玖富万卡借贷隐忧：借款1万服务费达5780元 保险合作方诉讼反目

中国科技新闻网6月19日讯（陈金）“很多像我这样的人现在很迷茫，明知道他们是不合理的，但就是拿他们没办法，每天真的生不如死……”玖富万卡的借款用户小阳（化名）说。

小阳告诉中国科技新闻网，因疫情影响今年收入不太稳定，故而想结清在玖富平台的借款，查询账单后，小阳发现单笔一万元的借款，还了两年半，还有5000多元要还。按此，总体还款金额接近2万元。

更让小阳感到吃惊的是，明明是1万元的借款，领了30元活动红包后，实际到账为10030元，而在合同上小阳的借款金额却显示为15780元。

高额服务费引质疑

小阳向中国科技新闻网出示的合同显示，借款人借款总金额15780元，年利率13.1%，还款期36个月，以等额本息的方式还款，每个月还款526.94元，按此，36个月总还款金额18969.84元。

让小阳不解的是，其借款的金额仅为1万元，并非合同显示的15780元。小阳表示，就此情形其询问玖富平台得知，多出来的5780元系服务费。

中国科技新闻网向玖富万卡客服了解到，服务费在用户借款的时候会有提示。而小阳却坚称：“借款的时候根本没有任何所谓的服务费提醒，借1万元服务费5780元，服务费能达到本金的60%，一般人看到都不会去借。”

对于用户质疑，玖富万卡告诉中国科技新闻网：“根据国家对民间借贷的相关规定，借贷利率年息36%内受国家法律保护。玖富万卡APP系导流和信息服务工具，由独立法人机构运营，与银行、信托、消金、保险、担保等金融机构及玖富普惠合作，为个人消费者与小微商户提供融资信息的平台。玖富万卡自身不放款，不是贷款机构，不存在替借款人发放贷款的情况；借款人借款的综合成本定价均符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题》等相关规定，对客综合成本定价不高于年化36%，所以根本不存在所谓‘高利贷’现象。”

不仅如此，小阳表示，其并不清楚玖富万卡工作人员说的服务费到底是提供了什么服务。他曾问过服务费具体包括哪些项目，能不能将服务费清单列出来展示，却被相关工作人员以服务费是系统自动生成，人工无法查看拒绝。

小阳告诉中国科技新闻网，他因为对利息不满也拨打过12345法律热线。“当时律师明确跟我说了，借款中除了本金以外所有的金额都属于利息范围，包括服务费、手续费、居间费等，都要符合合同中规定的13.1%年利率。根据律师的建议，我在IRR软件上计算了玖富万卡实际的年利率，竟然达到了47%多。”

对于相关服务费，玖富万卡向中国科技新闻网解释称：“相关费用就是除应向出借人支付的本息以外，根据约定应向提供服务的主体支付的服务费用等。用户申请借款过程中涉及的服务，收取一定的费用是合理的，且借款人在申请借款时具体的费用会在前端页面展示并需签署相应的服务协议，故借款人应该按照约定履行义务。”

类似小阳的情况并非个例。在黑猫投诉、聚投诉等平台，有关高额利息、保险费、催款等投诉此起彼伏。

对此，玖富万卡则对中国科技新闻网表示，在实际处理投诉过程中，也经常存在协商后客户拒绝结案、重复贴、联络不到用户、用户提供电话为空号、用户提供信息在系统内查询不到等无效投诉。公司服务用户量大，投诉量不等于投诉率。这方面，既要看投诉量更要看解决率。

另一位玖富万卡的借款用户小丽（化名）也向中国科技新闻网表示：“在维权的用户基本上都是想要按正常利息还款，把违规搭售的保险费、服务费什么的退还给大家，或者直接抵扣未还的本金。”

