小贷公司洗牌，近一年500家离队，监管规范要来了
在经历快速生长和优胜劣汰后，小贷公司正无限接近新一轮的规范发展。
7月12日，江苏省地方金融监督管理局发布《关于进一步加强小额贷款公司监管工作的通知》。中国小额贷款公司协会（简称“中贷协”）6月27日发函透露，着手草拟“小贷公司行业规范发展指引”，而有关小贷公司的条例和管理暂行办法已被央行、银保监会列入2019年的立法清单。
据新京报记者不完全统计，从2016年一季度末至2019年一季度末的近3年时间，全国范围内小额贷款公司数量减少了900家，减幅为10%。而在截至2019年一季度末的一年里，小额贷款公司减少了504家。
同时，一些小贷公司的经营状况并不客观。一季度33家挂牌新三板的小贷公司中，有13家净利润出现下滑，10家出现营业收入和净利润同步下滑。专家分析认为，当前的小贷行业处于洗牌期和分化期，出台统一的监管文件非常必要。
小贷公司行业规范发展指引呼之欲出
在全国拥有约383家会员单位的中贷协正开展一项调研。
6月27日，中贷协向各地方专门委员会成员发布的一则函件称，中贷协拟联合成员单位着手草拟“小贷公司行业规范发展指引”。作为前奏，中贷协拟以调研问卷的形式对行业现状进行一些调查了解，资料反馈的截止日期为2019年7月20日。
“试点十多年来，我国小额贷款公司行业不仅已初具规模，而且在服务‘三农’与小微实体经济当中发挥了重要作用。但由于政策法规和监管指导滞后，小贷公司在发展过程中出现了一些不规范的问题。”中贷协表示。
通俗意义上，小额贷款是一种面向传统商业银行不能覆盖客户的贷款创新，主要解决小额、分散、短期的资金需求，以其灵活性弥补小城市、农村及偏远地区的金融服务不足，是小微企业、农户、个体工商户及个人等群体的重要融资渠道。
2008年银监会、央行《关于小额贷款公司试点的指导意见》出台后，大量民间资本介入，小额贷款公司（小贷公司）经历了一轮快速生长期。出台与之相适应的市场发展和监管规则，也提上议事日程。
在2015年中贷协的成立大会上，原银监会副主席周慕冰就表示，协会要积极贯彻落实中央政策和监管要求，组织制定统一的行业标准和业务规范，协助推进小贷行业信用体系建设。
近年来政策层的举动，为小贷监管规则的问世埋下了诸多伏笔。2015年，国务院法制办公室就《非存款类放贷组织条例（征求意见稿）》公开征求意见，并说明旨在规范小贷公司及没有明确监督管理部门的其他非存款类放贷组织。
2017年底，现金贷迎来规范整顿，央行副行长潘功胜在彼时的一场论坛上表示，下一步监管部门正在考虑修订此前运行多年的小贷公司监管规则。2019年1月18日人民银行召开的2019年金融法治工作会议指出，加快推动《非存款类放贷组织条例》等履职相关重点立法。银保监会4月底公布的2019年规章立法工作计划中，制定《网络小额贷款业务管理暂行办法》也赫然在列。
“近两年来，防控金融风险是重中之重，小额贷款公司以及各种投资公司、担保公司等发展迅速，但这些组织法律地位不清晰、内部管理薄弱，在经营发展中出现了如非法吸收存款、集资诈骗、放高利贷、暴力催债等问题，影响了社会稳定。相关立法计划的出台目的就是处置非法集资，遏制各种金融乱象，防控金融风险。”中国银行法学研究会理事肖飒认为，当前专门规范小额贷款行业的法律文件只有《关于小额贷款公司试点的指导意见》，而该指导意见的法律层级只是部门规章，不足以适应现在的局面。因此，出台统一的法律规范，能更全面系统地作出规范，也能更具有权威性和威慑力。
整治风暴下，小贷公司近3年减少900家
虽然针对小额贷款公司的监管规则尚未出台，但小贷行业的清理和整顿已展开多时。
2017年底，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》，希望通过专项整治规范网络小额贷款经营行为，严厉打击和取缔非法经营网络小额贷款的机构。2018年以来，各省市地方金融监督管理局（办）取消省内部分小贷公司试点资格的消息此起彼伏。
2018年6月中旬，全国首批小贷公司试点省份山西有30家小贷公司被省政府金融办取消经营资格。同年10月17日，贵州省人民政府金融工作办公室副主任任辉在做客访谈时介绍，针对长期停业，以及不配合监管且对存在问题不整改的小额贷款公司，在主流媒体公示，对公示无异议的上报省政府金融办审批。截至6月末，共计取消了101家小额贷款公司试点资格，全省小额贷款公司由年初398家减少到297家，退出比例达25.4%，退出市场的力度、规模、效果为历年最大最好的一次。2018年12月21日，江苏省地方金融监督管理局也发布通知，终止全省89家小额贷款公司相关经营资格。
