关于担保贷款的概念和规定以及基本原则

保证担保

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在保证担保中，关于担保人资格以及应该提交哪些资料呢？

01

保证人资格

1、法人、其他组织为保证人的，应当同时符合下列条件：

（1）依法经工商行政管理机关（或者其他主管机关）核准登记并办理年检手续；

（2）独立核算，自负盈亏，有健全的管理机构和财务制度，有享有所有权或者依法处分权的独立财产；

（3）具有代为清偿债务能力；

（4）无逃废银行债务等不良信用记录；

（5）无重大经济纠纷。

不得接受下列单位、组织或情形的保证担保

（1）国家机关。但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外；

（2）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体。但从事经营活动的事业单位、社会团体除外；

（3）企业法人的分支机构。但有企业法人的书面授权，且不超出该书面授权范围的除外；

（4）企业法人的职能部门；

（5）公司为本公司的股东或者其他个人债务提供保证担保。但非上市公司经股东大会决议同意的除外。

不得接受下列人员的保证担保

（1）担任法定代表人、董事或高级管理人员所在公司有过破产、逃废银行债务等行为的；

（2）有过拖欠银行贷款本息等不良信用记录的；

（3）有赌博、吸毒等不良行为或犯罪记录的，但过失行为除外；

（4）二级分行（含）以上机构认为不适宜提供保证担保的其他人员。

上市公司作为担保

上市公司提供担保的，除适用本章的其他相关规定外，还应遵循以下规定：

（1）贷款行不得接受下列情况的上市公司担保：

①上市公司以公司资产为本公司股东、股东的控股子公司以及股东的附属企业提供的担保。

②对外担保总额超过最近一个会计年度合并报表净资产的50%的上市公司提供的担保。

③上市公司为资产负债率超过70%的被担保人提供的直接或间接的担保。

（2）上市公司为担保人的，贷款行应要求其提供董事会全体成员2/3以上签署同意或者经股东大会批准，依公司章程作出的同意提供该保证担保的决议。

（3）上市公司作担保人的，应当在担保合同（或担保函）中增加担保人对担保行为的合法性声明条款，主要内容包括：

声明被担保人不是担保人的股东、股东的控股子公司或附属企业，

担保人的担保行为符合本公司章程及章程规定的程序和权限，不违反法律法规及中国证监会的规定；

如果上述声明有虚假或隐瞒，担保人愿承担由此产生的全部责任。

02

保证人应提交的材料

法人、其他组织为保证人

（1）营业执照及最近年度的年检证明；

（2）组织机构代码证书及最近年度的年检证明；

（3）法定代表人（负责人）身份证明及签字样本或印鉴；

（4）法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本或印鉴；

（5）章程；

（6）贷款卡及最近年度的年审证明（未申领贷款卡的保证人除外）；

（7）税务登记证明及最近年度的年检证明；

（8）当期及经依法成立的中介机构审计的近三年，至少是近一年的财务报表。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；

