大学生使用花呗白条小额贷款的请注意

如今随着消费水平的提高，物价增长也快，特别是大学生的生活里总感觉自己的钱不够花。所幸现在都有支付宝花呗和京东白条可以让自己的本月消费水平得到极大的“提高”。但是使用这些小额贷款时千万千万要注意自己的个人信用，不逾期，不逃贷。否则你将会后悔不已！

花呗白条逾期之后可能立马就会上征信（特别是京东白条）老杨与京东客服的对话

老杨与京东客服的对话

2.现在市面上很多小额贷款比如某60借条，某人贷等。这种小额贷款平台如果逾期是百分之百会在征信有逾期记录的。

3.校园贷，校园贷是大学生目前接触的比较多的贷款，前几年校园贷害死人的新闻层出不穷。在这里老杨特别严肃的告诉大家，千万别碰校园贷，真有急事和家里说都好过借校园贷。

可能有些同学就会说了，我借款之后及时还上不就好了。没错借款之后是要还上，但是就怕有时候不知道自己使用了贷款，同学们可以打开手机支付宝，京东查看一下自己的默认付款方式是什么，防止系统默认使用花呗白条等。到时候自己不知道使用了花呗白条没有还款导致了自己的个人信用受损。

同学们如果使用过小额贷，那么可以定期查询一下自己的征信情况，防止有时候的还款失败或者其他原因导致的信誉受损。那么我们该怎样维护自己的信誉呢？请看：

1.记清还款日期，定时足额还款。

2.学好理财，精打细算，不要过度负债。

3.还款方式需要谨慎选择，切勿以贷止贷。

4.逾期发生后，立即还款，真有难处，联系银行商量。

5.关心信誉记录，定期查询报告，出现问题，早提议纠正。

6.身份证保管好，身份信息勿透露。

老杨想告诉同学们的是，大学生一定要学会理财，切勿盲目攀比，过度消费。

如何查个人征信报告的链接老杨已挂出，想知道自己个人征信情况的可以去查查（电脑客服端查询，目前好像还不支持手机客服端查询）

好了我是老杨吧不是老王吧，再次希望同学们不要触碰校园贷，关注我带你了解更多大学趣生活，我们下期再见。

他做担保为贫困户贷款，结果……

“养鸡赔得血本无归，身体又不争气。这辈子要想摘掉贫困户的帽子，恐怕没戏。”说这话的叫王旭红，今年52岁，江苏省淮安市淮安区季桥镇小湾村村民。

几年前，老王是当地家喻户晓的养鸡专业户，还兼做铁道养护工，一家老小日子过得挺滋润的。2015年，老王扩大了养殖规模，没成想，因为疾病，上千只鸡被“连锅端”，自己又做了小脑手术，花光了家中积蓄，他家成了村里的贫困户，王旭红也变得消沉了。

这种状况的改变，发生在老王遇到大学生村官戚允升之后。

戚允升（右）和王旭红在养鸡场交流春季防疫要点。曹值摄

2017年7月，淮安市实施“选优配强扶贫书记，助力经济薄弱村奔小康”工程。季桥镇在遴选小湾村扶贫书记人选时，镇党委书记孙剑建议让车路村党总支副书记、大学生村官戚允升兼任，得到了班子成员一致同意。“小戚虽然工作时间不长，但敢想敢干、有冲劲、主意多、有爱心。”来到小湾村后的戚允升，开启了帮助王旭红“东山再起”的一段佳话。

上任后，戚允升多次登门看望老王，思考帮助老王走出困境的可行办法。思来想去，戚允升还是想动员老王再次养鸡。可几次聊下来，戚允升发现老王已失去了信心，担心重蹈血本无归的覆辙，更重要的是养鸡还欠下几万元的外债，“重操旧业”谈何容易？

“老王的情况很有代表性，信心比黄金还重要。”戚允升来到小湾村后的第一件大事，就是着力提高村民们脱贫致富的信心。

时隔不久，镇里组织新型农民养殖技能培训，戚允升“偷偷”地给老王报了名，并将他连哄带“骗”拉到培训现场。老王发现“上当”后，依然很配合，认真地地听完了全程。

后来，戚允升又拉着老王去镇兽医站了解家禽养殖扶持政策，从新华书店买来肉鸡养殖的相关书籍……在戚允升一次又一次的“诱惑”下，王旭红内心深处的火苗终于被点燃了。

然而，没有启动资金怎么办？戚允升让王旭红到银行贷款，老王又打起了退堂鼓。“上次养鸡欠债，万一这次再失败了，这日子就没法过了。”戚允升拍着胸脯说，“你放心，我用大学生村官的身份给你做担保，你要真还不上钱，我来帮你还！”

就这样，戚允升陪着老王去银行贷款，给老王打下手，搭鸡棚、购鸡苗，一直忙到鸡场新开张。2017年底，养鸡场首批1500只肉鸡出栏，老王一家人均年收入超过了7000元，一举摘掉了“穷帽子”。

