什么是组合贷款，如何申请？

在买房的过程中，选择哪种贷款方式既省钱又能提高额度，是每一位购房者都会重视的事情。购房人应结合自身条件、贷款金额、银行政策等因素，选择最合适的贷款方式。

贷款买房的方式有三种，一是公积金贷款，这种贷款方式利率最低，可以节省很多贷款利息，是最受购房者的欢迎的贷款方式，当然这要求购房者公积金账户里的余额能达到贷款买房的额度。

还有一种是纯商业贷款，一般只要个人征信无不良记录，工作稳定银行流水充足，就能申请成功，但利率相对较高。

最后一种是组合贷款，既能提高贷款额度，又能节省贷款利息，也是比较常见的贷款方式。下面就随小编一起来了解下什么组合贷款，以及申请条件和流程吧。

一、什么是组合贷款

组合贷款是指借款人既满足个人住房商业性贷款条件，同时又缴存住房公积金的，那么如果想要贷款买房的话，在申请商贷贷款的同时还可以向公积金中心申请个人住房公积金贷款。

也就是说借款人以所购本市城镇自住住房（或者只要是银行认可的担保方式）作为抵押，可以同时向银行申请个人住房商业性贷款和个人住房公积金贷款。简单直白点说就是，申请商业贷款同时又申请了公积金贷款。

二、组合贷款的条件是什么

首要条件是借款人在当地缴存了住房公积金，且满足缴存年限及缴存金额。其次，个人征信良好，使用公积金贷款也需要进行征信调查，因此保证良好的个人征信很有必要。同时，借款人要有稳定的工作，具备偿还贷款本息的能力。须注意的是，40年产权的商业公寓是不能使用公积金贷款的，只有70年产权的自住住房才可以使用公积金贷款。

三、组合贷款怎么申请

1.提出申请，借款人要用组合贷款买房，第一要做的事就是向当地住房资金管理提出书面申请并提交有关资料。这里的申请流程包括：借款人先至银行进行申请，待审核通过后，商业银行就会代借款人向公积金中心受托银行提出公积金贷款申请；相关公积金中心会对材料进行审核，并以书面形式向借款人承诺公积金贷款可贷额度、期限等。

2.签订合同，借款人在公积金中心获得了一定额度的个人住房贷款后，须持公积金管理部门出具的公积金个人住房贷款委托通知单，向贷款银行进行书面申请组合贷款。在两项申请都通过后，与贷款银行签订借款合同和担保合同并且进行公证。

3.办理抵押，与贷款银行签订合同后，借款人要到贷款银行办理抵押登记保险及其它相关手续，并缴纳抵押登记与保险费用，将保险单正本交给贷款银行保管。

4.开设账户，借款人若想用委托扣除款方式还款，还需在贷款银行开一个以自己姓名登记的专门用来还款的账户。同时，售房人也要在贷款银行开存款专户。

5.支用款项，当借款人申请通过且资料提交完成后，贷款银行按照合同约定将贷款直接转入借款人的账户里。

四、组合贷款的优势是什么

组合贷款的优势主要是两点，一是省钱，一是额度高。省钱方面主要体现在，组合贷款是分开计息的，其中公积金贷款部分的利率要比商业贷款低，所以用组合贷款方式买房要比直接用商业贷款买房更省钱。额度方面，公积金贷款额度与需要购房者公积金账户的余额有关，且有最高额度限制，当公积金所获得贷款额度无法完全满足购房者的购房需求时，可以通过商业贷款获得更大的放贷额度，贷款额度高了，购房者在选房上受到的限制也更小。

五、举个例子

最后，让我们举个例子，购买首套房，贷款100万，期限20年，商业贷款利率是基准利率，来计算三种贷款方式最后产生的本息总额到底是多少：

从上图不难发现，假设组合贷款中公积金贷款30万，商业贷款70万，最后产生的本息总额高于纯公积金贷款，低于纯商业贷款。由此可见，对于那些公积金账户余额不是很多、无法完全选用公积金贷款买房的人来说，组合贷款是个不错的贷款方式。

以上就是组合贷款的相关流程和优势了，如果你也需要申请组合贷款，一定看清自身是否符合组合贷款相关条件，同时还要问清卖房方是否支持组合贷款方式，如果一切都无问题，就可以准备材料申请贷款了。最后，祝福大家都能顺利申请贷款，买到钟意的房子。

地表最强专业—CS，最全解析（上）

计算机科学（CSi,CS）——近些年来，这两个字母基本就意味着更好的就业、更高的起薪、更好的前景，也正是基于此，CS专业几无争议地成为全球性的最火专业。那么，从今天开始咱们就来盘一盘这个势必还要强劲很多年的专业。

