高收益储蓄险大换血！2022年冬季挑选攻略！

储蓄险越来越被关注，后台中相关的咨询和保单诊断也是越来越多。

但很多人买的都有问题。

像投保前相信了保险公司宣传的收益，发现前几年收益确实还可以，几年过去了，收益莫名掉了一个档；或者买了投连险，最后连本金都收不回来的情况也一些。

于是，我汇总了之前的一些文章，有了今天这个攻略。

希望能在购买储蓄险这件事情上，帮到大家：

1.根据经济发展规律，利率下降大势所趋

我们发现，一个国家的发展过程，经济总是从火热到温吞，资产价格从疯狂推高到最终趋于稳定。

典型的就像日本，

20世纪六七十年代，经济蓬勃发展，而进入90年代后，经济增长开始放缓，进入新千年经济泡沫破裂，近20年经济增长迟缓。

从日本，可以看到全球各国的宿命。

欧美各国，早就已经实行零利率甚至负利率政策了。

中国虽然还未进入负利率时代，但从近30年央行的利率走势来看，整体呈现下行的趋势，几乎没有回升的可能性：

而央行利率是市场各种理财产品利率收益率的基础，中国乃至全世界央行利率不断下行的走势只说明一个结果：

经济发展，无风险收益下降是客观规律。

作为个人的我们，想要轻松调配人生的现金流没那么容易。

而储蓄险能够起到的是锁定发展红利的作用，在经济红利较高的时期，锁定较高利率，在未来40年50年都能够享受其带来的价值，

而这，可能是近些年来储蓄险卖得不错的原因。

2、养老储备不足提高了养老的难度

但有理财需求怎么办？所以很多人把目光放在了国家养老保险上，指望老了靠国家发钱养老。

但近年来，随着老龄化日益严重，养老金的亏空问题也越来越明显。根据2021年中央调剂基金缴拨差额情况表，大部分省份都面临被“支援”局面。（图中负数）

最严重的像青海省、湖北省、黑龙江省和辽宁省，亏空最多的辽宁省，2021年需要的养老金预算是625亿，全部靠其它省下拨。

与之对应的却是中国巨大的老龄人口总量和不断拉长的人口寿命。

据全国第七次人口普查，65岁以上老年人口达到近2亿人，占世界65岁以上人口的1/5；平均寿命看下图情况：

这些数据都表明，中国可能面临的是“未富先老”的养老局面，如果仅靠社保中的养老金，未来的养老水准难以支撑。

未来不管是理财收益，还是国家养老，都只会一年比一年更难，这是普遍共识。

这也是近些年来储蓄险越来越火的原因，但也最容易被很多人忽视的稳健型“存钱”产品，极具潜力。

这也是这两年储蓄险受到极大关注的原因。

储蓄险是什么？

储蓄险要区别于保障型保险，比如重疾险、意外险这些，储蓄险保障的是未来养老、孩子教育、家庭经济这种没钱花的风险。

我们不妨想想看，我们肯把自己养老、教育的钱放进去的地方应该是什么样的：

要极度安全要保证一定收益，而是这个收益最好是稳定的。

1.储蓄险要极度安全

首先必须要安全，

我的钱放到你这里，你不会跑路吧？

但储蓄险一般都属于人寿保单，受“保险保障基金”保护，即便保险公司破产，也会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效。

在《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

所以有些投连险产品就不在储蓄险之列。

投连险甚至可以理解为保险公司的理财产品，交一笔钱，保险公司帮你投资，但不保本，也不保证收益。运气好，大赚一笔，能拿很多钱，运气不好，买100块钱，最后赔掉三四十也正常。

