利率仅1.75%！1000亿元交通物流专项再贷款，哪些人能申请？

记者唐俊

今年5月份，中国人民银行和交通运输部创设了交通物流专项再贷款，总额度为1000亿元。出台这项政策的背景，是为了助力交通物流业纾困、支持交通物流保通保畅。6月份开始，这项政策陆续在各个地方落地。

6月22日，交通运输部官方微信发布关于“交通物流专项再贷款政策”的解读。交通部指出，该专项贷款的支持对象包括道路货运运输企业、中小微物流配送和快递企业、道路普通货运运输个体工商户、个体货车司机等四个群体。可以看出，贷款主要支持中小微企业和个体户。

该专项贷款的流程是，中国人民银行以1.75%的利率向7家银行贷款，7家银行再以低于市场平均水平的利率向符合条件的交通物流企业贷款。7家银行分别是农业发展银行、工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行。

根据公开报道，多地银行已直接以1.75%的利率将贷款投放市场。例如，据《大河报》报道，在郑州市，中国农业发展银行等7家金融机构，向交通物流领域提供利率为1.75%的优惠贷款。广西百色、山东临沂等地提供的利率也是1.75%。

根据政策，贷款优先支持承担疫情防控和应急运输任务较重的物流企业，以及道路货运经营者和个体司机的融资需求。道路货物运输经营者和中小微物流配送（含快递）企业贷款期间，金融机构可要求其提供承诺书，承诺就业基本稳定，不拖欠贷款，不拖欠工资，维护运输市场稳定。

专项再贷款资金的用途，主要用于困难时期交通物流经营支出、置换经营车辆购置贷款等，符合条件的企业和个体司机均可申请。

据中国人民银行官方微信公众号消息，5月17日，国务院总理李克强到云南省曲靖市农产品商贸城考察，在与货车司机的交谈中，货运司机反映，购车时向汽车财务公司贷了款，现在收入减少，还贷压力大。总理强调，要引导大型国有车企发挥作用，银企联动，进一步帮扶货运司机缓解还贷困难。

央行已将货车司机贷款纳入延期还本付息范围。交通物流专项再贷款政策也明确，对于个体司机在2022年5月1日至12月31日到期的商用货车贷款，国有汽车企业下设的财务公司、汽车金融公司、租赁公司等开展延期还本付息的，合格银行可给予其贷款或同业融资支持，并可申请专项再贷款。

交通部和央行要求，各地交通运输主管部门和人民银行各分支机构，应建立政银企对接机制，开展多层次的对接活动，回应货车司机等群体的金融服务诉求。

6月份，全国多地推动交通物流专项再贷款落实。据四川省交通厅6月17日消息，截至当时已在四川省内梳理出首批159家交通物流行业企业“白名单”，提供给了7家放贷银行。

据商丘网6月16日报道，人民银行商丘市中心支行、商丘市交通运输局已组织开展交通物流专项再贷款银企对接洽谈会。北京交通委、新疆交通厅、石家庄邮政局等单位，近期都在积极宣传该项政策。

6月20日，国务院物流保通保畅工作领导小组再次召开会议，交通部部长李小鹏表示，要加快推进专项再贷款政策、货车贷款延期政策的落地。

根据政策，交通物流专项再贷款将执行至2022年末。

买奔驰想贷款却签了“融资租赁”？消费者称被误导，4S店否认

还款37期，而最后一期需还款17万余元。本文图片受访者提供

近日，江苏苏州的杨女士向澎湃质量报告投诉平台（）反映称，她2020年4月本想在4S店通过奔驰金融服务贷款购买奔驰汽车，两年半后查看还款计划时才发现，当时是和梅赛德斯-奔驰租赁有限公司（下称奔驰租赁）签的“融资租赁”合同，而销售人员并没有向她说明。

根据相关合同，杨女士在4S店购车的同时，将车卖给了奔驰租赁“融资”，奔驰租赁向4S店支付除首付款以外的购车款，并将车又租给杨女士使用。杨女士需要每月支付租金，36个月后，要么支付尾款回购，要么归还车辆。若回购，杨女士的付款总额将比全款买车多3万余元。

杨女士称，她当时受到4S店销售人员的误导，一直以为办的是普通的贷款，没仔细看合同。且当时是线上签合同，销售人员并没有向她讲解融资租赁合同的条款。而车辆一直登记在她名下，行驶证上是她的名字，购车发票也在她手上，她无法意识到自己一直以来是在租赁车辆。

对此，涉事4S店苏州仁星汽服务有限公司客户关系经理称，确认购车时杨女士签署的就是租赁合同，根据当时签署的“调研服务文件”可知，杨女士对购车情况完全知情且无不同意意见。

