支付落后、学贷承压，百度金融追得上吗？

来源:新京报

百度金融分拆计划在四月底落定，拆分后新公司启用全新品牌“度小满”，实现独立运营。度小满金融也成为BATJ金融版图中诞生的又一只独角兽。“追赶者”、“无爆款”，在百度金融拆分融资后，外界试图用更精简的标签去形容这个新品牌。在蚂蚁金服、腾讯金融业务走得相对更靠前的情况下，“追赶者”百度金融能否逆袭？

支付双寡头格局已定百度份额仅0.26%

在外界的标签中，相比靠支付宝起家、孵化余额宝等现象级产品的蚂蚁金服，以及凭借微信支付打开局面的腾讯金融，百度金融似乎是“追赶者”、“无爆款”。

移动支付市场上，支付宝、腾讯金融双寡头局面已经形成。易观发布的2017年第4季度中国第三方移动支付市场数据显示，支付宝和腾讯金融两巨头份额合计为92.41%，百度钱包份额为0.26%，排在行业第八。近两年，百度钱包在移动支付市场的份额呈下滑趋势。2016年四个季度，百度钱包的市场份额为0.53%、0.47%、0.52%、0.4%，2017年四个季度分别为0.36%、0.29%、0.21%和0.26%。

“BATJ的金融业务起初都依赖于集团的资源，如品牌、客户、数据和人才等，百度以搜索见长，其用户数据是基于搜索行为的需求数据，阿里和京东掌握着用户交易及信用数据，腾讯则掌握着社交关系数据。从目前的发展态势看，百度金融是相对落后的。”网贷之家研究院院长于百程表示。

“在百度AI生态战略下，很高兴看到金融业务‘率先毕业’。”百度董事长兼CEO李彦宏4月底表示，这是继爱奇艺上市后，百度AI生态的又一里程碑事件。

度小满金融本轮融资额超19亿美元，百度高级副总裁兼金融服务事业群组总经理朱光出任度小满金融CEO。百度也宣称，完成了信贷和财富管理平台的打造。

在BATJ中，随着百度金融分拆，未独立经营的仅剩腾讯一家。“客观上，巨头的金融业务都会走到独立拆分这一步，至于在何时以什么方式拆分，更多的是战略认识和窗口选择的问题。”苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言认为。

据券商和媒体披露的最新测算，蚂蚁金服、腾讯金融、京东金融、度小满金融的最新估值约为1500亿美元、1400亿美元、1650亿元和240亿元左右。

记者不完全梳理发现，百度的金融“试验田”近些年不断扩容，旗下拥有百信银行、百度钱包、上海及重庆百度小贷公司、黑龙江联保龙江保险经纪公司、西安百金互联网金融资产交易中心等公司，业务触及支付钱包、消费金融、互联网理财、交易所、金融科技输出等。

不久前，京东入股安联财产保险，腾讯与阿里在保险领域已较早布局，而过去两年，百度曾拟发起成立百安保险及财险公司，但均无后续声音。

“黑马”业务“学贷”面临监管压力

近年火热的消费信贷市场，并不缺少百度的身影。通过百度小贷，百度的“学贷”业务一度在教育分期市场做足声量，但也卷入过合作培训机构“跑路”或者无资质而被告的波澜。

一份某上市公司去年6月整理的资料显示，百度贷款合作包括火星时代、达内科技、智邦英才、新研科技、言成教育、博看文思、知讯教育、光环大数据、优才学院、金辉戎教育、德鹏教育等众多教育类机构，向机构学员提供贷款的年化利率最低为8.33%，高者达14.4%。

“在过去2年左右时间，我们为超过38万的大专以下学历用户发放了将近50亿的学贷”，百度金融一位负责人在今年初的对外分享时讲到。

一些教育类机构披露的数据能够反映百度在教育分期业务上的强势。百洋产业投资集团披露的资料显示，火星时代从2014年7月开始与贷款机构合作为学生提供学费贷款，2015年度贷款合计占比为20.27%，其中百度贷款占2.27%，在宜信等之后。2016年1-8月火星时代学费贷款占比为32.79%，29.67%的贷款来自百度。到了9-12月及2017年1-3月，火星时代学费贷款比例分别为69.25%与34.75%，来自百度的贷款占比则达到69.24%和34.71%。