（图/网络，如涉版权，请联系删除）

专业细分CSiCS所涉及的领域非常广，随着这些年互联网和AI的发展，其包含的专业方向数量也日渐增多。在美国，CS基本上可以被粗略分为理论计算机科学、应用计算机科学、计算机系统三大部分，并细分为十余个方向。

01AifiiIi人工智能简介：结合实际与理论，将计算机科学运用到日常生活中，用电脑智能解决现实问题。适合已经有计算机背景，对该领域有兴趣，掌握编程等计算机技术的申请人。

主要课程：AIiihi,i,Mhii,i,ii,CVii,PiiSii/AvDAi等。

02Bii计算机生物科技简介：涉及大量基因组学、生物学、医药学知识，适合本科有相关医学、化学背景的申请人，并不适合本科只专注于计算机学习的学生。因此更适合国内读生物或医学，且电脑知识扎实的同学申请。此外该方向对数据库、统计学等也有要求。

主要课程：CiGi,AihfSMiiBi,CiMhfAi,MBi,Bii,RifBiiNwk,Sii等。

03CNwkSi计算机/网络保密简介：增强网络、系统的安全性，对数据库进行保密，以及密码学在电脑的应用等。适合学习计算机方向，偏向网络方向学习的申请人。

主要课程：CNwkSi,IiCh,IiCNwk,AvISvi,SiAhiEii,PivAi等。

（图/网络，如涉版权，请联系删除）

04D数据库系统简介：此方向涉及文件管理、排队优化、分配系统、资料挖掘、wki等内容。对运筹学、数据库基础、数学等有一定要求。数学背景较好的学生可留意此方向。另外此方向跟MIS专业相似，不过MIS会加入商业课程，如Ehi，EiAi等，而CS的D方向更注重数据库的运用和电脑对数据的处理等专业问题，较少涉及商业元素。

主要课程：DSPii,AvDAi,DSIi,AvTiiDS,TiPiDiiD等。

05H-ii人机互动简介：主要研究人机协作、信息影像化等内容，近似AI，但更加注重电脑与人的互动性。学校未必会将此方向作为单独的i供学生选择，而是其内容加入AI方向或作为其他各个方向的基础课程或是选修课程。

主要课程：IiHCIDi,UIfDi,IiDiSi,AI类等。

06NiAiSiifiCi数量分析及科学电脑化简介：此方向主要为模拟、建模、电脑化运算等方面内容，有数学背景学生申请较有优势。需要注意的是，此方向各个学校提供的课程不同，如杜克注重ih，hfi，DiMhfCSi，而哥大是将算法分析、线性代数等作为通修课程，并不专门开设电脑数量计算方向。斯坦福则是将此方向独立出来，加入大量的数学类课程。此方向适合数学基础好且有相关电脑背景的同学申请。

主要课程：NiLiA,AifAih,PiDiffiEi,IiiBVP等。

（图/网络，如涉版权，请联系删除）

07ViiGhi计算机绘图简介：CS热门方向之一，涉及3D图像处理、3D建模、动画制作、计算机可视化技术等内容，可选修游戏设计、游戏发展、电脑图像表演等内容，将计算机技术与各种艺术形式结合起来，实用性和趣味性都很高。对有相关电脑背景且对创意类或艺术类课程感兴趣的申请者而言，是非常好的选择。

主要课程：CGhi,CVii,ViIfC,CAii,3DUIf,CiIi,3-DPhh等。

08Sfw软件系统简介：热门方向、竞争激烈、就业前景乐观。贴近实际-wi内容，通过编程、数据库管理、计算机语言编译等，解决实际中遇到的问题，例如编写程序进行投资组合分析、计算贷款利率等，实践性和专业性强。

主要课程：PiL,DSIi,AvCiiThi,MhfRivS,PiPSvi,TiiPiLT等。

09ThiCSi计算机理论简介：偏理论性，涉及多个方面，如Gh、系统复杂性、组合、计算机学习的理论。相对而言操性比其他方向弱，毕业后就业比较难体现出技术优势。

主要课程：MhfRivS,PiLTh,ih,ixi,CiiTh,ThiTiiC.S.,OiiziAihiPi等。

10S系统研究简介：主要包括操作系统研究，计算机结构等内容。

主要课程：TiiOiS,PiL,Chi,VLSIS等。

另外，还有主要学习与研究计算机的结构和功能，以及它们在电子技术方面的应用的CAhi-计算机体系结构；

以研究用工程化方法构建和维护有效的、实用的和高质量的软件的SfwEii-软件工程；

以研究目的在于如何开发出更加效率的算法，研究相关的算法的设计方法与实现技术的Aih-算法；

使用数学算法将二维或三维图形转化为计算机显示器的栅格形式的CGhi-计算机图形学等方向，而且相信随着技术的发展，CS专业涉及的领域还将不断扩大。

未完待续..

