刚刚，最新LPR公布！全国首套房贷利率已升至5.38%

在近期央行全面降准，包括货币市场短端利率、债券收益率、银行同业存单利率等主要市场利率出现不同幅度下行的背景下，8月LPR最新报价如期而至。

据中国银行公布的数据显示，今年8月最新的贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。

LPR利率连续16个月保持不变，总体也在市场意料之中。8月16日，央行开展6000亿元1年期中期借贷便利(MLF)操作，利率维持在2.95%不变。央行继续保持政策利率稳定，预示LPR报价利率继续保持稳定。

但是房贷利率并没有像LPR一样连续16个月“原地踏步”。“房住不炒”调控方针下，“三道红线”等信贷政策密集出台，今年3、4月严查经营贷、房贷首付来源，5、6月按揭贷款额度紧张，部分热点城市放款周期拉长至3个月以上，居民房贷政策环境持续收紧，引发行业关注。

据保利投顾研究院统计，全国房贷利率水平整体维持上升态势，贷款额度整体偏紧，部分城市放款周期持续拉长，从总量上看，呈现结构性收缩，二手收缩力度强于一手的态势。数据显示，7月全国首套房贷平均利率为5.38%，二套房贷平均利率已达5.65%。

从城市维度来看，7月多个重点一二线城市调升房贷利率，上海首套房利率由目前的4.65%调整至5%，二套房利率从5.25%上调至5.7%；苏州、广州、西安等城市利率均持续上调，其中广州部分银行首套贷款上调至5.8%以上，苏州整体利率上涨20-30，首套贷款普遍高达6-6.1%。

到了8月，广州部分银行房贷利率再次上调，已有银行二套房贷利率破“6”。房贷放款时间仍然存在不确定性，有银行表示目前排队时间已拉长至8个月。

LPR房贷计算器帮你算月供

南方都市报正式推出“LPR房贷计算器”，扫码下方海报二维码进入后，只要你输入商贷金额、年限、原商贷利率，轻轻松松一键搞明白。

第一步：打开“LPR房贷计算器”，点击“对比看看”，如图：

第二步：输入你的商业贷款金额，贷款年限、贷款利率。

假设：商业贷款200万元，贷款年限30年，转换前你的商业贷款利率上浮5%，那么就会自动计算出LPR加点数值和LPR商贷利率，如图：

值得提醒的是，原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变。

第三步，最后点击“查看对比”，进入“对比结果”页面。在此，你还可以选择“等额本息还款”和“等额本金还款”两种贷款方式的对比结果，实在是太方便！

仍以上述假设为例，可以看到，转LPR定价，重定价日后，月供可减少190.15元。

在图示之下，你还可以了解关于利息总额的详细情况！轻轻松松三步，算明白“你的月供是减少还是增加了”！

更方便购房者的是，如果你还想了解关于LPR转换更多的资讯，此款计算器功能强大，就存量房为什么要“换锚”？公积金贷款要不要转LPR等一系列问题，都能搞明白。快来分享吧。

南都记者王艳玲

分期还款式贷款的真正利率有多高？怎样算出被隐藏的真实利率？

说利率的高低，参照物是同期人民银行颁布执行的利率的多少，没有这个参照物，就失掉了标准，就说不上什么是高，什么是低，同样，界定是否属于高利贷也是参照这个标准。

现在以贷款10000元一年期为例来分析说明。

到银行贷款，假设银行年利率为5%，一年后到期，连本带利还给银行10500元。

分期还款式贷款，假设每月固定还款990元，从贷款的第二个月起开始还款，12个月还清，到期后，连本带利应还款11880元，付了利息1880元。这时候，利率怎样算？表面上看很简单，用1880除以10000，得利率为18.8%。这样一算，利率是比银行高点，但是没有超出国家许可的范围，并不算过分，毕竟这种形式贷款方便的多。

实际上，这种算法掩盖了真相，很多使用这种贷款的人被这种算法迷惑了还浑然不知，包括那些本身就是搞金融专业的一些高知人群。

那么，真相是如何被掩盖的呢？这种情况下，它的实际利率是多少？怎样算出它的被隐藏了的真实利率呢？

首先，我们要明白的是，利率是由什么产生的，是由初借本金产生的，还是由实际使用的本金产生的。按照通常的说法，在利息不变的情况下，利率的高低是由实际使用的本金的多少决定的，而不是由初借本金多少决定的。