（9）预留印鉴卡

（10）或有负债清单及情况说明；

（11）贷款行认为需要提交的其他材料。

有限责任公司、股份有限公司为保证人

（1）公司董事会或股东大会依公司章程作出的同意提供该保证担保的决议；

（2）公司董事会或股东大会依公司章程作成的签约人授权委托书及签字样本或印鉴。

专业担保机构为保证人

（1）商业银行或依法成立的中介机构出具的实收资本验资报告或有关实收资本来源的证明文件；

（2）一定数额的担保基金已存入在我行设立的专门账户，实行专项储存、专户管理的证明文件。但事先报经总行批准无须将担保基金存入我行的除外；

（3）担保责任余额清单；

（4）同意提供该保证担保的书面文件。

以保证保险为担保

（1）保险监督管理机构同意保险人开办保证保险业务的批文；

（2）投保人已全额投保保证保险并一次性缴清全部保费的证明文件；

（3）保证保险合同及保证保险单。

自然人为保证人

（1）保证人及配偶的有效身份证件（居民身份证或其他有效居留证件）；

（2）保证人的居住证明（户口簿或近三个月房租、水、电费收据）；

（3）保证人财产及收入状况证明（合法、有效的财产所有权证明；单位财务或人事部门出具的收入证明、个人所得税纳税证明，或贷款行认可的其他证明材料）；

（4）保证人及配偶同意提供担保的书面文件；

（5）贷款行要求提供的其他有关材料。

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借钱和给别人担保哪个危害更加大点

这里告诉大家一句核心的话，不要借钱、不要借钱、不要借钱，不要担保、不要担保、不要担保。谈到金钱，触动多少人的内心。

现在的社会真正的考验是人性，借钱就是借人品。

真实看到一个人的品质核心问题，可借钱和给别人担保哪个伤害更加大的呢！

肯定给人担保的损害是最大。

01

一谈到金钱伤感情，这是赤裸裸的伤害。

遇到问题借钱的时候，你好意思开口，我不好意思不借，还钱的时候，我不好意思开口，你却好意思不还!帮你是人情，不帮你是没有义务。

得意时，到处都是朋友，落魄时，心里的苦只有自己知道。

日子过得怎么样，只有自己知道，人生在世谁都会遇到一些问题，考虑你的难处，你却不考虑我的难处。

借钱借人品，还钱见人心。

不借惹一时，要钱惹一世，我借你钱是让你翻身的，不是让你翻脸的。借钱的时候，你是孙子，还钱的时候我是孙子。

有些人不联系，一联系就是借钱，

借钱时是朋友，还钱时成仇人。

有一次我一个特别要好的哥们，小飞跟我借了30000元，说是江湖救急，然后表忠心和我说，这三个月给回你。

看到他带着这样的表情和困难，虽然钱是不多，可我也不富裕，又不好意思拒绝他，怎么办呀？

我就坐在那里听他说遇到的难处和困难，心想可这笔费用还要用到刚需的节奏上，刚好第二天要交房贷，我就说这个月不行，明天要交房贷。

他就说他着急，就说到，你不救我，我会没命，看着他又可伶又无奈的节奏，就借我周转三个月，三个月后一定还给你，还拍着胸口说。

如果是你这个时候是怎么想的，准备怎么做呢！结局是怎么样的！你猜对了，我借了。

不到一个小时的事情，30000元就借到他的手里了，拿到钱的时候，他瞬间那种喜悦和开心就出来了，我都怀疑这个家伙是不是真的遇到问题的！

三个月过后，你猜猜结局，对的，太聪明了，

对方会找各种各样的理由和借口，推开这件事情。

要么资金还没有到位，目前的状态无法还上去，“你这里可以放宽几天的时间吗！”好的，你再一次选择相信他。

几天过后还了吗！没有，又说“家里目前遇到特别情况，资金断了，无法还给你。”

