资需求及风险，不再以抵押担保价值来判断能不能贷、贷多少。

“301”模式下，小微企业能够获贷，更能够快速获贷。只需一部手机，就可完成从申请到放款的全部流程，变“多次跑”为“零次跑”“零等待”，单笔贷款处理效率由线下“月、周、日”提高到线上“时、分、秒”。在“301”模式下，湖北银行探索小微企业贷款线上“一站式”服务，提供纯信用、全线上贷款服务，让小微企业足不出户，最大程度享受便利金融服务。申请贷款过程中，小微企业只需通过手机银行上传身份证和营业执照信息，比传统模式减少了财务报表、纳税证明等8项纸质申报材料。湖北银行科技后台系统调用平台数据即可获取企业各类信息，并通过风控模型快速精准判断数据真实性、有效性，真正做到“数据多跑步，企业少跑腿”。

湖北银行工作人员到小微企业走访调研。

全年减费让利不低于2亿元

今年以来，我省经济运行总体平稳，但全省经济新的下行压力仍然很大。

湖北银行积极响应金融助企纾困专项行动要求，加强受困行业重点支持企业对接。对文旅、交通物流主管部门确定的名单内重点支持企业，一对一开展对接服务。对承担疫情防控和应急运输任务较重的交通物流企业开辟“绿色通道”，提供灵活便捷的金融服务。

“301”模式下，企业融资成本也显著下降。目前，“301”模式下的小微企业贷款平均利率不到5%。

湖北银行积极向实体经济特别是困难中小微企业让利，帮助企业挺过去、活下去。该行对受疫情影响较重的受困市场主体主动对接帮扶让利，对受困的普惠型小微企业主动对接降低融资成本，按程序审批差异化定价方案，将政策性银行转贷款优先满足普惠小微贷款投放，进一步降低企业融资成本。同时，主动承担小微企业贷款抵质押评估费、登记费、保险费，减免小微企业开户费、跨行转账汇款手续费。对疫情影响较重的行业市场主体免收单位银行结算账户管理费和年费。

5月末，湖北银行贷款平均利率比年初下降0.29个百分点，同比下降0.64个百分点。预计今年全年，湖北银行减费让利不低于2亿元。

按照能延尽延、应延尽延工作要求，湖北银行灵活运用延期、展期、续贷等方式支持受困企业。对文化旅游、交通物流、批发零售（含外贸）、住宿餐饮等行业受困企业（含个体工商户），按照市场化、法治化原则给予调整还款计划、延期还本、贷款展期和续贷安排，不盲目限贷、抽贷、断贷。对有市场前景、但受疫情影响暂时遇到资金困难、贷款到期后仍有融资需求的受困行业企业，在风险可控和现有授权前提下，采取无还本续贷、随借随还贷款、信用贷款等多种方式实施便利化服务措施。今年以来，通过展期、续贷、调整合同要素等方式已为客户提供22亿元贷款支持。

畅通银企对接“五个渠道”

金融是经济的血脉，服务实体经济是金融的天职。越是困难的时候，越需要金融机构搭把手、拉一把。面对今年以来的经济运行特点，湖北银行坚持靠前发力、充足发力、精准发力，运用“301”模式贷款等及时快速纾困受困市场主体，助力稳住经济大盘。

湖北银行锚定信贷投放“量增价降”目标不放松：保持各项贷款持续较快增长、普惠贷款增速高于总贷款增速，2022年全年各项贷款净增400亿元以上，其中中小微企业贷款净增100亿元以上；加大金融让利实体经济力度，全年贷款平均利率不高于上年。1月至5月，湖北银行累计为企业投放贷款397亿元，同比多投155亿元，湖北银行贷款余额增幅在全省金融机构中居于前列。

在银企对接上，该行畅通“一点一站三码”五个渠道。通过湖北银行就近服务机构、省工商联“连企站”、人民银行“楚天贷款码”、小企业金融服务中心“贷款码”、个人金融服务中心“贷款码”等渠道，小微企业随时随地能够申请融资，银行客户经理快速对接提供服务。

按照省委部署的下基层、察民情、解民忧、暖民心实践活动以及解难题、稳增长、促发展企业帮扶活动要求，湖北银行全行动员、快速行动，开展“百名行长进企入区”活动，深入企业一线主动对接、驻点服务，用情用力为企业提供“陪伴式”金融服务。湖北银行提出“千企千区”的总体目标：全年服务企业不少于2000户，服务园区、商区、社区不少于1000个。目前，全行已对接企业1125户，对接园区、商区、社区776个，服务进度远超预期。在对接服务的园区、商区、社区，湖北银行逐一设立金融服务站，实行挂牌服务，为每一户服务企业指定一位金融专员，实行专人对接。目前已在全省建立金融服务站473个，派驻金融服务专员736名。

