过桥垫资随意用，按揭车贷款真的安全？

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现在很多车主想做押证不压车贷款，但是自身是按揭车。

随着国家政策监管加强，要求押证不压车必须是全款车，只能将按揭车变为全款车，才能开展押证贷款业务。

为此业务人员会推荐车主选择“过桥垫资”业务，获取一笔资金结清按揭将车子变为全款车，再进行抵押贷款。

至于这“桥”怎么过，这“资”怎么垫？又有所讲究了。

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什么是过桥垫资？

过桥、垫资严格来说是两个资金拆借业务，其特点都是在明确借款用途和还款来源的情况下，进行无抵押资金拆借。

一般来说，银行的利息是最低的，安全系数也高，愿意选择银行贷款的也多。

银行贷款的还款方式有三种：

等额本息

等额本息：在还款期内，每月偿还同等数额的贷款。

优点：

由于每月还款额是固定的，所以不需要面对太大的波动。方便贷款人合理规划生活支出或者进行理财，比较方便还款。

缺点：

（1）随着本金的降低，每个月归还的利息越来越低，但是对应每个月的本金越来越多。

（2）利息不会随本金数额归还而减少，所以总还款中的利息款要比等额本金相对多一些。

等额本金

等额本金：本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减，适合于有计划提前还贷。

（1）随着还款期限的减少，等额本金还款也随之减少，后期的利息也会越来越少，还款负担逐月递减。

（2）借款额、借款年限相同的情况下，相比较与等额本息还款法，如果选择恰当的时机提前还款的话，本金前期已经还了很多，后期随着本金的减少，可以节省大量利息支出。

缺点

（1）等额本金还款方式比较适合收入高、还款能力比较强的购车者，这一点一定要根据自身实际经济情况来决定，不可强求，否则前期可能会很难承受这么大的还贷压力。

（2）每个月还款数字不一样,难记。

先息后本

先息后本：先息后本是指贷款下款之后，先支付利息。然后按还款约定支付本金。

优点：

每个月只需要还上利息，还款压力小，资金利用率高。

缺点：

每年必须归还一次本金，重新审批一次，正常情况下，两三天后可以重新把贷取出来。

其中，大额资金的贷款基本上是采用先息后本的方式比较多，可以对大额资金进行利益分配，产生更多的利润。

但是有一个值得注意的问题就是，如果你向银行贷款的大额数目是100万，但是一年后归还不了100万本金应该怎么办？

这个时候需要有资金雄厚的个人或者是机构帮你先垫付上这100万，等到银行重新审批将这比款下发，你再将其本金归还，但是需要支付一笔利息，这样的过程就叫做垫资过桥。

在过桥资金业务当中，一般具有以下特点：

1、期限短：通常不超过六个月。

2、审批快：由于客户对资金需求迫切，担保公司最快24小时就能完成放款。

3、含金量高：能够有效解决借款人对于短期资金的需求，对于资金运作起着支撑和撬动的作用。

4、利息贵：因其重要性，给予资金提供者的回报相当高。

5、风险高：毕竟是“过桥”，能安然“过桥”，也可能会掉水里淹死。

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过桥垫资类型

常见方式

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银行贷款续贷过桥。

是说客户旧贷到期借新时，缺少资金，由资金方垫资归还。待新款批下后归还资金方，资金方收取一定的费用。一般这个过程需要一周左右。

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募集账户归还过桥

上市公司募集资金会存在专项户，不得用作其他用途，但是在实际操作中很容易出现资金挪动的情况。如果不能保证这笔资金按期还回的话，就需要资金方来提供过桥资金。

03股票解质押过桥

这种是指股票质押后，股东因特殊原因需要解质押。因为短期缺少资金所以需要资金方来提供资金来解质押。

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消费贷款，车辆买卖贷款中

就是在购车过程中，下家首付不足时，由所谓的“贷款服务公司”或者担保公司拿出资金，帮下家补足首付款以帮助完成购车的行为。当然，借款人要收取2%至5%的“垫款”手续费。

从整个过程来看，过桥垫资的结构是比较完整、双方受益的一个事情，贷款的人得到垫资方出资的大额资金一次性还上了银行贷款，垫资方也赚到了贷款人的利息，可以说是1+1大于二了，但是日常放款模式和还款方式中，过桥垫资并不是用的最多的筹资方式，因为这种模式也存在一定风险。

