最长延3年！广州、深圳、重庆等地多家银行房贷可延期，到期一次性补缴本息

本文来源：时代周报作者：郭子硕

深圳多家银行推出房贷延期还款服务，允许客户在一定期限内无需偿还个人住房按揭贷款，以缓解个人流动性压力。继重庆、广州后，又一城市多家银行支持个人住房贷款延期还款业务。

深圳多家银行工作人员向时代周报记者表示确实有该政策，且延期还款不影响征信。但具体执行方式、申请途径、延期还款期限各不相同，需要申请人根据自己的实际情况向个贷部门咨询。

值得注意的是，不少银行虽然支持房贷延期还款，但是到期需要一次性偿还延期期间内的本金和利息。

到期一次性补缴本金和利息

时代周报记者了解到，深圳工商银行、建设银行等国有大行支持房贷延期还款申请，不过办理流程差异较大。工商银行深圳分行工作人员告诉时代周报记者，目前工商银行最多延长六期，即半年。如果有延期还款需求，需要线下找到经办贷款经理，咨询并递交申请。建设银行表示，房贷客户可通过“建行智慧个贷”微信小程序，进入“延后还款个人贷款绿色通道”，在线申请个人贷款延期。

除国有大行外，部分股份行和城商行也支持个贷延期还款业务。以中信银行深圳分行为例，申请人需要将相关受疫情影响的材料，以及自身情况说明发送至该行指定的邮箱，审核周期约一个月。需要注意的是，当事人要提前申请，预留银行审批时间，否则个人征信可能逾期。

“近几天个贷延期还款业务咨询量增多，发送前请再给我们打一个电话，”中信银行深圳分行相关工作人员告诉记者，该行上半年就推出相关延期还款业务。近期防疫政策优化，不排除后期延期还款政策调整的可能性。

时代周报记者了解到，申请人因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员、受疫情影响暂时失去收入来源的人员、其他因封城封路等还款不便人员，可向银行申请调整还款安排，合理延后还款期限。

具体来看，申请人需要准备身份证、户口本、房产证等身份证明材料、疫情影响收入的证明、个人的征信报告等。“申请材料要体现出自己受疫情影响程度，比如红码居家办公、被封控后街道办开具的封控证明等。”广州银行某支行工作人员告诉时代周报记者，申请人需到业务办理支行，找到经办客户经理，递交相应的资料，即可完成申请。一般地，深圳辖内广州银行支持延期3个月至6个月。

值得注意的是，即使申请人成功办理个人住房贷款延期业务，也要注意到期后还款总额。“举个例子，如果银行批了个贷还款延期三个月。在此期间房贷客户暂缓归还贷款本金，且不影响征信。但到期后，申请人还是得一次性还上暂缓期间的利息和本金。”前述广州银行工作人员补充。

多地支持延期还款，最长可延3年

多地银行支持个人延期还房贷，“金融16条”政策加速落地。

11月11日，央行、银保监会发布《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》，也就是“金融16条”，从房地产企业开发贷款、鼓励金融机构提供配套融资和阶段性调整部分金融管理政策等方面，支持房企合理融资需求。同时，该条例也明确“鼓励依法自主协商延期还本付息。”

不过在此之前，多地国有大行分行已率先支持个人办理房贷延期业务。针对部分地区受疫情影响严重的情况，建设银行表示，北京、上海、吉林(限长春市和吉林市)、四川、新疆等地房贷客户可通过该行的“延后还款个人贷款绿色通道”，根据提示填写贷款相关信息申请个人贷款延期。

早在2020年2月，央行等五部门联合发布通知明确，金融机构要在信贷政策上对受疫情影响严重的人员予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

央行“金融16条”显示，对于因疫情住院治疗或隔离，或因疫情停业失业而失去收入来源的个人，以及因购房合同发生改变或解除的个人住房贷款，金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整，相关方都要依法依规、信守合同、践行承诺。

不仅如此，央行还要求金融机构，切实保护延期贷款的个人征信权益。个人住房贷款已调整还款安排的，金融机构按新的还款安排报送信用记录；经人民法院判决、裁定认定应予调整的，金融机构根据人民法院生效判决、裁定等调整信用记录报送，已报送的予以调整。