记者不完全梳理发现，进入2019年来，河南省已经接连披露了省内24家小额贷款公司被取消试点资格。
7月12日，江苏省地方金融监督管理局发布《关于进一步加强小额贷款公司监管工作的通知》，从审批管理、股东资质、外部融资、实际利率、不良资产清收、业务合作、涉案涉诉等方面排查小贷公司违规违法经营情况。对存在违规违法行为的小贷公司实施分类处置，监督已经终止经营资格的小贷公司及时规范完成市场退出。
山西、贵州、江苏、河南等地对小贷公司的清理只是缩影。
央行办公厅公布的小额贷款公司系列统计数据显示，2015年开始，全国范围内小贷公司的数量和新增贷款便开始出现双降的苗头。2013年末、2014年末，全国小额贷款公司的数量分别为7839家、8791家，全年新增贷款则分别高达2268亿元、1228亿元。2015年的统计数据显示，截至当年3月末，全国小贷公司增至8922家，一季度新增贷款22亿元。到了2015年末，全国小贷公司数量微降到8910家，2015年贷款减少20亿元。
2016年，这一趋势延续。2016年一季度末，全国共有小额贷款公司8867家，贷款余额9380亿元，一季度贷款减少23亿元。2016年末，小额贷款公司数量减少至8673家，贷款余额9273亿元，全年人民币贷款减少131亿元。2017年，全国小额贷款公司进一步下降至8551家，但年末贷款余额升至9799亿元，全年增加504亿元。2018年末小贷公司数量降至8133家，贷款余额降至9550亿元，全年减少190亿元。
而按照央行最新披露的数据，截至2019年3月末，全国小额贷款公司数量跌下八千关口，为7967家，贷款余额9272亿元，一季度减少了273亿元，超过2018年全年水平。从2016年一季度末至2019年一季度末的近3年时间，全国范围内小额贷款公司数量减少了900家，减幅为10%。
4成新三板小贷公司一季度净利下滑
新京报记者不完全梳理发现，目前挂牌新三板的小贷公司约为33家，基本都是开展区域性业务，也有一些小贷公司获批互联网小贷业务试点资格或筹建了互联网小贷公司。2019年一季度，除了日升昌外，共32家小贷公司披露第一季度财报，有13家（约4成）小贷公司净利润下滑，有10家营业收入和净利润同步下滑。此外，商汇小贷、滨江小贷、鑫庄农贷、通利农贷等公司陷入亏损。
“新成立小贷公司及存量小贷公司业务呈现放缓的迹象，小贷公司贷款增速放缓的原因主要来自于我国经济面临下行压力，贷款资产质量波动，竞争压力加大。”在2018年年报中，新三板挂牌企业南京市滨江科技小额贷款股份有限公司（简称“滨江科贷”）将“小额贷款增速放缓”列为小贷公司行业发展四大趋势之首，其余还包括“融资渠道尚未形成”、“国家政策扶持力度在加大”、“小额贷款行业自身发展也在积极转型”等。
滨江科贷称，小额贷款公司积极争取进入资本市场，特别是“新三板”市场。一方面是中小企业在银行融资困难，市场需求旺盛；另一方面是小贷公司资金来源渠道受限，小贷公司股东投入的资本金不可能无限增加，江苏省内已有多家小贷公司挂牌新三板，寻求拓展融资渠道，解决小贷公司资金来源的问题。
重庆商汇小额贷款股份有限公司（简称“商汇小贷”）2019年一季报显示，营业收入为-640.6万元，同比减少112.97%。商汇小贷解释称，主要原因是公司原有客户存量保持较好，为了支持实体经济，对大量的借款人进行展期及适度下降借款利率。同时，公司2018年度出现大量借款人经营困难导致不能支付借款利息。商汇小贷一季度净利润为-2028.56万元，同比减少4641.24%。此前的2018年末，商汇小贷的营业收入和净利润分别同比减少了95.42%和385.74%，不良贷款率由上年同期的11.27%升至58.74%。
“当前小额贷款公司仍面临一定的发展困境，融资来源严格单一，后续资金供应不足，行业缺乏健全的信用体系，转型愿望也难以实现，运营成本和税收负担较高，小贷公司的信贷产品单一、员工素质较低，业务创新困难。”通利农贷在2018年年报中表示。
洗牌期和分化期来临，互联网化是方向？
“小贷公司数量众多，在经营业绩上分化比较大。”苏宁金融研究院院长助理薛洪言说，“整体上看，以消费类贷款为主的小贷公司，抓住了近几年现金贷和消费金融的风口，经营状况较好，这类小贷公司多由互联网机构发起设立。以对公贷款尤其是区域性对公贷款为主的小贷公司，受实体经济下行尤其是区域经济分化拖累，经营层面遇到转型困难，这类小贷公司多由传统企业发起，且多发端于2015年之前。”
薛洪言表示，某种程度上，对公型小贷公司遇到的转型难题与农商行、城商行等中小银行转型困境是相似的，对公业务不振，零售转型又受科技、用户基数、资金成本、机制文化等制约，未有实质性突破，在行业整体快速发展过程中存在被边缘化的危险。
