借钱，买房，还钱，买房，还贷……………

九八参加工作，现在工作了24多年，买了4套房。

第一套房是2005年买的，单位的集资建房，130平，总共加上装修十万块钱，2007年初住上新房。当时借了五万块钱，我记得当时工资才六百多，所以借款五万也是一笔巨款。

第二套房是2010年买的。当时老公在部队，不想转业到我们家所在的县城，所以就想在省会合肥买个房子，看看能不能转到合肥去。当时有这个想法之后，就让朋友帮忙在合肥看房，后来在蜀山区以总价63万，分三次付万买了第二套90平的两室两厅的房子。当时手头只有20万块钱，又是向亲戚朋友借钱，当时压力好大，心想再也不买房了。

第三套房是在2016年买的。2014年老公转业，因为一些原因没到省会合肥。所以开始想在老家县城买房子，但是后来觉得单位离县城不远，没必要在县城买房。当时感觉合肥要通地铁，房子可以买。所以第三套房真是想多了一些，有投资的目的了。2015年底在合肥滨湖到处看房，后来2016年初，首付21万，贷款56万，买了第三套80多平的三室两厅的房子，月供4000多。

第四套房是2021年初买的。买第四套房纯属意外。2020年8月份去合肥办事，看到对门邻居的房子，挺宽敞，又看我们的房子太小，当时就想置换大点的，但是2016买的房子契税不满两年，没卖。先买后卖吧！所以2021年元旦在合肥首付六十多万，贷款一百多万，买了第四套130平三室两厅的房子，月供八千多。当时卡上刷的还剩几块钱。

虽然买了四套房，但是现在压力山大，有两套月供一万多。回首买房路，不是借钱就是还钱，不是还钱就是还贷。再也不能买房子了。就此打住！！！

变化！房贷记录有在三套以上，暂停贷款？刚需又能首付两成了？

昨天下午时，重庆楼市空降一条传闻：重庆的住房贷款政策发生了变化。

传闻的“变化”，主要有两点。

01

第一点，名下已经有3套及以上住房，或征信显示3次购房贷款记录（含已结清）的居民家庭，暂停贷款

也就是说，如果你名下有3套以上的房子、或者房贷记录有3次以上，不管这些房子是你全款买的、还是贷款已经还完，买房时不能再申请贷款。

这和我们目前知道的贷款政策有区别，才会引起很多关注和讨论。

大多数人知道的、在重庆买第三套住房，分两种情况：

如果前面两套房的贷款没有还清，不能再贷款，只能全款买；如果前面两套房的贷款还清了，或者只剩一套房在还贷，可以再贷款。

买第四套房、第五套房、第N套房，能不能再贷款，条件和“第三套房”一样。

总结起来，就是“认贷不认房”。但按照传闻，是“认贷又认房”。

下午时，我们打了12家银行的电话，求证传闻的真伪。

交通银行、光大银行等7家银行回复，“有三套以上的贷款记录，买房不能再贷款”。

浦发银行、中国银行回复，“未收到正式文件，对政策不了解”。

中信银行、建设银行回复，“购买第三套房及以上，不能再贷款”。

平安银行回复，“有三套以上的贷款记录，可以再贷款，具体看征信情况”。

要强调的是，多数银行的回复，主要针对有三套以上贷款记录的人。有三套房以上但贷款记录不足三次、或者都是全款的人，是不是也要暂停贷款，我们咨询时没有问得这么细致。关心这一点的朋友，可以再咨询一下银行。