03

过桥垫资风险

银行风控的风险：

银行每一年都会让贷款人归还本金审核之后再在短时间内重新下发，为的就是控制风险，要保证客户持续拥有偿还本金的能力，一旦客户归还不上本金，就会及时抽贷。

但若是贷款人找到了个人或是机构帮其垫还本金，银行就无法在审核之中发现客户的问题，继续放贷，最后客户的资金链断裂，确实还不上本金了，银行也会受到拖累。

贷款人的风险：

1、垫资方帮你垫付大额贷款，目的就是为了收取高额利息，若是不按时还息，会产生高额罚金，利滚利，巨额雪球压得人转不过气。

2、银行重新审批贷款也有一个流程，若是两三天的时间就把贷款审核申请下来了，那没有什么问题，但若是重新审批申请的时间太长或是不通过，那就要面临每日高额的利息，严重的直接能将企业拖垮。

案例：

在电视剧《人民的名义》中。大风服装厂，因为一笔5000万的贷款马上要到期，需要先归还本金后再续贷出来。由于大风厂没钱，只好让山水集团帮他们先垫付5000万给银行。等大风厂的贷款办下来后再将钱还给山水集团。垫付期间大风厂必须付给山水集团高额的利息。最后大风厂的贷款没有申请下来，只好把工厂赔给了山水集团。

垫资方的风险：

可能大家会有疑问，作为资本方，垫资方为贷款人归还贷款，从中收取高额利息。在为其归还之前都会对贷款人的贷款金额、个人及其名下的不动产进行核实，即使是贷款人再次审核申请的资金不通过也可以得到贷款人的物资赔付，还会有风险吗？虽然概率小，但也是存在的。

案例：

A帮B做了一个车辆抵押贷款，车子是按揭的，还欠银行20万，A因为跟B关系好又想从中赚取垫资利息，于是私下帮其垫付了20万，帮其把大本从银行拿了出来，再去另一个银行做抵押。手续和资质方面都没有问题，过程很顺利，就等待放款了。可在放款前B的车子突然被法院冻结，贷不了款。垫付款收不回来，车子也拿不到，所以过桥有风险，垫资需谨慎啊。

这种情况还是比较少的，只要垫资前期流程完善，是可以规避风险的。

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过桥垫资流程

一、所需资料：

（1）借款人身份证明：借款人夫妻双方身份证、户口本、结婚证。

（2）借款方担保资料：房产证（原件、复印件）、银行贷款资料（原件、复印件）。

（3）借款人是企业法人的需提供：企业营业执照、银行卡、收入证明文件等（原件、复印件）。

二、具体流程

1、个人垫资还贷

①、准备材料：银行相关合同、批复文件、回款银行卡、借款人夫妻双方征信、还款来源证明等；

②、面谈：垫款公司会对申请人的、个人情况、贷款用途、还款来源做充分了解；

③、签订担保类的《借款合同》、《委托公证书》等；

④、交本垫款公司托管资料（原件）：银行贷款合同、房地产权证、借款人身份证原件、回款卡(含密码、与网银盾)；

⑤、直接放款至所要垫资还贷的账户；

⑥、查询贷款卡银行放款情况；

⑦、借款人还款，解除合约，归还所有托管资料。

2、公司垫资还贷

①、了解原银行贷款情况，查询银行贷款资料【贷款合同、贷款批文、放款日期】

②、签订《借款合同》、企业《担保合同》、与法人相关的《抵押借款合同》等

③、交本公司托管资料（原物件）：企业公章、法人章、财务专用章、法人身份证、营业执照、公司章程、银行贷款合同及相关资料、企业网银账号密码(含U盾)、担保抵押物等.

④、放款至所要偿还贷款账号

⑤、查询跟踪银行放款进展

⑥、贷款下放日偿还清借款，解除合约，归还所有托管物及资料

3、垫资审核常规流程

①了解情况，明确细节

②核实借款人资质

③核实借款用途

④核实还款来源

⑤公证，收押资料(身份证、户口本、结婚证等)

⑥控制还款和回款途径(银行卡、网银)

⑦放款，确保专款专用

⑧回款，业务完成。

写在最后

过桥垫资业务本来就是刀尖上行走，借款人付出较高成本，资金方风险尽调风控不过关，可能得“断桥残血”了。企业如果有这方面的需求，一定要在正规渠道融资，不要因为缺乏资金而盲目融资,资方也应该注意利息收取的方式和额度，凡事不要过度，“垫款”手续费过高小心法律找上你。