“日昇昌”为中国第一家票号，曾极尽辉煌。新三板与其“撞名”的新昌县日升昌小额贷款股份有限公司（简称“日升昌”）日子过得并不好。2018年经营数据显示，全年营业收入为780.33万元，同比减少39.07%，净利润约为-3161.35万元，期末不良贷款率达63.29%。
2018年年报中，日升昌这样描述行业环境：当前，小贷行业面临风险增大、增速放缓、模式转型等诸多挑战，同时，巨大的经营困境也孕育着新的生机，“小额、分散”与互联网化正成为小贷公司未来发展的方向。
一些小贷公司已经将互联网化作为未来的赢利点。2018年6月，国汇小贷获续批互联网小贷业务试点资格，并成功操作一笔放款，按期收回了贷款本息。在2018年年报中，国汇小贷表示，2019年要充分利用公司持有的互联网小贷业务试点资格，搭建互联网信贷业务平台，寻求新的利润增长点。阳光小贷也在2018年年报中称，2017年取得省金融办关于筹建阳光互联网小贷公司的批复，公司为全面转型升级互联网小贷做充分准备。
有小贷公司率先尝到了互联网模式的甜头。大连高新园区中祥和小额贷款股份有限公司透露，2018年互联网小额贷款业务重点开展“车辆保险分期”产品，当年新增业务量约4447万元，业务量较上年增长31%。
日升昌透露，新的一年，公司有意借助浙江省小额信贷业务系统自助贷平台和支付宝自助贷生活号开展辖区内的自助贷创新业务，增强公司金融创新能力。不过，在股转系统发的年报问询函中，日升昌被要求说明2018年度开拓新业务的措施是否得到有效实施，2019年度是否存在经营破产风险。
在薛洪言看来，当前的小贷行业处于洗牌期和分化期，出台统一的监管文件非常必要。“具体来说，当前大量的机构经营困难，面临退出的问题，急需政策引导；还有些机构基于生存压力，有较强的违规经营动力，急需政策规范。同时，头部小贷公司不断巨头化发展，偏离了小贷公司聚焦普惠业务的初衷，也需要政策层面予以规制。”
小贷牌照“退热”，仍有资本追逐
小贷公司规范发展的政策尚未明朗，但小贷公司牌照依旧处于资本方的注视之中。
“小贷牌照分为两种，一种线上的，一种线下的。特别是互联网小贷牌照，对互金类公司，不管是做流量、助贷还是直接放贷的，都非常重要。”一家线上流量平台的高管珍妮（化名）说，公司在转型中一直没有停止对小贷牌照的关注。目前和一家股东公司联合申请互联网小额贷款牌照，根据一些地方政策的开放性做一些相应的报备。
珍妮所在的平台2016年开始做助贷。“2017年的时候，公司非常想有一个互联网小额贷款的牌照。当时收购成本还是蛮便宜的，基本的协议都签了，但是因为收购需要股东持股，而股东是上市公司，要做公告和很多相应的程序，没有操作成，耽搁了。”珍妮说，2017年底助贷业务停下来，开始做流量平台，还是非常希望有互联网小贷牌照。但一方面政策没有开放，另一方面互联网小贷业务整体的政策走向也没有完全清晰，那段时间小贷收购的整体市场变化起伏。
2017年底正好是“现金贷”监管的关键节点，网络小贷业务一度成为监管层摸底、整治的重点，牌照价值水涨船高。彼时，某现金贷平台创始人刘清（化名）告诉记者，自己通过中介联系网络小贷牌照转让方，但是在互金整治办叫停网络小贷牌照批设的次日，一张网络小额贷款牌照报价6000多万元，还要付给中介几百万的服务费。而此前的2、3月份，不加给中介的服务费，自己接触的一张网络小贷牌照的价格是1000多万元。
珍妮认为，拿下小贷牌照不一定是为了放贷，因为这一类服务平台，包括提供流量、助贷，很多操作过程中互联网小贷牌照是被认可的前提。“比如去今日头条或者百度买量，如果有互联网小贷牌照，签订协议等方面肯定顺利很多。”
除了还在申请可以从事线上业务的互联网小贷牌照，珍妮所在的公司已经从西部和南部省份收购了两张区域性小贷牌照，都只能开展线下业务。
“市面上买家很少了”，接触小额贷款牌照转让的中介赵捷（化名）说，目前北京的小贷公司转让价格波动不大，1000万元-1200万元之间，前段时间有个存在债权问题的小贷公司，要800多万元。相比较来说，保险经纪和保险代理还要受关注一些。
从事相似业务的周思宇（化名）表示，自己此前接触的一家北京地区的小贷公司转让价为1500万元，但来寻求北京小贷牌照的比较少。“我正在给朋友找全国省会城市的小贷公司，合适的都能要，除了北上广”，周思宇说，资本方想在全国范围内做业务，目前寻求普通的小贷牌照。
“政策不确定和潜在问题的存在，让每个进行收购的公司都存在一些忧虑。”珍妮坦言，线下小贷公司收购金额小，但是线上小贷牌照需要大成本去进行收购，可能需要和当地上市公司或者国资背景的企业合伙，也会出现一些问题。
新京报记者陈鹏编辑李薇佳校对杨许丽
h@xjw.