像是2016年多家保险公司亏损的事，亏得最多的，这年的回报是-50.79%，1千块本金最后亏掉507.9块。

之前就出现过X盛保险连投险暴雷的情况，X盛未经投资者允许，擅自改变投资策略，转而投资高风险产品，亏损了4个亿。

所以投连险不在本篇文章的谈论范围。

2、储蓄险的分类

除了连投险外，我整理了其它几类常见的储蓄型产品，都是安全的，为了方便大家理解区别，我特意做了张表格：

（1）年金险

年金险根据功能不同，我分了三类：养老年金、教育年金和快返年金

主要区别在于开始领取时间不一样。

养老年金通常在退休后领取；

教育年金在孩子上大学后领取；

快返年金从保单第5年开始就可以领了。

都属于安全且稳定增长的产品。

前期投一笔钱进去，按约定年龄开始领，每年或每月固定领一笔钱，如果是养老年金或快返年金，还能一直领到死。

但教育金只能领几年。

比如某养老年金险，30岁老王，每年交5万交5年，60岁退休开始领，每年领4万块钱，一直领到去世为止。

（2）增额终身寿

增额终身寿险也是一样的，只不过领取方式比年金险更灵活些，是通过钱增值累计现金价值，后面想用钱可以随时取用。

现金价值稳定增长，某些产品能达到3.5%.

也属于安全且稳定增长的产品。

比如某增额终身寿产品，每年缴费10万，交5年，50岁的时候急需一笔钱，就可以通过减额的方式（减现金价值）领钱，剩下的现金价值继续增值。

（3）万能型XX险

产品名称一般都是某万能险年金险、某万能型寿险，保险公司直接用我们交的保费来理财，承诺给我们一个最低收益，就叫万能险。

你会发现，和年金险或寿险都不同，

它不会产生亏损，但具体能拿回多少，要看具体情况。

比如之前的某万能型年金险，老王（30岁）趸交10万，这笔钱每年都会增值，但保险公司只承诺3%的低档收益率。

而中档和高档收益比较难做到。

要注意，万能险区别于万能账户，

万能账户是主险（如年金险、寿险）附带的理财性质的责任，如果附加万能账户，保费先给到主险，主险的收益，再放到万能账户里继续增值。

而万能险的保费是直接用来增值。

（4）分红型XX险

产品名称一般也都是某分红型年金险、某分红险寿险等，它没有保底收益，根据保险公司当期经营状况，可以享受分红，

但分红可能为0。

本金不会亏损，但能拿回多少，就跟开盲盒一样，里面可能是惊喜，但也可能是惊吓。

分红险拿到的分红属于保险公司“可支配盈余”的分红，而这个可支配盈余不透明也不公布，所以分红是完全不确定的。

在了解了这四类储蓄型保险后，有哪些值得买、哪些不值得买呢？

我问大家，买储蓄险应该挑什么？

难道不就是收益吗。

1、确保拿到手的收益最重要

因为我们见不得本金损失，看完了文章第二部分，除了连投险风险高+收益不稳定外，其它储蓄险的收益分两个标准，安全且收益稳定和安全+收益不稳定。

至少都是能保证本金的产品。

（1）不看宣传，看真实条款约定＆i

产品宣传再好也是空口无凭，直接看真实条款约定和计算真实i才是最让人放心的。

比如百岁人生养老年金，根据已交保费、年龄等情况，条款约定每年领取的年金是多少（即基本保额），在条款里都写得清清楚楚：

假设30岁某男性，每年交10万，交3年，约定60岁开始领取，每年可领取年金46930元，

且保证领取20年，至少领取93万多。

增额终身寿险也是一样的，

以守护神2.0为例，也是30岁男性，每年交10万，交3年，我们看它的现金价值表：

总共交了30万保费，70岁的现金价值是1142350元，如果一次把这笔钱全部取出来，算出这时的i也达到了3.49%。

年金险和增额终身寿险都属于保本又保息的两类产品

收益确定，能够定时、定量、稳定地拿一笔钱。

该怎么领，领多少，都要白纸黑字写在合同里的，属于保证收益，不存在任何的不确定性，该拿的钱一定能拿到。

（2）通常情况下，尽量不要选分红、万能险

万能险和分红险的收益会浮动，各家保险公司为了和同行竞争，投保前宣传的收益和真实收益大有差入，也是销售误导的两个重灾区，很多业务员会刻意夸大收益。

比如万能险，买的时候结算利率可能达到5%多，但过几年再看，发现掉到了3%。

尽管保险公司宣传时说收益能达到5%以上，但条款写的很清楚，这个账户保底收益就是3%，3%以上的是不确定的。

长期来看，只能保证一个最低收益。

中档和高档收益再高，也几乎做不到。

（具体产品不一样，保底最高能达到3%）

比如之前某万能型年金险：

这时退也不是，不退也不是，两难。

再比如说分红险吧，保险公司这笔钱（保费）经营不错，就给你分一点红，如果没有盈余，就一分钱也拿不到。

无法保证收益，

2015年银保监会发布的93号文件里也说了，保险公司应当在分红保险产品说明书中用醒目字体标明，保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。

