信贷类APP数字竞争力榜单：安逸花荣膺行业桂冠

近日，零壹财经发布信贷APP数字竞争力榜单。据榜单排名显示，安逸花以983.31万人的月活量和7.97的综合评分位列第一。

据悉，零壹智库基于易观千帆数据（2022年1-9月的可得数据），对来自消费金融公司、金融科技公司以及小额贷款公司的65款信贷类APP的月活跃用户数、月使用时长等7项指标进行归一化处理，根据各项指标重要性设定权重并进行综合性评比，形成消费金融APP的数字竞争力排名并进行分析。

资料来源：零壹智库

从榜单整体来看，得益于金融科技公司在技术优势和流量优势，信贷类APP综合排名靠前。但在本次榜单排名首位的却是消费金融公司类的——安逸花APP，综合得分7.97分，月活跃人数达到983.31万人，招联金融APP以5.37分排在第八名。由此可见，消费金融企业旗下的APP增长势头迅猛，更有甚者已经位居行业前列。

消费金融追求数字科技变革、创新。短期来看提高了消费金融服务的灵活性和便利性，长远来看更是企业追求长期价值的谋篇布局。

消费金融平台依托科技实力，打破原有的壁垒与垄断，以多元化的服务场景深入居民消费生活，保证高频的用户活跃，达到改变用户心智、赢得用户认可。

案例分析：

安逸花

作为唯一一个月活近千万的APP，安逸花再次荣登榜首，其背后的主要原因是科技创新研发和产品优化迭代。

安逸花搭建起一套完整的获客矩阵，通过不同渠道获得不同分层用户，并根据不同用户特点搭建流程服务体系，实现千人千面的终端服务。同时，安逸花还研发了一套强大的归因体系，通过多维算法，快速准确地确认用户来源，并选择最适合的流程承接用户，在精准营销的同时，实现降本增效。

此外，安逸花还不断对产品进行优化迭代，通过改良产品设计、用户体验，提升安全认证等措施，实现精细化管理，提升用户满意度。据了解，安逸花APP自上线以来，已完成200多次优化迭代。

有钱花

作为排名第三的APP，有钱花原名百度有钱花，是度小满金融旗下信贷服务品牌，是基于利用百度人工智能和大数据风控技术，具有申请简便、审批快、额度高、放款快、安全性强等特点。

有钱花还覆盖日常消费、教育、医美等多个消费场景，以互联网科技为引擎，可根据用户的借款需求进行精准匹配，为用户提供值得信赖的信贷服务，基于科技与服务获得了多个用户的认可。

招联金融

招联金融由招商银行与中国联通共同组建的持牌消费金融机构。其旗下的招联金融APP为用户提供安全、专业、智能、便捷的现金借贷、分期消费贷款服务。

在服务体验方面，招联金融APP的产品具有，申请容易、放款快、额度高的特点。招联金融APP为客户提供了更加快速便捷的线上化用户体验，用户可以通过招联金融APP享受现金借贷和分期购物等服务。

综合来看，在2022年前三季度信贷类APP活跃度整体表现稳定，但随着持牌消费金融机构的迅速崛起，各平台数字化能力逐步成熟，锻造技术创新，拓宽消费场景，提升服务质效，数字技术服务、赋能业务的成果将逐步显现。未来，数字科技必将在服务用户、伙伴共赢以及塑造企业综合竞争力上发挥决定性作用。

盘点中东北非地区最受投资者欢迎的15家金融科技公司

来自Mi的数据显示，中东和北非（MENA）地区科技初创公司在2022年上半年累计获得18亿美元融资，同比增长46%。2022年下半年，这一融资趋势继续得以保持，其中不乏多笔大型交易。

《福布斯》中东版的一份最新报告显示，2022年，中东和北非地区获得融资最多的50家科技初创公司共筹集了32亿美元，与2021年的30亿美元相比，同比增长6.7%。这表明，尽管全球资金紧缩，中东和北非地区的科技创业公司仍然继续吸引着投资者的关注。

报告罗列了2022年该地区资金最充裕的科技初创公司名单。数据显示，金融科技仍然是最受青睐的行业。在上榜的50家企业中，有21家来自金融科技行业，迄今为止共吸引投资13亿美元。除了这21家公司之外，还有3家来自其他领域，但后来也扩展到了银行和金融服务领域。