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超800人受害！贷款买车，当心“车贷套路贷”陷阱

“此类‘车贷套路贷’顶着借贷的幌子非法牟利，欺诈手段具有迷惑性，严重危害了群众的利益，全国各地超800人受害。”11月3日，广西北海市公安局召开新闻发布会，介绍了北海市公安机关侦破广西首例“车贷套路贷”涉恶案件。

结清欠款却遭敲诈勒索

今年初，家住北海市的刘先生报案，称自己2020年6月8日以熊某的名义贷款10.5万元，购买一辆2013年宝马5系汽车。同年12月，刘先生逾期还款，随后汽车不翼而飞，只收到一条短信：“因您逾期还款，汽车已被我司催回，请及时到南宁市某汽配城XX楼进行处理。”

刘先生如约而至，并表示自己已补交结清了欠款，想要拿回汽车。但对方却说：“你已经违约，按照合同规定，除了还清欠款外，必须交贷款总额30%的违约金和1.7万元拖车费，共计4.7万元，否则无法拿回车。如果不及时处理，我们就会把车卖掉抵债。”经多次沟通无果后，刘先生感觉自己被敲诈勒索，于是寻求警方帮助。

今年3月8日，北海市警方针对此案正式立案侦查。侦查发现，该犯罪团伙先冒充银行工作人员，诱使被害人签订规定有高额违约金和拖车费的陷阱合同。如果被害人逾期还款或者提前一次性还款，都会被机构认定为违约，并用事先准备好的备用钥匙偷偷将车辆开走藏匿，继而敲诈、索取高额违约金和拖车费等费用。

受害人数多达800余人

警方介绍，车贷陷阱合同不仅能让受害者在违约时面临高额的违约费用，还能在受害者报警时产生掩护作用，让警方把该类案件作为经济纠纷进行调解。经排查类似警情，警方发现在广西直接针对该犯罪团伙的报警记录就高达数十起，给群众造成极大伤害。

3月29日，专案组同时在湖南、广西等地对犯罪嫌疑人实施抓捕收网，并对涉案广西某汽车服务有限公司展开搜查，共计抓获犯罪嫌疑人黄某等9人，刑拘9人，扣押涉案汽车两辆，车钥匙800余把，机关、企事业单位假公章200余枚，印章机一台，合同、账本、客户资料、假冒银行工作证件等物证、书证材料一大批，查冻资金172万元。

据犯罪嫌疑人黄某供述，他所经营的广西某汽车服务有限公司上级是浙江某恒汽车销售有限公司，该公司负责对公司业务员进行专业的“业务培训”，包括如何混入“陷阱合同”等。

经过7个月的艰苦追查，该犯罪产业链的4个集团46名犯罪嫌疑人全部落网，专案组共追回涉案车辆20余辆，挽回损失600余万元，破获敲诈勒索案、诈骗案、寻衅滋事案、伪造公章案等各类刑事案件100余起。据北海警方透露，该案涉案受害人高达800余人，遍及广西北海、钦州、防城港以及浙江、福建等地，案件仍在进一步深挖扩线当中。

贷款应到正规金融机构

警方介绍，车贷套路贷多打着低利率、不押车、当天放款等口号，制造违约是车贷套路贷最为常见的手段，对待按时还款的借贷者，套路贷团伙会想方设法让其违约。

北海市公安局刑侦支队支队长杨真海在媒体采访时表示，受害人往往出于贷款心切、嫌合同条款多看着麻烦等原因，没有细看合同具体条款就签了字，甚至签订空白合同，直到被拖车后才发现上当受骗。

公安部门提醒消费者，贷款应到各类银行等正规金融机构，不轻信无金融从业资质的个人、中介、公司及其发布的各类无利息、无担保、无抵押等虚假广告信息。在签订借贷合同时，必须认真审视相关条款，谨防入套。一旦发现遭遇“套路贷”，务必及时向警方报案，用法律武器保护自己。不要因为害怕被不法分子恐吓、威胁，在“套路贷”的陷阱中越陷越深。