杨女士提供的电子版租赁协议。

消费者投诉：

杨女士介绍，2020年4月，由于接送孩子需要，她打算买一辆车。经对比考虑后，在苏州仁星汽服务有限公司（以下简称“4S店”）看中了一款奔驰C260L汽车，裸车价286800元。

杨女士称，她本来计划全款买车，4S店销售人员向她推荐了“奔驰金融服务”，称没有利息，只要5000多元的手续费，分36期，每月还款约五六千元。而她同意贷款后，销售又给她推荐了另一种方案。

杨女士说，销售介绍，该方案分36期每月只需还2000多元，最后再一次性还一笔，“总价是一样的”。她当时一直以为说的是贷款，而对方没有说明该方案其实是“融资租赁”，“我没想到买车除了全款和贷款，还有这种模式。”

杨女士说，在办理时，销售发送给她一个链接以进行申请，短信验证上写的是“奔驰金融”，并没有“租赁”字样。打开文件后对方让她在最后签字，她就签字了，“因为之前买过车，没出过什么问题，就没仔细看”。

在购车两年半后，今年9月，杨女士通过奔驰金融服务公众号查看还款计划。她称，她计算后发现数额不对，该车实际销售价格为286800元，而她还完36期后，加上尾款和当初的首付款，付款总额是32万余元。

杨女士称，她致电奔驰金融服务的贷款客服，对方表示没有查到她的贷款合同，建议她联系奔驰租赁客服询问，最后她通过奔驰租赁客服查到了合同。她称，这时她才意识到当初签的是“租赁合同”，当时是在线签字，销售人员并没有为她讲解相关条款，而签合同后她也一直没有再仔细查看。

这份合同抬头为《融资租赁与保证合同》，甲方为梅赛德斯-奔驰租赁有限公司，乙方为杨女士，保证人为空白。在“融资租赁”一项，合同约定，乙方将从卖方购买的车辆卖给甲方，并在销售后向甲方租赁车辆；甲方向卖方划转约定的购买价款即视为甲方对乙方已履行了全部付款义务。乙方将在获得车辆所有权的同时将车辆的所有权转让给甲方，甲方在获得车辆所有权的同时将车辆交付给乙方使用。

根据该合同，杨女士在从奔驰4S店买车的同时，将车卖给奔驰租赁“融资”，奔驰租赁向4S店支付除首付款以外的购车款，杨女士则再从奔驰租赁租用这辆车，并付租金。

车的销售价格是28.6万余元，杨女士当时已向4S店付了5.7万余元首付，因此向奔驰租赁的融资总额为22.9万余元，而融资费用为3.9万余元。合同规定了租金的付款方式，即预定租期36期，每期租金2666.71元。根据合同，租赁到期时有两种选择，一种是付17.3万余元后回购车辆，另一种是返还车辆。如果回购，杨女士的付款总额将比全款买车多付3万余元，等于上述融资费用。

合同还规定，租金年行驶里程限额为2万公里/每年；自所有权转让日起至合同履行完毕之日止，车辆应始终是甲方的财产，而无论车辆的登记是否变更，乙方对车辆不拥有所有权；甲方有权在甲方要求的时间内收到卖方向乙方出具的车辆的机动车销售统一发票以及其他甲方要求的文件或付款凭证（如适用），否则甲方可以拒绝支付购买价款。

杨女士称，近日她去4S店讨要说法时，销售主管才向她详细讲解了该融资租赁合同。而车辆一直登记在她名下，行驶证上的所有人也是她的信息，购车发票在她的手上，她此前也未被提醒有每年里程限额，她根本无法意识到自己实际是在“租用车辆”。

杨女士说，她要求调取当时签合同时的监控，但被告知无法调取，“销售主管说会对这件事进行调查”。

公司回应：

针对上述情况，9月19日，澎湃新闻致电涉事4S店苏州仁星汽服务有限公司，该店客户关系经理称，对此事奔驰公司高度重视，第一时间与杨女士进行了沟通，公司内部也做了相关资料的提取，针对这一事件进行了全方位的复盘。该经理称，他们确认当时杨女士签署的就是租赁合同，根据杨女士当时签署的“调研服务文件”，杨女士对购车情况完全知情且无不同意意见，且签署过程及后续服务都是明码标价，过程透明。

9月23日，该客户关系经理解释，“调研服务文件”是在购车后向客户做的问卷调查，其中有一项为“销售人员是否向您解释购车相关条款”，杨女士在该问卷后签了名，表示认可其中内容，“对于购车条款是知情的。”

不过，杨女士称，当时办理资料多，她不记得上述“调研服务文件”。

上述经理还表示，在线上办理融资租赁手续的时候，还需要发送短信验证、人脸识别等，其中都有提醒是租赁服务。

但对于为何杨女士提供的短信截图显示抬头为“奔驰金融”，而非“奔驰租赁”？“奔驰金融”和“奔驰租赁”是什么关系？该客户经理核实后表示自己作为4S店人员没有权限回答该问题。

