上万贷款超市，成现金贷时代最终赢家，头部玩家上市，月入5000万

文墨菲

在现金贷爆炸的时代，贷款超市才是最大的赢家。头部的贷款超市，月利润已达数千万。

“你很难想象，现在贷款超市，也有上万家”，某贷款超市的负责人郑明远称，现在也到了一个“人人都做贷款超市的时代”。

A、微信公众号、甚至一个H5页面，都能成为贷款超市。

这开始变成一项毫无门槛的暴利生意：一个三人的小团队，靠着搬运一些“撸口子”的消息，积攒用户后便做贷款超市，每月利润200多万。

上万家贷款超市，正在上演现金贷平台的收割之战。

01暴利生意

2016年下半年，现金贷火热爆发。

而行业获客成本，也在水涨船高，从几十元，涨到了200多。

部分行业敏锐者突然察觉，与其辛苦挖矿、承担风险，不如“送水”。

于是，吸附在现金贷行业之上的贷款超市，开始了裂变式爆炸。

所谓贷款超市，就是贷款产品聚合的平台，像超市可以采购各种商品一样，在这里，可以挑选贷款产品。

“流量买卖，永远是一桩好生意”，某贷款超市负责人郑明远称。

这门流量生意，利润和现金贷一样，引人侧目。

近日，融360向美国证券交易委员会递交IPO招股书。实际上，融360的核心赚钱业务，就是“贷款超市”。

2012年就上线贷款超市服务的融360，无疑成为贷款超市的领头羊，并成为这波现金贷浪潮最大赢家。

头部的贷款超市，发展速度极为惊人。

好贷网在2016年初，推出小额贷款闪贷，目前每天几万新增注册用户。

借点钱是融之家贷款超市产品，据官网资料显示，借点钱APP累计注册用户800万人，累计完成贷款申请2000亿元。

而融360的招股书显示：2016年月活3480万，2017年上半年月活6360万。

“每个月都是翻倍增长”，某头部贷款超市负责人称，“感觉不是人推动业务，而是业务推动人在跑”。

目前，排名前10的贷款超市，“每月利润都是数千万”，郑明远称，他们正在成为现金贷时代的最大利润收割者。

本榜单参考国家互金专委会提供的数据（来源应用宝、华为、360应用商店等公开下载量）

贷款超市的盈利能力有多强？在融360的招股书中，可以看到更多细节。

在融360的招股书中，其收入来源，主要分为三块。而占了收入绝大部分的“推荐费”，就是贷款超市的收入。

2015年，融360贷款的“推荐费”收入是1.17亿，到了2016年，就变成了2.39亿，翻了一倍。

而2017年的上半年，数字就变成了3.14亿，按照这个速度，今年将可能翻3倍。

“可以算出来，融360贷款超市的收入，平均每个月5000万以上”，郑明远称。

头部的玩家利润惊人，底层贷款超市的导流生意，也做得风生水起。

02人人都做贷款超市

做贷款超市，正在成为一项毫无门槛的暴利生意。

目前，贷款超市的战场，主要集中在A端。

在应用商店中搜“贷款”“借钱”两个词，会出来大量的A，但其实50%以上，都是贷款超市。

“A端的贷款超市，大概有数千家”，郑明远称，因为很多用户下载了A，直到点进去看，才会发现是贷款超市，因为他们和现金贷的名字，几乎没差别。

“我，加上一个研发就把贷款超市做起来了”，郑明远称，做一个贷款超市的A门槛很低，因为模块和功能都极为简单。

而他们获取操作的方式，就是大量上“马甲包”，“每个新上的马甲包，就会有一些扶持政策，然后将所有的流量汇总”。

马甲包都取名什么“贷”、什么“借款”，蹭各种关键词，“客户以为是贷款平台，下载下来才发现是贷款超市”。

一些贷款超市A留言区里，用户破口大骂，“垃圾，是来骗资料的”。

除了A外，另外一大阵营，就是微信公众号，搜索“口子”“贷款”等词出来的账号，很多也是贷款超市。

一个微信账号的创始人可馨，刚做账号的时候，每天的工作，就是泡在各大网贷中介群里，去获取最新的“撸口子信息”。

她把这些最新小道消息，取上一些刺激的标题：如《新鲜滚烫的黑户口子，100%下款》、《教你如何包装通讯录》等等，然后发布在公众号上，随后再将文章，扔到各大借款口子群里。