调查时间：2021年11月4日，仅供参考

02

第二点，名下无住房且无个人住房贷款记录的居民家庭（也就是我们常说的“首房首贷”），买房又可以最低首付两成了

满足“首房首贷”条件的购房者买房，最低首付两成——在重庆楼市不是没有出现过。只不过今年以来，普遍执行的是最低首付三成。

而“最低首付两成”通常出现在市场比较冷淡的时候。当前重庆楼市的表现，相对之前的确是低迷的。所以传闻又可以“最低首付两成”了，也不是毫无依据。

如果首房首贷可以最低首付两成，对预算吃紧但有买房需求的刚需，肯定是利好。

所以，我们给银行打电话时，也咨询了“首房首贷能不能首付两成”的问题。

12家银行，一致回复“不能”，目前仍然是最低首付三成。

调查时间：2021年11月4日，仅供参考

03

10月21日，银保监会国新办新闻发布会上，明确提到要“保障好刚需群体信贷需求。在贷款首付比例和利率方面对首套房购房者予以支持”。

如何在贷款首付比例和利率方面予以支持？降低首付比例、下调房贷利率。

信息来自银保监会官网

楼市这轮行情的冷淡，除了市场预期，信贷收紧也是非常重要的原因。信贷政策适度宽松，有助于市场回暖。但市场回暖的程度不能超出范围。

而银行对“有三套以上贷款记录的人”暂停贷款，说白了，主要是名下有多套房的人受影响。买第一套房、第二套房，换句话说——要买人生第一套房的刚需、有一套房但是要换房的刚改，是不受影响的。

在信贷政策趋于宽松、高层强调保障刚需信贷需求的当下，我个人的理解，这个变化在重庆信贷政策宽松时，可以更好地保障刚需、刚改的购房需求。以及，让市场平稳地回暖，避免不必要的波动。

那，“最低首付两成”何时重出江湖，我们会继续关注。

有人濒临断供，有人提前还款！房贷之下，人生也是两重天？

2022年，普通人的艰辛几乎快被写腻了，在新冠肆虐的大背景下，打工人迎来裁员潮，毕业生迎来“最难毕业季”，个体户熬不过漫长疫情相继歇业……每个人都经历着不同程度的难关。

01

郑州的童女士，是在郑州房价最高时仓促上车的，因为她觉得买房是一种理想，一种信念。

2020年疫情来临不久前，她刚辞去工作，理由听起来很年轻人，“觉得自己干的工作不值这个钱。”辞职后，她去一家专门在东北办农产品订货会的公司，不久后疫情来临，这份工作黄了。之后，她又去了一家办选秀活动的自媒体，只能领4000元基本工资。去年初，她又踏入了新行业，销售钢材，好的月份能上万，差的时候只能拿个基本工资。

这两年，她能稳定依赖的仅仅是信用卡。负担自己和父母的房租之外，中间有两个月，她实在没能还上房贷，留下了黑记录。

如今，透支的7张信用卡已经欠下30多万，压得她踹不过气来，但还得每个月来回倒腾，继续还5850元月供。童女士心想：生活再难，房贷也不能断供，家必须要有，这是打工人最后的一点坚持了。

02

面对个人难以解决的断供困境，各大银行出手了。

5月10日，省地方金融监管局、人民银行郑州中心支行、河南银保监局联合印发《关于进一步加强金融支持小微企业和个体工商户纾困的通知》。

针对符合条件的市民群体，《通知》提出，各银行业金融机构要灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限，最长可延6个月。

此次措施为受疫情影响的社会群体注入了一剂“强心针”，期待各金融机构尽快落地该措施，帮助受疫情影响的人群走出生活、工作上的困境。

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有一部分年轻人在濒临断供的边缘，艰难还贷；也有一部分年轻人开始提前还房贷，及时止损。

拥有一定理财经验的胡杰，就是不想为银行打工的一员，他买房看重的是投资收益。

在他查清自己第四套房的还贷明细后，表示“总觉得5%的利率还行，他发现自己的贷款利息和房子本金一样多，心疼又震惊！

哪怕胡杰按揭的银行有提前还款违约金，他还是毅然决然选择了付清。“手边的钱少了，但这之后赚的每一分毫都是踏踏实实进我口袋的，不会再有‘为银行打工’的失落感。”胡杰提前还贷后，松了一口气。

还有买了房子和门面的王益，把理财产品、基金、股市、大额存款的钱理了一遍，他认为自己投资理财水平一般，盈利不多，维持在4-5个点的样子。就决定取出来，将其归拢在一起，将房子和门面的贷款一次性结清了。

多家银行的工作人员反馈，最近大中城市有关提前还贷的咨询量有明显上升趋势，小城市有些营业网点提前还贷业务量较去年同期增加30%。

建设银行某支行员工透露，有人一次还清、有人提前还部分本金。“大部分来提前还的都是手边有闲钱的生意人，本身资产情况不错。提前还清就无债了、提前还部分本金也可以减利息。”

有鱼君有话说

疫情之下，每月艰难还贷或提前还款，都是比较典型的选择。如果是你，该如何选择呢？