小贷公司“洗牌”近一年500家离队
中贷协着手草拟小贷公司行业规范发展指引；多地小贷公司遇整治风暴；商汇小贷等多家公司亏损
在经历快速生长和优胜劣汰后，小贷公司正无限接近新一轮的规范发展。
7月12日，江苏省地方金融监督管理局发布《关于进一步加强小额贷款公司监管工作的通知》。中国小额贷款公司协会（简称“中贷协”）6月27日发函透露，着手草拟“小贷公司行业规范发展指引”，而有关小贷公司的条例和管理暂行办法已被央行、银保监会列入2019年的立法清单。
据新京报记者不完全统计，从2016年一季度末至2019年一季度末的近3年时间，全国范围内小额贷款公司数量减少了900家，减幅为10%。而在截至2019年一季度末的一年里，小额贷款公司减少了504家。
同时，一些小贷公司的经营状况并不客观。一季度33家挂牌新三板的小贷公司中，有13家净利润出现下滑，10家出现营业收入和净利润同步下滑。专家分析认为，当前的小贷行业处于洗牌期和分化期，出台统一的监管文件非常必要。
小贷公司行业规范发展指引呼之欲出
在全国拥有约383家会员单位的中贷协正开展一项调研。
6月27日，中贷协向各地方专门委员会成员发布的一则函件称，中贷协拟联合成员单位着手草拟“小贷公司行业规范发展指引”。作为前奏，中贷协拟以调研问卷的形式对行业现状进行一些调查了解，资料反馈的截止日期为2019年7月20日。
“试点十多年来，我国小额贷款公司行业不仅已初具规模，而且在服务‘三农’与小微实体经济当中发挥了重要作用。但由于政策法规和监管指导滞后，小贷公司在发展过程中出现了一些不规范的问题。”中贷协表示。
通俗意义上，小额贷款是一种面向传统商业银行不能覆盖客户的贷款创新，主要解决小额、分散、短期的资金需求，以其灵活性弥补小城市、农村及偏远地区的金融服务不足，是小微企业、农户、个体工商户及个人等群体的重要融资渠道。
2008年银监会、央行《关于小额贷款公司试点的指导意见》出台后，大量民间资本介入，小额贷款公司（小贷公司）经历了一轮快速生长期。出台与之相适应的市场发展和监管规则，也提上议事日程。
在2015年中贷协的成立大会上，原银监会副主席周慕冰就表示，协会要积极贯彻落实中央政策和监管要求，组织制定统一的行业标准和业务规范，协助推进小贷行业信用体系建设。
近年来政策层的举动，为小贷监管规则的问世埋下了诸多伏笔。2015年，国务院法制办公室就《非存款类放贷组织条例（征求意见稿）》公开征求意见，并说明旨在规范小贷公司及没有明确监督管理部门的其他非存款类放贷组织。
2017年底，现金贷迎来规范整顿，央行副行长潘功胜在彼时的一场论坛上表示，下一步监管部门正在考虑修订此前运行多年的小贷公司监管规则。2019年1月18日人民银行召开的2019年金融法治工作会议指出，加快推动《非存款类放贷组织条例》等履职相关重点立法。银保监会4月底公布的2019年规章立法工作计划中，制定《网络小额贷款业务管理暂行办法》也赫然在列。
“近两年来，防控金融风险是重中之重，小额贷款公司以及各种投资公司、担保公司等发展迅速，但这些组织法律地位不清晰、内部管理薄弱，在经营发展中出现了如非法吸收存款、集资诈骗、放高利贷、暴力催债等问题，影响了社会稳定。相关立法计划的出台目的就是处置非法集资，遏制各种金融乱象，防控金融风险。”中国银行法学研究会理事肖飒认为，当前专门规范小额贷款行业的法律文件只有《关于小额贷款公司试点的指导意见》，而该指导意见的法律层级只是部门规章，不足以适应现在的局面。因此，出台统一的法律规范，能更全面系统地作出规范，也能更具有权威性和威慑力。
整治风暴下，小贷公司近3年减少900家
虽然针对小额贷款公司的监管规则尚未出台，但小贷行业的清理和整顿已展开多时。
2017年底，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》，希望通过专项整治规范网络小额贷款经营行为，严厉打击和取缔非法经营网络小额贷款的机构。2018年以来，各省市地方金融监督管理局（办）取消省内部分小贷公司试点资格的消息此起彼伏。
2018年6月中旬，全国首批小贷公司试点省份山西有30家小贷公司被省政府金融办取消经营资格。同年10月17日，贵州省人民政府金融工作办公室副主任任辉在做客访谈时介绍，针对长期停业，以及不配合监管且对存在问题不整改的小额贷款公司，在主流媒体公示，对公示无异议的上报省政府金融办审批。截至6月末，共计取消了101家小额贷款公司试点资格，全省小额贷款公司由年初398家减少到297家，退出比例达25.4%，退出市场的力度、规模、效果为历年最大最好的一次。2018年12月21日，江苏省地方金融监督管理局也发布通知，终止全省89家小额贷款公司相关经营资格。