靠着这些“撸口子秘诀”，她的账号每天能吸粉上千人。

“我们现在账号有30万粉丝，用户精准，每篇文章的阅读4万多，会带来5000多的注册量”，可馨称。

“一个注册用户收费8元，一篇文章的收入就是5万”，可馨靠着一个小账号，月入近200万。

而可馨正在尝试将这条产业链流水线化，她召了10个人，每个人负责3个账号，打造她的账号矩阵。

“我们准备今年冲到月利润500万”，可馨称。

在很多线下店铺，只要用户使用二维码扫描支付，就会强制关注一些微信服务号，而这些账号，也开始变身为“贷款超市”。

“任何有流量的地方，都可以变成贷款超市，只有你想不到，没有做不到”，可馨称。

小玩家蜂拥而至，行业巨头也蠢蠢欲动。

办公软件WPS在今年推出了贷款超市“WPS金服“，迅雷推出了“迅雷易贷”，在官网上打出“大数据·包下款”的口号，除了对下款客户收取一定的服务费，2000元以上的贷款还赠送1年迅雷白金会员。

贷款超市中，还有一支大军，就是现金贷玩家本身。

现金白卡背后公司浅橙科技，在B轮融资发布会上，宣布开始做贷款超市“现金好借”；而在榜单中的“闪电贷”，是现金贷头部公司掌众的产品。

在现金贷行业，内部有一个重要的导流模式，叫“同业合作”，或者叫“甩单”。

“基本上每家现金贷都会做。”业内人士表示称，“好的流量自己用，不好的流量甩单。”

用户审核不通过时，就会看到“重新申请”的提示，点击进去，就跳转到一个贷款超市。

这种做法出于两方面的考虑，一方面，直接拒贷，用户体验不好；另一方面，导流给其他平台，还能赚点手续费，“平衡点自己的流量成本。”