收藏！常见贷款产品全解析，太平洋太享贷居然利息2厘八

以天津为例

现如今贷款市场犹如超市大卖场，贷款产品种类众多、琳琅满目，类型丰富基本满足客户所需。面对五花八门的贷款产品，有资金需求的客户该如何选择？我们相信，最好的产品其实是最适合的自己的产品，今天小编为大家科普一下贷款都有哪些渠道，由于分类方法众多，本文略去不表，只给大家简单梳理一下目前市面上常见的适合中小企业及个人能申请的贷款。银行个人住房贷款也就是咱们常说的按揭贷款，是指银行向自然人发放的用于购买建造和大修理各类型住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。借款人申请房贷等同于同意了用所购房屋及其附带的权益在银行进行抵押。不同地区不同银行的准入条件都会不太一样，流程上也会有一些小的差别。一般来说，银行规定的住房贷款条件基本有：借款人年龄要满18周岁，是具有完全民事行为能力的自然人，需要有良好的个人征信，稳定的收入且能支撑房贷还款的能力。天津的借款人在首次申请房贷之前，要有购房款的3成左右的首付资金。如果说借款人购买的是二手房，那么该二手房的产权必须是清晰的，是符合国家上市交易规定的，并且不涉及拆迁和征用范围内……如今天津买房是又限购又限贷的，想要达成买房意愿还真不是容易的事。

银行房屋抵押贷款

银行贷款最常见的就是房屋抵押，目前大部分银行都可以操作，还款方式有等额本息、先息后本、后息后本、随借随还等。利率仅次于个人住房贷款，还款压力小，年化4%-8%（具体看客户整体资质匹配银行）。优势是额度大，不同银行产品额度从几万到千万都有，最高无上限；就天津市场而言，一般可贷到房值的7成。可贷年限长，最长可做到三十年等额本息。不过银行抵押贷款对于客户还款能力和个人征信等资质比较看中，要求相对来说要高一些。不同银行对于抵押物的要求和贷款人的条件的审批侧重点的不同，四大行利率相对较低（主要是资金成本低），但审批较严；商业银行利息稍高，对于客户的准入条件就稍微宽松一点。由于银行审核一般需要走线下流程，所以周期也相对较长。

机构抵押贷款

最近几年兴起的机构贷款是指由第三方机构做保证，替代资金方发放贷款。目前机构主要是小贷公司、担保公司、融资租赁公司、一些有资产获取能力的转型P2P机构、以及众多非持牌机构，这些机构有的无放贷资质，有的受到杠杆限制，无法公开募集资金，因此，需要传统金融机构或者其他资金方提供资金支持。

机构的合作方主要有四类，包括银行、信托、消费金融公司、P2P、网贷平台等。当然，每类机构合作方都存在优缺点，比如银行，资金实力雄厚，且资金成本较低，但是合作要求苛刻；比如信托，资金来源主要是通过发行信托计划，向高净值客户募集资金，但是往往募集能力有限，资金来源不稳定；比如消费金融公司，它们与机构合作主要是资金批发，主要资金来源于银行授信或者股东，资金成本较为昂贵；再比如P2P网贷平台，他们的资金来源有限、备案不确定性大……

这之中最出名的可能就是平安集团的平安普惠，还有大地时贷、阳光保险贷款、太平洋保险贷款、中国人保贷款等。这些险资贷款公司的放款方实际也是银行，它们主要的合作银行有民生银行、光大银行、东亚银行、农业银行等。这种模式是由保险公司提供贷款保证，一旦贷款人逾期不还就要由保险公司承保的这笔贷款保险赔付银行贷款本金。

众所周知，银行贷款对客户的要求较为严格。于是，为了消化那些不符合银行抵押贷款要求、却又有车有房、资产过硬的客户群体，机构抵押贷款应运而生。此类贷款产品额度最高可达千万，理论月息基本在1%-2%，实际年化甚至在20%以上（你试试还个一年半载，就明白这里的套路了），还款方式一般分为等额本息和先息后本两种。贷款年限一般为一年期先息后本，最长可做到10年等额本息，这类贷款的准入要求比银行低很多，审核侧重点更倾向于客户资产过硬，所以利息相对银行也要高一些。审批流程相对简便，时效大多为2-10天。弊端是利率较高，只适合解决客户阶段性资金短缺问题，如持续长年限还款，客户很可能不堪重负。

