有公积的贷款别去找中介了，银行大额网贷之工行E分期

贷款期限(月)·6期、12期、18期、24期、30期、36期

额度范围(万)·1~30

利率范围(每月)·0.36%

产品成本(例：渠道成本、放款手续费等)无费用

产品类型：精英贷

办理流程：办卡开手机银行--线上工行手机银行申请--出额度--放款E分期应该算做线下的产品，流程是身份证查额度--去网点办理--下款

产品优势：利息低放款快单签资料简单审批快可做公检法额度高在线申请

进件年龄：工薪25岁~55岁自雇：25岁~55岁

还款方式：等额本金

工作/执照时间（要求）：上班一年以上

业务范围：开放城市南京、苏州、扬州、常州、兰州、潍坊、枣庄、日照、威海、德州、绵阳、成都、巴中、嘉兴、绍兴、台州、青岛、厦门、北京、重庆、安顺。都匀、沧州、唐山、德阳、泸州和郑州

进件具体（要求）：公积金基数4000

征信查询次数（要求）：无

负债（要求）：无

限制行业：无

限制户籍：无

所需资料：身份证工商储蓄卡

联系人（要求）：1位直系亲属

是否具体考察（要求）：不考察

提前还款违约金：无

产品备注：银行网贷产品，可线上申请

满足条件者可资询工商工作人员，直接线上申请，额度只能刷卡不能取现，别在乱找中介收取你高昂的费用。请关注我后面持续更新各大银行贷款产品进件条件和流程。

网贷、信用卡还不上，怎样处理最好？个性化分期（停息挂账）简介

昨晚，有一粉丝在后台私信我，说他经营小饭店，因为疫情的影响，生意时断时续，只能倒腾手中的几张信用卡来维持，但是最近家庭支出又变大了，有一张信用卡已经逾期，银行打了好多次催收电话。手里确实没钱，他不敢想象另外几张信用卡如果也逾期，到时会面临什么样的催收轰炸。他想问下，这种情况下，有没有什么好办法能够解决这个问题呢？

我们在生活中，常常会有各种烦恼，工资没有明显地增加，但是每个月的固定支出却在增加，好不容易省吃俭用还了贷款、交了房租，保持自己正常的生活用度。结果到了年终电商平台的促销盛典，看着这也想买，那也觉得家里要备上一部分了，结果在情不自禁地买买买中，下个月的信用卡欠款还不上了。这应该会引起很多人的共鸣。

要知道，网贷、信用卡还不上的后果是很严重的，如果你逃避不接银行的催收电话，是有可能涉及到信用卡诈骗的（具体看行为来定），同时，罚息和利息也是非常可怕的。这时候，如果你确实想解决问题，只是暂时的收入降低造成的，就一定要一开始就不能逃避这个问题，勇敢面对银行的催收，争取跟他们协商个性化分期（停息挂账）。

一、什么是个性化分期（停息挂账）

停息挂账只是我们的民间说法，对于银行来说只能算作个性化分期。停息挂账字面意思是钱先欠着，但是账不会消除，以后接着还。借款人因故未能按期偿还本息的，银行将在协商后暂停按期计息，并将欠款留待日后处理，银行不再对你所欠的钱收取利息（但是还会有手续费之类的，具体银行不同）

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条要求：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出用卡人还款能力、且用卡人仍有还款意愿的，发卡银行能够与用卡人公平协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

要注意的是，这里有个词是“能够”，而不是“必须”。管理条例没有要求银行必须同意分期，所以决定权在于银行，能够给你分期也可以不给你分期。

二、个性化分期（停息挂账）的好处

1.省钱：停止高额的利息罚息，逾期的欠款能够分期偿还，不会产生新的违约金和利息。

2.延长：能够更长时间地结清自己的债务！最高本金分5年偿还！

3.风险低：法律风险降低，不用担心被起诉！

4.舒心：银行不能再打电话催收！不会再有人给你和家人朋友频繁打电话！

5.安心：心态好，不再担惊受怕能够安心赚钱！

三、个性化分期（停息挂账）的弊端

1.拯救不了征信：申请到了停息挂账一样是在征信上显示不良记录，在还清欠款之前，你都不能申请新的贷款跟信用卡了。

2.半途而废后果严重：申请成功后中途中断还款，协议作废。并且还会加收之前的罚息和违约金

3.盲目申请法律风险高：有些人被催收吓怕了，盲目申请停息挂账，但是后面的收入一样支撑不起分期的还款，造成再次违约，这对于银行来说事真的“叔可忍婶不可忍”，本来第一次违约银行最多打打电话催收你，第二次又违约不起诉你都说不过去了，所以被起诉的风险反而更高了。