“正因为各路大军涌进来，大大小小的贷款超市，也有上万家了”，郑明远称。

03野心和布局

贷款超市正在收割现金贷平台的利润。

一般和贷款超市的合作方式分两种，一种是CPA，一种是CPS。

“CPA”，按照注册用户来结算；而“CPS”，则是按照放款金额来结算。

不管是哪种方式，现金贷的获客成本已接近200元，用户第一次借款的利润几乎吸收殆尽。

“现金贷现在基本只能靠用户的复贷（在同一个平台借钱还款后，再次借款）挣钱”，某现金贷的创始人称。

头部的贷款超市，开始变成话语权极强的“流量爸爸”，他们和现金贷平台的地位，越发悬殊。

某现金贷平台的运营负责人王彬旭称，头部几家超市，已将触手伸到了“复贷”用户上，“复贷一次，还要收取2%的提成，用户贷几次，收几次，将利润榨到极限”。

一般的贷款超市，会导流到现金贷A下载页面，让用户自行下载注册。

而头部的贷款超市，却有了更大的野心和布局。

“融360曾经和我们谈过合作，但合作方式，让我们完全丧失了自主权”，王彬旭称，用户将直接在融360上注册，并不会导流到他们的A上。

“融360的页面上，也不会展示我们的产品，我们相当于变成了融360的资金方”，王彬旭称。

多位和融360合作过的运营负责人称，合作还必须进行系统对接，“现金贷平台的放款、逾期和还款数据都要返回给融360”。

这也是王彬旭不愿合作的原因，“你要把核心的数据，全部贡献出去，才能换来合作”。

多家头部的贷款平台，都要求获取数据。他们拿到数据，到底有何野心？

首先，利用用户的信贷数据，就可以搭建现金贷的风控系统，再出售给现金贷公司。

融360就曾推出过一套名为“天机”的风控系统。

而第二步，则可能是为了发展自己的现金贷业务。

很多贷款超市，也开始做现金贷。

融360就是一个典型案例，在一本财经统计的“安卓下载量排行榜”中，排名第6的原子贷，就是融360的贷款产品，除此之外，还有月光足、支付贷等贷款产品。

某业内人士称：“因为融360的现金贷业务增长太快，今年过年后，他们就在市面上狂招现金贷客服、数据人员。”

而有意思的是，就在2015年，融360完成D轮融资后，CEO叶大清接受媒体采访时反复强调：“公司将坚守创业之初作出的定位，只做金融平台，避免成为金融机构。”

他形象地描述，融360是穿牛仔裤做平台的人，为穿西装行服的银行送锤子、送水，提供服务。

“这个暴利行业中，很难有玩家看到利益后，还不心动，与其帮别人导流，不如自己干”，郑明远称。

可馨也有这样的想法，她正在筹备，凑上1000万，开始自己放贷。

很多现金贷平台发现，曾经的“流量合作方”，转身一变，就成了竞争对手。

送水的，最终也成为挖矿的。

有趣的是，融360的招股书中显示，贷款业务已从现有业务中剥离，收入并没有纳入财报中。

尽管如此，行业中对于这种“即当运动员，又当裁判员”的做法颇有微词。

也正因为如此，很多平台拒绝这种合作方式：“这不是相当于把我们的数据，全部给了竞争对手？”

04二八分流

头部贷款超市话语权极强，即便条件苛刻，现金贷也不得不与之合作；而底层贷款超市的生存现状，却在强烈的竞争下，越发堪忧。

“很多用户下载了贷款超市后，把上面的平台全部撸一遍，就卸载了，根本留不住用户”，郑明远称。

而另一边，贷款超市和现金贷的博弈，则更加激烈。

“扣量”问题，是行业最常见的难题。

不是所有的公司，可以成本高、耗时长地去对接系统。

双方通常的结算方式，就是现金贷平台提供一张x表，或者一张截图，上面标注着注册量、下款量和下款金额。

“有些公司很操蛋，导了一万个人，显示只有几十人注册，这明显是假数据”，郑明远面对这样的平台，一般就是撕逼后再不合作。

这就成了一场心理博弈游戏。“平台可以扣一点，但只要在可接受的范围内，我们就睁只眼闭只眼”，郑明远称。

贷款超市需要不停寻觅新平台入驻，才能存活下去。

现金贷的发展速度太快，贷款超市的流量增速，根本跟不上。

“举个例子，如果我有100万用户，但现金贷公司起量特别快，第一个月注册用户100万，第二月1000万，几个月后，就变成上亿。这个时候，我的用户再导过去，都是已注册的了”，郑明远解释，“我们只有不停地上新平台”。

