好消息！灵活就业人员可以申请公积金贷款了，看看有没有你

一直以来，有工作单位的职工可以申请低廉的公积金贷款，但灵活就业人员却被拒之门外，不得不承受更多的房贷利息支出。无形之中推高了家庭支出成本，这对收入不稳定的灵活就业人员来说，无异于雪上加霜。

我家邻居小宋两口子都是灵活就业人员，两个人开了十年的网店。虽然最近几年生意平平，但是刚开始的时候，赶上互联网红利和时代风口浪尖，收入还不错，攒下了一笔钱。三年前，小宋老婆生了一个大胖小子。三口人挤在三十多平方米的一居室里生活就显得非常拥挤，双方父母有时会过来帮他们照看小孩儿。这样的话，一家五口在狭小的空间中，有时连个落脚的地方都没有。眼看小孩儿越来越长大，在家中却没有自己的活动空间。

小宋两口子一直想买房，但他们是灵活就业人员，没有住房公积金，享受不到优惠的贷款利率，只能按照商业贷款利率买房，一下子成本高出不少。两个人收入不稳定，所以犹豫再三，迟迟没下决心买房子。眼看着周围的亲戚、朋友和同学基本上都成功申请了公积金贷款，买了心仪的房子，不仅最大程度降低了购房成本，而且还改善居住环境、扩大了居住面积。小宋两口子羡慕不已。

同样是劳动者，为什么要区别对待呢？灵活就业人员也需要安家置业，这是安身立命之本。目前，我国灵活就业人员数量超过2亿。有关灵活就业人员配套住房公积金的呼声一直很高。

一、全国部分省市地区灵活就业人员住房公积金政策开始试点。目前来说，灵活就业人员缴纳住房公积金的政策，并非所有省市地区都适用，是有地域限制的。

2021年，住房和城乡部就将重庆、成都、广州、深圳、苏州、常州，作为灵活就业人员参加住房公积金制度试点城市，引导和鼓励灵活就业人员参加住房公积金制度。也就是说，目前对于重庆、成都、广州等6个城市的灵活就业人员，只要参加了住房公积金，就可以享受相应的权益。但其他城市的灵活就业人员，暂时还无法享受这个待遇。

2022年1月10日，国家发改委等21个部门联合印发《“十四五”公共服务规划》，在《规划》里提出：要鼓励灵活就业人员参与住房公积金制度。也就是说，在十四五（2021年~2025年）期间，将会有更多省市地区的灵活就业人员，能享受住房公积金待遇了。

二、住房公积金的用途公积金明显的作用是买房贷款的优惠。现在很多人选择贷款买房。贷款时有两种不同的贷款方式，即商业贷款和公积金贷款。这时有无公积金的区别就体现出来了，公积金贷款如果能合理使用，月供减轻很多，省下几十万不是问题。

缴纳公积金达到一定标准，可以选择住房公积金贷款（利率为3.25%），明显低于银行商业贷款（利率为4.90%）的优惠。利差=银行商业贷款利率-住房公积金贷款利率=4.9%-3.25%=1.65%

举一个实际的例子：买房贷款100万，选择住房公积金贷款（20年等额本息），支付的利息总额为36.12万。买房贷款100万，选择银行商业贷款（20年等额本息），支付的利息总额为57.06万。在复利和时间的共同作用下，1.65%的“小利差”造就了20.94万的利息总额差距：57.06万-36.12万=20.94万。选择住房公积金贷款比商业贷款节省了20.94万的真金白银！

对于灵活就业人员来说，没有公司平台作为依靠，完全是自己出钱缴纳社保，工作和收入都不稳定。还要承担那么高的贷款利率，压力可想而知。

另外，如果到退休后，已经存进去的公积金还没有用来买房。灵活就业人员可以在退休后，一次性领取这笔钱，除了本金还能赚一笔利息收入。住房公积金已经缴纳的资金会按照年化1.5%计算利息，其次对存满一年以上的资金，国家每年还给0.75%补贴，最高补贴1万，比如账户余额1万，就给75的补贴。这样算一下，相当于年化2.25%的利率，这比国有银行和股份制银行一年期存款利率都高

