申请房贷时有网贷会影响吗？银行考察的具体条件有哪些？

有朋友问，最近听说有一些银行用过阿里借呗和微信微粒贷，或者信用卡总欠款较多的，申请房贷会不被批准是真的吗？考察房贷的具体条件有哪些呢？

随着我国房地产调控的不断加强，房地产贷款政策也越来越严格。因此，人们对房贷的关注也再一次提高。针对上面的问题，分以下几个问题来回答：

首先，关于网络金融贷款会不会影响银行房贷？

朋友提出的问题是今年上半年传播很广的一条传闻，并通过互联网的方式广泛传播并引起了很多人的关注。

据传是杭州银行下发的一个通知，内容是：“只要半年内有2次使用互联网借款的记录的话，如蚂蚁借呗、微粒贷、京东白条等，就会影响到在杭州银行的贷款申请，即使已经还清，也不予放贷。”

这就是传闻的由来。但是不是真的有呢？有记者联系杭州银行，相关工作人员回应称：网上的说法并不准确，是谣言！

到底是没有？是谣言？还是不准确？

从回复上看，通知应该有，只是内容不准确。

实际上，从银行来讲，互联网金融都是野路子，在风险管理上并不成熟，而且互联网金融贷款利率偏高，甚至有很多具有高利贷性质，而现实中确实有一些互联网金融放高利贷，规范性差，因此，银行会将部分互联网金融视同于高利贷。银行一直有如果贷款申请人有借高利贷的行为信贷风险就会很大的看法，因此，在对互联网金融平台无法甄别的情况下，对有过互联网平台借贷行为者从严控制贷款是非常有可能的。

在具体的掌握标准上，不同的银行掌握的标准不同，有的银行是半年内只要有2次网贷产品使用记录，就不会批贷款；有的银行是2年内网贷平台贷款不能超过6次；有的银行是不能有网络贷款逾期记录；有的银行是贷款申请人申请贷款时不能有网络贷款余额。但是不管怎么说，网络贷款对银行贷款有影响是肯定的，只是影响程度不同而已。

其次，关于信用卡有欠款对银行贷款审批的影响

信用卡有欠款，肯定会对银行的房贷审批有很大的影响，甚至有根本性的影响，即只要有信用卡欠款，就有可能根本无法从银行贷款。

实际上，银行不仅仅是对信用卡欠款者在贷款审批时从严，其它只要有不良借贷记录、只有征信上有逾期记录，银行的贷款审批都会从严，甚至有的银行会直接拒绝。何况还是信用卡欠款较多。

信用卡欠款较多，说明两点：一是贷款申请人资金比较紧张，所以才大量欠款；二是贷款申请人信用较差，对欠款的归还意愿比较低，所以信用评级直接会降低。

有欠款记录或者逾期记录，无论金额大小对个人信用都有很大的影响，不仅仅是影响房贷，对银行的所有贷款都有很大的影响。所以一定要高度重视自己的信用，包括信用卡欠款、借贷逾期等都是应该避免的。

其三，关于银行房贷的审查条件问题

银行贷款审查的条件简单地说当然是个人信用状况和还款能力。除了个人信用状况、欠款情况、逾期情况甚至网袋情况之外，正常情况下还关注以下情况：

银行贷款需要贷款申请人提交各种材料，这些材料的目的就是要审查贷款申请者是不是具备贷款条件：

比如银行要关注贷款申请人是不是有稳定的职业和收入，借款人的收入证明（连续半年的工资收入证明或纳税凭证当地），这些稳定的职业和收入就是考察贷款人有没有偿还贷款本息的能力；

有的还要求提供银行认可的资产作抵押或质押，需要有抵押物才能贷款的，必须提供抵押物的权利证明；如果是房贷当然要审查购买的房屋是不是符合银行的规定和要求？购买价格是不是合理？贷款比例是不是符合相关规定？

贷款申请人家庭财产证明，家庭财产状况等资料（工作证明、银行流水、产权证明、车辆行驶证等）；

符合规定条件、具备代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人以及保证人的收入和财产证明。

因此可以看出，贷款申请人除了不良记录以外，对贷款能力和偿还能力才是更重要的申请因素。

作者：麒鉴，专注银行三十年，财经金融分析评论，欢迎关注并留言

什么样的网贷不用还，现在明文规定，符合这三个条件就行

自从网贷盛行，从一开始大众称赞到人人皆怕，不过短短几年时间，一个行业就由极盛到衰落。

对于网贷，大家是什么印象？

有优点，放款快，申请方便。

有缺点，利息高。

马云曾直言不讳地指出，P2P网贷根本就是有网页的非法集资。

是的，大多数网贷借着P2P的概念，放着名副其实的“高利贷”。只有少数正规的网贷利息在法定范围之内。

一边以高息诱惑吸纳存款，一边以高利放款给借款人，平台再从中获利。

高利造成借款逾期，平台逾期率增高，导致平台暴雷，非法催收致人死亡等等新闻频频见诸报端。

渐渐地，很多借款人都知道套路贷是不用还了，但是平台暴雷后，借的钱要不要还呢？

根据2019年新规，符合以下3个条件的，可以不用还！

01

“变相利息”可减免

《纪要》规定，在贷款合同纠纷中，如果借款人认为贷款机构以手续费、服务费等名义变相收取利息，或是相关收费不合理，法院可根据实际情况来判定借款人用不用还款，或是酌情减免部分费用。