贷款超市正在变成了一个“重运营”的活儿。

郑明远现在手底下有4个人，每天需要设置积分换礼物等增加黏性的小活动，想方设法留住用户；

每天还需要漫天撒网，去不断寻找新的平台，为了留住用户，同时养活自己；

还要和现金贷的博弈中，处心积虑，很多小的现金贷平台，过来骗量，导流后不结款，还有一些平台，做了两三个月就倒闭消失。

最为严峻的是，贷款超市自身的流量成本，也大幅度增加。

近期，一批靠换马甲上线的贷款超市遇到了大问题，因为应用商店，突然把上线标准提高了。

“其实这个标准是针对现金贷平台的，但应用商店并没有‘贷款’和‘贷款超市’的细分，因此，同属金融理财类的贷款超市，也受到波及。”业内人士向一本财经解释称。

比如现金贷A上线，需要说明自己有没有放款资质，钱从哪来等等；如果是助贷机构，需要提供和持牌消费金融机构合作的证明。

政策一出，很多马甲号被迫下架。

贷款超市也开始了二八分流，头部越来越强，底部越来越艰难。

人人都想在现金贷时代，分得一杯羹。

贩卖流量的贷款超市，似乎成为了最大的赢家——他们不需要承担风险，同时享受着暴利。

而贷款超市行业，也陷入了一个争抢流量的怪圈，他们同样要厮杀：掌握大流量的，才是“爸爸”，小流量者，只能夹缝中生存。

果然是“得流量者，得天下”的时代。

不查征信贷款

好几天不更新了，即使在可怕的周一滴滴小编今天也和大家分享一个所有人都关心的问题：有哪些不查征信的贷款？根据目前市面上覆盖广泛的有银行系产品、借呗、微粒贷、抵押类借款、民间借贷等等。这些有的说是不查征信，其实具体还是会参考，有时还作为一个重要的依据。

银行系产品

银行系产品属于正规部队，不仅要查征信，还要上征信，包括信用卡，向银行借的车贷、房贷和其它各种贷款。

银行用户请不要疏忽大意，哪怕逾期1块钱，也会载入你的征信报告。如果征信报告中出现严重污点，那银行系的产品你一个也别想借了。

结论：要查征信，要上征信，妥妥的！

微粒贷

微粒贷是腾讯家的产品，大家可以从微信/QQ上找到它的借款入口。

微粒贷依托的是网络银行之一的微众银行。申请微粒贷时，发放的资金是“微众银行出资20%+合作银行出资80%”。合作银行会依据传统向人民银行查询申请人的征信报告。

不过有了腾讯征信之后，不知道还会不会将央行的征信报告作为参考依据。

结论：现在要查，将来可能会依据腾讯征信！

借呗

说完微粒贷，当然要说说支付宝上的借呗。

关于蚂蚁借呗是不是查征信的问题网络上众说纷纭。一说蚂蚁借呗作为一款信贷产品，综合费率较一般的网络小贷要低，肯定是需要个人征信报告作为依托的。另一说蚂蚁借呗以芝麻分作为参考依据，对部分借款可以免查征信。

结论：不确定。但是芝麻分肯定是重要参考依据。

抵押类借款

指有抵押物的借款，包括房子、车子和其它保值的产品。

质押类借款有质押物作为担保，对借款人的信审会适度放松，一般不会查询个人征信情况。

结论：一般不查征信。逾期不还会失去抵押物。

民间借贷

P2P未兴起时，民间借贷可能更加活跃。这种借贷看人脉、看交情，反正不会看征信报告。

为了避免借贷双方发生不必要的经济纠纷，最好还是要签订合同，并且注意利率应在合法的范围内：

借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。

结论：不查征信。但是朋友间借贷也看诚信！

除了覆盖率广的贷款平台，据媒体报道，全国介入征信系统的小贷公司，不足100家，在尚未接入征信系统的小贷公司，申卡贷款业务，借款人都不会上征信的。但是到底哪些小贷不上征信，且能迅速获批呢？小编大概整理了一些，供大家参考：

不上征信的贷款

普通贷款：滴滴易融网、拍拍贷、发薪贷、现金巴士、亲亲小贷、达飞云贷、我来贷、你我贷、指尖贷、曹操贷、麦芽贷、神灯小贷、玖富叮当贷、么么贷、魔法现金、给你花、51人品贷、月光足、先花一亿元、中腾信、缺钱么、快贷、江湖救急、嗨钱、钱站、铜钱贷、借钱快、迪迪好贷、鼎及贷、乐宝贷、速贷熊、甜橙小贷、蓝领贷、小牛贷款、原子贷、9、钱米钱包、滴答贷、随手借、现金白卡、花无缺、瓜牛钱包

