揭秘贷款中介的圈套：签约中心的骗局

贷款保证金变成服务费？紧急联系人变成贷款人！年利率15.6%的贷款还要收取24%的服务费，贷款中介这都是什么操作？

今天我要来揭示一起贷款中介的骗局，事先说明这绝不是为了打击同行，而是为了指出这个行业的问题，让这个行业更加正规，为了排除嫌疑，也为了日后少给自己增加麻烦，我不会指出具体哪家公司，实际上我也没法指出具体哪家，因为这种类型的公司实在太多，不是某一家而是某一类，下面我将以速贷中心这个名称统一给这类公司命名，以我碰到的一起真实案例，向大家展示他们的圈套。

2021年10月的某一天，我去北京银河SOHO洽谈完客户后，在电梯口被人叫住，“你是过来办理贷款么？”我以为是同行在推销，没等我回答，他接着说：“千万别去这家公司，全是骗子，我被他们坑骗了好几万！”顺着他手指的方向，我看到正对着电梯口的一家公司，墙上赫然写着“签约中心”四个大字，我向来喜欢多管闲事，遇到这种情况自然不愿意错过，看他神情焦急，我先安抚了下他的情绪，然后仔细询问了整个事情的来龙去脉。

缺钱想贷款，骗子设圈套

眼前的受害人叫贾先生，上个月他接手了一家餐饮店，转让费加房租，他大概还有二十万的资金缺口，找朋友借了一圈无果，贾先生开始在网上查找贷款信息，在输入了自己的姓名手机号和贷款金额后，很快就有自称是银行贷款中心的人给他打来电话，虽然贾先生在电话里已经表明自己征信不好，近半年就有十几笔逾期，但是对方仍然表示贾先生完全符合他们银行的要求，并预约陈先生第二天过来签约，陈先生问了一下利息和费用，对方表示贷款月息5-8厘，服务费是贷款额的2%，贾先生觉得可以接受，答应第二天赴约。

朋友拉下水，友谊要翻船

来的地方正是这个“签约中心”，位于北京二环边儿的高端写字楼，公司面积不小，办公人员全都西装革履，看起来很正规，随着签约中心的两位“银行经理”一顿操作，最后贾先生被告知贷款已经批了，金额20万，但是由于贾先生之前有过逾期，所以银行要求贾先生提供一位征信良好的紧急联系人，来增加系统评分才能放款，紧急联系人不用承担债务，只需要过来签个字就行。贾先生赶忙联系了自己的好友甄先生，并按照销售人员的说法给甄先生解释了一遍，甄贾两位先生相交多年，相互很是信任，知道对方需要帮忙，而且自己只需要充当紧急联系人，甄先生一口答应，说马上就赶过来。

催你签合同，忽悠无下限

贾先生很高兴，觉得这笔贷款算是有了着落，签约中心的销售也抓住机会，安排贾先生马上签合同。也就是签署委托贷款服务协议，这一步套路最深，他们先是照着合同的制式条款给贾先生念了一段，然后做一些正常的解读让他放松了警惕，到了关键的签字位置他们就开始忽悠了，关于服务费一栏，他们说这里填24%，然后解释说因为你的征信不好所以要预留24%的保证金在银行账户，只要正常还款后面贷款到期可以一次性退出来。硬是把服务费说成了保证金。然后不断催你抓紧签字，不给你仔细审阅合同的时间，签完立即拿走说是要去盖章。

紧急联系人变成借款人！

等甄先生到了之后，业务员也让甄先生签署了一个三方协议，内容也极为可笑，其中一句是现甲方（贾先生）委托乙方（甄先生）以乙方（甄先生）名义向银行或金融机构申请贷款，还解释说签了这个协议这笔贷款就和甄先生无关了，呵呵，这可不就是拐了个弯让甄先生自己向银行贷款么。接着又让甄先生下载了一个APP，然后销售人员拿着甄先生的手机开始一顿操作，等到最后的人脸识别环节出现语音提示：“请您确认是否为本人借款”，这时甄先生才恍然大悟，敢情是我在借钱！