“老王是顺利走出来了，可村里的其他贫困户怎么办？”戚允升清楚，镇领导派他来不只是帮助老王一家。小湾村是省定经济薄弱村，全村共有村民2382人，建档立卡户就有76户、299人。戚允升走访发现，不少贫困户“等靠要”思想严重，不设法改变，打赢脱贫攻坚战就无从谈起。他打算以老王的成功案例去影响一批人，并结合村情寻找脱贫的路子。

小湾村耕地面积3336亩，土壤肥沃但利用率低，一年两季种稻麦，效益不高。戚允升与村委会主任汪树林一合计，打起了流转土地搞“稻田养虾”的主意，稻田养虾在淮安市盱眙县搞得如火如荼，技术成熟且销售不愁。两人一拍即合，随即注册了“村官小七家庭农场”。

然而，流转土地遇到了阻力。“一个90后刚参加工作的毛头小伙子，搞什么‘稻田养虾’，万一种不好，我们生活怎么办？”面对村民的质疑，戚允升决心搏一搏，将租金从每亩850元提高到1000元，同时变用后支付为提前半年支付，给村民吃下颗定心丸。最终，40多户农户签订了土地流转协议。

高额流转土地，资金超出了预算，怎么办？戚允升打起了结婚专用金的主意，对此，女朋友小樊强烈反对，“我所有的工资款全部给了你，这结婚的钱是父母给的，不能动。”但看着戚允升终日四处奔波、心事重重，小樊最终还是将结婚的10万元备用金递到他手中。区委组织部知道情况后，也向戚允升提供了创业富民引导资金，协调银行提供无担保免息贷款。

“‘稻田养虾’项目实施以来，已累计投入资金近30万元，6000斤虾苗已经下了订单，4月份将全部投放到田，6月份就能上市。”戚允升对记者说，家庭农场吸纳了19户贫困户就业，他们不仅拿到了土地流转租金，还能领工资，年内可全部实现脱贫。

“我岁数大了，重活累活干不了，但帮忙照看现场没有问题，一天下来能挣上四五十块。”贫困户张来喜满是欣喜。

“小七家庭农场”的顺利推进，让村里其他贫困户也心动了。农历正月一过，村里18户贫困户主动要求加入农场，跟着戚书记一起“苦钱”。而戚允升心里又在盘算，“再流转400亩土地，假以时日，把农场打造成集龙虾垂钓、瓜果采摘、农家乐于一体的生态农庄。明年底，建档立卡户有望全部拔掉穷根。”

“小湾来个戚书记，脱贫致富有主意。鼓励老王再养鸡，穷帽摘掉好神气。家庭农场项目立，稻田养虾出成绩。土地流转是妙计，开创生活新天地。真心真情为民系，‘心上人’儿不可替。”这首朗朗上口的打油诗，在小湾村村民中不胫而走……

本报通讯员：孙亚伟

本报记者：杨涌

编辑：刘琼

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月薪轻松过万，谁该为隔壁老王的多头借贷负责？

作者：陈剑锐

来源：野马财经

隔壁老王不只要让你帮他养儿子，还有让你帮他还债？

王东是一个普通的农村小伙，没有固定工作也不愿意像祖辈那样下地干活看天吃饭，用他的话说“互联网是未来的趋势，上网是发家致富的根本。”

互联网金融崛起后，王东成为了“羊毛党”的一员，和羊毛大军一起在各类理财平台上薅羊毛。

“薅羊毛是门技术活，首先要判断这个平台会不会跑，不会跑的平台安全但是利润小，会跑的平台要判断他什么时候跑，能不能保证自己的本金在跑路前收回来”，谈起薅羊毛的经历，王东说得头头是道，在他眼中，薅羊毛是份低风险，高收益的工作。

不过低风险说到底还是有风险，相比薅理财平台的羊毛，贷款平台的羊毛要薅得容易些。“现在这些网贷平台基本都没接入征信，逾期了也只是让人来催收，小额贷款在催收时，顶多打电话过来骂你几句。”

王东说，现在的羊毛蓝海是小额现金贷，很少有平台会为了一两千块上门催收。

“只要在一家平台借钱不要太多，就不会出大问题”，王东借款的时候会用新的手机和电话号码，再存入一些假的联系方式，“贷款平台一般都会在我逾期之后，骚扰我通讯录里的亲戚朋友，换了新的手机和电话号码，他们就拿我没办法了”。

除了选择小额贷款外，“薅羊毛的时候一定首选中小贷款平台，最好是新生的平台”，王东说，中小平台无论在催收和风控上都比较弱，而且一般不会和征信、数据机构达成合作，只要成功的做到“不留痕”基本上就没有后顾之忧。

