原来不是任何保单都可以保单贷款

心痒了？想贷款啦？NONONO，不是什么保单都能贷款的。

今天告诉你2个办法，判断你的保单能不能贷款。

1）第一种，条款法，最简单明了。翻开你的保险合同，查询合同条款中是否有“保单贷款“这一项。

一般能贷款的保险，都有对应的保单贷款条款。比如这样一条。

2）如果你对文字过敏，看条款头皮发麻，还有第二种办法，现金价值法，这个需要经验判断。一般具有比较高现金价值的长期人身保单，才可以贷款。毕竟抵押的东西需要有价值。比如终身重疾险，终身寿险，养老年金，教育年金等，都是常见的可以贷款的保单。另外，部分万能型的两全保险、万能型的养老年金保险的保单也具有储蓄功能，也可以贷款。

但是有2种保单不能贷款。

1）几乎没有现金价值的短期保险，比如一年期的意外险、医疗险。

2）现金价值不确定的保险，比如投连险。投连险的价值是和投资收益挂钩的，会发生波动，所以价值不确定，不能保单贷款。

那能贷多少钱呢？根据国家要求啊，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。

2016年，保监会发布76号文《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》。其中第四条规定：

四、保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。保险公司不得接受投保人使用信用卡支付具有现金价值的人身保险保费以及对保单贷款进行还款。

以上简要回答。

如有疑问，请评论或私信，我会及时回复。

保单可以贷款？利率还挺优惠

你是不是遇到这样一种情况？买了一份保险，交了一段时间的钱后，突然发现要急用钱，但是手头上的现金又不够。这时候，除了问亲戚朋友借钱，还可以利用保单贷款的功能。

保单贷款主要有2种方法。

1）第一种，是把保单直接抵押给你投保的保险公司。如果你借钱后，到期不能还债，当贷款本息达到保单退保金额时，保险公司终止你的保险合同。

2）第二种，是你将保单抵押给银行。如果你不还钱，银行就拿着你的保险合同问保险公司要钱。

现在的保单贷款很方便：

1）材料一般只需要保单和身份证，填写贷款申请书后就可以了。现在基本都手机操作，不用跑到保险公司或银行柜台。

2）保单贷款利率较低，一般和银行半年期贷款基准利率相当，大概在5-6%左右。对于急用钱的朋友，是个不错的选择。贷款期限一般6个月，最长可以3年。贷款到期后，可以自动续期。

你也许会问，为什么保单能够贷款？说白了，是社会对保险的认可程度越来越高的体现。保险发展到今天，已经不是买不买的问题，而是买多少的问题。现在保险的衍生功能也是逐步增多，所以买保险一定要科学！

以上简要回答。

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保单贷款是什么？有哪些优势？办理保单贷款需要什么条件？

时值年末，又刚经历了双十一“剁手大出血”，很多小伙伴直呼“没有钱了……”