记者不完全梳理发现，进入2019年来，河南省已经接连披露了省内24家小额贷款公司被取消试点资格。
7月12日，江苏省地方金融监督管理局发布《关于进一步加强小额贷款公司监管工作的通知》，从审批管理、股东资质、外部融资、实际利率、不良资产清收、业务合作、涉案涉诉等方面排查小贷公司违规违法经营情况。对存在违规违法行为的小贷公司实施分类处置，监督已经终止经营资格的小贷公司及时规范完成市场退出。
山西、贵州、江苏、河南等地对小贷公司的清理只是缩影。
央行办公厅公布的小额贷款公司系列统计数据显示，2015年开始，全国范围内小贷公司的数量和新增贷款便开始出现双降的苗头。2013年末、2014年末，全国小额贷款公司的数量分别为7839家、8791家，全年新增贷款则分别高达2268亿元、1228亿元。2015年的统计数据显示，截至当年3月末，全国小贷公司增至8922家，一季度新增贷款22亿元。到了2015年末，全国小贷公司数量微降到8910家，2015年贷款减少20亿元。
2016年，这一趋势延续。2016年一季度末，全国共有小额贷款公司8867家，贷款余额9380亿元，一季度贷款减少23亿元。2016年末，小额贷款公司数量减少至8673家，贷款余额9273亿元，全年人民币贷款减少131亿元。2017年，全国小额贷款公司进一步下降至8551家，但年末贷款余额升至9799亿元，全年增加504亿元。2018年末小贷公司数量降至8133家，贷款余额降至9550亿元，全年减少190亿元。
而按照央行最新披露的数据，截至2019年3月末，全国小额贷款公司数量跌下八千关口，为7967家，贷款余额9272亿元，一季度减少了273亿元，超过2018年全年水平。从2016年一季度末至2019年一季度末的近3年时间，全国范围内小额贷款公司数量减少了900家，减幅为10%。
4成新三板小贷公司一季度净利下滑
新京报记者不完全梳理发现，目前挂牌新三板的小贷公司约为33家，基本都是开展区域性业务，也有一些小贷公司获批互联网小贷业务试点资格或筹建了互联网小贷公司。2019年一季度，除了日升昌外，共32家小贷公司披露第一季度财报，有13家（约4成）小贷公司净利润下滑，有10家营业收入和净利润同步下滑。此外，商汇小贷、滨江小贷、鑫庄农贷、通利农贷等公司陷入亏损。
“新成立小贷公司及存量小贷公司业务呈现放缓的迹象，小贷公司贷款增速放缓的原因主要来自于我国经济面临下行压力，贷款资产质量波动，竞争压力加大。”在2018年年报中，新三板挂牌企业南京市滨江科技小额贷款股份有限公司（简称“滨
江科贷”）将“小额贷款增速放缓”列为小贷公司行业发展四大趋势之首，其余还包括“融资渠道尚未形成”、“国家政策扶持力度在加大”、“小额贷款行业自身发展也在积极转型”等。
滨江科贷称，小额贷款公司积极争取进入资本市场，特别是“新三板”市场。一方面是中小企业在银行融资困难，市场需求旺盛；另一方面是小贷公司资金来源渠道受限，小贷公司股东投入的资本金不可能无限增加，江苏省内已有多家小贷公司挂牌新三板，寻求拓展融资渠道，解决小贷公司资金来源的问题。
重庆商汇小额贷款股份有限公司（简称“商汇小贷”）2019年一季报显示，营业收入为-640.6万元，同比减少112.97%。商汇小贷解释称，主要原因是公司原有客户存量保持较好，为了支持实体经济，对大量的借款人进行展期及适度下降借款利率。同时，公司2018年度出现大量借款人经营困难导致不能支付借款利息。商汇小贷一季度净利润为-2028.56万元，同比减少4641.24%。此前的2018年末，商汇小贷的营业收入和净利润分别同比减少了95.42%和385.74%，不良贷款率由上年同期的11.27%升至58.74%。
“当前小额贷款公司仍面临一定的发展困境，融资来源严格单一，后续资金供应不足，行业缺乏健全的信用体系，转型愿望也难以实现，运营成本和税收负担较高，小贷公司的信贷产品单一、员工素质较低，业务创新困难。”通利农贷在2018年年报中表示。
洗牌期和分化期来临，互联网化是方向？
“小贷公司数量众多，在经营业绩上分化比较大。”苏宁金融研究院院长助理薛洪言说，“整体上看，以消费类贷款为主的小贷公司，抓住了近几年现金贷和消费金融的风口，经营状况较好，这类小贷公司多由互联网机构发起设立。以对公贷款尤其是区域性对公贷款为主的小贷公司，受实体经济下行尤其是区域经济分化拖累，经营层面遇到转型困难，这类小贷公司多由传统企业发起，且多发端于2015年之前。”
薛洪言表示，某种程度上，对公型小贷公司遇到的转型难题与农商行、城商行等中小银行转型困境是相似的，对公业务不振，零售转型又受科技、用户基数、资金成本、机制文化等制约，未有实质性突破，在行业整体快速发展过程中存在被边缘化的危险。