今天，我们就来看看榜单上排名前15的金融科技公司，了解一下他们的现状和最新举措，共同期待他们在未来一年的表现。

T（阿联酋）

T成立于2019年，是一家来自阿联酋的“先买后付”（BNPL）初创公司，允许购物者在线上/线下分四次无息付款。包括HM、阿迪达斯、宜家、Shi在内的5000多家全球品牌和小企业都在使用T的技术，其服务覆盖阿联酋、沙特阿拉伯、科威特、埃及等多个市场，活跃用户超过200万。目前，这家初创公司已经累计融资超过2.75亿美元，最新一轮融资是今年早些时候获得的B轮融资。该公司表示，将利用所得资金扩大其消费产品供应，并促进其国际扩张。

T（沙特阿拉伯）

T于2020年9月推出，是一家来自沙特阿拉伯的BNPL初创公司，允许客户在多家零售商（包括Shi、Nhi、FiTi、F和Swvki）以及当地的中小企业进行无息支付。目前，该公司已经累计吸引顾客300万多万，拥有4000多家合作商户。

这家初创公司已经筹集了2.16亿美元的股权和债务融资。其最新一轮融资是2022年8月获得的1亿美元B轮股权融资，该公司表示，除了在新市场推出产品外，还将利用这笔融资扩大其在支付和购物领域的产品供应。

Yi（阿尔及利亚）

Yi成立于2017年，是一款来自阿尔及利亚的超级应用程序，为用户提供一系列按需服务，包括打车、食品和杂货配送，以及数字化支付、储蓄和借贷相关的金融服务。该公司在全球6个国家的45个城市开展业务，用户总量800万用户。Yi在11月获得了1.5亿美元的B轮融资，是2022年非洲大陆规模最大的融资之一。这家初创公司表示，迄今为止已经筹集了1.9325亿美元资金。

RiFii（巴林）

RiFii于2017年在巴林成立，是一家持牌加密资产服务提供商。用户可通过其平台购买、出售和存储加密货币，业务覆盖70多种数字资产。RiFii在六个国家开展业务，累计交易总额超过20亿美元，积累了超过20万活跃用户。这家初创公司在1月完成了1.1亿美元的B轮融资，计划利用这笔资金获得其他国家的许可，增强其技术并继续壮大其团队。据《福布斯》报道，RiFii目前已经筹集了1.18亿美元资金。

P（埃及）

P于2015年在埃及成立。该公司提供全面的支付基础设施，包括40多种在线和店内支付方式、销售点（POS）终端和P应用程序。P声称拥有埃及移动钱包处理量87%的市场份额，其移动钱包基础设施上的注册用户超过1650万，中小企业商户超过15万家。2022年11月，该公司宣布通过将阿联酋作为其区域中心开始下一阶段扩张计划。2022年5月，P完成了5000万美元B轮融资，使其融资总额超过6850万美元。

P（阿联酋）

P成立于2019年，是一家BNPL公司，允许客户以三种免息支付方式支付购物款项。这家阿联酋公司表示，它已经与数千家零售商建立了合作关系。P得到了地区和国际投资者的支持，其中包括全球BNPL领导者Af。2022年2月，P获得了迪拜商业银行（CBD）的债务融资协议，并与该银行签署了战略合作伙伴关系。2021年，P完成了一轮1000万美元的首轮融资前融资，以加速公司的增长，并将其定位为该地区领先的金融科技公司之一。据《福布斯》报道，P目前已经筹集了6350万美元资金。

KhzTh（埃及）

KhzTh成立于2020年，是一家埃及金融科技初创公司，目标是没有银行账户的人群。自成立以来，KhzTh已经筹集了4700万美元资金。该公司的最新一轮A轮融资为3800万美元的股权和债务，于2022年3月完成。该公司表示，将利用这笔资金加大努力，取代埃及各地非正式的现金驱动型替代方案。

LkFii（埃及）

LkFii成立于2018年，是埃及的一款金融科技应用程序，将用户与一系列信贷产品、折扣和返现奖励联系起来，可以单独使用，也可以与当地和全球品牌联合应用。LkFii声称拥有超过800万活跃用户和超过3万家商店的商家网络。该公司在埃及和摩洛哥开展业务。根据《福布斯》的数据，LkFii在2022年3月完成了2500万美元的融资，使其迄今为止的融资总额达到约4800万美元。该公司表示，它将利用这些收入来提高市场领导地位，增强其信贷能力。

H（阿联酋）

H于2020年推出，是一家在线抵押贷款平台开发商，旨在为用户提供更加便捷的购房流程。通过H，购房者可以在一个平台上访问经过验证的房产、入围的房屋和安排看房，以及申请抵押贷款和获得批准。在过去的一年里，H已经成为阿联酋抵押贷款行业的领导者，在2022年的前八个月收购了三家抵押贷款公司，并与全国数千家代理商合作。该公司声称其月环比增长率为25%，GMV超过20亿美元。这家初创公司在2022年6月的A轮融资中获得了3700万美元，并表示将用于技术开发和欧洲市场扩张。据《福布斯》报道，H已经累计融资4500万美元。