吹捧加道德绑架，话术真高明！

甄先生看着贾先生有点生气，贾先生也是一脸的尴尬，这时候一堆业务员围上来，大打感情牌开始诉说贾先生的难处，说他现在是无路可走，唯一能帮他的只有甄先生了，说甄先生是贾先生所有朋友里最仗义的，如果这时候不帮他一把就太不够意思了。一顿吹捧加道德绑架，一时间甄先生难以招架，被迫答应，完成了借款的全部过程，至此甄先生喜提20万负债！

合同有猫腻，霸王条款多

第二天甄先生的账户收到了这20万贷款，然后把钱打给了贾先生，速贷中心的销售人员也在放款的第一时间联系贾先生要求收取服务费4万8千元，贾先生觉得自己听错了，之前明明说的服务费2个点啊，应该是4000才对，哪来的4万8千？对方态度强硬，让甄先生去看看合同，甄先生这时候才看到，贷款服务费24%，需要在放款后的24小时内支付，逾期支付会产生每天5%的违约金，同时合同上还有一项说是如果贾先生主动放弃该笔贷款，需要赔偿申请金额30%的违约金。

由于担心违约风险，加上这几天被贷款问题整的心力交瘁，贾先生只想尽快和他们摆脱关系，虽然心里一万个不愿意，但还是把钱给他们转了过去，好在后来贾先生和朋友说起这事，朋友分析他是被套路了，建议他把钱追回来，才有了现在的这一幕。

再说说甄先生贷到的20万贷款，这笔贷款的债权人其实是某小贷公司，年利率15.6%，正是我前文说的合法的高利贷，其实按照甄先生的资质完全能办理年利率6%左右的银行信用贷，为什么没有办理呢，我的猜测是因为多数银行需要线下面签，而银行的客户经理一般不会帮助他们欺骗客户，这给他们的业务带来了难度。

骗术有漏洞，维权有希望

显而易见，他们的骗术一点也不高明，贾先生之所以上当完全是因为当时他太着急用钱，丧失了理性思考的能力因而落入了对方精心设计的圈套，其实只要你做到在签字前认真仔细的审阅合同，对方的骗术根本就进行不下去。那现在贾先生难道只能自认倒霉吗，法律会支持他把钱要回来吗？其实完全是可以的，不要忘了，贾先生是委托速贷中心向银行或者金融机构申请贷款，只有贾先生自己从银行或者金融机构贷到钱了，速贷中心才有资格收取贾先生的服务费，而现在贷款的是甄先生，速贷中心和甄先生不存在合同上的委托关系，也无权向甄先生索要服务费。另外合同中约定的委托方主动放弃申请贷款需要支付申请金额30%的违约金这一项，也属于霸王条款，不用被它吓住，按照合同法的相关规定，当事人约定的违约金超过造成损失的30%的，可以认为约定的违约金过分高于造成的损失，法院一般不予支持。而这里甄先生如果主动放弃贷款根本不会给速贷中心造成损失，如此高额的违约金根本站不住脚。

结局是美好的，通过协商，助贷中心最终全额退还了贾先生已支付的贷款服务费。其实类似贾先生这样的受害人很多，按照贾先生的描述，在速贷中心门口维权的这段时间，他每天都能劝退四五十个前来办理贷款的人，由此可见受骗的人绝对不在少数，但那些和贾先生同样的受害人最后能站出来为自己维权的实在是寥寥无几，这无疑助长了速贷中心的嚣张气焰，受骗的选择忍气同声，行骗的就更加肆无忌惮！

写在最后：

助贷行业一直游走在贷款圈的灰色地带，目前还没有成规模的公司，由于行业的特殊性，相信未来也很难出现头部企业，助贷圈鱼龙混杂，坑骗消费者的不在少数，这也导致了这个行业经常被社会所诟病，作为助贷行业的一员，你我有责任坚守职业操守，改善行业风气，以诚信和正直服务消费者，让这个行业的每个从业人员都能受到社会的尊重。这正是我辈中人需要做的难而正确的事！

关注我，下周咱们聊聊朋友间借钱有哪些需要注意的问题，拜了个拜~

多个APP植入借贷广告：导流线下贷款中介，个人信息疑似遭倒卖

出品WEMONEY研究室

文姜研

“最高可借20万”，“超低利息”，“最长96期”，“0抵押0担保”，“极速下款”……总能在一些大众化APP上看到类似的借贷广告，广告以低息、急速放款等词语吸引用户点击。