我们的目标是养老，还是希望这笔钱有稳定增长，要不跟放在床底下有啥区别。

所以，除非有特定的需要，

尽量不要选万能型和分红型的产品。

2、根据实际状况场景挑选

之所以买储蓄险是源于我们有特殊需求，比如养老、孩子教育，或财富传承或者只是单纯储蓄，无外乎这几点。

不同的场景有不同的需求，

你是什么情况？

（1）养老

我国养老现状我在第一部分已经说过。不管是从人口老龄化、寿命越来越长，还是社保里的养老金来看，未来的养老生活很难支撑，

那我们何以养老？

在向我咨询储蓄险的上百位读者里，有这么一位读者，他和我说因为养老问题变得很焦虑，在四五线的小城市干着到手只有三千块钱的设计工作，已经30多了，担心自己40岁会被“优化掉”。

考虑到延迟退休，

他可能中间最长可能存在5-10年的0收入空窗期，没有任何生活保障。

退休后还有20-30年的时间没有收入，

怎么保证有足够的钱花？

老了还想维持退休前的生活标准，那年轻时就必须提前做准备，老年金险可能是当下最好的选择之一。

退休后，每年或每月定时定量地从保险公司拿一笔钱，用作养老补充，一直领到我们去世为止，活得越久，领的钱越多。

这笔钱，想怎么花怎么花。

当然增额终身寿也可以用来养老，它的特点是，想用钱的时候随时可以取用，也不定量，比较灵活，但如果现金价值领光了，就没了。

目前最主要的问题仍然是未来的养老压力。

（2）教育

向我咨询的有一位妈妈，自己年收入10万，家里也有一定的储蓄资本，算是妥妥的小资家庭了。她说以后想送孩子出国留学，现在家里还有房贷，夫妻俩的压力很大。

她说需要在孩子出国读硕士前至少准备好100万。

但这不是个小数目啊。

如果我们希望自己的孩子未来出国留学，或者读研读博，这都是大开销，至少要保证未来这部分资金充足。

我随便举几个主要留学国家的费用：

英国，每年30万左右；

美国，每年35万左右；

澳大利亚，每年30万左右；

日本，25-35万左右。

孩子如果学的理工科或申请世界顶级名校，费用比这些还要贵一些，此外，还有出国前的语言培训费、各项手续费等。

这笔钱绝对不会是小数目。

孩子上大学后，有了这笔钱，也能为家庭减轻很大的负担，教育年金是一个不错的选择。

（3）天降横财

这种情况是，手里有一笔闲钱且短期内用不到，我揣在手里怕败家，想赚钱但更怕亏钱，想到银行和国债利率太低也放弃了。

买什么？

比如，小王毕业后遇上家里拆迁，父母给了自己一笔零用钱，他想拿这笔钱来理财，以后只要自己想提前退休，也能靠利息维持基本生活。

这种储蓄险也有，就是快返年金，仅靠收益，也基本能够维持正常生活。

除了这些外，储蓄险还可以用来财富传承，比如增额终身寿险，如果钱一直不取的话，到去世的时候，就能给孩子留下一大笔钱。

储蓄时间越长，回报自然越高。

当然，这些实际场景不是绝对的，储蓄险本质还是财富配置，安全性和稳健收益都有着不可替代的优势。

至于怎么挑，记住，拿到手里的收益永远都是最重要的。

在明确了储蓄险的两个挑选依据后，我们再来看产品部分。

基于上面两点挑选依据（主要是收益），重点推荐五款产品：

增额终身寿险推荐两款：

增多多3号、金玉满堂2.0。

养老金年金险推荐两款：

光明慧选、养多多3号。

教育金推荐一款：

金智启航教育金。

（一）更灵活的养老方式：增额终身寿

01

昆仑增多多3号

前两天爆发的增额寿下架潮，

其中昆仑的增多多3号成为了最后的幸存者。

出生满28天-70岁可买，投保范围非常广泛；起投金额分两种，趸交5万起，期交1万起，还是有点门槛的。缴费方式分为趸交、3年交、5年交、10年交、20年，选择比较多；加减保、保单贷款，增多多3号也都支持。