“金融16条”发布后，多地银行响应，推出个人住房贷款延期还本付息业务。“对因感染新冠肺炎住院治疗或者被隔离，或者因疫情停业、失业而失去收入来源的存续个人住房贷款，银行业金融机构可按市场化、法治化原则与购房者自主开展协商，灵活采取合理的延后还款时间、延长贷款期限、延迟还本等方式调整还款计划。”人民银行重庆营管部副主任苏阳11月20日表示，这方面有需要的购房者，可以向发放个人住房按揭贷款的各家银行业金融机构咨询。

据央行重庆营管部11月下旬发布的《重庆市个人住房贷款延期还本付息政策明白卡》，57家银行可申请个人住房贷款延期还本付息，其中部分银行可通过手机A线上办理。此外，多家广州辖内的工商银行、农业银行、建设银行、光大银行、兴业银行等银行对个人房贷推出延期还房贷服务，延长期限从3个月到36个月不等。

提前还贷额度告急！有银行通知：明年再来

“当日申请预约的金额已预约满，请更换预约日期”，家住北京市西城区的张莹（化名）最近打算提前还部分房贷，但看着建行手机APP上的提示，她有些不知所措。

来源：受访者提供

今年，“提前还贷”成为一个热词。像张莹一样选择提前还房贷的贷款人有不少，随之而来的还贷难也成为一个新的问题。中新经纬在某社交平台上看到，不少贷款人吐槽银行提前还贷时遇到困难，有的贷款人只能预约到明年3月份，还有人不得不向监管投诉才得以顺利还贷。

提前还贷也要抢额度

两年前，张莹和老公卖掉了手中的房产，置换了一套北京市西城区的学区房。除去公积金部分，还有240万元商业贷款。今年，看着理财收益不佳、股票跌跌不休，她下决心提前还贷。

今年4月和9月，张莹先后两次通过手机APP还了部分房贷，分别还了46万元和6万元，并且把还款期限也缩短了，从21年缩短到15年。她大致算了下，240万元商业贷款，原来需要还近180万元利息，提前还贷后，能节省下来70多万元利息。

“一下子感觉轻松很多，而且这两次还款很顺利，所以我就打算攒一点钱就提前还一点。”张莹说。

10月底，当她再次尝试提前还款时，却发现还不上了。张莹回忆道，前两次只需要在手机APP上输入还款金额，下面会出现预约扣款日期，日期选好就行了，预约日期大概在一两周后。但是这次APP提示她，得到11月1日之后才能预约还款。

11月1日之后，她再次预约还款，发现预约扣款日期只有一天，并且点进去之后就会显示额度已满，但是又没有别的日期选项。“过了几天我再打开看，都不用填写还款金额，直接点击提前还款那个页面，就会显示额度已满。”

无奈之下，张莹在某社交平台上寻找攻略。“有帖子说下午两点会放出额度，要蹲着APP，和双十一买东西一样，秒杀额度。我试了三次，每次定好闹钟两点整刚点进去额度就秒没了。我又给银行打电话，工作人员说现在APP上很难抢到，让我明年1月后去线下网点还。”

来源：某社交平台截图

在北京工作的李盼希（化名）也遇到类似的问题。2016年10月，她贷款76万元，在老家西安买下人生中的第一套房，贷款时间30年，等额本息还款，经过几次LPR下调后，每月月供降至3500元左右。

“今年我在股市遭遇了挫折，基金也不太行。我大概计算了下目前家庭的现金流，又查了一下剩余贷款金额大约67万元，提前还贷对我家的现金流没有影响。”于是，今年7月，李盼希开始联系银行提前还款。

令她万万没想到的是，第一次联系银行就遭遇“滑铁卢”。“因为回不了西安，我给当时办贷款的银行客户经理打电话，对方一直没接；后来终于打通了，她说离职了，给了我个新的联系人。我又给这个人打电话，听完我的电话目的，对方直接回了一句‘我现在有点事，挺忙的，先挂了’。”李盼希说。

大约一个月后，李盼希再次致电最初的客户经理，对方又提供一个座机号，这回工作人员查到她的新贷款客户经理，这位新的客户经理向她详细介绍了还款方案。“如果一次性还完，必须持房本或购房合同去银行办理，如果还一部分，就可以把还款金额和一个月月供存到房贷绑定的银行卡里，第二天客户经理就可以帮我操作。因为我本人在北京工作回不去，所以就选择先还40万。”李盼希表示。