保险费争议

中国科技新闻网发现，虽然都是在玖富万卡上借钱，但不同用户所涉及的“不明款项”并不一样。有的用户是服务费，有的用户则是保险费。

小丽告诉中国科技新闻网，因为父亲生病，急需给医院交钱做手术，银行贷款审批比较慢，父亲的身体也等不了银行下款，于是前后两次在玖富万卡平台上贷款。

之所以会选择玖富万卡是从抖音上看到了相关宣传，宣传中没有提任何有关保险的事项，只说凭身份证即可放款20万，宣传上说利息也不高，三万一年时间不到两千多利息。

小丽表示：“第一次贷款本金3万元，被秒加了保费9040元，实际还款本金变为39040元；第二次贷款本金23100元，被秒加保费3380元；两次被保费均是在放款到账后立即被玖富万卡划扣走。”

“我们贷款人一直都被误导认为这笔钱会在我们开始月供还款的时候退还给我们，但一直等了几个月都没有音讯。”小丽说，而且月供还款分期的利息他们是按照实际贷款金额加上保费两者之和的金额作为本金来计算利息，远远超过国家规定。实际贷款使用金额只有53100元，基本都是12期，玖富万卡显示的偿还总额已高达近7万元。“现在已经还了总计13000元，但玖富万卡系统显示我还有52888.35元待还。”

“在平台上看到保费之后，特意查看了平台上的协议文件，第一笔贷款保费有保单，承保公司为人保财险广州分公司，第二笔贷款保单都没有。致电玖富万卡询问为什么会出现保险，客服反复强调玖富万卡是持牌机构，始终不正面回答问题。”小丽表示，“我有个高额保险，保险被一次性划走而且保险居然也算在贷款本金里一起算利息。”

玖富万卡相关客服人员向中国科技新闻网介绍：“玖富万卡是一个第三方的综合平台，在借款的时候会有保险公司、担保公司提供保险，上述的服务会根据服务收取合理合法的费用。”

中国科技新闻网注意到，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第三条明确提出：“网络借贷信息中介机构按照依法、诚信、自愿、公平的原则为借款人和出借人提供信息服务，维护出借人与借款人合法权益，不得提供增信服务，不得直接或间接归集资金，不得非法集资，不得损害国家利益和社会公共利益。”

实际上，用户是否自由选择相关保险和服务费用是用户和平台之间产生分歧的主要原因。

浙江晓德律师事务所主任陈文明律师告诉中国科技新闻网：“借贷平台作为居间身份，在与用户协商一致的情况下可以收取合理的佣金作为服务费。私自搭售保险的行为违反《保险法》和保险合同的有关规定。用户是否接受保险取决于用户的自由选择，平台如果设置强制搭售很有可能因为被判定为格式条款而无效。借贷平台如果搭售保险，必须要在明显位置告知用户，与用户协商一致有效。对于除了本金以外的金额都属于利息范围。约定的利息也必须符合相关法律规定，对于超出年利率24%的部分将不受法律保护。”

陈文明律师还强调，在用户不知情、没有协商一致达成协议的情况下，产生的诸如服务费、保险费，用户可以拒绝清偿这部分费用。

与合作伙伴对簿公堂

公开资料显示，玖富万卡是美股上市公司玖富集团（NASDAQ：JFU）推出的一款专属信用产品。

根据玖富官网的介绍，其旗下有多款产品，包括玖富万卡、玖富科技、玖富普惠等等。

值得关注的是，6月12日，玖富发布公告称，子公司玖富数科近日向北京一家地方法院提交了一份针对人保财险广东省分公司的法律诉讼。其原因是人保财险广东省分公司未履行经修订的合作协议，支付直投项目下应支付的技术服务费。

中国科技新闻网了解到，双方开展保险业务合作，现就技术服务费存在争议。

公告显示：“2019年，人保财险有义务在‘玖富直贷项目’项下向玖富数科支付合作协议约定的服务费。该合作协议项下，人保财险虽已支付部分服务费，但剩下约22亿元人民币服务费尚未支付。其中约14亿元未付服务费，本公司已记账为应收账款，并已确认全额估值准备；剩余未付服务费约8亿元人民币，由于未达到收入确认标准，本公司尚未确认。与人保的纠纷对本公司2019年的经营成果和财务状况产生了实质不利影响。针对此纠纷的诉讼，玖富数科要求人保财险赔偿未付服务费及滞纳金约23亿元人民币。”