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好一场“及时雨”湖北银行向190家企业发放纾困解难贷款65.2亿元

阅读提要

建设先行区，银行要早行。今年以来，湖北银行以“百名行长进企入区”活动为抓手，推动各级行长送金融服务进企业、入园区、到商区、惠社区，组织党员干部下基层、察民情、解民忧、暖民心。金融供给持续加大，截至8月底，全行各项贷款较年初净增长300.48亿元，同比增长27.25%。投放贷款利率不断下降，预计全年减费让利不低于2亿元。

立足企业想问题

煤价高企，宜昌东阳光火力发电有限公司资金吃紧。6月，该公司向湖北银行宜昌分行提出1.6亿元的贷款申请。

这让湖北银行宜昌分行行长钟育红“左右为难”。

该公司今年初已获得1.9亿元“组煤保电”专项贷款，现在又要追加贷款。不放的话，企业可能过不去眼前的这个“坎”；放的话，贷款规模较大，存在一定风险。

全球经济下行，企业承压。“左右为难”成了基层银行从业人员新常态。

宜昌市五环钻机具有限公司是省专精特新“小巨人”企业，有60多项专利。去年固定资产投资较大，加上今年钨钴合金等原材料价格大幅上涨，流动资金出现短缺。

湖北益泰药业股份有限公司专门生产医药原料药。为满足美国、欧盟等国外药企对原料药的需求，公司计划投资5.6亿元，新上5个车间，向湖北银行天门支行提出了1亿元贷款申请。国外药企与益泰药业仅签订了意向性协议，没有正式合同。天门支行副行长吴家庆说，不是不想放，而是不敢放。

建设先行区，银行要靠前发力。

6月14日，湖北银行党委书记刘志高在益泰药业说：“银行就是经营风险的，要立足企业想问题。要把生产经营情况摸清楚、真实信贷需求弄准确、融资方案定科学。”

以“百名行长进企入区”活动为抓手，推动“下基层、察民情、解民忧、暖民心”实践活动走深走实。行党委“一班人”带头、市（州）分行、县域支行行长带队，分头进企业、入园区、到商区、惠社区，倾听客户呼声，现场解决金融服务难题。

目标明确。从扩信贷增量、稳信贷存量、减费让利三个方面发力，确保全年新增400亿元信贷，服务先行区建设。

细化措施。在重点企业、工业园区、高新区、商业区、社区建立金融服务工作站，配备金融服务专员，24小时在线受理金融服务问题。

实践活动畅通了金融服务进企入区的新管道。企业和基层客户反映的159个金融服务问题端上了党委会。

企业好，银行才会好

带着基层行的“左右为难”，湖北银行行长赵军到东阳光宜都基地，与公司总经理朱英伟深入交换意见。

东阳光火电经营困难，但东阳光宜都基地去年纳税超过5亿元，是宜昌纳税大户。赵军说：“企业好，湖北经济才会好，银行才会好。要带着感情把企业反映的金融服务问题解决好。”

6月当月，东阳光新增贷款1.6亿元到账。此前的1.9亿元“组煤保电”专项贷款转为流动资金贷款，可循环使用。

“这是实实在在的利润。”东阳光宜都基地财务总监张勇说，有贷款，现款现货购买长期协议煤，每吨可以降低300元，一个月就能节约成本7500万元。

专精特新企业差异化授信政策出台，专精特新企业可凭信用申请到3000万元以下贷款。采取“信用贷款+知识产权抵押贷款”方式，宜昌市五环钻机具有限公司拿到2200万元贷款。

在荆州，1.3亿元贷款支持下，湖北神电汽车电机有限公司年产50万台新能源汽车电机生产线上马，将新增就业600多人。

截至8月底，湖北银行158名各级行长下沉到1159家企业，向190家急需资金的企业发放贷款65.2亿元。企业反映的159个金融服务问题已解决93个。

减费让利，自身也很受益

让益泰药业董事长陈建旺深感意外的是，不仅顺利拿到1亿元贷款批复，而且贷款利率还下调了。用足贷款授信，一年可节约利息45万元。

7月至8月，湖北银行全行新投放贷款利率环比（比5月至6月）下降0.14个百分点，每月为客户节省利息180.1万元。

宜昌市五环钻机具有限公司财务总监龚奇说，知识产权信用贷款部分经财政贴息后，实际年化利率2%左右，相较于传统贷款，一年节省10多万元。

湖北银行出台政策，减免小微企业和个体工商户信贷融资费用。截至8月底，全行累计减免小微企业支付结算等手续费、企业信贷抵押登记费、评估费等费用共2610万元。全年减费让利，将不低于2亿元。

减费让利，自身也很受益。全行企业客户、个人客户数量倍增，带动主要经营指标持续向好。截至8月底，全行净利润同比增长10.6%。

（湖北日报全媒记者张阳春通讯员廖康汪文秦兰兰）

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湖北银行全省推广小微贷款“301模式”