翡翠教育的学员贷款合作机构中，包括百度小贷、宜信、分期乐、中银消费金融等机构。“由于百度小贷贷款手续较为便捷，沟通效率高，较多的学员通过百度小贷贷款。”翡翠教育介绍称。

不过，在校园网贷整治过程中，“培训贷”等教育类贷款也受到监管部门的关注。原银监会在去年5月发布通知提及，部分地区仍存在校园贷乱象，特别是一些非网贷机构针对在校学生开展借贷业务，突破了校园网贷的范畴和底线，一些地方“求职贷”“培训贷”“创业贷”等不良借贷问题突出，给校园安全和学生合法权益带来严重损害，造成了不良社会影响。

百度学贷业务也面临政策压力。新三板公司厚学网2017年主营业务收入为1942万元，百度金融信贷代理收入为601万元，占主营收近三分之一。厚学网在年报中表示，“2017年度为公司完整开拓业务的第一年，季度平均较上年有所下降，主要是金融产品代理业务受政策波动较大，报告期内金融产品较2016年度政策有所收紧。”

深圳宝安区人民法院去年12月的一份民事判决书中，原告黄鹏飞等称被深圳市佳创开发有限公司以“联合百度招聘的旗号”诱骗并签订培训贷款协议，通过“百度有钱花”等软件贷款支付了培训费用15800元。法院称，被告承认其未取得办学资格证，被告应将其收取的培训费用返还原告。在裁判文书网上，类似的纠纷并不少见。

百度能否追上对手？分析称路还较长

百度做金融有优势吗？苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言认为，“现在互联网金融巨头的趋势是去业务化或者说科技化，科技赋能又以流量、场景、客户等开放为载体或引子，以技术为底层竞争力，这些是百度的优势。就类似于，百度金融站在那里，风口直接凑过来了。”

“潜在客户”为掌握流量入口的百度带来希望。百度方面去年披露，截至2017年二季度末，百度金融在智能消费金融平台方面，可授信账户数突破9000万，整体放款额较上季度增长60%。在智能财富管理平台方面，潜在理财客户数达到7000万，平台AUM规模（资产管理规模）较上季度增长37%。

除了和农行合作成立金融科技联合实验室、与中信银行发起百信银行，百度也在试图以“金融商城”的形式进行流量变现。在百度金融商城的贷款页面，“百度有钱花”之外，也提供来自华夏银行、南京银行、宜信、玖富等机构的产品。

也有助贷机构看中流量分发的生意。

乾康金融计划通过百度金融商城投放43亿元线上贷款规模，资金均来源于对接平台的银行。“银行客户通过乾康金融购买百度流量，乾康金融介绍合作担保公司或者不良资产处置公司提供兜底或不良资产处置服务。”

在业内人士看来，“搜索场景算一种精准流量，百度金融现在是一手好牌，打得如何就要时间来验证了。”

一位金融科技研究人士认为，从金融属性来讲，百度的可变现能力不是很强，因为它是以搜索起家的，没有社群，没有信用机制，金融属性是最低的，的确存在困难。“金融是建立在信用机制中，腾讯的信用机制是社群，可以建立一定基础和黏性。再看蚂蚁或者阿里，本身体系内有交易，做金融是有信用基础的。”

有分析表示，百度金融在牌照方面与蚂蚁金服和腾讯相比并不占优势，在业务层面也缺乏拳头产品，而百度集团的AI能力是其相对优势，或可助其在金融科技输出的角斗场中“后发制人”。

“此次拆分后，度小满金融的定位是金融科技公司，发挥百度的AI优势和技术实力，携手金融机构合作伙伴，用科技为更多人提供金融服务。不过，在目前互联网金融业务的比拼中，用户和数据的积累最为重要，有了这些基础，技术才能发挥优势，所以在追赶的路上，度小满还有较长的路要走。”网贷之家研究院院长于百程说。（记者陈鹏）

