利息低、无抵押、放款快，这样的贷款你心动了吗？

手头紧时你会怎么办？向银行贷款？

门槛太高、审批又慢

找朋友借？

又总是开不了口……

这时

网络贷款公司

给你送来了“福利”——

利息低、无抵押、放款快

面对如此诱惑很难不动心吧

然而这极有可能是

骗子借网贷之名行诈骗之实！

案例分析

2022年11月2日杭州钱塘公安分局前进派出所接到反诈预警，辖区内有人可能遭遇诈骗陷阱。接预警后劝阻员立即对该指令展开研判，联系到了当事人平先生。

民警赶赴现场，原来平先生接到一则电话，对方自称京东金融的客服，并告知平先生京东金融上有一笔大额贷款可以下放，利息低、无抵押、放款快，并表示可以教他如何操作。

平先生因自身有车贷房贷每月开支较大，之前也有多个小额贷款在使用，听了之后有点心动，称思考下再联系对方进行办理。

好在平先生下载过国家反诈中心APP，警方及时预警，在电话联系后马上来到平先生的家里，告知他这是一种新型诈骗手法，并给平先生进行了反诈宣传，成功劝阻了6万余元。平先生当场表示感谢，称要不是警方及时介入，自己可能就要上当受骗了。

套路解析

这种诈骗手法通常是犯罪分子先让你在虚假贷款网站或APP上填写个人信息，再以信息填报错误、贷款额度被锁定等理由，诱骗缴纳保证金或者解冻金。

网警提醒

凡是在网络贷款时以缴纳还款能力验证金、保证金、刷流水、账户解冻金为由，要求先进行转账的都是诈骗。不要随意在网上办理贷款，如有需要请通过银行等正规信贷机构办理。凡是先交钱再放贷的，都是诈骗！！！

如何在网上申请公积金贷款？

一、公积金缴存

2022年7月1日起，住房公积金年度缴存基数上下限：

●2022住房公积金年度住房公积金月缴存基数上限为31884元，月缴存基数下限为2320元。

●缴存单位可在5%至12%范围内自行选择住房公积金缴存比例，无需提交任何证明材料。

比如：在北京的李四，公积金的缴费基数是8000元，自己和公司各按12%比例缴纳；

那么李四每月共缴纳公积金：8000*12%*2=1920元，存到公积金账户里。

缴费基数越大、比例越高，你存下的公积金就会越多。

二、公积金贷款

买房贷款有两种选择，一种是公积金货款，另一种是商业贷款。它们的利率相差很大，以5年以上的货款为例：

●公积金贷款利率：3.25%

●商业货款利率：4.85%以上（目前平均5.52%）

申请流程

●以购买二手房为例

借款申请人购买二手房可以到管理中心贷款经办部门申请住房公积金个人住房贷款，也可以通过网上业务平台申请住房公积金个人住房贷款。

●网上申请公积金贷款操作流程

第一步：登录北京住房公积金网，点击首页右侧【个人网上业务平台】，选择【个人网上业务平台（北京中心）】，认真阅读登录提示后，点击【北京市统一身份认证平台登录】。

第二步：点击【我要贷款】功能按键，阅读网上业务办理须知。

第三步：根据系统提示选择贷款类型为【购买二手房贷款】。

第四步：录入申请信息并上传资料图片；确认贷款经办部门和受委托银行。

第五步：对录入的申请信息和上传的资料图片确认无误后提交【贷款申请】。

借款申请人提交贷款申请后，管理中心经办部门将通过电话、网上业务平台等渠道将业务办理情况及后续手续要求及时反馈借款申请人。

一张网覆盖全国车交易，灿谷活跃度和转化率均明显提升

8月30日，中国领先汽车交易服务平台灿谷集团披露2022年二季报。因为上海经历了4、5月份的封控，全国供应链紧张。加上疲软的宏观经济环境，整体消费需求乏力，因此公司业绩受到一定程度的影响。

二季度灿谷实现总收入2.9亿元，其中车交易平台业务收入2.2亿元，占比总收入超过75.6%。传统业务中的汽车贷款促成和汽车售后服务，这两业务总计收入2,514万元。因为疫情影响，二季度净亏损2.86亿元，剔除股权激励的N-GAAP净亏损为1.9亿元。

在过去分析灿谷财报的文章中，我们解读过灿谷从传统的贷款类业务向车交易平台转型，一来可以降低风险，二来可以将已有的平台优势继续延伸。目前灿谷已经形成了“车交易搭台，多渠道变现”的业务模式，在极端的环境中，正好可以检验该业务模式的稳定性，这也是我们对于灿谷二季报应该关注的重点。