当你听着他一次一次失约，心里估计想死的心都有了，总是给自己找了无数次借口，总是一次次打击我们内心。

以为我们是特种部队吗！那么能抗压！那么能顶得住无所畏惧吗！

这一拖就是5年的时间，每次都是用各种各样的理由去推脱，至今还没有还完。

直到有一天发现他不是没有钱，而是用钱放在别的事情上，还有吃喝玩乐，这才是最可恶的。

一句核心的话，借钱就是借人品。

我讲这个故事，只是告诉大家，不要轻易地借钱出去，因为人心难测，当然一些人特殊情况下除外，最终还是看看对方的人品。

如：家人，一直很了解对方的人品，为人处事，品德各方面的情况。

清楚这些情况下，是可以帮一下对方的，毕竟谁都会遇到难处的时候。

既然要帮对方就要做好准备，做好这笔费用收不回来的准备，做好需要长时间不能回来的准备，也要做好把笔费用送给对方的准备。

借钱和给别人担保，哪个伤害最大，其实核心解答真的是给别人担保伤害是最大。

钱借出去了，最多是损失一些资金，可以重新再赚，顶多是个人损失而已，可给别人担保真的有可能影响一辈子，甚至背负巨大的债务。

想知道为什么，接下来给你们解答！

02

一谈到担保，我们时刻保持终身警惕。

重要的内容，我们需要重复说，重点说，不要担保、不要担保、不要担保。我们要时刻记住这四个字，时刻记在心里。

为啥我们不要随便给别人做担保呢！

因为我们给任何人做担保借贷大量资金，或者给对方担保一些核心事件，当对方跑路的时候或者对方还不起债务的时候，那么法院就会通知你或者由你来承担这笔费用和事件。

担保的风险会比借钱的风险更加大，借钱属于个人行为，担保分分钟都是需要面对法律法规的。

我的一个90后朋友小白找银行借了60万，担保人是小宇。虽然日后小白还了45万，还欠15万元，银行在评估小宇的隐项负债时，都是按60万算的。

假如小宇去银行贷款时，贷到的钱很可能会因此少了，或者利息比别人高一截，甚至直接被拒贷。

假如小宇需要资金的时候只能催小白赶紧把钱还清了...

小宇给小白做了担保，假如她还不了钱，小宇必须代小白还。

然后请教了一位专业人士，这位兄弟说，“如果小白欠钱不还，银行会在她逾期60天-90天的时候，通知担保人、也就是小宇代还。”

如果逾期120天之后，小宇还没有及时帮她还，征信报告里这笔钱会显示为【坏账】。银行就有权利起诉小宇。

假如小宇没在起诉之前把钱还清，这个【坏账】记录会跟随小宇一辈子...

我听到这里，是不是突然感觉很无语，本来和自己没有关系的，既然最后全部由担保人负责，还要背负随时被起诉的风险，甚至基本征信都被影响一辈子。

做了担保人最大的风险就是对方跑路或者突然失踪了，这个时候所有的责任由我们承担，钱是对方拿的，最后责任是我们背的。

还有另一种是民间借贷里的担保

假如民间借贷里给别人作担保，私下之间的担保，虽然不会上个人征信报告的。如果你不还的话，债主同样有权找你追偿、甚至告上法院。

情节严重一旦闹上法庭，这个诉讼记录就会显示在你的个人征信报告里了，突然多一条记录是不是很惊喜！

当了担保人又不替人还钱？个人征信就从此就开挂了，就是携带污点。

记得了：不要担保、不要担保、不要担保

不要拿人情和自己的人生开玩笑，不要以为相信他的人品，到头来还不知道莫名其妙被拖下水。

还有一点最可怕的就是夫妻之间有一方给别人做了担保。

假如你的配偶在你同意之下，给别人做了担保，那你同样也会受到连累。

欠债的人没钱还或者跑路了，你必须帮着配偶一起含泪把钱还上。

知道啥叫共同财产吗

离婚了也不成，离婚了也得一起还完....

听到这里，感觉好可怜呀，好无关的事情都算在自己的头上了。

当然除非你能证明，这个担保并没有征得你的同意，你完全不知情的情况下，是你另一半和别人串通签的假合同，是故意骗你的，或者是在吸毒、赌博威逼欠下的。

要不然这件事情和你离不开关系，所以我们千万不要随便给别人担保。

假如真的遇到这方面的问题，我建议寻找专业的律师，专业的事情交给专业去做。同时也是避免自己踩雷。

在现在这个现实的社会，我们还是保持一定心眼的，当然对方遇到困难，可以帮一下，千万不要担保。

假如有一个人过来找你借钱或者担保，你会选择借钱还是选择担保，评论区告诉我。

红古区创业担保贷款政策问答

一、哪些人可以申请个人创业担保贷款？

法定劳动年龄内(女性18-52岁、男性18-57岁)、具有完全民事行为能力的城镇登记失业人员、就业困难人员（含残疾人）、复员转业退役军人、高校毕业生（含大学生村官和留学回国学生）、化解过剩产能企业职工和失业人员、返乡创业农民工、网络商户、农村自主创业农民，除助学贷款、扶贫贷款、住房贷款、购车贷款、5万元以下小额消费贷款（含信用卡消费）以外，申请人提交创业担保贷款申请时，本人及其配偶应没有其他贷款。