在收益方面。仍旧是第一梯队，

以3年交为例

第九年开始返本，

50岁的现金价值有57万多，收益近2倍杠杆；

60岁的现金价值有80万多，收益近3倍杠杆；

总共交了30万保费，70岁时的收益接近4倍杠杆。

放在现在的产品里，其实已经不再是霸主，但仍旧是拔尖的收益，到85岁时i还是有3.48%往上，已经非常逼近监管的3.5%的预定利率了。

大约都能在第20个保单年度，实现现价翻倍，

这时候即将退休，这笔钱既可以作为养老资金，也可资助孩子成家立业，灵活取用。

85岁IRR也能稳定在3.24%-3.48%。

作为增额终身寿来买，能拿第一梯队的收益；

作为护理险来买，后期失能风险越高，收益所带来的赔付也越高，能更加体面的应对失能护理所带来的压力。

能增值，保障也到位了。

02

弘康金玉满堂2.0

随着金玉满堂的下架，弘康人寿又推出了接棒产品——金玉满堂2.0增额终身寿险。

出生满30天-75岁可买，起投金额为5000，可趸交、3年交、5年交、10年交、15年交和20年交，且随时可以把钱取出来。

同样，这款产品还有丰富的保单权益，有加保、减保以及保单贷款，也支持隔代投保。

那么同样的条件下，我们看下它的收益情况：

3年交，仅6年就能回本。

50岁的现金价值有56万多，算出这时的i为3.40%。

70岁的现金价值有112万多，这时的i为3.45%。

总共交了30万保费，70岁时的收益接近4倍杠杆。

越到后面，i越接近增额终身寿的最高收益3.5%。

总得来说，金玉满堂2.0收益算不上拔尖，

不过在10年缴费的产品中收益是最高的，属于第一梯队，

回本速度也不赖。

而且健康告知很宽松，面体检额度也高，

保单贷款利率才4.5%，市场最低，综合收益也可以。

比较适合有大额保单需求+资金周转频繁的人群选择。

（二）强制储蓄养老：养老年金保险

01

光明慧选

光明慧选是大保司光大永明承保的产品。

光明慧选保证领取20年，

比如约定55岁领（限女性），可保证领取至75岁，

约定60岁领，可保证领取至80岁，

约定65岁领，可保证领取至85岁。

可对接光大养老社区：

门槛也不高，总保费达到30万可享受养老社区旅居服务；

总保费达到70万可锁定养老社区长居权；

总保费达100万可锁定养老社区旅居+长居服务。

投保方面，这款产品的年最低保费为5000元，门槛不高，比较符合大众的实际经济情。

再来看光明慧选的收益，以30岁男，年交10万，交5年为例，约定61岁开始领为例：

假设活到85岁，内部收益可以到3.46%，总共交50万保费，60岁开始领，到85岁累计领取年金190多万。

光明慧选能保证领取20年或者终身的时间还是特别长的，期间能未我们提供安全稳定的收益。

除了基础的年金领取外，还包含可选的光大永明增利宝万能账户，保底利率为3%，保证收益也高于同类产品。

如果养老金不取出的话还可以实行二次增值。

总得来说，这款产品来自大保司，光大养老社区也可以算是国内养老机构的第一梯队，而且门槛底，投保范围广泛，有万能账户增值，性价比高，还是比较推荐的。

02

养多多3号

养多多3号也是大家保险的产品。

作为养多多2号的升级版，在责任上也有很大的区别。

分为保证领取10年版和保证领取20年版，

前者限制0-50周岁的人群投保，后者限制稍微宽松些，最高64岁的人群能投保。

养多多3号也是以固定金额领取的，按年和按月领取的金额都以基本保额为基数计算。

以20年版为例，

假设活到85岁，内部收益可以到3.60%，比光明慧选要高一点。

总共交50万保费，60岁开始领，到85岁可以累计领取年金202.5万。

另外，养多多3号的现金价值在85岁以后同样会归0。

当然，同为大家保险的产品，养多多3号也附带养老社区的增值服务：

旅居养老社区要求保费≥25万，城心养老社区要求保费≥200万。

门槛还是比较高的，

不过养多多3号的优势在于收益，虽然没有额外责任，但收益不错，可以作为稳定养老的选择。