对于已经购买房屋的，可用于房屋装修、维修等。满足一定条件，公积金也可以作为房屋的租金。

三、灵活就业人员如何缴纳住房公积金？灵活就业人员本着自愿的原则，在缴纳住房公积金时，所有费用均由本人承担，缴费基数不低于最低工资标准，缴存比例不低于10%。

基于灵活就业人员收入的不稳定性，国家允许灵活就业人员自定义缴费周期，可以每月，或每季度等缴纳，甚至缺钱时还可以停缴等等，不仅余额不会清零（断缴处罚），也不会有滞纳金产生。这些做法在最大程度上考虑到灵活就业人员的特殊情况，给予充分的体谅和照顾。

举个例子：孙先生是成都的灵活就业人员。如果他想按最低标准缴纳住房公积金，每月的缴费成本是多少？

成都目前的最低工资标准为2100元，如果按照10%的比例缴纳住房公积金，缴费成本为：2100*10%*2=420元。

写在最后：推行灵活就业人员参与住房公积金缴费制度，有利于扩大住房公积金的覆盖范围，帮助更多有购房需求的灵活就业人员，在城市安家置业。希望灵活就业人员住房公积金制度能在全国范围内尽快普及，让灵活就业人员享受到住房公积金的优待。

离职人请注意！社保断缴影响大，应该这样处理

每年的九、十月都是求职旺季，很多小伙伴目前已经离职，或者正准备跳槽。然而，扎心的问题是，不少朋友在换工作期间，忽略了一件特别重要的事——交社保。

社保断缴了，后果可非常严重，不仅影响买房买车落户等，而且生病了，医保还没法报销，未来还可能影响我们领养老金！

所以说，即便辞职了，也一定要处理好社保，防患于未然。那离职后，要怎么处理社保才最稳妥？今天，我们就来和大家聊聊这个话题。

主要内容如下：

社保断缴了，对你有啥影响？换工作后，社保要如何处理？自己交社保，具体怎么操作？多地交社保，退休金怎么领？

五险一金断缴后，影响居然这么大？

上班族每月工资到账，总会心疼一下。说好的1万工资，到手变8000，主要是被“五险一金”给扣费了。

其中，“五险”就是大家常说的社保，包括医保、养老保险、生育保险、工伤保险、失业保险；“一金”指的是住房公积金。它们的具体作用如下：

可以看到，“五险一金”在我们人生的每件“大事”上，都发挥着重要作用，生病就医、买房落户、生孩子养老等，都离不开它。

然而，当我们要跳槽换工作时，由于暂时没有单位了，往往就会出现五险一金断缴的情况。一旦断缴，后果非常严重。

1、生病了没法用医保，百万医疗险少报近一半

医保断缴后，第二个月开始就不能再使用，假如刚好这个时候生病去医院，所有医疗费都得自己承担，一分钱都没得报。

有朋友说，医保不报也没事，我还有百万医疗险。真相却是，如果你买百万医疗险时有医保，看病时却没用医保报，百万医疗险报销比例会从100%降低到60%。

比如原来能赔5万，现在只给赔3万，医疗费花的越多，自己的损失也就越大。

2、报不了生孩子的钱，也领不到几万块的生育津贴

生育险是公司给员工交的，自己不用出钱。如果因为没工作导致生育险断缴，像产检、生娃等花费，少则几千，多则上万，也都报不了。

近几年，部分城市将生育险合并到医保中，部分生产费用，也能用医保报销。

此外，断缴生育险，还不能领生育津贴，更是损失大几万。比如在厦门，月平均工资大概是9千多，假如休158天产假，大概能领5万块，领不到的话，白白亏了一大笔。

3、买房买车、子女上学、落户贷款，统统受影响

社保断缴，除了带来经济上的损失，还会影响到一些基本的生活问题。