其中：1、高校毕业生范围扩大为大中专院校（含技校）的毕业生。2.城镇登记失业人员和就业困难人员(含残疾人)须持有《就业创业证》或《就业失业登记证》；《就业创业证》或《就业失业登记证》登记状态由应为“失业”扩大为“失业”或“自主创业”。3.农户从事种植、养殖业无法办理营业执照的，可由所在乡镇出具从事种植、养殖证明来申请创业担保贷款，无需再提供营业执照。4.对已享受过创业担保贷款并已按时还款，第二次、第三次申请创业担保贷款的，不再要求提供失业登记证明。

二、个人创业担保贷款额度、期限、贴息是如何规定的？

符合条件的个人最高可申请创业担保贷款20万元，期限最长不超过3年，自2021年1月1日起，新发放的个人创业担保贷款利息，LPR-150BP（贷款市场报价利率减去1.5%）以下部分，由借款人承担，剩余部分财政给予贴息。对符合条件的个人创业担保贷款借款人合伙创业的，可根据合伙创业人数适当提高贷款额度，最高不超过符合条件个人贷款总额度的10%。

三、个人创业担保贷款项目范围有哪些？

创业担保贷款扶持的行业是除广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧以及其他国家产业政策不予鼓励外的所有行业。

四、创业担保贷款用途是什么？

创业担保贷款用于经营流动性资金。

五、个人创业担保贷款采取何种担保措施？

创业担保贷款采取两种担保方式，“政府担保基金担保+反担保人”方式和房产抵押方式，反担保人一般应为行政机关、事业单位工作人员、有稳定收入的企业员工，反担保人年龄女性不超过52周岁、男性不超过57周岁。房产抵押方式的，房屋抵押人年龄不得超过65周岁，房龄不超过20年。

根据《关于进一步加大创业担保贷款贴息力度全力支持重点群体创业就业的通知》（财金[2020]21号）的具体要求，新发放的10万元及以下的个人创业担保贷款，以及全国创业孵化示范基地或信用社区（乡村）推荐的创业项目，获得设区的市级以上荣誉称号的创业人员、创业项目、创业企业，经金融机构评估认定的信用小微企业、商户、农户，经营稳定守信的二次创业者等特定群体，免除反担保要求。