（3）教育金

金智启航教育金

金智启航教育金是一款非常简单的教育金产品。

它的实际收益要比上面两款增额终身寿高很多，返本也非常快，但期限比较短，没法作为长期理财。

出生满28天-12岁可买，

可选保至25周岁或者30周岁，

可选趸交、3年交、5年交和10年交。

其中趸交1.5万元起投，3年交8000元起投，5年交6000元起投，10年交5000元起投。

没有地区限制，专款专用。

如果给12岁以下的孩子投保，在18-24岁的阶段还能领取两笔大学教育金和深造教育金；

合同期满，被保险人生存，还可以领取一笔满期保险金。

接下来看金智启航的收益情况，以0岁男宝为例，年交5万，交10年，共计50万，保至30岁，

它的收益如下：

能看到在第十年，金智启航的现金价值就已经超过保费。

最终累计能够拿到的收益大约是99.5万左右。

正如上面演示的收益，金智启航实际的年化收益能达到3.487%，已经远超市面上一般的增额终身寿了。

如果满足要求，而且有中短期的理财需求，大家不妨先买一点保额占个坑。

肆公子曰：

上面这几款产品，我都是挑的收益比较高的产品，建议大家按需购买。

如果对产品还有疑问的，问我

保险100问⑯丨复利3.5%？“网红”产品增额终身寿险值得买吗？

编者按：百万医疗险靠谱吗？重疾理赔如何少走弯路？家庭投保如何配置？车险理赔有哪些注意事项？……即日起，红网策划推出《保险100问》专栏，联合湖南省内多家保险机构，为广大市民解读保险条款、保险保障功能及家庭保险配置策略等，让我们一起轻松学保险，共同守护美好生活。

红网时刻新闻12月22日讯（记者吴芳通讯员贵婉霞）近几年，随着利率持续下行，凭借着“灵活减保”“保额稳定增长”等多重优势，增额终身寿险受到越来越多消费者的青睐。那么，“网红”产品增额终身寿险值得买吗？红网《保险100问》栏目第16期携手中国人保寿险湖南省分公司为广大消费者解读增额终身寿险的特点及购买注意事项。

什么是增额终身寿险？

终身寿险是指以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。增额终身寿险则是将保额设计为每年增长一定比例的终身寿险。保障的是身故和全残，保障至终身。

与普通终身寿险相比，增额终身寿险主要的区别在于增额这两个字，保额将按照合同约定不断增长，同时，保单的现金价值，也就是退保的时候能拿回来的钱，也随之增长，所以后期如果需要家庭开支，可以通过减少保额或退保的方式来使用资金，比如现在投保，如果10年或20年后养老需要用钱，就可以用以上的方式将钱支取出来，在已有退休金的基础上再加一笔，为晚年生活增加保障。

增额终身寿险产品具有投保年龄广、交费方式活、保单收益稳、身故保障高的特点，以中国人保寿险湖南省分公司的一款终身寿险为例，交费可选择趸交、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交和30年交等7种，根据出险年龄不同，会分别提供累计保费160%、140%或120%额度的保障。从第二年起，有效保额按照预定利率每年递增，同时，账户的现金价值也会按照合同约定逐年增加。

复利3.5%？购买增额终身寿险有哪些注意事项？

有的增额终身寿险产品宣传“增额终身寿险年复利3.5%或者更高利率”，这里所说的并不是投资收益率，而是保额增长率。终身寿险的保额是指在被保险人身故或者全残时，受益人可以领取到的保险金额。另外要注意，预定利率增长≠现金价值增长。

此外，增额终身寿险的有效保额虽然从第二年就开始增长，但前几年的现金价值都比较低，通常前五年无法到达所缴保费，前期退保损失较大。如果担心中间需要急用资金的情况，要关注下保单的现金价值表和保单贷款的额度。

不同的产品加减保规则不一样，尤其是加保方面，有些产品不支持加保，就只有自己第一次投保的这份可以进行增值；而有的产品支持加保，后期有闲钱也可以继续买这个预定利率的产品。