栏目主编：秦红文字编辑：李林蔚题图来源：视觉中国图片编辑：苏唯

来源：作者：工人日报庞慧敏蒋少萱

我为什么建议你最好不要“贷款买车”？

距离2022年春节仅剩不到一个月的时间了，每年的春节之前，都是汽车的消费旺季，一大波准备买车的朋友都在路上。

外出务工一年，有没有赚到钱别人不知道，乡亲父老也不会去看你的银行卡余额，但是回乡开了一辆新车，那大家就都知道你“出息”了，在外面赚了大钱。

因此，很多人省吃俭用，急需一辆车来稳住局面，各大4S店也瞅准了这个时机，适时推出各种促销活动。

作为一名银行员工，这些天我也忙得不可开交，主要也是自己对接的4S店销量比较好，每天买车的朋友很多，并且绝大多数都是需要贷款买车的，所以订单就停不下来。

可能这些客户之前都咨询过专业人士，出于种种原因，他们会建议你贷款买车，说一些贷款买车的优点，让你觉得这个羊毛不薅白不薅。

不过，根据自己的工作经验，以及客户的一些真实反馈，我是真的建议大家最好不要贷款买车，因为后续可能会陷入深深地后悔之中。

一、羊毛出在羊身上，套路满满。经历过买车的人都知道，本来都是想着全款买车的，谈着谈着就变成了贷款。

现在全款买车几乎还不到价，而且装修和保养都不送，贷款买车却有各种福利。

比如一辆汽车裸车价10万，全款买车只能优惠2000元，贷款买车却可以优惠10000元，差距立显，让很多人都没办法拒绝。

可是羊毛还是出在羊身上，这里看上去比全款购车裸车价多优惠了8000元，但商家会想办法从其他地方弥补损失。

贷款买车金融服务费5个点，十万块钱就是50000元，办理上牌抵押1500元，店里购置保险比外面贵30%左右，算下来也小2000了，按揭三年手续费12个点，利息合计12000元。

虽然贷款买车裸车价优惠了，钱也可以分期慢慢还，手头是有盈余了，但是怎么算也得多花万把块钱。

好在现在明令禁止车商收金融服务费，也有一些汽车有免息优惠，但是4S店还是有办法赚钱，他们可以借银行的手，收取贷款利息返佣，终究还是只有买错没有卖错。

因此，我们在买车谈价的时候，不能只关注裸车价，应该把所有费用汇总一下，看看究竟哪种方式买车便宜，再做决定。

二、逾期还款惹麻烦，影响深远。“买车一时爽，还款泪两行。”很多客户苦笑着摇了摇头，明明预算是买辆奥拓，结果最后分期买了辆奥迪。

这个情况我想很多人都有深切的体会，本来在网上看好了某品牌的中低端车型，结果最后买了个高端顶配，完全忘记了自己的承受能力。

现在买车分期最低可以做到零首付，也就是说你不用花钱就能把车提回家，然后每个月还月供就好了。

这样一来，很多人就有一种汽车不要钱的感觉，想着每个月还款金额也不是很多，压根没有考虑到以后生活的必要性支出和突发事件。

销售人员避重就轻，让消费者云里雾里，签了合同以后，就走上了漫漫还款路。

结果，自己每个月大部分的工资都拿来还车贷了，入不敷出是常态，大大降低了自己的生活水准。

特别是近两年疫情影响，很多人收入锐减，出现了汽车断供，不仅影响了自己的征信，而且还有可能惹上官司。

如果当时不那么冲动，买一辆自己力所能及的家用车，我想也不会出现这么糟糕的状况。

三、买车容易养车难，成本剧增。买了车的朋友都会有这样的感慨，“买车容易养车难”，省吃俭用几年，咬咬牙买了一辆车，可是真正花钱的地方还在后面。

95号汽油的价格又突破了7块钱/升，开车上下班一个月怎么着也得千把块钱，一年最少保养两次，最便宜也得花一千块钱，还有停车费、易损件更换、交通罚单等支出。

这些养车必要的花费，让大家生活成本陡增，很多人又被迫选择公交和地铁上下班。

最主要的是，汽车还是损耗品，一落地就开始贬值，你想把汽车当作二手车卖了，又觉得太不划算了，毕竟刮风下雨的时候，有个车幸福感还是很强的。

而且车一般都是放坏的，长时间不开，你的车又会出现各种问题，还得花钱修车，让人进退两难。

因此，我们最好静下来想一想，如果不是非常急迫和必须，我建议可以把买车事宜搁置一下，毕竟现在打车也是非常方便的。

以上三个原因，都是目前车主们在面对的，准备买车的朋友，不妨好好考虑一下，俗话说得好，“有多大的脚，穿多大的鞋”，前车之鉴也是给我们一些提醒，避免我们少走弯路。

（感谢您的关注，希望能给您带来帮助，期待您的咨询和留言！）