六、个人创业担保贷款申请材料主要有哪些？

（一）《个人申请创业担保贷款审核表》2份；

（二）个人申请书2份（应当反映借款人基本信息、经营状况、借款金额、期限及用途，必须夫妻双方本人签字）；创业担保贷款承诺书2份

（三）人员性质证明材料原件及复印件2份，不同类别借款人需分别提供以下证明材料之一：

1、城镇登记失业人员和就业困难人员（含残疾人）须持有《就业创业证》或《就业失业登记证》；

2、复员转业退役军人须持有复员转业退役相关证明；

3、高校毕业生须持有《毕业证书》；

4、化解过剩产能企业职工和失业人员须持有企业出具的证明；

5、返乡创业农民工须持有县级及以上劳务部门出具的相关证明；

6、网络商户须办理工商注册登记且在第三方网络平台实名注册（连续从事网络经营12个月以上，月营业额不少于3000元，网店好评率在95%及以上）；

7、农村自主创业农民需提供户口本，且直接在镇（街道）申报即可；

8、贷款购车专门用于出租运营的个人需提供相关证明；

9、贷款购车加入网络约车平台的专职司机需平台提供专职司机“双证”等证明材料。

（四）借款人社保卡复印件（正反面）1份（贷款发放银行与社保卡所属银行一致时须提供）；

（五）借款人身份证原件及复印件（正反面）2份，户口本原件及复印件（首页+本人页）2份，非红古区户籍还须提供公安部门出具的居住证原件及复印件2份；

（六）配偶身份证原件及复印件（正反面）2份、户口本原件及复印件（首页+本人页）2份；

（七）借款人结婚证原件及复印件2份；

（八）营业执照原件及复印件2份；

（九）经营地租赁合同原件及复印件2份或经营场所其他证明原件及复印件2份；

（十）特殊行业需特种行业经营行政许可证明（如：烟草专卖证）复印件2份；

（十一）反担保人身份证原件及复印件（正反面）1份和户口本原件及复印件（首页+本人页）1份（房产抵押方式无需提供此项）；

（十二）反担保人单位工资证明原件1份（担保人方式）或房屋所有人夫妻双方的身份证和户口本原件及复印件各2份、房产证原件及复印件2份（房产抵押方式）；

（十三）反担保人审核表1份；（房产抵押方式无需提供此项）

（十四）反担保人征信报告1份（本人携带身份证到中国人民银行打印，房产抵押方式无需提供此项）

七、个人创业担保贷款申请流程？(双通道办理)

方式一：申请人到工商营业执照注册地社区申请→社区初审后由街道（乡镇）复审（农村自主创业农民直接到街道（乡镇）办理）→街道（乡镇）复审后由就业服务中心、担保中心、经办银行集中审核办理→审核通过后进行公示→公示无异议后签订借款合同、委托保证合同和反担保合同（办理房产抵押事项）→经办银行发放贷款

方式二：申请人到经办银行申请（邮储银行、农商银行、兰州银行）→就业服务中心、担保中心、经办银行集中审核办理→审核通过后进行公示→公示无异议后签订借款合同、委托保证合同和反担保合同（办理房产抵押事项）→经办银行发放贷款

八、小微企业创业担保贷款对象有哪些？

小微企业创业担保贷款对象，指当年新招用符合创业担保贷款申请条件的人员（不包括大学生村官、留学回国学生、返乡创业农民工、网络商户）数量达到企业现有在职职工人数（含新招人数）15%（超过100人的企业达到8%）、并与其签订1年以上劳动合同，无拖欠职工工资、欠缴社会保险费等严重违法违规信用记录，属于《统计上大中小微企业划分办法（2017）》（国统字〔2017〕213号）规定的小型、微型企业。

九、小微企业创业担保贷款额度、期限、贴息是如何规定的？

经办银行根据小微企业实际招用符合条件的人数合理确定创业担保贷款额度，最高不超过300万元。贷款期限最长不超过2年。自2021年1月1日起，小微企业创业担保贷款利息，LPR-150BP（贷款市场报价利率减去1.5%）以下部分，由借款企业承担，剩余部分财政给予贴息。

十、小微企业创业担保贷款项目范围有哪些？

小微企业创业担保贷款扶持的行业是除广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧以及其他国家产业政策不予鼓励外的所有行业。

十一、小微企业创业担保贷款办理程序？

借款人向红古区就业和社会保障服务中心（创业担保贷款窗口）提交申请，具体提交材料如下：

（一）《企业申请创业担保贷款审核表》2份；

（二）小微企业划型认定表复印件2份；

（三）营业执照原件及复印件2份；

（四）企业贷款申请书2份（申请书应当反映企业基本信息、经营状况、借款金额、期限、用途）；

（五）企业章程2份；

（六）吸纳符合条件人员相关材料（新增职工劳动合同原件及复印件、符合条件人员相关证明）；

（七）企业职工花名册（内容具体包括：姓名、性别、身份证号、劳动合同签订时间、人员类别）；

（八）企业工资表（贷款当月）或工资发放凭证原件及复印件2份；

（九）企业为职工缴纳社会保险费凭证原件及复印件2份；

（十）当年新增职工社保增减申报表复印件2份；

（十一）法定代表人和配偶的身份证原件及复印件（正反面）2份，户口本原件及复印件（首页+本人页）2份，非红古区户籍还须提供公安部门出具的居住证原件及复印件2份；

（十二）法定代表人结婚证原件及复印件2份；

（十三）经营地租赁合同原件及复印件2份或经营场所其他证明原件及复印件2份；

（十四）抵押人身份证、户口本原件及复印件2份，抵押人房产证原件及复印件2份；

（十五）经办银行需要的其他材料。

红古区就业服务中心咨询电话：0931-6222710

编辑：火燕

监制：包真

总监制：张富旺