汽车抵押贷款

是以借款人或第三人的汽车作为抵押物向金融机构取得的贷款。一般而言，汽车的评估价格由评估机构决定，汽车抵押率由借款人的征信条件、还款能力等方面决定。通常银行的汽车抵押贷款产品，抵押率一般在50%-60%之间，月利息0.8%左右，还款方式多为等额本息，因为银行对于贷款方面的审查和发放资金的速度比较严格，所以贷款额度不会很大。小额贷款公司主要是以吃利息为主，所以贷款额有可能达到80%左右，月息普遍在1.5%以上，而且从审核到最后放款一般都很快，最多一周。举例来说，一辆6万元的新车抵押贷款，由于贬值速度较快，一般也就评估为4万，按70%的抵押率，能贷款2-3万元。当然，能贷多少钱还跟汽车性质有关，若是二手车，贷款额度由评估价值决定。

信用贷款

信用贷款主要的参考标准肯定是个人信用，它需要考察你的个人征信，婚姻、工作、收入等综合因素才能给你放贷，主要凭借几个依据：社保、公积金、保单，征信负债、查询次数等等。它最大的特点就是方便快捷，无抵押免担保。一般来说，信用贷款利率相对抵押贷款偏高，根据贷款机构和贷款产品不同，利率也不尽相同。良心年化利率一般低于10%（银行），小贷机构的年化基本高于10%，网贷就更高一些，最高的应该属现金贷，毕竟信用贷款风险更高。额度也是根据客户自身情况而定，一般有个固定区间。目前信用贷款的渠道很多，获取较为容易，适合有少量资金需求，资产较少的人群。（例如没车没房没存款，买房刚好差10w首付的……）

互联网借款（网贷）

如微粒贷、蚂蚁借呗等，这些互联网借款产品均属网贷，直接从手机上就能操作。额度小，利率高，各种隐性收费。建议大家平时千万别在网贷平台上查自己能贷额度，因为每一次点击，后台就会查询一次你的征信。我看过很多网贷客户的征信，很乱很杂，几百几千的网贷都有，有些还是一个月的，这样的个人征信就很难看，贷款机构多，查询次数也多，对你以后办理正规贷款或者信用卡审批来说非常不利。切记！如果觉得自己没有资金需求可申请关闭。

信用卡

如果时间不急的话可以申请正规银行信用卡，信用卡一般一个月内全额还款是没有利息的，如果全额还款压力大可以选择最低还款额或者分期还款，只要养成良好的还款记录，额度会递增，而且是终身授信，不使用不计息，一般额度1-5万，资质特别好的话20万或者更多，这种比跟亲戚朋友借钱要好得多，不过一定要记住每月按时还款和注意理性消费！不然一旦逾期会影响今后办理贷款。信用卡是一把双刃剑，用的好非常划算，用不好以后就是黑户贷不了款。

以上是市面上一些主流的贷款类型，当然还有一些比较特殊的，比如：设备抵押贷款、担保贷款、质押贷款、保证贷款、票据贷款、助学贷款、装修贷款、旅游贷款、医疗贷款、承兑汇票等等，在这里我们就不一一赘述了。

贷款考核的是多个因素，包括借款人的资产、个人信用、还款能力、还款来源等。有房有车固然会让贷款审核的通过率大大提高，但是个人信用、还款能力、还款来源、积极配合等也会对贷款结果产生重大影响。很多小广告宣传“仅凭身份证就可以借钱”，其实并非如此，毕竟身份证不能证明你的工作、收入是否稳定、有无偿还能力，正规金融机构无法仅凭一张身份证全面了解你的资质，大家切莫听之信之，需要资金请找正规金融机构，拒绝套路贷，一入套路悔半生！

小编建议，在申请贷款时，大家尽量按照银行→机构→小贷公司→网贷的顺序来选择。优先选择银行贷款，原因一是利率更低，没有各种手续费平台费；二是可提前还款，不会有违约金；三是能保证资金安全，避免各种潜在风险。

其实办理贷款并不难，只要明白其中的基本逻辑，加上自己留心细节，不要太过于贪心，就不会落入各种骗局。贷款是为了让我们更好的生活和经营，大家一定要根据自己的实际能力来选择贷款产品，你的贷款应该是量力而行，即使有延展性，也不应该成为你每个月的负担，拆东墙补西墙只会将窟窿越补越大。

文章看不懂没关系，不知如何选择那就把专业的事交给专业的人去做，您身边的金融管家，十年金融助贷从业经验，拥有百余名专业金融师，根据您的实际情况为您精准匹配专属金融方案，带给您全方位的一站式助贷服务体验，不仅为您解决资金难题，还能节约您的融资成本，免除您的后顾之忧！希望大家多多关注我们，了解更多金融干货，也许会让你少走很多弯路哟！