玖富表示，与人保财险之间的两项诉讼尚处初始阶段，目前无法确定任何一个诉讼的结果。如果公司在任何一项诉讼中不能全部或部分胜诉，或未能与人保财险达成对公司有利的和解，公司的经营业绩、财务状况、流动性和前景可能会受到实质不利影响。

6月15日下午，人保在港上市公司中国财险（2328.HK）也在香港联交所发布公告，对人保财险广东省分公司与玖富数科科技集团有限责任公司和北京玖富联银科技有限公司之间的诉讼进行披露。

人保财险称：“广东省分公司一直本着平等协商的原则与玖富积极沟通协调，在协商未果的情况下，为维护人保财险正当权益，广东省分公司于2020年5月19日通过广州中院向玖富提起法律诉讼，广州中院于2020年5月21日正式立案，并已向玖富发出传票。有关玖富向人保财险提起法律诉讼一事，人保财险至今未接到法院传票，也未在法院公开渠道查询到相关信息。目前人保财险对玖富的诉讼尚处初始阶段，最终以法院判决结果为准。”

同时，人保财险还强调：“已按规定为该项业务合理提取准备金和拨备，本次诉讼不会对人保财险整体财务状况产生重大不利影响。”

本文源自中国科技新闻网

借钱被强制收取高额保费，玖富助贷业务遭集中投诉

记者胡颖君

近期，多位消费者在在线平台投诉称，在玖富万卡借款，不知情的情况下被强制购买保险，保费金额高达数千元，而申请退保却遭平台拒绝。

界面新闻记者发现，截至4月24日，玖富万卡在一家三方投诉网站的投诉量高达22000次，投诉集中在强制收取保险费及服务费、阴阳合同、利息过高等问题。值得注意的是，2020年以来，针对玖富万卡强制搭售保险的投诉一直居高不下。

4月17日，陈先生投诉称：“本人在2019年9月30日在玖富万卡贷款平台上借款21795元，到账后被直接划扣了4895元的保险费，实际到账金额为16900元，分12期偿还，每月等额本息偿还1915.11元，利息按照实际到账金额计算年利率已超过50%，与借款合同中的9.9%利率高太多了，存在阴阳合同的问题。”

针对上述投诉，玖富并未就搭售保险的问题进行解释，而仅回复：“玖富万卡只是导流A，对接金融机构或网贷中介平台。经查询您的账单综合息费未超过年化36%，符合相关规定。”

随后，陈先生再次发文称，玖富方面曾就此次投诉事宜与其进行协商，协商过程中对方认为在借款中搭售的保险合法合规，但陈先生对此持有异议，因为在借款时对方并未告知需购买保险，并非自己自愿签订，因此认为对方存在欺瞒的行为。并再次申请退回保险费用4895元。

无独有偶。廖女士（化名）亦在上述平台投诉道：“本人曾向玖富平台借款29900元，每月还款3386.79。该贷款的利率为60.84%，已经超过国家贷款标准综合年利率36%。”

廖女士亦遭遇了强制购买保险的经历。她声称，借款时玖富捆绑搭售两份保险，一份7690.28元，一份1018.98元，共计8709元，制造阴阳合同，对额外费用进行分期，她曾多次与平台沟通要求退还超过24%利息和保险费，但对方只同意减免2000元左右。

界面新闻记者根据一名借款人提供的保单信息发现，玖富搭售的保险为个人贷款保证保险，保险机构为人保财险，投保方为借款人，被投保方为龙江银行等资金方。公开资料显示，2018年3月，玖富与人保财险达成合作，为其提供履约保证保险保障业务。

上述借款合同显示，该名借款人借款本金40120元，借款利息1746.24元，而缴纳的保证保险费用则高达9120元。

据了解，保证保险的模式为，玖富作为推荐获客，当借款人出现逾期时，保险公司按约赔付。玖富作为助贷平台，通过保险的形式为资金方提供增信助贷业务，而购买保险的资金成本却全由借款人来承担。