积分落户：想要通过“积分落户”拿到大城市的户口，社保必须要交，有些还要求必须交满一定年限，比如深圳，要求社保至少要交满5年。买房买车：外地户口想要在大城市买房买车，首先得满足社保缴费年限要求，比如连续交满5年北京社保，才有资格在北京买车买房。公积金贷款：买房想要申请公积金贷款，一般都要求有连续缴纳记录，比如广州，外地户口必须连续缴满两年公积金，哪怕中途断缴了1个月，也无法申请。子女上学：比如外地小孩想在上海上学，父母需要连续交满6个月的上海社保。像养老、工伤、失业保险，一般累计缴费年限达到要求，就能得到相应的待遇。所以即便中途断缴了，后续接上或补缴也是可以的，影响相对没那么大。

比如养老保险中途断缴了，只要后续补上，累计交满15年，退休后也能领养老金。

整体来看，社保断缴了，影响到方方面面，甚至用“寸步难行”来形容都不夸张。所以，即便是辞职，也建议大家一定要处理好社保。

离职后，五险一金该怎么处理？

离职了，后续无非就是两种情况：重新找个工作、或者直接不工作。情况不同，五险一金的处理办法也不一样，下面我们来分别来讲讲。

1、离职后换工作

这里又分为在市内换工作、跨省市换工作两种情形。

①市内换工作

在本地换工作，处理方式最简单，原单位停缴五险一金后，新公司会直接帮你继续缴。

不过要想五险一金无缝衔接，也有一个小技巧：大部分公司的社保缴费日是每月15号，为了避免出现断缴，最好在当月15号以后离开旧公司，并在下个月15号前入职新公司。

（注：不同公司缴费时间不同，建议结合实际情况决定）

如果没法儿无缝衔接，大家还可以试着和旧公司协商，帮忙继续交社保和公积金，不过这时候，公司交的这部分和个人部分全都要自己出钱了。

②跨省市换工作

一些朋友厌倦了在大城市连轴转的高压生活，想回到小城市发展，又该怎么处理社保呢？

这种情况，大部分地方会要求重新办张社保卡，方便后续享受当地的社保保障。办理方式也很简单，既可以通过当地社保官网或公主号线上办理，也可以去社保局或其合作银行线下办。

不少朋友担心有了新的社保卡，之前交的社保会不会就清零了？答案是不会的，只要咱们办理了社保转移，就能将之前交的钱或缴费年限转过来。

不过，五险一金中，目前只有医保、养老保险、失业保险和公积金可以转，生育保险和工伤保险是公司自己交的，不能转移。

由于各地政策有差异，并非所有城市都支持转移医保和失业保险，不确定是否能转，大家也可以拨打当地社保局电话（区号+12333）了解。

具体的转移办法，我们也整理成了一张表格，供大家参考：

（注：在新的城市重新参保后，才能办理社保转移）

另外提醒下，换城市工作，不是非得马上转移社保，比如只是在新城市暂时落脚，也可以不着急转养老保险，等退休前再转一样可以累计缴费年限。

2、离职后不上班

社保这么重要，那如果我辞职后不工作了，比如说做全职妈妈、自由职业、考研考博等，该怎么做，才能继续有五险一金的保障？

这种情况，咱们还可以自己交社保，不过一般都只能交医疗保险和养老保险，没有生育、失业和工伤保险。具体怎么交，有3种选择：

以灵活就业的身份交职工社保：包括职工医保和职工养老，除了交自己出的那部分，还要承担公司出的那部分，但享受的待遇和上班族是一样的，医疗和养老保障都不错。交居民社保：包括居民医保和居民养老两种，一般只能在户籍地交，一年交一次，比起自己交职工社保，费用便宜很多，但看病报销、领养老金的待遇也相对差一些。职工社保和居民社保混搭交：比如更看重职工医保的报销待遇，同时又不想交太多养老保险，那就可以选择交职工医保和居民养老，不过并非所有城市都支持分开交费。我们整理出了一些可以单独交养老或医保的城市，供大家参考：