网贷平台为了避开36%这条红线，会以各种名义去收取费用，比如手续费、保险费、砍头息等等，这些统称为综合利息，只要加起来超过36%的年利率，超过的部分就不用还。

即使已经还了，也可以收集相关资料要求对方返还。

不过如果年利率在24%以下，是必须偿还的，至于年利率在24%-36%之间的部分，法律没有明确的规定要求偿还。

如果你愿意还，法院不会反对；如果你不肯还，法院也不会支持借款人向你索要。

02

“高利转贷”不用还

11月14日，最高人民法院发布了一项《纪要》，其中规定，民间借贷的资金必须是出借人自有的，对于套取金融机构的信贷资金，然后转贷给借款人的高利转贷，应当认定借贷行为无效。

对于“高利”的定义，《纪要》也有明确指出：只要是出借人通过转贷这一行为获得了利润，就可以视作是“高利转贷”。

这就属于“高利转贷”，合同是无效的，钱也不用还。

03

“套路贷”不用还

什么是“套路贷”？

以“借款”为名行非法占有被害人财物之实。

比如在一家平台借了网贷，但是还不上，催收人员推荐另一家平台借款，来偿还这家贷款。

比如臭名昭彰的714高炮，借款1000元，到账700元，7天后还款1200。

这些就属于套路贷。

套路贷本身就是违法的，签订的合同无效，债务也不受法律保护。记住，套路贷一分钱都不用还！

我是小凯，五年金融从业者，混迹于成都东大街。每天分享金融知识，关注我，带你了解更多干货，认清贷款中的种种套路

催收员应具备哪些条件

1、情绪管理

催收是一连串高专业度及繁琐的工作，一边要面对及承受来自公司业绩目标，另一方面在处理案件的过程中，需要面对素未蒙面陌生人的恶言相向，诉苦、哭穷等各形各色的债务人。

对于困难的案件还得进行诉讼及强制执行等法律流程。

不管是什么原因，可不要被情绪阻挡了前进的步伐，你的暴怒可能会为你个人甚至公司带来巨大的危机。

一位合格的催收员要学会管理自己的情绪，培养高情商去面对种种不快和挫折，接受挑战。

2、职业操守

现在谈起催收这两个词很多人第一联想到的词便是催收狗，暴力、高利贷等闻之色变。

有些人说这是催收最难做的时候，我却想催收行业的春天来了，通过国家出台相应的政策催收行业变得合理，合法、合规。

催收人员应不得以任何方式收受债务人的财物。

在催收过程中不得使用辱骂，恐吓等方式进行催缴。

催收应合理合法，催收态度不卑不亢，我们的心态来自于自身，运用良好的心态去面对和完成催收中的细节这样才会有意想不到的收获。

3、金融知识储备

一名合格的催收员，了解逾期产品的前世今生，熟悉贷款的放贷流程，掌握细枝末节，是每位电催上岗前的必备技能。

尽可能多的掌握专业词汇，如果你对抽象的词语一头雾水，否则谈到信用你只能苍白的说：不还就给你上黑名单！

4、法律知识储备

催收是基于民事平等主体间法律合约的延续。

你所有的沟通依据都可以从法理上，合同上找到反驳债务人不还款的理由，可能债务人不还钱的理由有千千万在等着你，你都可以用：“办理贷款时有合同，合同有约定，你本人也是亲笔签名认可的。合同是表示双方都认同一致的结果！”这一句王牌话术解决。

催收员应牢记在催收过程中所需要用到的法律知识，说出去的话以及做的决定，都是通过客观证据的推理与无限接近事实的证据链验证的结果。

5、风险意识

风险是金融亘古不变的命题，那么催收有没有风险呢？

也许就是你的一句话，一个看似轻微的举动，一次压制不住的情绪失控，一个侥幸心理的擦边球，它煽动的风险是无限大。同时我的上任领导也经常告诉我们遇事不怕事，只要催员是合规的催收。谁工作中没遇到过几个人渣？

6、时间效能

作为一名催收员为什么你一直很努力，反而与别人的差距越来越大，为什么每个催收员心中都有一个让人羡慕的“催神”。

在接到案件时梳理轻重缓急的案件；

利用催收系统做好案件标签：跳票-承诺还款-重点跟进-线索挖掘-失联-无还款意愿等标签。

案件是无限的，但是精力是有限的，每一个人的工作时长是有极限的，如何管理好自己是时间，做到效能最大化，做到不白打任何一个电话，这是优秀催收员必备的催收思维。

最为催收员，你一定要明白，你的时间是你最宝贵的成本，你个案的投入精力，一定要寻求最优效能比。能今天还款的，为什么要拖到明天再打一个电话呢？今天为明天省下的三分钟，为什么不能再跟进一个新案件呢？

最聪明的员工一定是能管理好自己的精力的人，分类跟进原则、效能原则也罢。你的精力放在哪里，哪里就有产出，但首先你要放对地方。

对于一个新人来说，优先要做的事情，应该是先让自己具备一些良好的工作习惯和思维方式，（比如做好催记，保质保量完成通话通次，按上述标签分类进行案件处理等）而不是直奔方法和技巧。