陕西秦农银行不良率超3%，前十大客户贷款占比逾七成

监管部门“去杠杆”的压力之下，中小银行的经营情况值得持续关注。

澎湃新闻记者通过对比《陕西秦农农村商业银行2019年同业存单发行计划》和《陕西秦农农村商业银行2018年同业存单发行计划》发现，陕西秦农农村商业银行（以下简称“秦农银行”）2017年四季度曾出现了单季营业收入为负和总资产收缩的情况。

2017年前三季度，秦农银行的营业收入为68亿元，截至2017年9月末，秦农银行总资产为2062.57亿元。但2017年全年，秦农银行的营业收入变为43.68亿元，比前三季度减少了24.32亿元；总资产变为1711.2亿元，比9月末减少351.37亿元。也就是说，2017年第四季度，秦农银行的营业收入为负，同时总资产环比出现了负增长。

近年来，秦农银行的资产质量问题不容乐观。截至2015年、2016年、2017年和2018年9月末，秦农银行的不良贷款率分别为1.32%、1.63%、2.85%和3.06%，呈逐年上升态势。与此同时，秦农银行的拨备覆盖率下滑较为明显，分别为424.59%、326.14%、188.75%和155.70%。

资产规模方面，截至2016年、2017年、2018年前三季度末，秦农银行的总资产为1148.22亿元、1711.20亿元、1977.74亿元，总负债为1035.92亿元、1577.83亿元、1838.89亿元。

盈利能力方面，2016年、2017年、2018年前三季度，秦农银行的营业收入分别为61.84亿元、43.68亿元和39.97亿元，净利润分别为12.13亿元、19.34亿元和11.46亿元，净息差为3.06%、3.01%、2.87%。

资本充足率情况方面，2016年、2017年、2018年前三季度该行资本充足率分别为19.39%、14.84%、13.86%，核心一级资本充足率为18.25%、13.71%、12.72%。

根据大公国际的评级报告，大公国际秦农银行的主体评级为“AA+”，领先于国内大多数农商银行。该行在陕西省金融机构的存贷款市场份额中排名前列，属于当地规模较大的农商行。

大公国际在评级报告中也指出，秦农银行信贷业务的行业及客户集中度均较高，不利于分散风险。同时，秦农银行的不良贷款率逐年上升，关注类贷款占比处于较高水平，信贷资产质量下行压力较大。2015年末、2016年末、2017年末和2018年3月末，该行的单一最大客户贷款比例分别为6.78%、6.73%、10.32%、9.96%，最大十家客户贷款比例分别为40.92%、41.04%、76.18%、77.94%，前十大贷款客户主要集中在建筑业。

据官网显示，秦农银行成立于2015年5月28日，是在原西安市碑林区、新城区、莲湖区、雁塔区、未央区、灞桥区农村信用合作联社基础上，以新设合并方式组建的一家农村商业银行。秦农银行全资控股户县、周至、蓝田三家农商银行，代管长安区农村信用合作联社，营业网点473个，从业人员6400余名。

截至2018年9月末，秦农银行的前十大股东中，前四大股东持股比例相同，均为9.50%，分别是陕西渭河煤化工集团有限责任公司、陕西神木农村商业银行股份有限公司、陕西和谐投资股份有限公司和彬县煤炭有限责任公司。剩余的十大股东持股比例为陕西府谷农村商业银行股份有限公司（8.95%）、金华投资控股集团有限公司（8.00%）、西安协和置业股份有限公司（5.33%）、陕西西咸金融控股集团有限公司（5.13%）、陕西省地方电力（集团）有限公司（5.00%）、陕西秦煤实业（集团）有限责任公司（5.00%）。

利用假资料成功贷款 秦农银行总行展开调查

华商报讯（记者佘晖）昨日，华商报A03版报道的《帮朋友忙背上巨额贷款》一事引发高度关注。用多本假房产证、车辆行驶证、银行流水单作为资产证明成功贷款，银行是工作疏忽还是有意为知？银行此前接到过多次举报，为何迟迟没有结果？

吴某：实在没有还款能力，才自己举报自己

昨日，吴某向华商报记者介绍，此次贷款，涉及贷款的资料都是假的，贷出的资金没有很好的发挥盈利，还背上了沉重的负债。他本人和小涛、小科贷款合计120万元，他还向外界借款100多万。现在他实在没有还款能力，才想到了自己举报自己。