警惕！下载贷款APP后一市民被骗10万余元

2018-07-1807:03舟山日报

网络配图

近日，市民叶女士（化名）接到一个开头为“00991314”的陌生电话，对方自称是“天猫客服”，询问叶女士之前网购的一双鞋子质量如何。随后，又告知叶女士称，因客服操作失误，叶女士被设置成了“淘宝运营商”，每月要从卡里扣500元。叶女士表示不满，对方就将电话转接到了所谓的“银行”。“银行工作人员”告诉叶女士，要取消“淘宝运营商”资格，必须上报所有资产，这些资产会立马返还，如果叶女士不信，可以先转500元试试。

于是，按照对方的提示，叶女士下载了一个百度APP，进入“95516.”网站“分期业务”板块，输入对方提供的分期业务编号和初始密码，通过手机向网页上显示的账号转了500元。没过几分钟，这笔钱返还了，叶女士便信以为真，在对方询问还有没有别的银行卡后，将自己的银行卡号和卡内余额报给了对方。“在这过程中，‘分期业务’页面上的内容发生了变化，我就以为对方真的是在取消我的运营商资格。”叶女士说，自己一笔笔汇钱给对方，等待统一返还，却没想到，掉入了一个大陷阱。

她先将银行卡活期存款通过微信转给所谓的“光大”银行副经理王杰，随后又听从对方提示，下载了各种可以贷款的APP，在建行贷款16000元，在支付宝借呗贷款3000元，在百度钱包贷款67500元，在安逸花贷款9000元，再将这些钱转给“银行工作人员”。“全部都转好，差不多已经晚上11点了，我就一直在等他们把钱返还，过了12点还是没有动静，越想越不对，才发觉上当了，一共被骗走10多万元。”

警方提醒：这是一种新型的诈骗手段，之所以能得手，其中一个原因就是诈骗分子通过非法手段获取了受害人的网购交易清单。这些交易清单能够清楚显示受害人的购物时间和购买商品，骗子一旦能够准确说出这些内容，受害人便会相信这就是淘宝客服。市民如果接到所谓被设置成了“淘宝运营商”，要“退款”“返钱”的淘宝客服、商家、银行电话，一定要多长个心眼，拨打官方客服电话核实。

（原标题《为取消所谓“淘宝运营商”资格下载贷款APP一市民被骗10万余元》，原作者汪超群、余敏。编辑郭滢聪）

聚焦在线教育乱象

【编者按】

“信用让消费更放心”，2019年“3·15”来临之际，华声在线《投诉直通车》联合湖南日报《社情民意》、新湖南《湘问》、三湘都市报《消费维权》推出特别策划，重点聚焦新消费领域，依托华声在线舆情监测系统，结合投诉直通车平台，整理2018年度消费投诉数据，发布各行业、领域口碑榜单。同时将与各职能部门联动，曝光各类消费陷阱、潜规则，维护消费者权益。今日，本栏目推出系列发布之一，聚焦在线教育。

【舆情综述】

随着“互联网+”不断成熟和人们对教育重视程度的不断提升，传统单一的线下教育方式已无法满足时代需求，“互联网+教育”即在线教育的新模式应运而生。据统计，截至2018年6月，中国在线教育用户规模达1.72亿，未来在线教育市场将以超过20%的增速发展。

据艾媒咨询数据显示，在线教育市场规模从2017年的2810亿元增长到2018年的3480亿元。在线教育迅猛发展的同时，竞争无序、管理混乱、师资匮乏、教学水平参差不齐等问题也集中显现，网友投诉居高不下。如何强化管理，打造网友满意的在线教育，成为当前重要的社会课题。

【大数据】

据湖南日报中央厨房舆情大数据监测显示，2018年在线教育领域消费投诉多发，社会各界及监管机构对在线教育的关注度越来越高。

2018年全年，《湘问·投诉直通车》平台涉及在线教育领域的投诉超3000条，其中“退费难”的问题被提及最多，同时，在线教育机构与网贷公司合作推出的“培训贷”也屡被诟病。经统计，下列在线教育培训机构在《湘问·投诉直通车》被消费者投诉较多：

聚师网、达内教育、仁和会计、北大青鸟、在心教育、嗨学网、师大教育、中业网校、中公教育、温斯顿英语、超职教育、恒企教育、尚德机构、51k、曼且思教育、千顺教育、天普教育、博学教育等。