“日昇昌”为中国第一家票号，曾极尽辉煌。新三板与其“撞名”的新昌县日升昌小额贷款股份有限公司（简称“日升昌”）日子过得并不好。2018年经营数据显示，全年营业收入为780.33万元，同比减少39.07%，净利润约为-3161.35万元，期末不良贷款率达63.29%。
2018年年报中，日升昌这样描述行业环境：当前，小贷行业面临风险增大、增速放缓、模式转型等诸多挑战，同时，巨大的经营困境也孕育着新的生机，“小额、分散”与互联网化正成为小贷公司未来发展的方向。
一些小贷公司已经将互联网化作为未来的赢利点。2018年6月，国汇小贷获续批互联网小贷业务试点资格，并成功操作一笔放款，按期收回了贷款本息。在2018年年报中，国汇小贷表示，2019年要充分利用公司持有的互联网小贷业务试点资格，搭建互联网信贷业务平台，寻求新的利润增长点。阳光小贷也在2018年年报中称，2017年取得省金融办关于筹建阳光互联网小贷公司的批复，公司为全面转型升级互联网小贷做充分准备。
有小贷公司率先尝到了互联网模式的甜头。大连高新园区中祥和小额贷款股份有限公司透露，2018年互联网小额贷款业务重点开展“车辆保险分期”产品，当年新增业务量约4447万元，业务量较上年增长31%。
日升昌透露，新的一年，公司有意借助浙江省小额信贷业务系统自助贷平台和支付宝自助贷生活号开展辖区内的自助贷创新业务，增强公司金融创新能力。不过，在股转系统发的年报问询函中，日升昌被要求说明2018年度开拓新业务的措施是否得到有效实施，2019年度是否存在经营破产风险。
在薛洪言看来，当前的小贷行业处于洗牌期和分化期，出台统一的监管文件非常必要。“具体来说，当前大量的机构经营困难，面临退出的问题，急需政策引导；还有些机构基于生存压力，有较强的违规经营动力，急需政策规范。同时，头部小贷公司不断巨头化发展，偏离了小贷公司聚焦普惠业务的初衷，也需要政策层面予以规制。”
小贷牌照“退热”，仍有资本追逐
小贷公司规范发展的政策尚未明朗，但小贷公司牌照依旧处于资本方的注视之中。
“小贷牌照分为两种，一种线上的，一种线下的。特别是互联网小贷牌照，对互金类公司，不管是做流量、助贷还是直接放贷的，都非常重要。”一家线上流量平台的高管珍妮（化名）说，公司在转型中一直没有停止对小贷牌照的关注。目前和一家股东公司联合申请互联网小额贷款牌照，根据一些地方政策的开放性做一些相应的报备。
珍妮所在的平台2016年开始做助贷。“2017年的时候，公司非常想有一个互联网小额贷款的牌照。当时收购成本还是蛮便宜的，基本的协议都签了，但是因为收购需要股东持股，而股东是上市公司，要做公告和很多相应的程序，没有操作成，耽搁了。”珍妮说，2017年底助贷业务停下来，开始做流量平台，还是非常希望有互联网小贷牌照。但一方面政策没有开放，另一方面互联网小贷业务整体的政策走向也没有完全清晰，那段时间小贷收购的整体市场变化起伏。
2017年底正好是“现金贷”监管的关键节点，网络小贷业务一度成为监管层摸底、整治的重点，牌照价值水涨船高。彼时，某现金贷平台创始人刘清（化名）告诉记者，自己通过中介联系网络小贷牌照转让方，但是在互金整治办叫停网络小贷牌照批设的次日，一张网络小额贷款牌照报价6000多万元，还要付给中介几百万的服务费。而此前的2、3月份，不加给中介的服务费，自己接触的一张网络小贷牌照的价格是1000多万元。
珍妮认为，拿下小贷牌照不一定是为了放贷，因为这一类服务平台，包括提供流量、助贷，很多操作过程中互联网小贷牌照是被认可的前提。“比如去今日头条或者百度买量，如果有互联网小贷牌照，签订协议等方面肯定顺利很多。”
除了还在申请可以从事线上业务的互联网小贷牌照，珍妮所在的公司已经从西部和南部省份收购了两张区域性小贷牌照，都只能开展线下业务。
“市面上买家很少了”，接触小额贷款牌照转让的中介赵捷（化名）说，目前北京的小贷公司转让价格波动不大，1000万元-1200万元之间，前段时间有个存在债权问题的小贷公司，要800多万元。相比较来说，保险经纪和保险代理还要受关注一些。
从事相似业务的周思宇（化名）表示，自己此前接触的一家北京地区的小贷公司转让价为1500万元，但来寻求北京小贷牌照的比较少。“我正在给朋友找全国省会城市的小贷公司，合适的都能要，除了北上广”，周思宇说，资本方想在全国范围内做业务，目前寻求普通的小贷牌照。
“政策不确定和潜在问题的存在，让每个进行收购的公司都存在一些忧虑。”珍妮坦言，线下小贷公司收购金额小，但是线上小贷牌照需要大成本去进行收购，可能需要和当地上市公司或者国资背景的企业合伙，也会出现一些问题。
新京报记者陈鹏
h@xjw.