WEMONEY研究室发现，这些借贷广告信息会被倒卖在各个贷款中介手中，以银行客服的名义诱导用户去线下借款。

这类借贷广告的背后放贷主体有小贷公司、网贷公司、甚至包括持牌消金公司和一些知名互联网公司。

多个APP投放大量的借贷广告

“刚刚注册了一个借贷APP，就被更多借贷APP一连串的电话轰炸!”一位豆果APP用户林雨告诉WEMONEY研究室，近日，她在豆果上看到了许多借贷广告，显示日利率0.02%，极速放款，并且每次刷新看到的借贷广告背后主体都不一样。只需要填写电话号码，姓名即可，随后有自称有银行助贷中心的客服以私人手机号打电话，要求林雨线下面签。

林雨认为不靠谱没有线下面签，但之后每天都会接到一两个助贷中心的客服电话，以不同银行的名义邀请线下面签。她表示，这段时间一直接到不同贷款中介的骚扰电话，她怀疑她的信息被倒卖到其他人手中。

她说，豆果是一款美食分享APP，正因为出于对豆果的信任，才会点击其借贷广告，没想到会受到烦扰，中介每次都用私人电话联系，无法拦截。

除了豆果，WEMONEY研究室发现中华万历年、微信朋友圈、爱奇艺、腾讯视频等一些流量APP也充斥着不少借贷广告，与上述林雨遇见的借贷广告相同，套路一致。

WEMONEY研究室亲测了上述APP中的借贷广告，每个APP用不一样的名字，结果每次有不同的“银行助贷客服”要求面签。

WEMONEY研究室从微信朋友圈频繁看到九刻快贷的借贷广告，背后主体是仁东小贷。WEMONEY研究室以用户身份在仁东小贷的广告页面注册后，接到嘉信云贷款中介张经理的电话，但对方自称是银行助贷中心客服，在询问了基本信息、学历、公积金、工资、贷款金额后，对方声称初审通过，并要求到线下面签贷款，告知了一个商业写字楼的地址，该地址并非银行。

再三追问下，对方才表示是贷款中介，自称是优贷网，为银行引流，仁东小贷和嘉信云只是为其引流，并且在贷后收取1%的服务费。

另一位借款人张小告诉WEMONEY研究室，他从仁东小贷的借贷广告中借款，被要求面签，他到了现场后，发现是中介拿用户手机从网贷借款，目的是套取服务费，于是便离开了。

对于上述张小的遭遇，北京市中产律师事务所韩冬律师认为，引流合作的模式，业务上会经常往来，所以小贷公司应该了解中介的商业模式、经营情况。如果中介存在违法违规行为，小贷公司可能因伙同或帮助中介实施违法违规行为，承担相应的法律责任，具体视情况而定。

WEMONEY研究室测评出，借贷广告背后涉及的放贷主体有：重庆小康小额贷款有限公司（简称：小康小贷）、广州市熊猫互联网小额贷款有限公司、中青旅金服（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司、重庆两江新区宝升小额贷款股份有限公司、杭银消费金融公司、浦发银行、众安小贷、广州仁东互联网小额贷款有限公司等（简称：仁东小贷）机构。

背后放贷主体身份不明

调查中，WEMONEY研究室发现部分借贷广告页面并没有附相应的借贷APP链接，而是为线下机构导流，如此情况下，用户难以辨别线下机构的真实身份。

一位资深互金从业者表示，有的借贷广告展示的并不是真正的放贷主体，可能只是为下线机构导流。因为一些平台向朋友圈投放借贷广告需要金融资质，所以一些贷款中介会和小贷公司合作，小贷公司在APP上投放借贷广告引流。这种形式下，仁东小贷应该不会参与中介的放贷。

一位贷款从业人员表示，仁东小贷这种是贷款中介常用的网销+电销的模式，会以银行贷款的形式诱导用户下线面签，实际为用户撸网贷，目的是借此收取手续费和服务费，有的中介会要到10%-20%左右。由于这些客户很多都是急需要钱的，没有贷款方面的知识，才会在网上点申请。他表示，也有为银行引流的，一般情况下，即使银行驻点也只能签约，剩下的流程如视频认证等，必须去银行办理。然后才能下款。