增额终身寿险到底值不值得买？

作为一种储蓄型保险，增额终身寿险具有安全性、流动性和收益性，更适合长期限投资。主要适合以下三类消费者：一是没有明确规划，不确定资金未来如何使用，但想找到一个安全渠道储蓄增值的消费者；二是对资金灵活度有较高要求的企业主、创业者，资产稳健，保单贷款助力灵活周转；三是想做好财富保全及传承的高净值客户。

近期，随着市场利率的不断下调，保险产品的保证利率也在作向下的调整，建议大家提前锁定长期利率。建议根据自身的风险状态、收入情况、投资能力去选择合适的保险产品，购买的保险产品最好找代理人量身定制，不要盲目跟风，也不要跌入投资诱惑的陷阱。最后提醒，购买前一定要了解清楚合同条款。

红网专栏｜红网保险100问，保险知识轻松学！

25年前的老保单曝光，终身复利9%

《25年前的老保单，为啥回报率9%》！

最近这篇文章火爆全网，我们先来看看是怎么回事。

有位网友分享了一张保单，在1996年，也就是他2岁的时候，他的妈妈给他买了一张独生子女年金保险，仅交费1万元。

保单约定，从他55岁起，每月领取7095元，每年领取85140元。只要活着，这笔钱就一直领下去。

每月领取7095元，这个金额很高了。这么好的产品如果放在现在，肯定被人疯抢。

现在他已经28岁了，再过二十多年就可以领钱了。他开玩笑说：“以后肯定饿不死了。”

我们计算了一下这张保单：

●55岁，领到第一年的8.5万，年复利4.12%，已经跑赢目前很多理财产品了

●60岁累计领取51万，年复利7.36%

●80岁累计领取221万，年复利8.92%

●100岁累计领取391万，年复利9.08%

我们用保保达客公众号的利率计算器算一下

●投入：

交1年，年交保费10000元

●领取：

第53年55岁~第98年100岁

每年领取85140元

●测算至：第98年（100岁）

●IRR复利：确实是9.085%

这里做个小广告，保保达客公众号推出的保单利率计算器确实好用，轻松帮你计算各类保单的单利、复利率。

96年的利率真有这么高吗？

很多网友疑惑，96年的利率为什么这么高？我们来回顾一下历年的一年期存款利率：

从上图可以看出，90-96年，中国的一年期定期存款利率确实高达7.5%~10%。

96年5月份开始降息，96那一年一共降息了3次。

这位网友的保单是1996年2月投保的，正好赶上了末班车，那时保险公司的终身预定利率是还是8.8%。

这份保单直接锁定了终身的利率，不管未来银行的利率有多低，养老金的领取都不会受到任何影响。

从55岁开始每个月7095元，一分都不会少。白纸黑字写在合同里，板上定钉的。

为什么那个时候银行利率特别高？

●1.是因为货币的供求关系。

八九十年代，大家收入都不多，喜欢把钱放自己手里，存银行的人不多。改革开放以后，企业对于贷款的需求与日俱增。为了解决这一供求关系，银行提高存款利率来吸储。

●2.是为了抑制经济过热和通货膨胀。

90年代经济增速十分惊人，经常达到10%以上，物价飞涨。通过银行加息的方式就可以比较好的抑制这种情况的发生，这也是导致90年那几年存款和贷款利率都十分高的重要原因。

为什么现在经济越来越发达，利率反而越来越低了呢？

●存贷供需调整

因为经过最近这二三十年的发展，大家都已经习惯把钱放在银行了，银行已经不缺钱了。

所以每当遇到经济发展困难的时候，国家就会选择降息来刺激经济发展，因为一旦开始降息，就会有部分人把钱从银行拿出来去做投资和创业。

与此同时，贷款的需求方也会更倾向于从银行借贷了，因为成本降低了，反复这样操作，银行的利率自然就越来越低了。

●实体利润变薄

还有一个大家都没有太注意的因素就是经济越发达，钱就越难赚，做过传统生意的人尤其感触颇深，很重要的原因就是经济越发达，行业垄断程度就越高，信息差就越小，最终就会导致利润越薄。

之所以提到这一点，主要是因为银行的利润本质上是来源于实体经济，如果实体经济的利润普遍变薄的话，那银行要想保持利润增速就得不断地多释放资金，银行利率进而形成不断下行的趋势，所以，银行的利率在未来有可能会进一步降低。