“在一些小平台上，甚至可以用别人的手持身份证照片就把钱贷出来。”

事实是否真的如王东所说，小额现金贷只会电话催收吗？不留痕就没有后顾之忧？

一家现金贷平台的高管对野马财经表示，在他们平台上每天有几万笔金额为一千块的小额贷款，对于逾期用户，不可能都派专人去催收，主要的催收手段还是电话催收。他还表示，在平台刚刚搭建之时确实是被羊毛的薅惨了，是血淋淋的教训。

据王东介绍，其曾在两天之内，从几十家平台贷款几万元，轻松实现了“月薪过万”。不过王东也有烦恼，“现在各种数据联盟多了，很多平台都不好做，只能寻找一些新生平台下手”。

谁为“王东”买单？

多头借贷，是金融业长期存在的一种现象。

从郑州大学生借高利贷赌球跳楼，到借贷宝裸条的色情产业链，再到近期的厦门女学生宾馆自杀，这一系列的社会悲剧的背后都有多头借贷的影子，然而在一些“奇人”眼中，多头借贷如果好好利用也能发家致富奔小康。

4月26日，北京市网贷协会召开发布会，协会盲共享系统显示，23家网贷机构的470多万用户中，有270多万借贷用户，其中有58万有多机构借贷行为，多头借贷达到21.5%，5万多用户在4家以上机构有借贷行为，占比达2%。

借贷本来是正常的金融需求，P2P、现金贷等平台的产生也是为了更好的服务有借贷需求的人群，然而因为中小平台风控能力的欠缺，滋生了王东这类骗贷人群，造成贷款平台坏账和成本增加。

“借点钱”APP创始人张建梁在接受第一财经采访时曾表示，“网贷机构其实在设定借款利率的时候就已经将各类风险计算在内，最终逾期和多头借贷等风险大部分都会分散到借款人头上。”

完善风控是一个任重而道远的任务，为了覆盖骗贷产生的坏账，贷款平台更愿意选择提高平台费用、利率来覆盖坏账，用正常借款人的钱为“王东”买单，这也就滋生了借贷的变种——高利贷，一般来讲，正规公司推出的“高利贷”产品对于放贷人群还有所选择，而民间高利贷则是来者不拒，也是多头借贷的诱因之一。

大学校园是多头借贷的高发地带，对于没有收入来源的大学生来讲，在新的贷款平台上借钱还债是比较普遍的选择，而这对于借款人来讲是一个恶性循环，一不小心便滚落到修罗炼狱之中。野马财经（微信公号：j8686）曾经报道，四川大学生张明借款3000元后，因多头借贷、拆东补西，8个月后负债高达16万，而他现在才刚满20岁。

现实中像张明年纪轻轻负债累累的人并不在少数，多头借贷造成的后果并不只是让年轻人透支信用、增加不良资产那么简单，前海征信研究院调查显示，多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3-4倍，贷款申请者每多申请一家机构，违约的概率就上升20%。

信息不对称导致多头借贷？

北京大学国家发展研究院教授黄益平曾多次提到，“金融的本质其实就是资金的融通，所以不管你是用什么方式来做，它都不会改变，唯一要解决的就是信息不对称的问题”。实际上造成多头借贷的核心问题也是“信息的不对称”。

第一，贷款平台和优质借款人的信息不对称。贷款平台无法有效识别借款人的需求真实性和还款能力，但是贷款平台资金站岗会产生大量成本，很多贷款平台主动打开多头借贷的口子。

买单侠创始人胡丹曾表示，买单侠有75%的是独享的借款人不跟别的平台发生关系，共债情况非常少，债务才是可控的。而实际上有些平台接近40%的客户跟十家以上的平台发生借贷关系。

第二，贷款平台与贷款平台的信息不对称。很多贷款平台没有接入征信系统，虽然有部分民间征信和数据机构作为数据补充，但是各个贷款平台的信息孤岛情况依旧很严重，这也加剧了信息的不对称，造成“王东”的多头骗贷现象。

第三，催收者与借款人的信息不对称。一位现金贷平台的运营者表示，对于本身没有还款能力的贷款人，在催收时诱导用户拆东补西，也是造成多头借贷的一个重要原因。催收者利用借款人对于多头借贷认识的不足，诱导借款人借旧换新，以完成自身业绩，加剧了金融业的多头借贷。

不过值得欣喜的是，监管层对于多头借贷的高发区校园贷和现金贷都给出了整治的信号。

在银监会发布的《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》中银监会强调，“禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷”，并提及首次提及，要做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。

在银监会4月21日召开的一季度经济金融形势分析会上，银监会主席郭树清更是指出，银监会及银行业对整治校园贷也有责任，正在研究如何让银行更好地为大学生提供贷款服务，“把正门打开”。

郭主席打开正门之后，多头借贷和因多头借贷引发的社会悲剧会大大减少吗？时间来证明。

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