“几分钟时间，50万元贷款就通过审批，当天可以提款。如果贷款没这么快，公司的订单就不能及时完成。”7月28日，武汉焱程包装材料有限公司负责人常世军说。近日，他有一笔订单原材料货款急需支付，而销售回款还没有到账，通过湖北银行“税易贷”快速融资，解了燃眉之急。

一次银行不用跑，一天都不用等，小微企业在手机上就能把贷款办下来。这来自于湖北银行正在全省推广的“301服务模式”，通过与征信、税务、工商等数据对接，基于数据信用平台为小微企业提供“3分钟申贷、0人工干预、一键式提款”纯信用贷款服务，让小微贷款加速跑。

小微企业不到3分钟获批贷款“直接在手机上申请，仅花了几分钟，26万元贷款就到账了。”在宜昌三峡物流园经营货运公司的小微企业主黄小荣高兴地说。

黄小荣从事物流运输行业多年，经营一直比较稳定。今年上半年，抢抓经济重振机遇，他扩大经营规模，增设了2个营业点，新购置了3辆货车。一时间，较大的投入使得公司现金流吃紧，日常资金运转遭遇困难。

传统的银行贷款，抵押物等门槛较高不说，单是审批放款过程一般就需要2个星期以上。而黄小荣等着钱支付房租、工资，等不起太长时间。

情急之下，他想起湖北银行客户经理不久前上门推介过“301模式”贷款。在客户经理电话、微信指导下，黄小荣在湖北银行手机APP中申请“税易贷”，上传身份证和公司营业执照等信息后，贷款额度不到3分钟就审批通过，他根据需要当即提款26万元。“以前，像我们这种小微企业要融资耗时长，需要跑银行、整材料、做抵押，等贷款到手的时候，业务都黄了。”

小微企业融资需求往往“短频快急”。传统的银行业务模式，很难向小微客户提供碎片化、小额化、便捷化、灵活化的信贷产品。

破题手段在于智能化、数字化金融手段。近年来，湖北银行不断运用大数据、人工智能等前沿科技，创新金融服务产品，为小微企业提供“线上+线下”一体化综合金融服务。

大数据“画像”解决信息不对称小微企业融资难、融资慢，一个重要的原因就是信息不对称，企业与银行之间缺少信息互联互通的渠道。一些小微企业财务制度不健全，银行很难通过传统方式全面了解企业的状况。

大数据精准“画像”，则可有效打破这一瓶颈。

湖北银行结合内部数据挖掘和外部数据共享，整合了小微企业和企业主在银行的资金结算、交易流水、存款投资等各类数据。同时，积极对接政府相关数据平台，如人民银行征信、税务、工商、司法等公共信息，精准分析小微企业生产经营和信用状况，实现对客户精准“画像”，有效解决银企双方信息不对称的问题。

通过自动化的业务流模式，实现在线申请、实时受理、自动审批、自助用款等全流程的线上化。小微企业贷款从多次跑、高成本变成“零次跑”“零成本”和“零等待”，打通了小微企业融资“快车道”。

“税易贷”是湖北银行深化“银税互动”合作推出的纯线上信贷产品，授信额度最高可达200万元，可“一次授信、循环使用、随借随还”，具备“零人工干预”“秒批秒贷”功能。截至2021年6月末，该行“税易贷”产品累计服务小微企业7764户，累计放款55亿元。

深度对接地方信用信息平台为推动金融进一步支持实体经济发展，省委省政府要求，各地要建立企业信用信息平台，助力金融机构利用互联网、大数据为企业提供精准快捷的金融服务。

近年来，湖北省武汉、宜昌、荆门、黄冈等地均陆续建成中小企业信用信息平台，归集企业登记注册、纳税、不动产、社保、司法判决、用电缴费等各类政务数据。

以武汉市企业融资对接服务平台“汉融通”为例，该平台目前归集了7.7万户市场主体的大数据政务信息，并为企业提供了在线融资申请、进度查看、线上互动、申报贴息等功能。

作为省政府管理的地方法人银行，湖北银行积极对接各地信用信息平台，为企业搭建线上融资服务快捷通道。仅是对接武汉“汉融通”，截至今年5月，湖北银行就为1300余户企业提供贷款40亿元，在股份制银行和地方法人银行中排名前列。

“以智慧小微平台为核心载体，线上与线下业务协同发展，进一步擦亮小微金融招牌。”湖北银行行长赵军表示，下一步将进一步扩大“301服务模式”的外延和内涵，进一步拓展服务小微的广度和深度，强化“首贷户”的信贷投放力度，为服务地方经济发展、缓解小微企业融资难题交上一份优异的“湖北银行答案”。（湖北日报全媒记者张阳春通讯员胡晓）