“这种保险是完全有利于贷款机构的，在车贷和消费贷领域比较普遍。它本质上是一种担保的模式，避免了银行资产的风险，相当于助贷机构为征信有缺陷的借款人提供增信。”一位资深业内人士告诉界面新闻记者。

早在去年7月份，中国银保监会便发文要求“持续监测已停止合作的网贷平台是否存在私自销售意外伤害保险的情况，如发现应立即制止”。不过，该监管文件主要剑指平台违规搭售意外伤害险。

2019年10月10日，银保监会发布《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》，重点提及互联网保险侵害消费者权益的乱象，包括借贷过程中强制消费者办理保险、信用卡、大额存单等业务或强制要求向特定第三方合作机构购买产品或服务。

针对保证保险，2017年保监会颁布的《信用保证保险业务监管暂行办法》中提到，禁止保险公司承保违反保险原理、超过国家规定贷款利率上限等信保业务。同时，禁止保险公司以拆分保单期限或保险金额、通过保单特别约定或签订补充协议等方式开展信保业务。三是禁止保险公司与不符合互联网金融相关规定的网贷平台合作以及超额承保网贷平台信保业务。

一位不愿具名的业内人士告诉界面新闻记者，由于意外险普遍金额较低，因此相对于搭售意外险而言，要求借款人强制购买大额保证保险性质更为“恶劣”。

另有业内人士指出，助贷机构与保险公司的实际合作中，多数保险机构仅仅收取少量保费，进行名义兜底，充当“通道”角色，保费收入大头仍被助贷机构获取。

天元律师事务所徐萍律师曾撰文指出，实践中，助贷机构因掌握贷款银行资源而主导保险产品设计，其代替保险公司自行制定包含保证保险内容的信贷金融产品并对外销售，甚至在指导签约过程中作不实或误导性陈述、提供虚假资料。在“银保-助贷”合作模式下，因助贷机构主导金融产品设计、掌控获客渠道及签约过程，助贷机构以撮合之名实质性从事保险经营业务，存在违反监管规定的风险。

徐萍律师还表示，虽然作为中介机构的助贷机构形式上不属于直接放贷机构，但助贷机构通过渠道商或合作方向社会不特定对象销售其组织设计的贷款类金融产品，归集、筛选借款人信息后推介给贷款银行及保险公司并对借款进行贷后管理、逾期催收。而实践中银行往往将核心风控交由助贷机构进行，自身风控流于形式，保证保险的引入进一步降低了银行严审信贷的动力，贷款银行异化为单纯的放贷资金提供方，助贷机构通过收取各类明目费用的形式赚取绝大部分利差。助贷机构以撮合之名实质性从事放贷业务，可能被认定为低吸高放的放贷机构，存在违反141号文的违法行为。

汽车金融为什么被看好？你想知道的都在这！

汽车金融发展的背景近年来，随着我国经济的持续快速增长，汽车消费信贷也显示了巨大的潜力。而仅仅靠商业银行开展此项业务，效率低且很难满足消费者的需求；由于其独特的优势，汽车金融公司的建立是非常必要的，但也存在种种限制，要促进汽车金融公司在我国的健康发展就要从融资渠道、信用体系、与商业银行合作等方面来采取措施。

直到去年为止，中国汽车工业已入市十年，这十年间行业发展态势良好，相关产业的工业增加值己占GDP的10%左右。而根据国际经验，当人均GDP超过1000美元时汽车开始走入家庭，当达到3000美元是往往会出现消费高峰，去年我国人均GDP达到5420美元，其中上海、北京等一线城市都超过了1.2万美元，物质消费水平的提高加上近年来汽车价格走低，使人们对汽车的需求也相应增加。根据中国汽车工业协会的统计结果，中国汽车产销量呈现节节攀高的状态，带动汽车保有量也随之稳步攀升，汽车普及程度大大提高，随着这种趋势，消费者对汽车金融服务的需求也会愈加旺盛，越来越多的消费者会加入到贷款购车的行列。同时，随着价格不断走低，汽车产品本身的利润大幅缩水，制造商和相关服务机构迫切需要找到下一个利润的增长点，这就是汽车金融。