当然也有为自己小贷公司投放借贷广告，WEMONEY研究室发现腾讯视频近期的开屏广告是小康金融，放贷主体是小康小贷。

腾讯视频的借贷广告多投放于开屏、主页推荐、重点分频道的显眼位置。这些广告基本上霸屏页面，给用户的感觉像个贷款超市，用户体验很不好。

上述平台的借贷广告都有共性，主体涉及到多个小贷公司、消金公司、网贷平台，但其服务协议未写明平台服务方和资方究竟是哪家，一般为线下客服私人单线联系，很难辨别机构的真实身份。

腾讯视频会员王艳表示，她于2021年2月份在腾讯视频的借贷广告上填写了信息，将近两个月每天还会接到至少两三个贷款中介的电话，部分中介还有以上征信等借口威胁用户去线下取消贷款审核。

王艳表示，她仅仅是填写电话号码、姓名，并没有填写身份信息。中介的目的很可能是诱导线下面签，她在同一天可以接到同一个中介的不同号码的“骚扰”。

当然在这些借贷广告中也不乏知名的借贷平台，如众安小贷、好分期等，这些机构在协议里写明了资方和平台服务方。

由此来看，上述流量APP并没有认真审核机构资质，也未向用户提示借贷风险，反而以低息、秒贷等字眼诱导借款。

“无论是大厂腾讯视频、微信，还是垂直APP豆果、日历等，都能为金融行业广告主提供优质流量。”上述互金从业人员表示，这些APP流量大日活高，使用这些APP的人群女性用户占比高，娱乐消费属性强，是消费主力人群，能满足金融行业渠道下沉需求。广告主可根据自身需求选择平台，让流量价值最大化。同时，这些平台本身也可以在消费链条前端形成信任背书，提升用户信心。所以贷款中介愿意在借贷广告上大量投入，部分贷款中介拿到个人信息后，还会倒卖给不同的中介，对于他们来说，即使没有挣到服务费，这些费用也足以覆盖合作成本。

上述的借贷广告蹭小贷牌照，绕过监管的乱象，不止是涉及到放贷主体不明，大量的个人信息被倒卖的问题也亟待解决。

纯干货！助贷中介大佬如何超越同行？

互联网线上化已成常态，科技正在改变着我们的生活、学习以及工作。那么款中介应该如何转型更好地适应市场呢？

首先是改变传统模式

一是运营模式。

贷款中介应把传统的、线下的运作转换为线上运作，比如前端获客从以前插卡、贴广告等线下运作转变成线上化，通过互联网方式批量获取客户；还有营销渠道线上化、资源整合、服务一体化、客户管理等，都将进行转变。更值得关注的是从以前单靠业务员人脉关系维持的业务，转向搭建自己的私域流量池。

二是工具模式。

主要是指运用特定的系统工具，通过大数据去获取客户的性别年龄地域等个人基本资料、分析预测客户的需求、行为路径、作客户画像，将客户需要的产品推荐给他，然后做精准的营销推送，提高成交率。

这些模式不是单一的运作，而是配合当前数字化的趋势，多种模式混合运用。

其次是贷款业务线上化

越来越多的贷款中介意识到要在互联网上开展业务，主要体现在：以客户为中心，客户在哪里就到哪里去开拓客户，通过大数据反馈，了解客户的需求，针对性地做营销。

贷款业务不再局限于当地线下，逐渐转向线上，甚至推向全国化。科技助力，使得更多服务、产品能更有效地线上推广，拓宽销售渠道。贷款业务操作流程也更加的简单化、高效化。

再是公司搭建自己的流量池

这是一个不确定的时代，人才也在不断发生变化。在贷款中介行业，人员的流动性恰恰是极大的，传统的雇佣关系已经不能适应当前发展的趋势，且对中介老板来说，这也是极为头疼的事。因为传统贷款中介的客户资源实际掌握在业务人员手上，所以员工离职，那么客户也会随之被带走，这对公司来说损失是巨大的。

由此，贷款中介可以用云舟云客户管理系统来管理在人员，另外可以利用把云舟云客户管理系统把所有的客户数据资源掌握在自己手里，减少客户流失，积累客户资源。

这个社会，唯一不变的就是变化本身，适者生存是不争的事实。在科技支持下，贷款中介逐渐从线下运营转向线上运营的模式，也给贷款中介带来了更多的机遇与契机。互联网浪潮下，贷款中介的发展一定要顺应时代改变的。