信用卡贷款：宜人贷、功夫贷、闪电借款、小花钱包、积木盒子

学生贷款：名校贷、久融金融、信通贷、爱学贷、

分期贷款：程程白条、驴妈妈白条、秒白条、趣借吧、金东白条、99分期

但是……

中国汉语的奇妙来了，但是表达的肯定这是一个大转折！

一、不上征信不等于可以不还

你借人家钱不还，人家也有催收手段，打爆朋友圈、上门催收、下发律师函、外包催收等一旦这些网贷平台有合作的外包催收公司，那就更恐怖了：

1、每天的催款电话在3个以上；

2、到借款人家或者工作单位催收，让借款人名誉受到影响的；

3、利用微信、短信，恐吓借款人及其亲友；

4、诱导借款人再去其他平台借款的等。

5、冒充国家执法机关的；

典型的一人闯祸全家受累！

很多人希望撸到不上征信的贷款，见一个撸一个，结果却是秒拒为何?因为小贷之间已经建立了网贷大数据，2017年12月，多家现金贷平台向百行征信有限公司上传用户逾期数据。比如你想在A小贷贷款，结果A小贷一查，发现你有B-Z的小贷违约记录，那可能不会放款了。可如果是B-Z中绝大多数没上征信，比如只有B-D上了征信，那A可能还是会放款。

二、征信花了，很严重

信报花了，是一件蛮严重的事情，简单来说就是你的征信报告“不大干净”!比如多次申卡被银行查阅、逾期、不停的有贷款记录或者被贷款公司查阅等，都会使得信报变得很花，直接结果就是很有可能申请信用卡/贷款被秒拒。买房/车贷款都下不来，何止是心塞!

根据央行征信报告覆盖的人群比例很小。没有信用卡，不向银行贷款的人都属于“征信白户”。

2015年1月5日，中国人民银行发布了允许8家机构进行个人征信业务准备工作的通知，腾讯征信、芝麻信用等位列其中。

2017年11月，由互金协会牵头，芝麻信用、腾讯征信等8大机构参股，成立“信联”。今年1月，“信联”正式定名为百行征信有限公司。

2017年12月，多家现金贷平台向百行征信有限公司上传用户逾期数据。

总结：很多人借钱，可能还是会倾向于不需要上征信得，在你撸小贷之前就知道哪些上征信，哪些不上，借了后心理有数。但是银行贷款审核即使严格，但这还是最安全、靠谱的贷款方式，很多人选择了小贷、网贷然后走上“东拆西补“的路，想要上岸可是一条艰难的道路。

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记者实测网贷APP 宜人贷等均须读你通讯录

金融乃国之重器。数据则是新时代市场竞争之核心利器。金融数据无疑是数据之王。它关乎政策、市场和民需。南方都市报金融研究所精心烹制的南都金融指数(NDFI)由此应势而生。

NDFI融合海量行业大数据和线上线下问卷调查及资深记者针对性的一对一采访内容，是南都洞察金融市场热点、行业动向和民情的重磅出品。

NDFI将及时捕捉市场之变、洞悉内在逻辑、指引未来走向，并搭建监管、机构和民情之间的桥梁。

移动金融时代，谁占住了金融APP的流量入口，谁就牢牢把握住到达用户的“第一前线”。显而易见的是，越来越多金融机构APP已经不满足于“用完即走”的定位，正使出浑身解数，力图向场景与经营平台转型。

然而，APP虽成行业标配，但是各家机构都在用心经营吗?是否能满足消费者在业务办理、生活消费等多方面需求?哪些机构的APP备受使用者的青睐，又有哪些被无情吐槽呢?