9月20日，杨女士说，在澎湃新闻介入后，4S店联系她，称愿意补偿3次汽车保养，但她没有同意，“他们没有针对贷款变租赁有任何说明，3次保养也抵不了我多支付的钱。”

9月21日，上述经理表示目前已经邀约杨女士到店，会做进一步沟通。杨女士称，周日过去协商，“我希望电话或者微信沟通，因为过去一趟4S店比较远，家里也有孩子要照顾，但对方要求到店协商。”

针对上述情况，湖南金州律师事务所高级合伙人、律师邢鑫分析称，双方签订的是融资租赁合同而非普通租赁合同，普通租赁合同中一般不会有转移所有权的相关约定，但杨女士签订的合同中已规定，杨女士在获得车辆所有权的同时将车辆所有权转让给奔驰租赁公司，所以在合同履行完毕之前，车主杨女士确实对车辆不享有所有权。

对于杨女士所称购车时销售未曾向她介绍融资租赁合同的相关条款，邢鑫表示，如果当事人能够证明销售未对该金融方案充分解释，导致产生不合理的损失，则杨女士可以主张对方存在一定过错，应提供适当补偿。

[编辑：何雯飔]

根据银行风控模型做规划，原来企业经营贷也如此简单

程世鹏会融集团联合创始人

小微企业融资难，融资贵，究竟难在哪里？因为难，所以贵，其实这句话有些多余。

那么为什么难？以前确实整个金融系统本身是非常缺乏这类的产品，对于小微企业，主流的融资方式还是以抵押为主，而企业的纯信用贷款就少之又少了。

而目前因为疫情，政策上对小微企业的支持力度可以说是越来越大，除了减税降费以外，降低利率，也增加小微企业的信用贷款方案。

但是由于小微企业有些先天的劣势，比如普遍年龄偏大，大多数为传统行业，财务方面不规范，对新事物接受程度差，对企业和个人征信不够重视，所以这些问题本身就导致找银行贷款难。

那么今天我们从银行的风控模式出发，有针对性的做融资规划，尽可能的符合银行的风控模型，这样贷款会更加容易。

一、能体现营业收入的流水1、如果是公司，尽量以对公流水为主，如果主要是对私，那么对公可以少，但是一定要有。

2、如果企业新开对公账户发放过企业贷款，那么此账户流水时必不可少的，如果你把对公户仅当做放款账户，你想续贷，不难才怪。这一点很多人中标。

3、对于个体商户来讲，银行银联收款必不可少，尽量不要使用个人微信或者支付宝收款，可以使用商家收款码，但是要想跟银行连接，最好采用银行收款码收款，这样更能体现经营真实性和稳定性。比如武汉某银行就直接可以通过银联采集二维码收款数据直接释放贷款额度，利息非常低，操作也非常简单。

二、持续稳定的纳税记录这主要是针对有纳税的企业，企业纳税要持续稳定，不要出现3个月断缴的情况，多少不是关键，但是一定要有，具体财务可灵活报税。

一般纳税人不要超过3个月，小规模纳税人不要超过2个月，连续二稳定的纳税记录体现一个企业经营的稳定性。

切记不要有欠缴记录，纳税评级越高越好：A/B/M级

三、工商信息稳定工商信息不要随意变更，特别是贷款之前，经营贷要求对法人变更都有时长要求。我遇到有的客户纳税都非常好，可就是出不来额度，原因在于法人进行了变更，但是税务信息没有变更，导致企业税贷申请不下来。

另外就是工商信息异常要及时处理，比如注册地址和实际经营地址不一致的，甚至有被起诉的等其它异常和风险提示信息。

四、经营材料对于个体商户来讲，经营痕迹和时长的体现尤为重要，比如上下游进货单据合同，水电费单，租赁合同，进货单，销售单等，一般要有近2-3年单据为优。

而对于企业来讲，强和分散的下游跟弱而集中的上游企业，也会给企业融资增加亮点。

五、良好的征信情况对于企业法人和企业征信要有良好的信用记录，主要几个方面，逾期、负债和近期查询记录。良好的征信情况将会给企业融资选择面更广，但是并不是说征信稍微有问题就没有银行准入，不同的银行的要求也是不一样的。

在企业融资规划中，是有很多要规划的点，包括贷前、贷中、贷后，而往往很多企业主，融资都是即时性，没有准备，没有规划，更不会考虑贷后，所以就容易出现贷款难，因为难，所以贵，甚至病急乱投医，造成债务结构混乱不合理，不利于企业长期稳定发展。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

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