平台信息破万，活跃度、转化率均提高

首先，灿谷的车交易平台是面向全国的汽车经销商的B2B一站式平台，让下沉市场汽车流通更快、更高效一直是灿谷车交易平台的发力方向。要做到这点，灿谷需要和全国范围多家车商合作，建立起灿谷独特的车商网络。这个网络在传统业务运行期间就已经建立，目前这些合作车商通过“灿谷好车”平台连接到一起。截至2022年二季度末，“灿谷好车”平台的合作车商达到8,237家，覆盖31个省、305个城市。

接着，为了赋能车商在下沉市场的汽车销售，灿谷根据中小经销商在车辆销售过程中所面临的问题逐一设计出特定的功能，包括寻车、车源、自营车、仓储物流、车分期保险等。其中灿谷的自营车业务也可以很好补充下沉市场的需求，截至2022年二季度末，在售自营车辆22款，涉及9个品牌、12个车系。

除了以上的整体情况，从一些细节来看，也可以发现即使二季度封控的情况下，灿谷平台的运营成果也不断提升。

先是软件方面，灿谷在2021年5月底推出了“灿谷好车”微信小程序，然后在今年6月中旬上线“灿谷好车”APP，通过不断优化的APP可以为车商提供更强大和全面的系统支持。截至6月底，仅仅上线两周的APP获得迁移及新注册车商超过1000家，已经覆盖了除西藏、港澳台以外的全国30个省市区。

然后在信息撮合方面，对于B2B撮合平台来说，优质车源是平台持续壮大的基础之一。2022年上半年，在平台上累计发布的车源和寻车信息突破万条。这得益于平台活跃率和转化率的提升，二季度平台用户日活跃环比增加50%。车商活跃度占比环比上涨70%。二季度的平均转化率为2%，在解除封控后，转化率在6月份已经上升至4.6%。参考2.5%的行业平均转化率，灿谷平台的转化率高出行业平均水平84%。

在二季度封控的影响下，用户和车商的活跃度均有明显提高，实属不易。这也侧面说明，灿谷的平台式发展渐行渐稳。

此外，为了扩大平台的网络效应，灿谷在今年4月底加大二手车B2B撮合交易领域的探索。传统微信群找二手车信息，因为群信息分类低效，有效信息常常很快被埋没，匹配率较低。另外，用户自主沟通效率较低。同时，在微信群找车信息，又是相对私域流量的范畴，有一定的信息壁垒。灿谷为了解决这些痛点，安排专人线上跟进和线下对接，既保证了私域流量，又打破了信息壁垒。可以做到全国异地报价，提高车辆交付效率。截至二季度末，平台上注册二手车商已经超过1500家。

未来的车交易在灿谷的平台上，把新车交易和二手车交易放到一张网上，提升整体平台的服务能力，增加经销商和用户的粘性。

新能源车下乡受益者

为促进汽车消费，支持汽车产业发展，5月31日，财政部、税务总局发布《关于减征部分乘用车车辆购置税的公告》，对购置日期在2022年6月1日至12月31日期间内且单车价格（不含增值税）不超过30万元的2.0升及以下排量乘用车，减半征收车辆购置税。

此外，新一轮新能源汽车下乡活动正式启动，据工业和信息化部发布的通知，此轮新能源汽车下乡活动从今年5月至12月，拟在山西、吉林、江苏、浙江、河南、山东、湖北、湖南、海南、四川、甘肃等地举办若干场活动。

回顾过去新能源车下降活动，从2020年开始，工信部、农业农村部、商务部等多部位多次举办新能源车下降活动，并且取得不错的成绩。根据中国汽车工业协会统计数据，2020年7到12月，新能源汽车下乡车型销售35.8万辆，同比增长了80%。2021年全年，新能源汽车下乡车型实现销售106.8万辆，同比增长169.2%，比整体新能源汽车市场增速高10%。

免征购置税和新能源车下乡都是行业利好，深耕下沉市场车交易平台的灿谷在这样的政策背景下，更是有用武之地。二季度灿谷平台共销售车辆2,291台，其中新能源车1,329台，占比总销售量58%。预计通过灿谷平台完成的新能源车销售将有更广阔的增长空间。

结语

总的来看，在二季度封控及宏观疲软的背景下，灿谷整体平台的运营成果还是非常明显的，活跃度提升、信息条数破万，转化率高于行业平均水平。有免征购置税和新能源车下乡政策的加持，未来的增长也是可预计的。

从公司的资产负债表，公司的财务情况非常稳健，截至2022年二季度，现金及现金等价和短期投资共34.1亿元，占总资产39%。长期负债和短期负债为13.8亿元，可以完全被覆盖。此外，灿谷2021年8月19日宣布股票回购计划，截至2022年二季度，灿谷已用现金回购接近800万股ADS，总额约2,840万美元。