那么，这3种交社保的方法，到底选哪种更好？直接说结论：

如果手头宽裕，首选职工社保；如果手头比较紧，那就交居民社保，或者职工社保和居民社保混搭交，起码看病养老有个兜底的。

另外，像个体户、自由职业等灵活就业人员，如果后续有买房贷款等需要，不想让公积金断缴，还可以自己交公积金，这样贷款利率会低很多。

商业贷款利息一般在4%～5%左右，而公积金贷款利率只有3.25%，这么算下来，买房多则能省好几十万。

不过，并不是所有地方都支持自己交公积金，我们打了不少电话，将支持的城市汇总在一起，大家可以仔细看看。

（注：部分城市有户籍要求，具体以当地政策为准）

自己交社保，具体怎么操作？

目前很多地方都开通了线上办理服务，不管是以灵活就业身份交职工社保，还是交居民社保，一般都可以直接在社保局官网或通过支付宝微信等办理。

这里以深圳为例，给大家看看灵活就业人员如何交社保：

1、个人首次申请以灵活就业人员交社保

2、登记成功后，每月可在支付宝上交社保

各地办理流程大同小异，如果没有列举到你所在的城市，大家也可以去社保局官网或者拨打12333了解具体政策。

常见疑问解答

最后，我们来解答下与五险一金相关的几个热门问题，供大家参考。

1、多地交社保，养老金领哪个城市的？

无论在多少个城市交过社保，养老金都只能在一个城市领。至于具体领哪个地方的养老金，主要根据各个地方的缴费年限、户籍所在地综合考虑。

具体可参考下图：

简单来说，分为两种情况：

如果你退休前交社保的地方是户口所在地，就在户籍地办养老金领取手续。如果你的最后参保地不是户口所在地，则以缴纳养老保险满10年的地方，来确定社保领取地。有朋友就问了，如果我在多个城市都缴满10年，又怎么算？那就按照最后一个缴满10年的地方来确定；另外，要是你在每个城市都没缴满10年，那就要回户籍地领养老金了。