资金周转困难怎么办？

如果去找亲戚朋友借钱，难免要欠人情；找银行呢？通常审核严格且放款较慢；如果去借网贷，利率又相当高还不安全。

这个时候，如果手头正好有大额保单，不妨考虑下保单贷款，可以帮助我们解决部分急用现金的问题。

保单贷款是什么，保单贷款有哪些优势，办理保单贷款需要什么条件？

别急，今天学姐就给大家好好科普关于保单贷款那些事儿，小伙伴们赶紧搬小板凳坐好~

保单贷款科普重点

什么是保单贷款？

保单贷款有哪些优势？

哪些保险可以贷款？最高能贷多少？

办理保单贷款需要什么条件？

什么是保单贷款？

保单贷款，顾名思义就是投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例申请贷款。

保单贷款允许我们在缴费期间，遇到需要急用现金的时候，能够通过这种方式将钱取出，缓解资金周转不灵的局面。

保单贷款过程中，我们的保险保障不受影响，所以保单依然有效。

保单贷款有哪些优势？那么相对于其他贷款方式，保单贷款有什么优势呢？学姐总结了以下几点：

保单贷款征信宽松

通常情况下，办理贷款都需要查询征信，如果征信太差，贷款很可能审批不下来。

但有些保险公司保单贷款不要求征信，这对于急需用钱但是征信有不良记录的朋友绝对是个福音！

保单贷款手续简单

保单贷款办理简单，需要的材料不多，投保人只需带好身份证、保单、工作收入证明、贷款申请书等就可以办理，整个流程只需要2-3天。

保单贷款利率低

保单贷款的利率比较低，不同保险公司的不同产品会有所不同，一般情况都会在银行短期贷款利率基础上浮，大概在5-6%左右。

这个利率有多低呢？

比如微某贷，借10000块，每天利息4.5元，也就是日利率0.045%，转换成年化利率就是16.425%，居然是保单贷款利率的3倍！

保单贷款不影响保险权益

保单贷款期间，被保险人的各项权利不受影响。如果是分红型保险，保单分红也依然可以领取~

既缓解了短期的资金压力，而且保险合同继续有效，发生了合同约定的疾病还能继续理赔，给人满满的安全感！

哪些保险可以贷款？最高能贷多少？从保单贷款的定义可以看出，并不是所有的保单都能进行贷款，而是具有“现金价值”的保单才能进行贷款。

其实说白了，现金价值就是退保时我们能拿回来的钱，金额会随着时间变化，具体数据都会写在保险合同里。

如下图所示，保单是第几年，现金价值就是对应的值：

通常情况下，保单年度越长，现金价值越高，可贷金额也会越高。

银保监会有明确规定：

保单贷款最高可贷出保单现金价值的80%，贷款期不超过6个月，利率由保险公司决定，一般与同期银行贷款利率持平。

比如百年人寿康惠保2.0的保单贷款额度就是现金价值的80%：

也就是说，如果在该保单年度，保单的现金价值是10万，可贷比例按80%来计算，最多可以从保险公司贷款8万。

我们看一下不同类型的保险，现金价值的区别：

储蓄型产品

终身寿险、终身重疾险、年金险……这些学姐统统称为储蓄类产品。比如终身型的重疾险，由于每年交的保费较多，自然现金价值也会比较高。

消费型产品

比如定期寿险、消费型重疾险，同样是有现金价值的。但是由于这类产品更加关注保障，现金价值也不高，随着缴费年限的增长，现金价值从0达到一个高点，然后逐渐减少，满期变为0。

一年期产品

很多意外险、医疗险等，基本没有现金价值，或者现金价值很低，这类保单不能进行保单贷款，这个也是可以理解的。

所以如果买了终身型的重疾险、年金险等产品的朋友，如果真的急需用钱，可以看一下保单当年的现金价值，然后打一个八折，就是可以贷款到的金额。

办理保单贷款需要什么条件？

保单贷款条件1：保单在有效期内

只有保单处于有效状态，才能申请保单贷款。已经失效的、豁免保费的、自动垫交或正在申请理赔的保单都不能进行保单贷款。

保单贷款条件2：条款可申请贷款

并不是所有保单都可以申请贷款，需要在保险合同中明确说明该保单有贷款功能：

一般情况下，具有储蓄性质的年金保险、保障终身的重疾险、寿险等都可以申请保单贷款。

还有一些定期产品，比如定期寿险，理论上也能进行保单贷款，但这类产品现金价值一般都不高，贷款额度也比较低。

像一些现金价值非常低的短期险种，比如一年期的意外险、医疗险，就不能申请保单贷款的！

保单贷款条件3：需由投保人申请

保单贷款仅能通过投保人申请。如果投保人与被保险人不是同一个人，投保人申请保单贷款时需经过被保险人授权。

总的来说，保单贷款是把保单的现金价值贷出来，贷款金额跟缴费的金额和险种相关，一般不会超过我们所交保费，而且周期也很短，利息也比较低。

不过学姐要告诉大家，保单贷款虽然很好，但毕竟还是贷款，只适合用于短期资金周转，并不适合用于股票等高风险投资。

如果保单贷款到期后不能偿还利息或者本金，当贷款本息超过保单现金价值的一定比例时，保险合同就会终止，保障也会随之终止。

为了顺利享受到保险的保障，一定要记得及时还款哦~

看到最后，还有问题想私聊我们？

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