建立汽车金融的优势和必要性

汽车金融公司最大的优势是其专业性。汽车金融公司与汽车厂商的天然联系决定它对汽车行业的发展、本品牌车型和经销商更了解、能全方位地把握购车群体特点和需求，为消费者提供专业化汽车金融服务，贷款流程也非常快速便捷。

其次汽车金融公司在风险控制上的优势。购车是一次性行为，但汽车消费则属于经常性行为，汽车金融服务机构通过其所依附的汽车集团，把利润空间延伸到汽车消费领域，通过提供“保养维修”“收回旧车”“车型置换”等服务，既增加了金融服务的收益，又有助于与购车者保持密切联络，了解其财务状况，有效控制信贷风险，汽车集团还可以借此掌握大量的消费者需求信息并及时作出反应。此外汽车金融公司车辆回收处置也比较便利。

汽车金融对汽车厂商可以起到维护销售体系、整合销售策略、提供市场信息的作用。对汽车制造企业来讲，企业要实现生产和销售资金的相互分离，必须有汽车金融和汽车金融公司。没有汽车金融，生产资金将被固定于经销商的库存和客户的应收账款之中，导致销售数量越多，生产资金越发枯竭。有了汽车金融服务，就会大大改善生产企业和经销商的资金运用状况，提高资金使用效率。特别是汽车金融公司的健康发展可以解决汽车生产企业上述问题，而汽车金融盈利模式的建立则是汽车金融公司健康发展的保证。

汽车金融的盈利模式

1、汽车销售利润模式。这是汽车金融业务形成初期存在的最初始的赢利模式，汽车集团下属财务公司主要依靠其母公司的特殊地位，来参与同汽车经销商的利润分配。

2、汽车贷款利润模式。即分期付款模式，该模式下汽车金融服务提供主体以汽车消费信贷产生的利息差作为利润主要来源。

3、维护修理利润模式。该模式是在上述的单一的汽车销售利润模式基础上的突破与发展。它的功能在于，为消费者提供了一条完整的、系统的汽车服务链条，在获取维修保养产生的较高的直接利润回报的同时，还可即时了解市场当前需求和回馈。

4、保险代理利润模式。通过代理保险公司的车险产品，汽车金融公司参与所售车险的收入利润提成。保险公司方面也充分认识到汽车金融服务公司在为顾客提供整套服务的过程中易与客户建立、保持长期稳定的关系，通过与汽车金融公司展开保险代理合作可以降低保险公司独立开发市场的巨额成本。

对于国内汽车金融公司，目前提供汽车消费贷款是其最主要的核心业务，也是最主要的盈利业务，所以，汽车消费贷款信用风险是其目前面临的最主要的风险。

汽车金融是一项风险比较高的行业，它的经营风险主要来自信用风险、流动性风险、违规经营的风险、市场风险等。作为比较专业的信贷机构来说，对于具备技术性很强的汽车行业及具备科学的、全面的、系统的信贷体系的商业银行来说，系统化的汽车金融信贷行业可依托汽车销售与服务的背景在融资评估、抵押物变现、事故处理方面具有独特的专业优势，成为了可以建立成套的信用评估、风险控制管理还有完善的催收系统，直接面对客户，承担了风险管理主体的主要承担者，将经营过程里面的风险降至最低

汽车金融主要是为了解决个人或者企业的短暂的资金问题，但是在发展过程中也遇到了很多的风险，比如对个人借贷这块，由于缺少对个人社会信用评估，所以风险控制很难评估。

有些车贷公司反映，贷后会出现车辆二次抵押骗贷抢拆GPS导致监控不到，拖车途中获取定位不及时，无法通过精确分析车辆行驶状况对问题车辆进行预警，车主制造虚假身份，用事故车、套牌车、租赁车、查封车进行骗贷、诈欺如果这些问题处理不好，就会出现大量坏账，增加平台风险。所以一个专业的针对贷后车辆监控与管理的汽车金融风控系统对于车贷公司就显得尤其重要。

风控是互联网金融立根之本，如何提高平台风控效率，控制风控成本，始终是业内每家平台思考和注意问题。