“客户经理告诉我说手机上可以自己操作还款，但是我真没找到。最后还是客户经理帮忙操作的。”她说。11月9日，李盼希的手机APP已经成功扣款，下一期还款额为1688元。

17日，中新经纬以客户身份咨询中国银行天津一支行，该行客户经理表示，需要先在手机上预约申请，等短信通知按照上面日期在手机银行里操作还款就可以。不过，上述客户经理称，“现在正常申请也得45天左右，10月份约的都得明年了。”

不过，并非所有银行都难以预约。一位华北某省国有行的客户经理告诉中新经纬，由于疫情原因，目前来银行办理提前还款的客户不多，不需要等可以直接办理。

某股份行北京一支行客户经理也表示，该行不需要预约，用银行手机APP可以直接还款，没有额度限制。

客户经理直言“压力大”

今年以来，由于投资端收益不佳、贷款人自身“去杠杆”等因素，部分客户选择提前还款。与此同时，随着LPR多次下调，经营贷的利率也不断走低，出现了“贷款搬家”的现象。各路资金中介在社交媒体上打着广告，向客户传授如何将高利率的房贷置换为低利率的经营贷。

“今年提前还款的客户特别多，我们这儿就还了两个多亿，我今年压力很大。”上述股份行客户经理直言，客户还款多，银行也要拼命放出去贷款，“得先填坑”。

农行副行长林立在2022年中期业绩发布会介绍，小部分个人住房贷款客户选择提前偿还房贷，主要是基于客户自身财务规划，同时与现阶段金融投资收益率中枢下降也有一定关联。

工商银行副行长郑国雨也在2022年中期业绩发布会上表示，少数按揭客户出于调整家庭资产负债表的需要，确实存在提前还款的情况，但和往年相比，其实这种趋势并不十分明显。上半年，工商银行按揭客户贷款收回3800亿元，其中提前还款是2600亿元，与去年相比增长300亿元。

一边是客户在提前还款，另一边是客户贷款买房的意愿在下降。11月10日，央行发布2022年10月金融数据。10月金融机构新增人民币贷款6152亿元，同比少增2110亿。

拆分贷款结构看，10月，住户贷款减少180亿元，相比去年10月大幅减少4827亿元。其中，短期贷款减少512亿元，同比少增938亿元；与房地产相关性较高的居民中长贷增加仅332亿元，同比减少3889亿元。

招商宏观张静静团队指出，如果将1-10月数据加总，居民部门中长期贷款同比少增约2.8万亿元，居民部门新增信贷确有增长乏力的现象。

国家统计局11月15日发布的数据同样显示，2022年1-10月份，房地产开发企业到位资金中，定金及预收款为41041亿元，同比下降33.8%；个人按揭贷款20150亿元，同比下降24.5%。这些数据均显示贷款买房的人在减少。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天告诉中新经纬，受疫情等复杂因素影响，近期信贷需求整体走弱，银行获取优质新客户、发放低风险新贷款的难度加大。从保持业务规模稳定、持续获取利息收入的角度，银行及其工作人员有动机劝阻、限制客户提前还贷，或为客户提前还贷设定各类附加条件，比如房贷客户赎楼卖房时，银行要求引导买家继续选择在该行按揭贷款，否则就向提前还贷客户收取违约费用等。

融360数字科技研究院李万赋在接受中新经纬采访时表示，客户提前还贷，从好的方面说，降低了银行的信用风险，增加了银行的资金流动性。但客户提前还款后，银行的房贷规模下降，需要寻求新的房贷来源。在目前的市场环境下，银行资金流动性较为充裕，房贷业务作为优质资产，银行间的资源竞争非常激烈；而且房贷市场利率一直下行，即使再进行投资，资金的回报率也会比之前降低。

提前还款并非适合所有人

提前还贷是部分客户对自己负债的重新规划安排，但并非适合所有贷款人。

李万赋介绍，客户有提前还款的打算时，首先，要系统梳理下自己的资产情况，确定自己不是盲目跟风，目前闲置资金充裕且没有更好的理财渠道；其次，了解自己房贷银行的还款政策，比如是否有违约金，是否可分批次偿还，是否有提前还款的选择方案（期限不变减少金额或金额不变减少期限）等，综合考虑后择优选择；另外，如果是组合贷，优先还商业贷款部分。