近期，七大银行（工行、农行、中行、建行、交通银行、邮储银行和招商银行）齐发公告，自2022年9月15日起下调存款利率，而且是各个期限都降！

目前，这七大银行挂牌的定期存款利率如下：

●一年期：1.9%；

●三年期：由年初的3.25%下调至3%；

●五年期：2.65%-3.05%

记忆力好的小伙伴应该记得，最近一年时间银行已多次下调挂牌存款利率。

以后会出现负利率吗？

如果银行利率进一步下行，那未来有没有可能出现日本和欧洲部分国家那种0利率和负利率的状态？

我认为，这是个时间早晚的问题。

因为经济增速越来越慢了，如果没有出现足以颠覆现在科学技术的新技术，就只能通过不断降低利率的方式来维持经济增速，最终也达到日本，欧美国家的那种低经济增速模式。

如何应对利率下行？

利率下行是发展趋势，最好的应对方式，就是购买“长期锁定利率”的产品。

当然，刚才提到的终身锁定9%这样的“神仙产品”自然是一去不返了，但这份保单确实给了我们一些深刻的启示。

●20年前，你肯定觉得银行10.98%的利率更高，但确忽略了银行利率会调整的规律。

●20年后的今天，银行年利率不到2%，而20年前买保险的客户依然享受着9%的复利率，这就是保险确定的收益和未来，无论未来通胀还是通缩，锁定利率，稳稳的增值！

增额寿3.5%复利是未来的天花板

往前看，25年前的9%就是峰值，但很多人并没抓住，往后看未来的利率会越来越低甚至负利率，那么3.5%复利就是未来的天花板，你还打算再吃一次后悔药吗？

现在越来越多的人去选择增额终身寿险来理财了，成为新时代理财的新选择！那么增额终身寿具备哪些功能，能带给大家什么呢？

一、锁定未来和生命等长的长期收益

目前增额终身寿险的预定利率是3.5%复利，可以理解为交费期满后，这个利率是锁定终身不变的。

二、兼顾现金的灵活性

增额终身寿具有较高的现金价值，在急需要用钱的时候，可以通过保单贷款、减保取现的方式，灵活取现，获得一笔现金流（现金价值的80%，且利率会相对比市面贷款更低）。

三、复利的奇迹

增额终身寿的保额会按照3.5%的复利逐年递增，爱因斯坦曾把复利形容成世界第八大奇迹。短期来看，复利的优势可能并不明显，但是把时间拉长，你就会发现它的“威力”有多大。

复利3.5%，

30年，相当于单利6.02%；

50年，相当于单利9.17%。

中长期来看，是非常非常可观的！

四、强制储蓄

金融领域有一个名词——拿铁因子。这是由作家兼金融顾问大卫·巴赫首先提出的，源于一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡。买一杯咖啡看似没花多少钱，30年累积算下来，竟达到了70万元。

“拿铁因子”主要是指人们生活中不必要的经常性支出，例如每早一杯咖啡、午饭后的一杯奶茶或者一份甜品、上网时买的各种打折促销商品、付了钱却未使用完的健身卡……

这些支出看似不起眼，日积月累下来，数目不可小觑。因此，大卫也一针见血地指出：“钱的问题通常不在于收入太少，而在于开销太多！”

有时候决定财富积累的不是某一项大的收入，而是隐藏在我们不注意的细节当中。我们“想要”的很多，“需要”的其实很少。而保险就可以帮助我们强制储蓄。

保险能帮我们每年强制存一笔钱，这不会影响平时的生活质量。然而，长期坚持下去，久而久之在复利的影响下，却能积累一笔可观的财富。

写在最后

可以这样理解增额终身寿，缴费期满后，基本就等同于锁定3.5%利率，关键是复利，可进可退。

●利率持续走低，你赚了，要长期持有；

●利率如果走高，可以退保或者保单贷款进入新的投资渠道，完全是自由的。

一个人可以玩命供房子，为了有个家，就有理由玩命供一份增额终身寿保险。

它不会让你一下子赚很多钱，但能管住现在的钱，挣到将来的钱，保证一辈子都有钱。