疫情期间融资难怎么办？徐汇金融再出招→
近期，不少企业受到疫情影响资金链收紧，还有些疫情防控物资生产企业急需资金扩大生产，希望得到银行信贷支持。对此，徐汇金融办建立疫情防控阶段金融机构专项协调服务通道，第一时间征集整理了一批疫情防控特色金融产品目录（点击查看）。
经过发动宣传，越来越多的金融机构加入其中，此次特意为大家带来第二批疫情防控特色金融产品目录（将持续更新），也推荐大家使用徐汇金融服务小程序“汇银企”，根据自身实际选择对接。如果有需要金融专员协调解决的，也欢迎企业随时来电咨询。
特色产品及联系方式
中国银行徐汇支行
面向个人客户推出中银E贷、随心智贷和中银E分期。
服务对象：上海地区个人客户；
使用途径：用于个人合理合法的消费支出，不得用于购房、生产经营、投资等法律法规禁止用途；
抵押形式：纯信用贷款；
中银E贷：最高20万，首笔提款年化利率4.05%起；
7*24小时全流程线上自助办理，在线申请，实时审批，方便高效；
随心智贷：最高30万，最低利率4.05%起；
中银E分期：最高50万，最长5年，最低费率2.76%起。
联系人：
钱圣翔13795217751
徐超15021172830
建设银行徐汇支行
将配备专人服务对接，开辟绿色通道，加大对与疫情防控相关的卫生防疫、医药及设备生产供应、科研攻关、建筑施工等重点领域普惠贷款支持力度。
1.额度来源灵活多样：依据纳税、收单额、科创能力等多维度灵活测算企业可贷金额，提供信用、抵押、担保基金等多种类信贷产品支持，额度最高可达1000万。
2.融资成本全面降低：信用贷款利率4.2%起（“专精特新”企业可进一步优惠至3.95%起），抵押贷款利率3.85%起（三年期4.25%起）。额度有效期内可随借随还，进一步减轻企业的财务负担。
3.线上申请方便快捷：通过“建行惠懂你”APP可实现贷款额度测算、申请、签约、支用和还款等一站式全流程线上办理，信用贷款最快可3分钟内放款。满足小微企业“短、频、急”的资金需求特点。
同时对受疫情影响的存量小微企业和个体户，加大无还本续贷力度，对符合续贷条件的做到应续尽续。充分运用普惠小微贷款支持工具，按照“市场化原则自主协商”原则，对临时性周转困难且符合相关条件的客户进行延期。
联系人：王沛然15021900730
邮储银行徐汇支行
安排绿色审批通道，给予利率优惠政策。并提供线上业务产品，帮助企业和企业主足不出户获得资金度过难关。
一、针对中小企业
1.小微易贷线上产品：企业可通过发票、工程、出口贸易等模式在线申请小微企业信用贷款，线上申请、在线测额、随借随还、利率优惠，最快可实现当天放款。
2.邮贴、智能秒贴产品：企业可通过网银加办我行邮贴、智能秒贴产品，产品采用7*12小时在线智能审批，实现企业银行承兑汇票在线贴现获得资金。
3.减免企业开户费用：企业新开立银行账户减免开户费用，对于小微企业可先开户、后补充尽调。
二、针对中小企业主
1.绿色通道，审批从速：建立审批快速通道，落实专人审批，优先办理，紧急业务一事一议，确保业务落地时效。
2.线上申请，不见面办理：7*24小时线上申请、可循环使用的房产抵押贷款，最高额度1000万，为小微企业主、个体工商户解决资金困扰。
3.降低企业融资成本：给予普惠金融授信企业优惠贷款利率，降低企业融资成本，贷款利率最低可至3.85%。抵押物评估费、登记费公证费等相关费用一律由我行承担。
联系人：
盛超13916693609（中小企业贷款）
魏紫强13524633537（中小企业贷款）
郭雁18121447128（个人经营性贷款）
佘正骅13764560783（个人经营性贷款）
民生银行徐汇支行
实施差异化定价策略，除对公开户费用全免、结算费用优惠，贷款利率进一步优惠，减轻企业负担，降低融资成本。
1.对纳入政府机构认定的疫情防控白名单对公客户，执行低贷款利率，支持疫情防控企业降低融资成本。
2.企业开户：客户通过我行微信公众号、小程序等渠道进行线上申请，我行完成相关审核后通知客户临柜办理交付。交付前资料前置审查，开户资料事先系统打印，交付时间可缩短至半小时以内。
3.法人账户透支：满足客户临时资金周转需求，可最快当天借还，单笔最长借款周期可达180天。支持7*24小时资金透支；额度循环使用，通过线上企业网银即可完成借款、查询等操作。
4.民生知识贷：向科创企业发放的由企业或实际控制人以其合法拥有的、依法可以转让的专利权、著作权等知识产权提供质押担保短期授信产品。贷款期限原则上不超过1年，额度参照我行科创贷额度上限，质押率最高不超过50%。
5.小微贷款客户：符合相关准入条件以及符合活动范围的客户在我行活动时间进行提款，且提款满足定价要求，贷款提款时间不低于15天的，以小微红包形式免息7天；提款时间不低于30天的，以小微红包形式免息15天。
6.小微企业新版云快贷：差异化调查及审批流程，系统审批模型，最快3分钟出额度，清房一押，单笔最高1000万，期限最长5年，定价4%。徐汇、黄浦、静安、长宁、虹口、杨浦、普陀、浦东、闵行、宝山、松江、青浦、嘉定最高可到七成；奉贤区最高可到六成。
联系人：
王峰13764441958
胡翌18917010500
招商银行徐汇天钥桥支行
现阶段免收对公开户费用及账户管理费，网银服务费五折优惠，还可尊享薪福通、发票云等薪酬、人事服务、福利一站式企业服务。
疫情加大了企业对线上化的需求，对于在我行有流动资金贷款授信额度的客户，招行提供招银闪贷，全线上申请无需纸质材料，资金当日到账最快两小时放款。对于有短期融资需求的企业客户，我行推荐以下特色产品：
1.云闪贴：作为国内首家推出在线贴现的银行，招行提供线上询价、线上贴现、系统自动审核及放款服务。
特色：精准计算每一张票据价值，降低融资成本。
2.结算流量贷：基于外部大数据的线上融资产品。
特色：与税务数据对接，实现贷款申请+额度测算同时完成；最高额度200万元，可实现随借随还。