吴某跟小科一起去省秦农银行总行监察室，再次向负责人胡某反映问题，将他跟秦农银行李某如何合作开公司，想通过放账赚高额差价的情况进行了反映。同时也反映了他们是如何通过一系列假房产证、车辆证、银行流水等手续贷款120万元。吴某称，这些问题，他曾多次向省秦农银行总行监察室举报过，一直都没有结果。

昨日，华商报记者来到省秦农银行总行监察室，负责人胡某称，他们的确接到过吴某的相关反映。事后曾经要求曲江支行处理此事，对当事人李某也进行了调查了解。

胡某称，欠银行的120万元迟迟不还，产生不良贷款，按法律效力，贷款人、担保人进入“黑名单”是银行催讨的手段之一，只有还清银行的贷款后，才能从“黑名单”上清除。

对于华商报记者提出的，涉及多本房产证、行驶证、工资流水单等资产证明造假，能从银行贷140万（已还20万）巨款，银行是如何层层审核的？又是如何复查？接下来该如何处理？胡某称，按银行规定，贷款时，对相关的资产证明材料都有严格的审核，吴某他们这批贷款是怎么放贷出去的，银行会有一个调查，随后给媒体一个答复。

律师：勿为资信状况不佳的人提供担保

康达（西安）律师事务所律师吕岩介绍，吴某妹妹等人在不了解被担保人的资产、信用、经营及收入状况，也未对其签署的法律文件进行仔细审阅的情况下，为他人提供保证担保，后因他人无力偿还债务而被法院列为失信被执行人，是缺乏法律意识和法律常识所致。李某作为银行工作人员，为一己私利，导致银行根据虚假证明文件发放贷款，也涉嫌违反《商业银行法》及银行内部的规章制度，应当承担相应的责任。

吕岩提醒，在为他人提供担保时，应对被担保人的还款能力有充分了解，拒绝为资信状况不佳或不了解的人员、企业提供担保，必要时可要求被担保人提供反担保。还应注意自己是否能够按照约定履行担保义务，避免因为无力履行而被法院列入失信被执行人。在签署具有法律效力的文件（如合同、承诺函等）时，一定要仔细审查，或咨询法律专业人士，不签署内容存疑的文件或空白文件。

陕西秦农农商行违法发放个人贷款遭罚 3人遭警告

来源：中国经济网

中国经济网北京1月13日讯银保监会网站近日公布的陕西银保监局行政处罚信息公开表（陕银保监银罚决字〔2019〕77号）显示，陕西秦农农村商业银行股份有限公司碑林支行存在发放个人贷款违反监管规定的违法行为，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条的规定，陕西银保监局对其处以二十五万元罚款。

陕西银保监局行政处罚信息公开表（陕银保监银罚决字〔2019〕78号）显示，黄忠对陕西秦农农商银行碑林支行发放个人贷款违反监管规定的行为负直接责任。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条的规定，陕西银保监局对其处以警告。

陕西银保监局行政处罚信息公开表（陕银保监银罚决字〔2019〕79号）显示，陶溢涛对陕西秦农农商银行碑林支行发放个人贷款违反监管规定的行为负直接责任。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条的规定，陕西银保监局对其处以警告。

陕西银保监局行政处罚信息公开表（陕银保监银罚决字〔2019〕80号）显示，郭莉对陕西秦农农商银行碑林支行发放个人贷款违反监管规定的行为负直接责任和管理责任。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条的规定，陕西银保监局对其处以警告。

陕西秦农农村商业银行股份有限公司地址位于西安市莲湖区西二环26号。经营范围为吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券和金融债券；从事同业拆借；从事借记卡业务；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。注册资本80亿元，成立日期为2015年05月15日。彬县煤炭有限责任公司、陕西和谐投资股份有限公司、陕西渭河煤化工集团有限责任公司、陕西神木县农村商业银行股份有限公司各持股9.5%，为持股份额最大的股东。

《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条规定：银行业金融机构有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

（一）未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的；

（二）拒绝或者阻碍非现场监管或者现场检查的；

（三）提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的；

（四）未按照规定进行信息披露的；

（五）严重违反审慎经营规则的；

（六）拒绝执行本法第三十七条规定的措施的。

《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条规定：银行业金融机构违反法律、行政法规以及国家有关银行业监督管理规定的，银行业监督管理机构除依照本法第四十四条至第四十七条规定处罚外，还可以区别不同情形，采取下列措施：

（一）责令银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分；

（二）银行业金融机构的行为尚不构成犯罪的，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，处五万元以上五十万元以下罚款；

（三）取消直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作。

以下为原文：