李万赋进一步指出，倘若客户闲置资金有限，在某些渠道获取经营贷、消费贷低利率贷款置换的广告后动心，要充分了解这种置换方式的风险隐患，慎重决定；此外，有些用户贷款剩余年限较短，且当初选了等额本息的还款方式，那前些年已经还掉了大部分的利息，剩余年限的贷款额多为本金，没有提前还款的必要。

在金天看来，尊重客户的资金安排，为其提供使用便利，在一定意义上更有利于提升客户黏性、塑造品牌价值，进而为获取新客户、新资金创造有利条件。

同时，金天表示，作为贷款客户，应该详细了解银行提前还贷相关条款要求，特别是结合流程时点、手续费等方面的情况做好自身安排。

栏目主编：顾万全文字编辑：宋彦霖题图来源：上观题图图片编辑：徐佳敏

来源：作者：中新经纬

假设房贷能贷100年会怎样？向天再借500年

商品房真正在大陆流行，现在是20多年时间。作为偏理财、投资的人，我对于房贷是看好的，贷款年限理所当然的认为越长越好，当然，这个观念其实是因为长期浏览理财、财经文章，通过其他博主传递出来的，我自己想当然地接受了（觉得长期房贷好），理由是货币超发是必然的，钱会贬值，所以用现在的钱锁定未来的房子是值得的，但是最近几个月我的想法动摇了，这也是好事，可以认为是加上了自己的思考，而不是直接接受而不思考。

PS:文末有彩蛋噢

导火索是前几个月看到一则新闻，大致内容是「专家建议，贷款延长至40年」，我看到没觉得怎么样，甚至觉得应该还好吧，这样的话每个月的压力就降低了，但评论都是骂声，我仔细看了看，再结合网上的分析，试着拆解一下。

首先提出问题，为什么房贷是30年？或者30年以下？

然后我们再了解一下房贷的还法，分为等额本息和等额本金

等额本息：每个月还的钱一样，前期压力小，利息更多，总体贷款更多

等额本金：每个月还的钱不一样，前期压力大，利息更少，总体贷款更少

我看到的理财文章，都是清一色选择30年的等额本息，说能贷多少贷多少，但我其实没有真正计算这两种还款方式的区别，我们现在计算一下。

等额本息每月还款金额=〔贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款月数〕÷〔（1＋月利率）＾还款月数－1〕。

等额本金每月还款金额=（贷款本金/还款月数）+（本金-已归还本金累计额）×每月利率。

现在来用Ex计算下

假设100W房贷，4.5%的年利率，按照等额本息计算，加上离谱的年限哈哈哈哈哈，结果如下

贷10年，月供10363.84，支付利息243660.91贷20年，月供6326.49，支付利息518358.5贷30年，月供5066.85，支付利息824067.12贷40年，月供4495.63，支付利息1157901.62贷50年，月供4193.90，支付利息1516338.6贷60年，月供4021.65，支付利息1895584.42贷100年，月供3792.49，支付利息3550984.17同理，等额本金总体来说，还款利息少一些

贷10年，第一个月月供12083.33，支付利息226875贷10年，第一个月月供7916.67，支付利息451875贷30年，第一个月月供6527.78，支付利息676875相对于网上的房贷计算器，我做的事情就是不用房贷计算器（网上的计算器只能选30年），而是自己用Ex来计算（能自定义年限），这样一算，就会发现，我去，这房贷崩了啊，很明显的数据是随着年限的增加，月供降幅越来越低，从10年到20年，降幅是4000左右，但从50到60年降幅是170，这太明显了，因为根据等额本金的计算方式，是先还利息再还本金，那只要拉长年限，利息是越来越多的，本金的还款是在很后面的。

现在，我来试着回答为什么贷款年限是30年。

首先这是经过计算的，30年正是一个普通人差不多的工作年限，20多岁开始工作，假设30岁开始月供，30年刚好60岁，退休，还完房贷，接着就是如果出现40年及以上房贷，那一个人还压力是有点大的，就会出现接力贷，这也不好听了，然后就是40年和30年的月供居然差不多，那40年就没什么吸引力了。

本篇，仅仅是介绍了房贷计算规则，现实情况下的每个人，假如碰到了类似情况要如何选择，这个是很个性化的，没有参考答案，这也是我感觉需要反驳网上各种理财博主清一色推荐30年等额本息的观点的地方，因为每个人都不同，那选择就不同了，生活怎么会有标准答案呢，对吧~~