养老金水平和各地的平均工资挂钩，因此大城市的养老待遇比小城市更好。

2、换城市工作，公积金可以异地提取吗？

可以。

离职后，原单位只是不再继续缴纳公积金，但你的公积金账户和余额都会保留。

这时咱们可以直接在公积金中心软件或薇信工种号上办理销户全额提取（非本地户籍）。

如果不想销户的话，也可以选择线上转移，之后按新城市的规则来提取公积金。

写在最后

很多人对社保不了解，觉得断了就断了，不要紧。等到社保断缴之后，发现不能用医保、生育险报销，甚至影响到买房、买车等人生大事，才后悔没有早点知道这些影响。

人生没有后悔药，千金难买早知道！如果你也面临换工作的问题，不妨按照文中的办法做好过渡安排。这样才不至于在需要时，临时抱佛脚，影响到自己的利益。

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头一次听说，我的保险还能用来贷款？利率还比房贷利率低

钱不是万能的，但没钱是万万不能的。

谁都可能碰到资金周转困难的问题，一分钱都能难倒英雄好汉。

万一需要急用钱，又不好意思向亲朋好友开口借钱，怎么办呢？

前段时间，有个朋友因为疫情，做生意资金周转不开，用自己的保单跟保险公司借了50万，能让自己的小店缓口气。

他用的就是保单的一个特别功能——保单贷款，算是保险公司提供的一个借钱方式。

很多人并不知道，自己买的保险居然可以用来借钱。

保单贷款这个词，最常听到应该是从业务员口中，比如某某年金险可以用来贷款，不用担心流动性的问题，非要等个几十年才能领钱。

实际上，保单贷款并不是很独特的功能，大部分能长期交费的险种都可以用来贷款，比如重疾险、年金险、增额终身寿。

保单贷款，本质上借的是自己的钱，它以保单的现金价值作为基础，然后按一定的比例和利息向保险公司借钱出来。

现金价值属于投保人财产，只要退保就可以全部拿回。

但是，一旦退保，保单就失效了。

比如重疾险，本来得癌症可以赔50万，退了就不能赔了。如果是年金险，老了可以领钱，如果退了就领不了了。

所以，保险公司才会衍生出保单贷款这一功能，既不用退保，也不用找别人借钱。对大家来说能有保障，又能解燃眉之急。

想要知道自己买的保险能不能贷款，可以找到保险合同，看看有没有这几个字样：

能找到保单贷款这4个大字，说明你的保单就能用来贷款。

具体能贷多少钱得看保单值多少钱，也就是保单现金价值如何，不是想借多少就能借多少。

以弘康人寿的弘运增利为例，给5岁小孩买，10年交，每年交10万，现金价值如下：

在孩子15岁的时候，保单现金价值有121万，贷款额度一般是现金价值的80%，也就是能借出96万多。

借款期限最短1天，最长180天，利息是4.5%，到期把借款和利息还清后，还可以继续借。

在保单的前几年，现金价值比较低，能借到的钱比较少，但随着时间积累，后面的金额还是很可观的。

这里举例的是增额终身寿，如果是重疾险，因为大部分的保费都用于提供保障，现金价值会更少，借不了多少钱。

那么，保单贷款要怎么申请？会很麻烦吗？

一般情况下，在保险公司官微，就能直接申请保单贷款。

以弘康人寿保险公司为例，可以参考以下申请步骤：

或者也可以直接打保险公司客服电话去申请，一般需要填写贷款申请书，提供保单原件和身份证这些简单的材料。

因为保单贷款借的是自己的钱，所以并不会上征信，如果担心其他商业贷款会影响自己买房的贷款额度，保单贷款就是很好的过渡方式。

并且保单贷款利率也很低，一般在4%-6%之间，有些保险公司甚至能给更低。

这里专门收集了几款增额终身寿的贷款利率，大家可以做个参考：

弘康人寿的弘运增利，贷款利率只要4.5%，而一般的银行消费贷，都很难低于6%。

像支付宝的借呗，微信的微粒贷，贷款年利率已经在9%~20%之间。

对比之下，保单贷款的利率，算是非常低，有些甚至比房贷利率都低。

并且，这个利率就是真实利率，没有水分。

到期连本带息还回去就行，利息按实际借款天数算。

另外，在保单贷款期间，保险责任也不受影响。

年金险该怎么领，还是怎么领，不影响收益。

重疾险呢，如果出了事，保险公司一样要赔。

只是在理赔时，如果有贷款没还，会先扣除贷款的本金和利息，再来赔偿。

最后给大家做个总结，关键时刻，可以找保险公司借钱，很多长期险种，都有借钱的功能。

一般你的保单有现金价值，合同上写了保单贷款，就可以去申请。

申请贷款这件事并不影响保单的保障，并且贷款的利息还算比较低，可能优于你找银行或朋友借钱。

需要注意的是，贷款后记得如期归还，还了之后是可以再借的。

如果到期不还，本金加上利息，会加在一起算作本金去计算利息，就像滚雪球一样，越来越多。

到时候保险公司会直接扣保单剩下的现金价值用来还款，现金价值扣完，保险合同会自动中止，也就是暂时失效了。

这个期间发生的保险事故，保险公司不会赔。

当然，合同中止的两年内，可以带上材料和钱申请保单重新生效，如果一直不申请，超过两年的时间，保单会永久失效。

所以说，即使有保单贷款这个功能，也要合理正确地使用。

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