如果初借本金在借期内固定不变，那么借期内实际使用的本金也是不变的，利率也保持不变。银行贷款就是这种。如果初借本金在借期内逐月递减，那么，借款人实际使用的本金也在逐月减少，在利息不变的情况下，利率也会随着实际使用的本金的逐步减少而不断升高。一些分期还款式的贷款就是这种。

先来看从银行贷款一万元钱本金，在一年借期内实际使用的本金，12个月月累计本金是120000元，月平均使用10000元，实际使用本金与初借本金保持不变。

再看分期还款式的贷款，初借本金一万元，从借款的第二个月起，每月固定还款990元，这样借款人实际使用的本金在逐月递减，从第一个月到第十二个月，实际使用的本金依次是：10000元、9010元、8020元、7030元、6040元、5050元、4060元、3070元、2080元、1090元、100元、—890元。十二个月月累计实际使用本金是54660元，月平均实际使用本金是4555元，连初借本金一万元的一半都不到。也就是说，这种贷款方式与银行贷款相比，表面上看你借的钱好像同样多，实际上你能使用的本金却大打折扣，缩水了很多，而利息却没有变。这时候再用还款利息除以初借本金的方法来计算利率就是错误的，这也是这种贷款方式之所以迷惑人的地方。按照通常的情况，这时候，利率计算的正确方法应该是：利息除以实际使用本金，这样，得它的实际利率、也就是被掩盖了的真实利率应是：41.27%（年利息1880元除以实际使用本金4555元），而远非表面上18.8%的利率。

这么高的利率，按照国家的标准，已经够上高利贷了。

用精心包装好的看上去较低（实际上已经不低了）的利率（18.8%）假象将实际上很高的真实利率（41.27%）掩盖起来，以迷惑众人，这就是一些分期还款方式贷款的真相。

分期还款贷款利率的计算不难，就是这种算法。还有认为分期还款方式贷款方便或者便宜的，或者算不清真实利率的，借款前，不妨用上述算法，先合计合计，一定要多掂量掂量，如果用这种方式贷款用于个人消费，那么，你的债台会不会越筑越高，如果用于生产或经营，那么，你的产品的利润率到底有多少。

3分钟学会查询LPR贷款市场报价利率，精准计算利息

2019年8月20日，中国人民银行货币政策司官网公布了首期全国银行间同业拆借中心受权公布贷款市场报价利率。

是的，这个“报价利率”就是现今借贷市场最火热的“LPR”概念。自19年8月20日起，每隔1个月，央行官网上就会上传最新一期LPR利率，LPR的出现全面替代了曾经人们普遍使用的“同期贷款利率”。

在民间借贷、金融借贷市场上，LPR成了债权债务人们不得不研究并掌握的重要概念，对此法院系统也已由最高法作出了明确的规定。

《九民会议纪要》规定，“自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）。中国人民银行贷款基准利率（同期贷款利率）这一标准已经取消。

因此，自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。”

说了那么多，下面笔者为大家介绍如何最快、最精准地查询到最权威的第一手LPR指数。

1、首先请各位朋友打开任一浏览器，在搜索栏输入“央行”“中国人民银行”等关键词进行搜索；

2.在弹出的一系列网址中找出一网站名称为“中国人民银行”，域名为www..v.的网页并点开

3.进入后我们可以看到网页的右上侧有一个搜索栏，在搜索栏中输入“LPR”（均为大写英文字母）点击搜索

4.此时我们看到弹出了如“2020年9月21日全国银行间同业拆借中心受权公布贷款市场报价利率（LPR）公告”、2020年8月20日全国银行间同业拆借中心受权公布贷款市场报价利率（LPR）等；

5.选择离查询日最近一期的公告点开，其上载明的数值就是查询时的官方LPR指数了，我们就可以直接使用该指数进行协议起草、计算利息等工作了。

写在最后，希望大家都能通过本文掌握到如何查询到最官方、最一手的LPR指数。

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