3.高新贷：针对具有国家或市级高新技术资质的企业量身设计的信用类贷款产品。
特色：额度灵活、用款便捷、支持线上随借随还。
联系人：
张祖士18017411486
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北京银行徐汇支行
1.普惠速贷：提供“一键式”融资体验，一键点击，融资加速、办理加速、审批加速、放款加速，单户200万元全程线上化申请，随借随还。
2.京信链：应收账款多级流转线上融资供应链产品，服务核心企业及其上游各级供应商，线上注册，线上认证，线上确权，线上资料，线上合同，线上融资，线上清算等功能，构建N+N+1新融资模式。
3.科企贷：为拥有知识产权的科技企业提供无需担保和抵押，APP申请、自动审批、自主提款，零接触即可获得最高300万元的低息信用贷款。
4.京贴：为您提供线上操作，系统自动审批、实时放款，资金秒贴秒到；利息一键试算，成本清晰透明；网银回单下载打印。
5.单证：申请公司网银，申请开证无需盖章，直接扫描申请资料，即刻实现线上开证，到单确认，实时查询进度，跟踪业务办理。
6.挂单结汇：网银线上挂单结汇，手机银行一键锁定心仪汇率，系统自动盯盘，自动结汇，帮助企业实现外汇收入的保值增值。
7.易淘金：机构易淘金，起购金额低，每日易申赎，业绩稳如金。线上购买，交易便捷；期限灵活；投资收益稳；预计净年化收益2.91-3.35%。
8.短贷宝：专为企业主、个体工商户打造的紧急融资绿色通道，助您快速应对疫情期间的资金问题。2个工作日完成审批；最高额度3000万；最长期限10年；还款方式灵活。
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联系人：沈黎13901856598
泰隆银行徐汇支行
1.远程支持保障
云调查：支持线上视频调查，迅速确定信贷方案；
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信融通、义融通——无需抵押，解决您稳工稳产所急需的资金。
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为中小微企业开启了绿色通道，提供即来即办便捷服务。对贷款即将到期的小微企业，因疫情影响导致贷款按时归还有困难的，主动提供无还本续贷服务或贷款展期操作。发挥线上转贷模式，客户无需跑银行即可完成转贷，做到资金无缝连接。疫情期间，各类公司企业开户免开户手续费，免转账手续，免企业网银年费。
1.出口微贷：中小型优质出口企业的纯信用产品，为企业提供信用项下押汇额度（外币类贷款）。额度最高100万美元，额度申请、审批、提用、还款全线上办理，额度提用自动审批，最快10分钟到账，新客配发7折券。
2.科创贷：为专精、高新等科技型企业提供的专项贷款产品，单笔贷款金额最高可达1000万元。
3.小微租赁：盘活企业存量固定资产，提高资产使用效率，业务期限2-3年，减轻周转压力，支持无还本续租。
联系人：杨易安18121070516
上海徐汇大众小额贷款股份有限公司
1.抗疫特别贷款最高单笔授信额度2000万元，根据客户情况予以利率相应优惠，一年内随借随还。
2.抗疫特别贷款享有贷款审核绿色通道，电话咨询即刻上门，五个工作日内完成审贷放贷流程。
3.对于在疫情期间贷款到期的，不盲目抽贷、断贷、押贷，视客户情况给予抗疫特别贷款，通过展期、续贷等方式延长贷款授信时间，支持企业正常运营。
联系人：王俊13901687247
上海徐汇富融小额贷款有限公司
面向全市，为疫情原因造成的企业及个人资金缺口提供绿色保障通道。绿色通道满足周期极短，用款急切，手续灵活等需求痛点。
服务对象：中小微企业及个人
高：贷款额度高，单笔上限1400万
快：审批签约放款最快+1天
好：服务态度好，流程体验好，方式方法好
省：同类贷款产品利率具有竞争力
联系人：
王世界17621667042
戴琪雯13817866066
上海滨江普惠小额贷款有限公司
1.服务对象：重点聚焦服务全市范围内小微文创企业。
2.“文金惠”系列小额贷款服务产品
推出文创扶持资金额度贴现、文创园区租金收益权质押贷款、文创小微企业信用贷款等多项小微文创企业贷款产品。
贷款额度：最高1000万元。
贷款期限：1年以内，可根据企业情况另议。
贷款利率：同期小额贷款市场平均利率下浮30%的行业优惠利率。
3.“文金惠”专属咨询服务产品
依托上海文创金融服务平台和文创金融服务工作站服务资源，根据企业实际情况，研究提供一揽子咨询方案，在发挥好“文金惠”等系列文创金融产品功能的基础上，为企业提供精准帮扶策略，让企业切实享受最优惠利率和最适合产品。
4.“文金惠”文创金融综合配套服务产品
依托上海文创金融服务平台和文创金融服务工作站服务资源，针对企业需求，拓展服务内容，为文创企业提供多方位综合服务，包括但不限于：文创政策解读咨询服务、文化金融法律咨询服务、小微企业财税服务、上市投资发债辅导服务等。
联系人：
冯晴15026961410
张露13761694678
徐汇金融服务小程序“汇银企”
同时，为缓解政银企信息不对称问题，提升本地区中小微企业融资服务水平，发挥金融助力实体经济的“血液”作用，徐汇金融办指导建设徐汇金融服务小程序“汇银企”，更多金融产品可以登录查询，使用指南见：
高标签]徐汇区金融服务管理办公室
联系人：
董佳18616518727
顾健15801853750
李一蹊13795394510
联系地址：
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联系电话：
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文稿：区金融办
通联：韦丽
编辑：宁平英