【典型问题】

消费者吐槽最多的问题集中在：

1.退费难

除个别机构声称可以随时退费外，大多数机构对退费机制都设定了限制条款，或设定为多长期限，或多少课时。当学员因特殊原因不能继续学习时，此时扣掉的课时费则按原价或更高的价格来扣除，或故意设置繁琐的退款流程，让学员知难而退，还有机构明确表示，无退费机制、拒绝退费。

2.师资匮乏

一些在线教育机构聘请了“外教”“专家”授课，而实际上大部分外教是没有国际教师资格证的，打着“专家”旗号的也多没有得到权威的认证。还有部分机构在试学阶段用明星教师，实际课程中换成了普通教师，教学水平与宣传的相差悬殊。

3.过度营销

在线教育行业巨大的市场空间吸引了大量的玩家和资本入场，平台对市场和用户的争夺日趋白热化，低价课、免费课、抽奖劵、电话营销等多样化的营销手段，网友不堪其扰。

4.霸王条款

部分在线教育机构在合同中对于“退费”的条款规定模糊，或设定超过规定期限不能退款，或收费与退费政策设定双重标准，收费按“优惠价”，退费按“原价”。同时，合同中还暗藏着各种高额的服务费、违约金，学员防不胜防。

5.虚假宣传

在“顶级教师一对一”“有内部资料”“免试保过”等宣传口号的诱导下，不少学员报名缴费上课，却发现“顶级教师”系自封的，“内部资料”就是往届真题，“免试报过”只不过是空头支票。

6.“被网贷”

在线教育培训机构的“培训贷”异常火爆，数万元的学费首付仅需几千元，表面上看似解决了学员们眼前的问题，但殊不知已“被网贷”。部分培训机构的课程推荐顾问甚至打着“免费学”“分期付款”的广告诱惑学员，却隐瞒其中的金融风险、限制性条款，一旦消费者对课程不满意，寻求退款时一拖再拖，不少学员非但学不到课程却要背负每月还贷的压力。

【案例回顾】

1.2018年9月，福建的范女士在嗨学网销售人员的推荐下，报了“一级消防工程师班”，首付1600元，剩余6398元在咖啡易融平台贷款，当时销售人员在电话里承诺，可以先试学，不满意随时可退费。于是，范女士便在线试学了一个小时的课程，由于试学不满意，范女士便想退费，却发现协议上有“看了视频就要扣费”的规定。“我在未开课也未激活协议的情况下，找嗨学网退款，他们却只退50%的费用，”范女士告诉记者，今年1月，她的银行卡自动被贷款平台一次性扣了3000多元。

2.长沙的黄先生求职找工作，在网上看到有招聘设计的岗位，便前往面试，到了之后，达内公司却要求其先进行培训，培训后再上岗月薪可上万，并声称“培训不用自己花一分钱”，只需通过百度钱包贷款，等上班了，每月从工资里扣除培训费用。经不住诱惑，黄先生便贷款了19800元，分20期还。事后，因培训内容和时长的原因，黄先生放弃了培训，却发现贷款不能取消。“我没在达内上一天课，现在却要还网贷，达内以招聘为由欺骗学员贷款实在太坑了。”黄先生向记者吐槽。

3.网民刘女士在51k平台报名学习英语，因工作忙的原因，上课延期了一次，2019年1月9日，51k平台对刘女士的账号予以封号，并告知其剩余的200多节课全部作废。“我与51k平台没有签订任何合同，平台仅单方面告知便封号，这样的做法就是霸王条款”，刘女士表示，希望相关单位能介入解决，或恢复课时或退还学费。

【律师说法】

湖南万和联合律师事务所李健律师表示，在线教育近几年如雨后春笋大量出现，但其实背后机构实力都是参差不齐、鱼龙混杂的。

如何防范消费过程中被欺诈侵权，李健律师建议，首先，学员还是要选择大型、有一定品牌影响的机构，因为在线教育设立门槛低，很多个人或团队，不仅服务质量没保障，甚至还会出现直接携款失联、侵害学员经济利益的恶性事件其次，学员对相关合同文书要仔细审查，谨慎签约。因为相关文书一旦签字付款，就产生法律效力，不能轻易变更或解除。因此，不管是培训协议还是贷款协议，都要仔细阅读审查最后，学员对不法机构的欺诈侵权等行为可依法维权，可向其行业协会、工商部门进行投诉，也可以通过民事诉讼等途径索赔。

【互动】

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