南都金融研究所(NDFI)特别推出2018年移动金融APP评测活动，将通过技术实现大数据抓取、团队深度亲测、用户上传分享体验报告，三大维度的数据交叉验证，最终发布国内首个三维度金融机构APP测评指数。

本次测评指数将细分为银行、保险、新金融三大行业类别。其中，银行业APP评测涵盖工农中建交等20余家主要商业银行，保险业涵盖平安人寿、泰康人寿、太平洋(1.970,-0.03,-1.50%)人寿等17家保险公司APP，而新金融则包括宜人贷、信而富、趣店、和信贷、拍拍贷、融360、乐信集团、点牛金融、51信用卡和小赢科技等10家上市互金公司APP。

银行、保险、新金融三大行业，到底哪家APP更好用?2018年移动金融APP评测报告将于10月中下旬起陆续揭晓，敬请关注!

植根于金融科技而生的互联网金融行业，天然地具有更强的技术敏感性，有别于传统金融行业争先恐后地“线下转线上”转型，互联网金融从一开始就占据着流量的高地。尽管从互金APP的使用体验上来说，满意度整体高于银行和保险类APP，但NDFI在测评中发现，互金APP使用的安全性问题，成为用户们最大的槽点。虽然从技术层面看，互金APP都有相对较好的风控和安全保障，但借款审核中“过度索取”用户信息，令部分互金APP的使用靠谱程度大打折扣。而出借端在监管和行业机构的共同努力下，在信批和风控上都表现出了更积极的面貌。

A开发双端口是为了安全性?

日前，南都记者对宜人贷、信而富、趣店、和信贷、拍拍贷、融360、乐信集团、点牛金融、51信用卡和小赢科技这10家上市互金公司旗下的20余个APP进行了一次全方位的测评。南都记者通过查阅各公司官网、在应用市场中直接搜索等方式，找到了20余个APP。为何这10家公司的用户频繁在用的APP平均下来都有两个?南都记者核对、咨询后发现，这与互金公司从事的业务性质有关。

由于本次测评的互金公司中大部分都从事P2P网贷撮合业务，业务模式较为一致，一般都分为借款端和出借端，不同角色的用户使用专有的APP端口。事实上，互金公司坚持采用两个端口是有讲究的。南都记者从广州P2P平台融资易技术总监许贞鑫处了解到，使用两个端口一是为了迎合银行存管系统的要求，一个账户对应一个角色，一个端口对应一套数据，方便整理二是对于用户而言，也更加方便明了，交易时不容易造成混乱，一个端口对应一类功能。总的来说，是基于用户安全性考虑而为。在之后进行的APP实测中也证实了这一说法，当南都记者想要测试宜人贷借款端时，使用与投资端口同一手机号码注册的账户是不予通行的，宜人贷提示南都记者“已注册为宜人贷出借用户，需到宜人贷网站转换身份后再进行登录”。

不过，民贷天下相关负责人则向南都记者解释称，借款端与投资端进行分离更多是因为市场战略要求。从市场战略角度来看，借款端跟投资端独立运营更有利于提高平台在细分市场的竞争力。从数据来看，借款人跟投资人群体基本不重叠，用户诉求跟行为模式差异极大，开发两个不同的APP有针对性地服务这两类人群，有利于平台实现精准推广和精细化营销，除了能更有效控制获客成本外，对品牌建设和用户体验都有明显的帮助。

B借款审核隐藏着多少风险?

从借款端口的几个APP来看，借款审核方面的担忧成为关键点。一些测评用户反映称，各家网贷平台借款审核要求提供的资料过于详细且深入，担心提供的资料会对用户资金和信用安全造成隐患。南都记者实测了宜人贷借款、信而富、来分期(趣店)、和信借款、拍拍贷借款、融360(包括融360贷款、原子贷)、分期乐(乐信集团)、51人品贷和小赢卡贷几家借款类平台发现，借款所需资料一般包括身份证正反面照片、人脸动态识别图像、手机号和运营商服务密码、实名验证借记卡或信用卡等基本资料。