Y（阿联酋）

Y成立于2020年，是一家独立数字银行应用程序运营商。该公司提供数字开户、活期账户、一张附带的万事达借记卡和一个应用程序，该应用程序具有支出分析、转账、账单支付以及购买、取款和转账等功能。Y于2022年4月推出，目前已吸引超过2万名消费者预先注册使用其应用程序。这家初创公司在2022年7月筹集了4100万美元，计划扩展到新市场并增强其技术产品。该公司希望在2022年底前再获得2000万美元融资支持。据《福布斯》报道，目前该公司已经累计融资4500万美元。

H（沙特阿拉伯）

H成立于2017年，是沙特阿拉伯首批移动钱包服务商之一，允许个人用户进行各类数字支付，包括P2P支付和二维码支付。2020年初，这家初创公司将重点转向为中小企业提供金融服务。H表示，目前共有4万多家商户使用其HPOS解决方案。H于2021年3月完成了650万美元的A轮融资，目前已经累计筹集了总计4340万美元的资金。

P（阿联酋）

P成立于2017年，是一家支付技术公司和金融服务提供商，在其核心系统中使用区块链技术。该公司提供一站式解决方案，让支付变得像发信息一样简单。它提供的服务包括国际认可的虚拟和实体预付卡、国内和国际即时转账，以及向30多个货币目的地汇款。P在11月完成了2000万美元的B轮融资。该公司表示，将把所得资金用于地区扩张、产品开发以及为其专有技术平台增加新功能。据统计，P目前已经累计筹集资金约4000万美元。

MFw（埃及）

MFw成立于2017年，是一个提供团体贷款和储蓄的移动平台。该公司旨在将所谓“循环储蓄和信贷协会”（ROSCA）数字化，这是一种P2P银行和P2P贷款的形式，一群个人同意在规定的时间内会面，以便一起储蓄和借贷。MFw声称其月度活跃用户已经超过十万，年增长率高达8倍。2022年10月，MFw完成了3100万美元的B轮融资，使其自成立以来的融资总额达到约3800万美元。

LThi（沙特阿拉伯）

LThi成立于2019年，是一家开放银行创业公司。该公司提供了一个平台和API，允许金融科技创新者无缝连接到客户的银行账户，以启动实时支付并检索他们的账户信息。LThi表示，其解决方案已被用于包括汇款、加密货币和投资空间在内的众多应用场景。客户包括Ei、H、LM、C，以及币安、BiOi和Sw等加密和交易公司。LThi在2022年1月宣布了3300万美元的A轮融资，并计划用于扩展阿联酋和沙特以外的业务和团队规模。据统计，这家初创公司已经获得了3700万美元的融资支持。

NC（阿联酋）

NC成立于2018年，是一家“银行即服务”（BS）提供商。该公司为金融科技公司和其他行业创新者提供基础设施，只需一次集成和一个合作伙伴，即可将嵌入式金融即插即用到他们的应用程序中。它支持各类新兴用例，包括零工经济、多币种钱包、转账、公司费用卡、按需交付服务、BNPL产品和青年银行应用。仅在2021年，NC就已经签约了超过20家客户，据说有超过300家金融科技企业正在使用其平台和沙盒环境。这家初创公司在12月获得了2250万美元的融资，使其总融资额超过3500万美元。

富士康旗下小贷公司全面收紧，仅向部分用户提供借贷服务

出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

近日，多位用户向WEMONEY研究室投诉，从某网贷平台借款，年化利率达到了36%，也没有提供借款合同。最终用户发现资金方是富宝贷。

富宝贷是深圳市富龙小额贷款有限公司（简称“富龙小贷”）旗下的借贷APP。10月，有网友向地方监管投诉“深圳市富龙小额贷款有限公司联合某网贷平台发放高利贷”。深圳市地方金融监督管理局在回复中表示，“已要求富龙小贷予以核实并妥善处理您的诉求，涉及合同纠纷的建议您通过司法途径解决。”

富龙小贷股东是富士康旗下的小贷公司，中国裁判文书网显示，涉及富龙小贷小额借款合同纠纷高达3079件。

01、给大学生放贷，借贷利率达36%

就读北京某高校的大二学生小帆（化名），2021年12月从某网贷平台借款10000元，每期还款1004.33元，12期共还12051.6元，以IRR计算年化利率为36%。