所以说凡事都有两面性，能帮你的同时也能害你更麻烦！

一定要根据自己的实际情况来判断申请后能否坚持最高5年不间断的还款。

如果很难做到，就不要轻易申请。

四、申请个性化分期（停息挂账）的程序

1、申请协商：致电银行客服热线，了解自己需要还款的详情，如还款金额、本金、利息以及其他费用。根据这些内容，再结合现在自身还款能力，向银行提出停息挂账的申请，并协商具体详情，建议不要超过3个账单日再去协商。

2、等待回访，提交资料：提交申请后，需要等待银行回访，等待的时间有长有短，并按照银行要求提交资料，我们可以根据自己逾期原因如失业、疾病等，提前将相关证明准备好，以便节约时间。

3、等待二次回访：银行在审核之后，将告知是否申请成功协商还款。如果申请成功，我们需要了解还款期数、还款金额、减免利息等等，并做好录音。

4、签订方案：停息挂账签订方式主要有录音、电子协议或纸质协议。有的银行是电子签约（银行会有录音），有的需到线下网点书面签字，签订后即可按照还款方案进行还款。

以上就是个性化分期的简介，祝有这烦劳的网友们早日上岸。我是袁Si,每日坚持码字，只为分享我的法律知识，大家如有其他观点，欢迎在评论区留言或者私信我。

网贷仲裁案例分析——来分期

前段时间收到债友提供的一份来分期仲裁案例，废话不多说咱们先看材料

上面材料详细叙述了仲裁申请人的申请理由，债权转让协议与一份补充协议，因申请人未提供借款协议，所以在此不再上传。下面咱们来逐一分析上面的材料所存在的疑点：

申请书里描述，借款人通过新疆趣店平台借了一笔钱，这笔钱放款方是由厦门信托放的款。新疆趣店在厦门信托放了笔信托资金并签订信托协议。新疆趣店与厦门信托签订信托补充协议，于是获得了债权。新疆趣店将债权转让给青岛淘牛牛。青岛淘牛牛享有债权后与借款人签订补充协议确定在南平仲裁委仲裁。有了疑点咱们再来讲解答辩内容：

结合上面的材料我们得知放款方是厦门信托，由此我们的第一个答辩点就提出让申请方提供借款人与厦门信托签订的借款协议，因借款人是通过网络平台借的资金，所以需要让申请人提供PDF格式的电子合同原件或者是申请厦门信托出庭作证，证明放款事实并提供放款的交易流水。新疆趣店与厦门信托直接的信托协议之类的咱们没必要去追究，毕竟涉及到商业机密。但是，我们要知道的一点就是，借款人借的钱在不在这笔信托资金当中，若在那么这笔钱就是新疆趣店的钱，所以要让新疆趣店提供借款合同，但因为新疆趣店只是一个科技公司，并没有获得国家金融监管部门相应授权来发放贷款。所以，新疆趣店是否涉及非法放贷，这个需要国家司法机关确认。若是资金确实是由厦门信托放的款，咱们则按照第一条处理。新疆趣店与厦门信托签订信托补充协议取得债权，这点我举个例子，是不是我们在某一信托机构放一笔信托资金，然后再和该信托机构签订个信托补充协议就可以获得该信托机构放款的部分债权？我想问下，国家制定信托机构监管法规里有这项规定吗？这一条我想说的是你新疆趣店是否合法取得借款人的债权还有待确定，你凭什么将债权转让给青岛淘牛牛？再者，即使你合法获得了债权，你可以将债权转让给青岛淘牛牛，但是，你得提供证据证明吧,请问证据在哪里呢？法律是严谨的，不是说你说什么就是什么！对吧！经过详细检查该电子协议后得出以下结论：1.电子协议内容未改变。2.电子签章时间戳不存在无法验证签订具体时间。再者因借款人从未申请过任何电子签名。所以，该电子协议涉嫌造假。法律依据《电子签名法》

以上是我对上述案例的解答，因知识储备有限，望阅读者能将上述案例的其他观点留在评论区，谢谢！