同时，几乎每家平台都要求授权读取通讯录，填写至少两位亲朋好友的真实姓名和手机号。而根据借款模式的不同，需提交的其他申请资料略有不同。比如宜人贷的信用卡模式需要信用卡账单，即要求填写网银登录密码进行查询51人品贷的上班族专享贷中要求导入社保账号密码、公积金账号密码或工资卡账号密码以供平台查询而信而富使用芝麻信用作为征信标准，要求提供支付宝账户和密码进行认证。

南都记者在测试过程中，对信而富客服表示不想使用服务，希望停止认证和撤回已提交的资料。客服表示，资料未全部通过认证，所以他们无法看到这些资料。就算客户提交全部资料并通过认证，他们也无法删除和撤销。

在借款审核中到底隐藏了多少风险?这些资料的填写是否存在平台过度索取资料，又是否会对用户的其他账户安全构成威胁?

百舸新金融智库创始人陈文向南都记者解释称，目前而言，几乎所有的互联网借贷平台都是这种操作，如果不授权给平台查询，也需要借款人自己打征信报告上传，但对于征信空白人群而言，平台只能通过其他账户的查询来对借款人进行筛选。同时，陈文认为，这种授权查询实际上是平台降低风控成本的一种手段，否则平台也需要从第三方公司去购买这部分数据资料。

而融资易运营总监陈庆宾告诉记者，一般情况下，索取这些资料都是为了对借款人进行实名核对，同时通过流水、账单等资料对借款人的负债和资产情况作出准确判断，平台很难查询到除此之外的其他信息。

但两位业内人士均表示，当平台把大量数据攥在手里，确实并不能保障其不对数据进行倒卖或其他形式的牟利，这条灰色产业链依然存在，只能依靠平台自律。

C出借人能否安心赚收益?

那么，在出借端又是否能够安心呢?我们出借的钱都给了哪些人?他们的信用究竟合格吗?

南都记者也对宜人财富、信而富投资、和信贷、拍拍贷财富、桔子理财、点牛金融、51人品和小赢理财(包括小赢网金)几家出借平台进行了实测。

根据监管下发的《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》(即全国108条)要求，网贷机构需要通过相关合同协议、风险揭示书等出借人可获取的渠道向其提示网贷风险和禁止性行为。测评发现，受测评的所有APP都有对出借人的各种形式的风险提示，其中51人品在用户第一次注册时，就弹出对话框强制要求出借人阅读《网贷风险和禁止性行为》3秒钟以上，方可进行下一步操作，其他APP则需要出借人自主点击底部的条款项进行阅读。

而对于全国108条的另一硬性规定，平台需要对出借人进行风险评估，并根据评估结果分级管理或调整出借限额。南都记者实测发现，的确每家平台都要求出借人填写问卷进行风险评估，但步骤不尽相同。大多数平台是一经注册便自动跳转要求APP使用者进行风险测评，而和信贷在出借人已经点击“投资/出借”按钮输入出借金额时，才弹出要求进行风险测评。

同时，受测评的所有网贷APP都根据监管要求，对使用者进行了实名验证并开通存管银行账户。

对借款人、借款项目的披露方面，和信贷、51人品、拍拍贷、信而富和桔子理财的披露都相对比较完善。

和信贷APP上无论是散标还是对于自动投标组合中的单个借款标，都进行了详细披露。借款详情中，严格按监管要求披露借款人近6个月的征信情况同时，还披露了该借款人的还款计划，每月是否还款、是否逾期都可清楚掌握。桔子理财还披露了借款人的完整借款协议供查。

而51人品、信而富和拍拍贷都对出借人进行了风险分级管理。其中，拍拍贷对于借款人在本平台上的信用记录披露最为完善，从首次借款成功时间，到借款过程中的成功、流标、失败、撤标等行为记录均有展示。以此将借款人分为不同等级的资产供出借人判断。而51信用卡不仅对借款标的资产进行了评级，还对应推荐给风险评级为特定类型的出借人，进行合理匹配。南方都市报李群熊润淼

稿件编审：阮加文编辑：新媒体部