小帆回忆道，当初在借款时并没有仔细查看借款合同内容，同时在网贷平台上没有发现借款合同。小帆从客服口中得知，资金方是富宝贷，后续也是富宝贷进行催收。

小帆认为借款年化利率过高，多次和平台方、富宝贷协商降低利率，并向两方表明自己是大学生，可以提供相关证明，希望能以合理的利率还款。截至目前，富宝贷并没有给明确回复。

从小凡提供的学信网证件看出，他将于2024年毕业。

WEMONEY研究室从该网贷平台了解到，小帆的这几笔借款的资方确实是富宝贷，包括贷前审核、催收环节都是由富宝贷处理。小帆目前正在联系富宝贷，配合处理。

2021年2月24日，银保监会、中央网信办、教育部、公安部和央行联合发布了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，其中明确，小贷公司要加强贷款客户身份的实质性核验，不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得针对大学生群体精准营销，不得向大学生发放互联网消费贷款。放贷机构外包合作机构要加强获客筛选，不得采用虚假、引人误解或者诱导性宣传等不正当方式诱导大学生超前消费、过度借贷，不得针对大学生群体精准营销，不得向放贷机构推送引流大学生。

小帆的这笔借款是在2021年12月。北京市中产律师事务所韩冬表示，小贷公司应严格审核贷款人的身份、偿还能力，疏于审核或明知贷款人为大学生仍提供贷款的，应承担法律责任。

另一位用户2022年4月也是从富宝贷借款5000元，分期12期，每月本金416.67元，利息85.5元，IRR计算实际年化利率高达36%。

02、涉及3000余借款纠纷，部分借款利率超司法保护上限

WEMONEY研究室发现像小帆一样的用户借贷利率达36%，在富龙小贷涉及的3079司法案件中占比不少。

某判决书显示，被告的借款还款信息包含：2018年11月12日借款500元，分12期偿还，月利率0.5%，月服务费率2.5%，剩余未还本金500元2018年9月6日借款600元，分12期偿还，月利率0.5%，月服务费率2.0%，剩余未还本金500元。即年化综合借款利率分别为36%和30%。法院最终按照年利率24%计算。

在多起涉及富龙小贷和其他借款人的借款合同纠纷中，法院最终以支持24%或15.4%还款（即四倍LPR）。

自最高法发布新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，以当月4倍LPR为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代“两线三区”的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限。

WEMONEY研究室以用户的身份下载富宝贷，富宝贷显示为富士康旗下消金借款平台，最高额度20万，综合年化利率6%起。

事实上，在2021年3月，央行官网就发布《中国人民银行公告〔2021〕第3号》，要求所有贷款机构(包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等)，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率。

WEMONEY研究室在实名认证后，富宝贷提示“富宝贷无法为您提供服务，请尝试申请如下其他平台产品”。并且推荐了其他借贷平台“花丫优选”、“移动白条”等。

03、富士康曾为上市剥离金融业务，富宝贷仅对部分用户开放

天眼查显示，富龙小贷唯一股东为鸿富锦精密工业（深圳）有限公司（简称“鸿富锦”），鸿富锦目前已更名为富士康科技集团有限公司。

2018年，富士康工业互联网股份有限公司（下称“富士康股份”）首发获通过。此次上市，富士康旗下互联网金融业务并没有包含在内。富士康彼时将互金业务拆分出来，是为了更快上市。

公开信息显示，2015年富士康就已获得小额贷款、担保、租赁保理等多个类金融牌照。

2017年，富士康旗下消费分期平台富金富官网正式上线，彼时富金富面向工薪、蓝领客群，提供消费分期、现金贷、个人理财等等产业链服务。富金富旗下共有四款产品，分别为富宝袋（现金贷）、富分期、富商贷（专供富士康供应商借款）、富车贷（车辆抵押贷款）。目前富分期已经转型为线上分期购物商城。

WEMONEY研究室向富宝贷客服咨询，其客服表示，富宝贷属于富士康旗下的借贷平台，目前仍可以针对部分用户正常放款，分期商城也仅针对部分用户开放。用户可以在分期商城手机3C、家电家居、轻奢箱包、美妆护肤、服饰鞋帽、日用母婴等超万种商品。

此前，有媒体报道，针对富士康集团员工，富分期最低月综合费率为1%，若不是富士康集团员工，最低月综合费率则为1.5%。

富宝贷客服告诉WEMONEY研究室，分期商城和借贷利率相同。贷款费率由系统根据客户综合信用情况评估，月综合费率最低至5%（年费率6%），具体贷款费率以APP为准。

但从目前的用户反馈情况，富宝贷的借贷综合年化费率达36%。